Решение по делу № 2-1313/2019 ~ М-1051/2019 от 27.11.2019

№ 2-1313/2019

24RS0048-01-2019-001248-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 декабря 2019 года г. Дивногорск

Дивногорский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего судьи Поцепневой Н.В.,

при секретаре Мякишевой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Зуевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился с иском к Зуевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Требования мотивированы тем, что ООО "ХКФ Банк" и Зуевой Е.В. заключен договор №, в соответствии с условиями которого заемщику выпущена карта к текущему счету N 40№ с лимитом овердрафта (кредитования). Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора установлен следующий лимит овердрафта: с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., с ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб., с ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты> руб., с ДД.ММ.ГГГГ -<данные изъяты> руб. Согласно условиям договора по предоставленному ответчику банковскому продукту - карта <данные изъяты>", банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке (15-е число каждого месяца). Согласно тарифам банка, возмещение расходов последнего на оплату страховых взносов по договору страхования производится ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным, составляет 0,77%. Свое желание о получении данной услуги заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты в отдельной графе. В соответствии с тарифами банка льготный период составляет 51 день. Однако ответчик в нарушение условий заключенного кредитного договора допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Согласно расчету банка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из которых сумма основного долга – <данные изъяты> руб., сумма процентов – <данные изъяты> руб., штраф - <данные изъяты> руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссии – <данные изъяты> руб. Просили взыскать с Зуевой Е.В. задолженность по кредитному договору N № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд в силу ч.5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным.

Ответчик Зуева Е.В., в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила в адрес суда ходатайство, согласно которому заявленные требования не признала, просила отказать в удовлетворении исковых требований, также применить срок исковой давности к заявленным требованиям, рассмотреть дело в ее отсутствие.

По смыслу ст. 35 ГПК РФ, личное участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью стороны.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие Зуевой Е.В.

Изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст. 421 Гражданского кодекса РФ, к нему применяются положения глав 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, что напрямую следует из п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу взаимосвязанных положений ст. ст. 35, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ представление доказательств в обоснование своих требований и возражений является не только правом, но и обязанностью стороны, неисполнение которой влечет наступление последствий, предусмотренных законодательством о гражданском судопроизводстве.

Как установлено судебном разбирательстве и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Зуевой Е.В. на основании заявления последнего заключен договор об использовании карты <данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом в <данные изъяты> руб. Заемщик Зуева Е.В. просила банк выпустить на её имя карту к текущему счету N 40№.

В последующем для совершения операций по карте заемщику в рамках договора установлен иной лимит овердрафта: с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., с ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты> руб., с ДД.ММ.ГГГГ -<данные изъяты> руб.

До заключения кредитного договора ответчик подтвердила, что ознакомлена, понимает, обязуется соблюдать в рамках договора условия предоставления и обслуживания карт, тарифный план, включая размер процентной ставки, размер плат, комиссий, иных платежей, предусмотренных договором о карте.

Кредитным договором установлено, что погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, начало расчетного периода - 15 число каждого месяца, начало платежного периода - 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода

В соответствии с тарифами по банковскому тарифу карта <данные изъяты>", процентная ставка по кредиту по карте составляет 29,9% годовых, размер минимального платежа составляет 5% задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее <данные изъяты> руб., льготный период - до 51 дня, комиссия за операцию за получение наличных денег - <данные изъяты> руб.

Согласно тарифам по картам ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате, 1 календарного месяца - <данные изъяты> руб., 2 календарных месяцев - <данные изъяты> руб., 3 и 4 календарных месяцев <данные изъяты> руб. Возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования составляет - 0,77% ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным.

Ссылаясь на то, что ответчик не произвел возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с настоящим иском. Согласно расчету банка, сумма задолженности составляет <данные изъяты> руб., из которых сумма основного долга – <данные изъяты> руб., сумма процентов – <данные изъяты> руб., штраф - <данные изъяты> руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссии – <данные изъяты> руб.

Сведения о том, что ответчику выставлялось требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в материалах дела отсутствуют.

Иных документов об изменении срока погашения суммы долга материалы дела не содержат, суду не представлено.

Вместе с тем, ответчиком Зуевой Е.В. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ установлен общий срок исковой давности три года. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ).

В п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 Гражданского кодекса РФ, согласно пункту 1 которой, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу абз. 1 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу абз. 1 п. 2 указанной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

При этом пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 разъяснено, что по смыслу пункта 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела следует, что по условиям кредитного договора о предоставлении овердрафта по счету банковской Зуева Е.В. обязана своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального платежа.

Внесение минимального платежа за отчетный период производится в платежный период, который начинается с 15 числа каждого месяца и заканчивается 20 днем с 15 числа включительно.

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем у заявителя возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Согласно представленному расчету, последний платеж произведен ответчиком - ДД.ММ.ГГГГ, достоверных доказательств иных поступлений денежных средств от заемщика в деле нет.

Как следует из материалов дела, истец обращался за выдачей судебного приказа к мировому судье судебного участка N 19 в <адрес> края, судебный приказ № о взыскании с Зуевой Е.В. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженности по кредитному договору № мировым судьей был выдан ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ - был отменен.

Судебный приказ был вынесен в пределах срока исковой давности.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, после отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) настоящее исковое заявление было подано банком в суд по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа посредством почтового отправления ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении почти более 1,5 лет.

Как следует из содержания п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Таким образом, к моменту отмены судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности составляла более шести месяцев.

Оснований для увеличения срока исковой давности не имеется.

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" должно было быть известно о том, что последняя операция по кредитной карте осуществлена Зуевой Е.В. ДД.ММ.ГГГГ иных платежей в течение платежного период, который начинается с 15 числа каждого месяца и заканчивается 20 днем с 15 числа включительно не поступало.

Таким образом, поскольку срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять с момента наступления просрочки исполнения обязательств, взыскана, может быть только та задолженность, которая образовалась не ранее, чем за три года до предъявления в суд приведенного иска.

Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности.

Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока банком не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалы дела не представлено.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании долга по кредитному договору пропущен, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов, страховых взносов, штрафов также истек.

При таких обстоятельствах исковые требования суд находит не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 39, 173, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Зуевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов», - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение 1 (одного) месяца со дня его принятия в окончательной форме через Дивногорский городской суд Красноярского края.

Судья Н.В. Поцепнева

СОГЛАСОВАНО: Судья ___________________ Н.В.Поцепнева