Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-274/2021 ~ М-15/2021 от 12.01.2021

К делу №2-274/21     23RS0045-01-2021-000079-86

Решение

Именем Российской Федерации

г. Славянск-на-Кубани          26 января 2021 года

Судья Славянского городского суда Краснодарского края Ковальчук Н.В.

при секретаре Пашинской А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой Т.А. к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

                     ,УСТАНОВИЛ:

Иванова Т.А. обратилась в суд с иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что между ней и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор (...) от 27.03.2020 г. на сумму 265 000 руб. под 9,9 % годовых. При этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 4,5 процентных пункта в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных в п. 4 индивидуальных условий (а именно, обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья). Срок возврата кредита - 60 мес. Действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования Заемщиком, являются незаконными. В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличитьразмер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Условиями кредитного договора, а именно п. 4, установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, банк имеет права на увеличение процентной ставки по кредиту с 9,9 % годовых до 14,4 % годовых. В данном случае, разница между предложенными банком процентными ставками составляет 4,5 % (при заключении договора личного страхования - 9,9 % годовых, без заключения догвоора страхования - 14,4 %), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования. В данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно иных ставок платы по кредиту, вынуждающих Заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. Таким образом, включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае отказа Заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных Банком, является незаконным, а следовательно, данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительными. Ответчиком нарушен п.10 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском (займе)», ст. 10, 16 Закона «О защите прав потребителей» и Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года №3854-У. В соответствии с п.1, ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. В соответствии с п.10 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если Федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. Из смысла приведенных выше норм права следует, что заемщику, как стороне кредитного договора должно быть предоставлено право выбора его условий, в частности тех условий, которые не являются обязательными исходя из правовой природы кредитного договора. Кроме того, заемщику должно было быть разъяснено, что он имеет право самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья с выбранной им самим страховой компанией. Заявление на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации. В результате, заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях и сделать правильный осознанный выбор. ЦБ РФ предоставил возможность любому потребителю страховой услуги отказаться от неё в определенный срок с возможностью возврата стоимости страховой премии, оплаченной за данную услугу. В рассматриваемом же случае, потребитель не может реализовать данное право по отказу от услуги страхования, так как в таком случае для него по кредитному договору с Банком наступят негативные последствия - а именно, увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для потребителя расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет. Следовательно, происходит ущемление прав потребителя, предусмотренных законом, что недопустимо в соответствии со ст. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».Таким образом пункт кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе заемщика от заключения договора страхования является недействительным, так как ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством. Кроме того ответчиком нарушена ст. 421 ГК РФ. В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Кроме того, согласно п.2, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Банк нарушил право заемщика на свободныйвыбор страховой компании, лишив его возможности реального выбора иной страховой компании, кроме предложенной банком, что является нарушением прав истца на свободу договора. Считает, что п.4 договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закона, что влечет признание его таковым. Просит суд признать п.4 кредитной договора (...) от 27.03.2020 г. недействительным в части увеличения процентной ставки. Взыскать с ответчика моральный вред в размере 30 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг 2530 руб.

