Решение по делу № 2-1995/2021 ~ М-1632/2021 от 23.06.2021

Дело №

№

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

а.Тахтамукай         ДД.ММ.ГГГГ

Тахтамукайский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего судьи                     Барчо Р.А.

при секретаре                ФИО4,    

с участием представителя ответчика по доверенности        ФИО5

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «ФИО7» о признании условий договора недействительными и о взыскании компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

Истица ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «ФИО7» условий договора недействительными и о взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ФИО7» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 2 264 000 рублей 00 копеек на срок 84 месяца под 6,8 % годовых.

В соответствии с п.п.4.2-4.2.1 Индивидуальных условий кредитного договора, в течение срока действия Договора Заемщик вправе осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий:

-выгодоприобретатель: Кредитор или Заемщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора;

-застрахованное лицо: Заемщик;

-страховые риски: риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора;

-страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является Кредитор, направляется на погашение Задолженности по Договору.

Если не позднее 3 (Трех) календарных дней с даты заключения Договора (включая указанную дату) Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте Индивидуальных условий Договора (совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора и оплаты услуг по нему), процентная ставка по Договору устанавливается в размере 6.8% (Шесть целых и восемь десятых) процентов годовых:

-с даты предоставления Кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления Кредита);

-с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты первого Ежемесячного платежа по Договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления Кредита).

Если в период с даты заключения Договора (включительно) до Даты уплаты третьего Ежемесячного платежа Кредитору не поступит Подтверждение, процентная ставка рассчитывается по нижеуказанной формуле и действует с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты третьего Ежемесячного платежа:

-процентная ставка = процентная ставка, указанная в п.4.2 Индивидуальных условий Договора + 4% процентный(-ых) пункт (-а; -ов) годовых.

Если договор личного страхования на условиях, указанных в п. 4.2 Индивидуальных условий Договора, не будет заключен/будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от Кредитора или будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 10.8% процентов годовых и действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по Договору при условии поступления Кредитору до Даты уплаты третьего Ежемесячного платежа.

Истица считает п.4.2.1 Индивидуальных условий кредитного договора – незаконным, так как:

-процентная ставка без страхования жизни и здоровья является дискриминационной;

-стоимость страхования жизни и здоровья (страховая премия) была включена в сумму кредита;

-заемщику не было предоставлено право выбора страховой организации и/или кредитования без страхования при заключении кредитного договора, изготовленного в типовой (печатной) форме сотрудниками банка;

-кредитная организация не предусмотрела в договоре кредитования условие о возможности отказа от страхования с возвращением денежных средств в течение 14 дней.

В связи с изложенным ДД.ММ.ГГГГ истица направила ответчику претензию о признании условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки – недействительными, однако требования ФИО2 оставлены без удовлетворения.

Просит признать п.4.2.1 кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «ФИО7» в части увеличения процентной ставки – незаконным.

Взыскать с ПАО «ФИО7» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

Истица, извещенная своевременно и надлежащим образом, с учетом положений ст.ст.165.1 и 20 ГК РФ, повестками и публикациями на официальном сайте суда информации о дате, времени и месте судебного заседания, в том числе, путем публикации информации на официальном сайте суда, в судебное заседание не явилась. Представитель истицы по доверенности представила суду ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности – ФИО5 в судебном заседании просила в удовлетворении искового заявления отказать в полном объеме, так как страхование ФИО2 осуществлено на основе ее волеизъявления добровольно; условия предоставленные ей при кредитовании, равно как и при страховании – сопоставимы со среднерыночными условиями, предоставляемыми иными кредиторами и страховщиками и истица была надлежащим образом под роспись ознакомлена со всеми документами до заключения кредитного договора и договора страхования жизни и здоровья.

В подтверждение своих доводов, представитель ответчик представила суду полный пакет документов, относящихся к правоотношениям сторон (материалы кредитного дела).

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает исковое заявление ФИО2 не обоснованным, не основанным на законе и не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «ФИО7» с заявлением на заключение договора об оказании услуг, в соответствии с п.1.4 которого, до подачи заявления, ознакомилась:

-со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых банком по договору;

-с Правилами страхования;

-размером Комиссии по Договору;

-размером Страховой суммы по договору страхования;

-условиями и порядком осуществления страховой выплаты;

-с размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику.

ФИО2 согласилась с получением кредита в ПАО «ФИО7», а также добровольно выразила волю на заключение договора страхования с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» и подала заявление застрахованного лица, в соответствии с п.п. 1.4.1-1.4.4 и 1.4.6 которого:

-заключение Договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении с Кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательство по предоставлению кредита);

-при оформлении Заявления заемщик получил от Банка информационную памятку застрахованного лица;

-заемщику известно, что в течение срока действия Договора он при необходимости может ознакомиться с условиями Правил страхования на сайте страховщика, указанном в памятке застрахованного лица, и сайте Банка http://www.psbank.ru»;

-заемщику известно, что он праве самостоятельно, без уплаты Комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со Страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида».

В соответствии с п. 1.6 Заявления на заключение Договора об оказании услуг, размер вознаграждения Банка за оказанные услуги установлен в размере 313 356,99 рублей.

