Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4158/2016 ~ М-1083/2016 от 17.02.2016

Дело № 2-4158/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 октября 2016 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Киселевой Е.Ю.,

при секретаре Красновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Спиров В.В. к ПАО «Совкомбанк» ПАО о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Спиров В.В. обратился суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, требования мотивированы тем, что 00.00.0000 года между сторонами заключен кредитный договор У на сумму 250000 рублей с условием оплаты 29.9% годовых. Банк обусловил получение кредита взиманием комиссии в сфере страхования, услуга страхования была навязана. Заключая договор страхования ответчик действовал исключительно в своих интересах. При этом банк не довел до истца информацию об услуге, а также не представили сведений о размере страховой премии, уплаченной банком страховой компании, размер страховой премии составил 60000 рублей. Полагая, что правовых оснований для взыскания с истца комиссионных вознаграждений у ответчика не имелось, просит признать недействительным условие по предоставлению услуги по подключению к Программе страхования по Кредитному договору. Взыскать с ответчика уплаченную комиссию за страхование в размере 60000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 11666 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда 10000 рублей.

Истец Спиров В.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Мелещук И.А., действующая на основании доверенности в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, пояснив, что поскольку истец выразил согласие на заключение договора страхования, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, истец был осведомлен о возможности, однако не реализовал право выйти из программы страхования с получением платы за подключение к программе страхования.

Представитель третьего лица ЗАО «АЛИКО», АО «Страховая компания МЕТЛАЙФ» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены заказным письмом.

Выслушав стороны, исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из.. . договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Из материалов дела следует, что 00.00.0000 года между сторонами заключен кредитный договор У на сумму 250000 рублей с условием оплаты 29.9% годовых.

С целью получения кредитных средств истцом было написано заявление- оферта со страхованием, при этом п. 4 указано, что в случае акцепта Банком настоящего заявления-оферты заемщик поручает Банку списать денежные средства за счет кредитных средств плату за включение в программу страхования, при этом п. 6 истец дает согласие Банку на подключение его к программе страховой защиты по следующим рискам: смерть, потеря трудоспособности, потеря работы, диагностика смертельно опасных заболеваний и при этом истец указывает, что предварительно изучил и согласен с условиями страхования изложенными в программе добровольного страхования.

П. 7 указанного заявления Спиров В.В. осознает что плата за включение в программу страховой защиты заемщиков позволит ему получить комплекс расчетно-гарантийных услуг который включает следующие обязанности банка: застраховать заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением заемщика в программу страховой защиты и получения страхового возмещения, осуществить комплекс иных расчетных услуг: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы добровольного страхования, предоставление заемщику копии документов, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы добровольного страхования.

При этом Спирову В.В. разъяснено, что помимо данного кредитного продукта со страхованием, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможность быть включенным в программу страховой защиты и не требующий уплаты платы за включение в программу, который был предложен заемщику перед заключением договора. Спиров В.В. осведомлен, что имеет возможность самостоятельно застраховать риски в иной страховой компании, либо не страховать их. Истцу разъяснено, что расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, но он осознанно выбирал программу страховой защиты заемщиков, предложенную Банком, поскольку хочет получить комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка, все указанные положения подтверждены личной подписью заемщика. (л.д. 7-11)

При этом включение истца в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, осуществлено на основании его заявления о предоставлении кредита на потребительские цели и заявления на включение в программу добровольного страхования, Спировым В.В. подано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаем, при этом он указывает, что получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случае и болезней и согласна с условиями договора страхования (л.д.14), выбрана страховая компания ЗАО «АЛИКО»

В разделе Б договор потребительского кредитования указано, что плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. (л.д. 11), размер суммы указан четко и недвусмысленно 60000 рублей. (л.д. 13)

Кроме того, как следует из Условий Программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней ООО «Совкомбанк», разъяснено, что при желании заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в Программу страховой защиты заемщиков подать в любое отделение ООО «Совкомбанк» заявление о выходе из Программы. В этом случае Банк возвращает уплаченную за включение в Программу страховой защиты заемщиков плату.

Доказательств того, что в предусмотренный Условиями Программы страхования срок Спиров В.В. обращался к ответчику с заявлением о выходе из Программы, стороной истца суду представлено не было. Таким образом право на отказ от участия в программе страхования после включения в нее и возврат платы за включение в программу страхования истец не реализовал.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц, сумма страховой премии в отношении истца в размере 28 470 руб. переведена страховой компании (л.д. 39).

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги. В том числе, в заполняемых заемщиком заявлениях имелись положения, предусматривающие возможность отказаться от заключения договора страхования. В заявлении на страхование, которое подписано СпировымВ.В. указано, что истец ознакомлен с Условиями Программы страхования.

Изложенное свидетельствует о том, что предоставление истцу кредита не было обусловлено получением им услуги по подключению к Программе добровольного страхования; данная услуга была оказана в связи с тем, что он добровольно выразил намерение быть застрахованным, кредит был бы предоставлен и в случае отказа от указанной услуги. Кроме того, Спиров В.В. имел реальную возможность выбора иной страховой компании и программы страхования, а также возможность самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков в иной страховой компанией, а также в страховой компании ЗАО «АЛИКО» без участия банка, за счет собственных (не кредитных) средств.

Таким образом, включая в кредитные договоры оспариваемые истцом условия, банк поступал в рамках действующего законодательства, не содержащего запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по уплате единовременной компенсации страховой премии на основании достигнутого сторонами соглашения.

В силу ч.ч. 2 и 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В случае несогласия с условиями кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении на страхование подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по внесению банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, оказанная услуга по страхованию жизни, здоровья истца не является навязанной ответчиком, не противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем, оснований для взыскания убытков и иных сумм, не имеется. В удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований по иску Спиров В.В. к ПАО «Совкомбанк» ПАО о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Подписано председательствующим.

Копия верна.

Судья: Е.Ю. Киселева