Истец в судебное заседание не явилась, согласно заявления просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика Мазурова Т.Е. исковые требования не признала, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, показала, что в соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. 27.03.2020 между Ивановой Т.А. и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение № 2003021/0091, согласно которому Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 265 000 рублей сроком на 60 месяцев под 9,9 % годовых. Подписывая Кредитный договор, Заемщик согласился с индивидуальными и общими условиями кредитования, изложенными в договоре и Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. Одновременно с заключением кредитного договора Ивановой Т.А. было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №1) от 27.03.2020 года, в соответствии с которым Заемщик подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования (п.2 Заявления), принял на себя обязателъство уплатить страховую плату в соответствующем размере (п.З Заявления), подтвердил свою осведомленность о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, является для него добровольным (п.7 Заявления), а также указал, что с Программой страхования №1 он ознакомлен, возражений по ее условиям не имеет и обязуется ее выполнять (п.9 Заявления). Таким образом, при оформлении кредита Банком до сведения Истца были доведены условия Программы коллективного страхования и условия присоединения к данной Программе. Банк также проинформировал Истца о том, что присоединение к Программе не является условием для получения кредита, что истец вправе выбрать любую другую страховою компанию либо вообще отказаться от страхования жизни и здоровья. В пункте 4.4. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Программа коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №1), Заявление на присоединение к которой было подписано Заемщиком 27.03.2020 года и в пункте 9 Заявления указано, что он ознакомлен с данной Программой, возражений не имеет и обязуется ее выполнять, о чем имеется собственноручная подпись Ивановой Т.А., разработана на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 в редакции, действующей на дату присоединения к Программе страхования №1. Страховщиком по данной Программе является АО СК «РСХБ-Страхование». В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщиком в Правилах комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 в редакции от 20.01.2014, от 15.04.2016 предусмотрены положения, закрепленные данным Указанием. В частности, согласно п. 10.3.1 Правил страхователь - физическое лицо имеет право отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Таким образом, страховщик АО СК «РСХБ-Страхование» выполнил возложенные на него указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У требования по приведению своей деятельности по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с данным нормативно-правовым актом. Пункт 5 Заявления на присоединение к программе коллективного страхования содержит положение о том, что по желанию Заемщика действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено. А также Заемщик в данном пункте подтвердил свою осведомленность о том, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и условиями договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении Договора страхования не производится. Данный пункт Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования полностью соответствует закону, а именно п.2 ст.958 ГК РФ, который закрепляет, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, пункт 5 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования полностью соответствует норме закона, а именно п.2 ст.958 ГК РФ, и не может являться недействительным по основаниям, предусмотренным п.2 ст. 168 ГК РФ, как сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В соответствии с п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» - включение в кредитный договор с заемщиком- гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Согласно Анкеты-Заявления на предоставление кредита от 27.03.2020 года, поданной Ивановой Т.А. в Банк, Клиент выразил свое согласие на страхование своей жизни и здоровья путем присоединения к Программе коллективного страхования, вариант самостоятельного заключения договора личного страхования им выбран не был, как не был выбран и вариант с несогласием на страхование жизни и здоровья (п.2.13.4 Анкеты-Заявления). Таким образом, у истца была возможность получить кредит и без заключения договора личного страхования, но он сделал выбор в пользу кредитования с условием личного страхования с более низкой процентной ставкой, что подтверждается п. 4 раздела 1 Соглашения. Подписав Кредитный договор, истец тем самым выразил свое согласие с содержащимися в нем условиями, в том числе и на присоединение к Программе коллективного страхования. Полагая условия данного вида кредитования для себя обременительными, Истец имел возможность отказаться от его заключения, а равно заключить кредитный договор на иных условиях: без страхования, но с процентной ставкой выше, или с обеспечением, либо вообще обратиться в другой банк. Заключив кредитный договор, истец добровольно принял на себя обязательство отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение своих обязанностей. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Из разъяснений Верховного Суда РФ, данных судам в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) следует, что «в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк». Таким образом, страхование жизни, здоровья, а также трудоспособности в силу действующего законодательства является допустимым способом обеспечениявозврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика. В связи с этим банк может определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением ссудной задолженности. Согласно п.4 раздела 1 Соглашения (...) от 27.03.2020 года, заключенного между Банком и Ивановой Т.А., процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 9,9 % годовых. В случае отказа Заемщика осуществить страхование жизни либо несоблюдения им принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 4,5 % годовых. Увеличение процентной ставки по кредитному договору на 4,5 % пункта или в 0,36 раза при отказе от страхования не является дискриминационным, соответствует принципу платности и возвратности кредита. Исходя из того, что предоставление кредита Истцу было возможно и без заключения договора страхования, доказательств зависимости решения Банка о предоставлении кредита от согласия Заемщика застраховать жизнь и здоровье в нарушение ст. 56 ГПК РФ Истцом не представлено. При заключении Кредитного договора Банк действовал добросовестно, в полном соответствии с законодательством РФ, учитывал добровольное волеизъявление Заемщика при определении существенных условий предоставления ему кредитных средств. Таким образом, и.4 раздела 1 Соглашения (...) от 27.03.2020 года является соответствующим закону и не нарушающим права потребителя, в связи с чем правовых оснований для признания данного пункта Кредитного договора недействительным не имеется. Требование истца о взыскании с Банка компенсации морального вреда в размере 30 000 руб. за нарушение прав потребителя, является необоснованным вследствие необоснованности основного требования (о признании недействительным условия Кредитного договора в части). Возражала против удовлетворения требований истца о взыскании суммы оплаты нотариальных услуг в размере 1850 руб. Просит суд в удовлетворении искового заявления Ивановой Т.А., отказать в полном объеме.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав обстоятельства дела и доказательства, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