В соответствии с п. 6 Заявления застрахованного лица, размер страховой премии составляет 13448,60 рублей. Также в п. 4 Заявления застрахованного лица Истец еще раз подтвердил, что договор страхования заключается Банком по его инициативе, а услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ФИО7» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 2 264 000 рублей 00 копеек на срок 84 месяца под 6,8 % годовых.

В соответствии с п.п.4.2-4.2.1 Индивидуальных условий кредитного договора, в течение срока действия Договора Заемщик вправе осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий:

-выгодоприобретатель: Кредитор или Заемщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора;

-застрахованное лицо: Заемщик;

-страховые риски: риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора;

-страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является Кредитор, направляется на погашение Задолженности по Договору.

Если не позднее 3 (Трех) календарных дней с даты заключения Договора (включая указанную дату) Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте Индивидуальных условий Договора (совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора и оплаты услуг по нему), процентная ставка по Договору устанавливается в размере 6.8% (Шесть целых и восемь десятых) процентов годовых:

-с даты предоставления Кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления Кредита);

-с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты первого Ежемесячного платежа по Договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления Кредита).

Если в период с даты заключения Договора (включительно) до Даты уплаты третьего Ежемесячного платежа Кредитору не поступит Подтверждение, процентная ставка рассчитывается по нижеуказанной формуле и действует с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты третьего Ежемесячного платежа:

-процентная ставка = процентная ставка, указанная в п.4.2 Индивидуальных условий Договора + 4% процентный(-ых) пункт (-а; -ов) годовых.

Если договор личного страхования на условиях, указанных в п. 4.2 Индивидуальных условий Договора, не будет заключен/будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от Кредитора или будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 10.8% процентов годовых и действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по Договору при условии поступления Кредитору до Даты уплаты третьего Ежемесячного платежа.

ДД.ММ.ГГГГ истица направила ответчику претензию о признании условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки – недействительными, однако требования ФИО2 оставлены без удовлетворения.

Согласно пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.3 ст.420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.п. 5-8 Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке а срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно разъяснениями, изложенным в информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ "Ответы на вопросы по применению Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если заемщик за отдельную плату приобретает дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор, в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона, в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему дополнительной услуги Законом не регламентируется. Таким образом, согласие заемщика может быть выражено как путем проставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа.

Согласно п.п.10-11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ, при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между истицей и ответчиком сложились правоотношения, в которых ФИО2 является заемщиком, а ПАО «ФИО7» - банком-кредитором, и каждый из них несет друг перед другом обязательства, определенные условиями кредитного договора и действующим законодательством РФ.

Из содержания заявления ФИО2 на получение кредита, истица собственноручно рукописным текстом указала о согласии со всеми условиями предоставления кредита и заявила о согласии на получение страховых услуг, не являющихся обязательными.

Кроме этого, из материалов кредитного дела усматривается, что:

-истице были известны как размер вознаграждения Банка, так и размер страховой премии, подлежащей перечислению страховщику;

-истица была проинформирована о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования;

-истица не была лишена возможности заключить кредитный договор без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья, равно как и не была лишена возможности осуществить страхование в иных организациях, на иных или аналогичных условиях, с учетом требований, предъявляемых банком к страховщику;

-на случай несогласия с предоставлением услуг, связанных со страхованием, в анкете заемщика содержится поле, в котором заемщик была вправе самостоятельно от руки оставить отметку в виде галочки, однако в анкете, подписанной истицей, подобная отметка отсутствует.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о несостоятельности доводов истицы о том, что банк навязал ФИО2 дополнительные страховые услуги и обусловил ими выдачу кредита.

Кроме этого, ФИО2, в нарушение п.п. 5-8 Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У не воспользовалась своим правом на отказ от страховых услуг в течение 14 дней, и обратилась с претензией к ответчику спустя более 3 месяцев после заключения кредитного договора и договора страхования здоровья.

При этом, банк в соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и положениями п.п.10-11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ, предусмотрел условие о возможности отказа от услуг страхования в установленном порядке и сроки, влекущее увеличение процентной ставки по кредиту, соразмерно аналогичным кредитным продуктам (услугам).

По смыслу норм, регулирующих правоотношения между кредитными организациями и заёмщиками, добровольное страхование предусмотрено законодателем, как добровольная мера, которая полностью или в существенной мере снижает финансовые риски обеих сторон, в случае непредвиденного неблагоприятного стечения обстоятельств у заемщика.

Процентная ставка (с учетом ее понижения/повышения в зависимости от наличия/отсутствия страхования), предусмотренная условиями кредитного договора, заключенного между сторонами, сопоставима с аналогичными условиями кредитных продуктов других участников рынка кредитования и не является дискриминационной.

В силу изложенного, суд считает в удовлетворении требования ФИО2 о признании недействительным п.4.2.1 индивидуальных условий кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «ФИО7», отказать.

Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с п.45 Постановления Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ и ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Судом установлено отсутствие нарушений со стороны ответчика, добросовестно исполнившего свои обязательства перед заемщиком, в соответствии с требованиями закона.

Таким образом, основания для взыскания компенсации морального вреда, отсутствуют и суд считает в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с ПАО «ФИО7» о взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требования ФИО2 о признании недействительным п.4.2.1 индивидуальных условий кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «ФИО7», отказать.

В удовлетворении требования ФИО2 о взыскании с ПАО «ФИО7» компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Адыгея через Тахтамукайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                          Р.А. Барчо