Решение по делу № 2-2773/2016 ~ М-2317/2016 от 04.05.2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

****год года Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Хамди Е.В., при секретаре судебного заседания Ахмедзяновой А.Ш., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Кутимский А.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными в части, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Кутимский А.В. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными. В обоснование исковых требований указала, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № от ****год. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ****год им в адрес ответчика была направлена претензия на почтовый адрес с требование расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Ссылаясь на Закон «О защите прав потребителей» указывает о том, что при заключении кредитного договора не была указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого были определены банком в стандартных формах и он, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи, законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. В связи с чем, считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 3.3.5 Общих Условий Банк вправе по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности, если это не повлечет увеличение расходов клиента. Полагает что условие договора о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки ущемляет его права, как потребителя.

Просил суд, расторгнуть кредитный договор № от ****год.

Признать пункт Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» банк недействительным, в части изменения условий договора в одностороннем порядке.

Взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере <...> руб.

Истец Кутимский А.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежаще, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещены надлежаще, об уважительных причинах неявки не сообщили, о рассмотрении дела без участия представителя не просили.

Учитывая, что ответчик, извещенный по известному суду адресу, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд приходит к выводу о том, что дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, представленных истцом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой, влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа. Подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной. Электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями ст. 29 Федерального закона от ****год № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как установлено ст. 30 вышеназванного Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из содержания искового заявления и не оспаривается ответчиком, ****год между Кутимский А.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк открывает текущий счет в рублях, в ходе которого обязуется осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязуется возвратить банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Истец просит признать пункты кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, мотивируя тем, что истцу не была предоставлена Банком информация об оказываемых услугах в рамках кредитного договора, со ссылкой на Закон «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ****год №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правилами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ****год № потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг), способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца) на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ.

В силу ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку истцом к материалам дела не представлен оспариваемый кредитный договор, заключенный с ООО КБ «Ренессанс Кредит», при этом в определении о подготовке дела к судебному разбирательству, судом было предложено истцу представить доказательства в обоснование заявленных требований, подлинник кредитного договора, график погашения кредита, выписку по счету, доказательства исполнения кредитных обязательств, доказательств обращения Кутимский А.В. в банк с заявлением о выдаче перечисленных документов (в случае отсутствия их у истца) материалы дела не содержат, суд не усматривает оснований для признания договора, заключенного между Кутимский А.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» в части не указания процентов кредита в рублях подлежащих выплате, не указания полной суммы комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета недействительным.

Довод ответчика о нарушении его прав при заключении стандартной формы, что нарушает ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», судом также не принимается, поскольку само по себе использование договора в стандартных формах не может быть признано нарушением закона. Довод заемщика о том, что он не имел возможности повлиять на содержание договора судом не принимается, так как заемщиком не представлены доказательства обращения в банк с требованием о включении в договор каких-либо иных условий.

Рассматривая требования Кутимский А.В. в части признания пунктов Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», об изменении условий договора в одностороннем порядке, суд приходит к следующему.

Из содержания п. 3.3.5 Общих условий следует, что погашение задолженности осуществляется в следующем порядке (очередности):

- в первую очередь погашается сумма иных комиссий (комиссии за обслуживание кредита, прочих комиссий, предусмотренных кредитным договором);

- во вторую очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения клиентом своих обязательств, установленных кредитным договором;

- в третью очередь погашаются проценты. начисленные на просроченную часть кредита;

- в четвертую очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование кредитом;

- в пятую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита;

- в шестую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование кредитом;

-в седьмую очередь погашается сумма, равная размеру платежа клиента, подлежащего уплате в погашение кредита

- в последнюю очередь - расходы банка. связанные со взысканием с клиента задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.п.).

Банк вправе по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности, если это не повлечет увеличение расходов клиента.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем- проценты, а в оставшейся части- основную сумму долга.

Из буквального толкования указанной выше нормы права следует, что стороны договора, в случае если сумма произведенного платежа недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, вправе в тексте договора предусмотреть иную очередность погашения требований кредитора.

При этом необходимо отметить позицию Президиума Верховного Суда Российской Федерации в п. 2 Информационного письма от ****год № «О некоторых вопросах применения положений ст. 319 ГК РФ», согласно которой, применяя ст. 319 ГК РФ, суды должны учитывать, что названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (гл. 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Установленная банком очередность списания поступающих денежных средств соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.

Кроме того, оспариваемый истцом пункт содержит сведения о том, что банк вправе по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности, при этом важным составляющим является указание о том, что «если это не повлечет увеличение расходов клиента».

При этом истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о навязывании банком невыгодных для истца условий и вынужденность истца заключить кредитный договор на таких условиях.

Таким образом, суд не находит оснований для признания недействительным условие кредитного договора в части изменения условий договора в одностороннем порядке (п. 3.3.5).

В силу ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительная по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Оснований ничтожности заключенного между сторонами кредитного договора не установлено, приведенные истцом Кутимский А.В. доводы не свидетельствуют о ничтожности кредитного договора, в связи с чем, исковые требования о расторжении кредитного договора № от ****год, а также признания условий кредитного соглашения недействительными в части удовлетворению не подлежат.

Поскольку заявленных истцом Кутимский А.В. нарушений прав потребителя не установлено, суд приходит к выводу, что оснований, предусмотренных ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кутимский А.В. о расторжении кредитного договора № от ****год, признании пунктов Общих Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» в части изменения условий договора в одностороннем порядке, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней с момента получения его копии.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента истечения срока на подачу заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированный текст заочного решения суда изготовлен ****год.

Судья Е.В. Хамди