27.03.2020 между Ивановой Т.А.(заемщик) и АО «Россельхозбанк» (кредитор) заключено соглашение (...), согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 265 000 рублей до 27.03.2025 года под 9,9 % годовых, что подтверждается копией соглашения.

Согласно п. 4.1 и 4.2 указанного соглашения, процентная ставка 9,9% годовых установлена в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование в течении срока действия кредитного договора. В случае несоблюдения принятых на себя обязательств по личному страхованию в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка устанавливается в размере до 14,4 %.

Подписав кредитный договор заемщик согласился с индивидуальными и общими условиями кредитования, изложенными в договоре и правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Одновременно с заключением кредитного договора Ивановой Т.А. было подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 27.03.2020 г., в соответствии с которым заемщик подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования (п.2 заявления), принял на себя обязательство уплатить страховую плату в соответствующем размере (п.3 заявления), подтвердил свою осведомленность о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, является для него добровольным (п.3 Заявления), а также указал, что с программой страхования №1 он ознакомлен, возражений по ее условиям не имеет и обязуется ее выполнять (п.11 заявления), что подтверждается копией заявления на присоединение к Программе страхования № 1.

В соответствии с частью 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданами или юридическими лицами (страхователем) со страховой организацией (Страховщиком).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 3 статьи 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (статья 954 ГК РФ).

Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно абзацу 1 статьи 29 Федерального закона N 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

В соответствии с частью 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

До заключения кредитного договора заемщику Ивановой Т.А. были разъяснены все существенные условия, на которых Банк осуществляет кредитование, действующие в Банке программы кредитования физических лиц, в том числе доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены порядок и сроки погашения кредита, что подтверждается подписями Ивановой Т.А. в кредитном договоре.

В судебном заседании установлено, что Иванова Т.А. при оформлении кредита была ознакомлена с условиями страхования, выразила согласие на участие в программе страхования, что подтверждается ее подписями в заявлении на присоединение к Программе страхования № 1 и в памятке к программе страхования.

В указанном заявлении до истца была доведена информация об условиях, на которых заключен договор страхования, Иванова Т.А. уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, что присоединение к программе страхования для нее является добровольным, о том, что она имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя по договору страхования, о том, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, ей известно о том, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено в течение первых 14 календарных дней после присоединения к программе страхования, а также в любое время по ее письменному заявлению (п.2-8 заявления).

Так как выдача кредита Ивановой Т.А. не была поставлена в зависимость от заключения ею договора страхования, нельзя признать, что страхование являлось вынужденным, следовательно, требования Закона РФ "О защите прав потребителей", закона «О банках и банковской деятельности», банком не нарушены.

        Суд полагает, что увеличение процентной ставки по кредитному договору на 4,5 процентных пункта или в 0,36 раза при отказе от страхования не является дискриминационным, соответствует принципу платности и возвратности кредита. При заключении кредитного договора банк действовал добросовестно, в полном соответствии с законодательством РФ, учитывал добровольное волеизъявление заемщика при определении существенных условий предоставления ему кредитных средств.

       На основании изложенного, суд считает п.4 раздела 1 соглашения (...) от 27.03.2020 года, заключенного между АО «Россельхозбанк» и Ивановой Т.А., соответствующим закону и не нарушающим права потребителя, в связи с чем, правовых оснований для признания данного пункта кредитного договора недействительным не имеется.

      В связи с отказом в удовлетворении основных требований, производные требования о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, удовлетворению не подлежат.

      На основании изложенного, руководствуясь, ст. 194-199 ГПК РФ, суд

        Р Е Ш И Л:

       В удовлетворении исковых требований Ивановой Т.А. к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей, отказать.

       Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Славянский городской суд Краснодарского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Копия верна

согласовано

Судья        Ковальчук Н.В.