Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3180/2020 ~ М-2846/2020 от 19.08.2020

63RS0№-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 03 ноября 2020 года

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Космынцевой Г.В.,

при секретаре Севастьяновой Я.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Богатовой Л. А. к ООО «СК КАРДИФ» о возврате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Богатова Л.А. обратилась в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ» о возврате страховой премии, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ней был заключен кредитный договор №. Одним из требований Банка, при заключении кредитного договора, является заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней со страховой компанией ООО «СК КАРДИФ». ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования №.№ со сроком действия 60 месяцев. Договор заключен на основании Условий страхования по Программе «Максимум» и Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ). Страховая премия (стоимость страховки) по Договору страхования составила 162000,00 руб., что подтверждается распоряжением клиента на перевод денежных средств со счета страхователя на счет ООО «СК КАРДИФ» от ДД.ММ.ГГГГ. 30.11.2019     Богатовой Л.A. на официальном Интернет сайте ООО «СК КАРДИФ» <данные изъяты> было заполнено и направлено Заявление о расторжении (прекращении) договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ на телефонный номер истца поступил звонок от сотрудника ООО «СК КАРДИФ», для того, чтобы уточнить причины расторжения договора страхования и выяснить на какой расчетный счет произвести возврат денежных средств. Также сотрудник компании пояснил, договора будет принято решение, и ответ будет направлен в письменной форме на почтовый адрес истца. 07.12.2019    так и не дождавшись ответа от страховщика, Богатова JI.A. повторно на официальном сайте ООО «СК КАРДИФ» сформировала заявление о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, где дополнительно прикрепила электронный документ о том, что первичное заявление от ДД.ММ.ГГГГ уже принято к рассмотрению и находится в обработке. 09.12.2019    ООО «СК КАРДИФ» письмом уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о возврате уплаченной по договору страхования премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе Страхователя и возможности продолжения срока действия Договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ Богатова JI.A. посредством АО «Почта России» направила в адрес ООО «СК КАРДИФ» претензию с просьбой о возврате, уплаченной по договору страхования страховой премии в размере 162 000 руб. Однако в возврате выплаты ей было отказано. Истец обратилась к Финансовому уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, решением которого в удовлетворении требований Богатовой Л.А. было отказано.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просила взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в ее пользу в счет возврата, уплаченной по договору страхования №.№ от ДД.ММ.ГГГГ страховой премии денежную сумму в размере 162 000 руб., неустойку (пени) за несвоевременный возврат денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по 17.08.2020    в размере 162 000,00 руб., стоимость юридических услуг в размере 5 000, 00 руб.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, согласно которому заявленные требования не признал, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и Богатовой Л.А. был заключен кредитный договор № (л.д.9-14).

21.11.2019    между ООО «СК КАРДИФ» и Богатовой Л.А. заключен договор страхования №.№, со сроком действия 60 месяцев (л.д.16-28).

Договор страхования заключен на основании Условий страхования п Программе «Максимум» и Правил страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ Генеральным директором ООО «СК КАРДИФ» Козловым К.В.

Страховая премия по Договору страхования составила 162 000 рублей 00 копеек, что подтверждается распоряжением Богатовой Л.А. в ПАО «Почта Банк» на перевод денежных средств с ее счета на счет ООО «СК КАРДИФ» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец через официальный сайт ответчика (www.cardif.ru) обратилась в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о расторжении договора страхования.

07.12.2019    Богатовой Л.А. также через сайт ООО «СК КАРДИФ» повторно было подано заявление о прекращении договора страхования, в котором она просила расторгнуть договор страхования, а также вернуть уплаченную ранее страховую премию.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК КАРДИФ» письмом № № уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о возврате уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе страхователя и возможности продолжения срока действия договора страхования (л.д.37).

13.12.2019    Богатова Л.А. через официальный сайт ООО «СК КАРДИФ» обратилась с претензией о несогласии с условиями расторжения договора страхования и требованием выплатить сумму страховой премии в размере 162000 руб. (л.д.31-33).

18.12.2019    ООО «СК КАРДИФ» письмом № № уведомило истца о том, что заявка от ДД.ММ.ГГГГ, поданная через официальный сайт ООО «СК КАРДИФ» не является заявлением на расторжение договора страхования, вместе с тем, заявление на расторжение договора страхования было подано ДД.ММ.ГГГГ, то есть позднее 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, таким образом, ООО «СК КАРДИФ» не имеет правовых оснований для удовлетворения заявленных требований (л.д.34-35).

16.12.2019    претензия от Богатовой Л.А. была направлена ответчику повторно. Однако требования претензии удовлетворены не были.

Богатова Л.А. обратилась к финансовому уполномоченному по права потребителей финансовых услуг в сфере страхования, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований отказано (л.д.42-51).

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии с п.7.4 договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течении указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату Страхователю в следующем размере: в случае если Страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае если Страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия Договора страхования, Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения Договора страхования. Договор страхования досрочно прекращает свое действие после получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного Заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия иного соглашения). Возврат страховой премии (в случае наличия оснований для его возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов (копии договора страхования, копии границ документа, удостоверяющего личность с фотографией и адресом регистрации).

Судом в ходе рассмотрения дела установлено, что первоначально с заявлением о расторжении договора страхования Богатова Л.А. обратилась ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается ответом страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ №№, согласно которому по результатам проверки истории сообщений Богатовой Л.А. ООО «СК «КАРДИФ» было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ею была подана заявка на расторжение договора, однако указанная заявка не является заявлением о расторжении договора, а является заказом обратного звонка на предоставлении информации по условиям расторжения договора (л.д.34).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Богатова Л.А. путем заполнения электронной формы на сайте ООО «СК КАРДИФ» <данные изъяты>/ направила заявление о расторжении договора.

В судебном заседании обозревался официальный сайт ООО «СК КАРДИФ» <данные изъяты>/. В ходе обозрения установлено, что на основной странице имеются элементы интерфейса в виде активных кнопок, в том числе с названием «Расторжение договора». При нажатии на указанную кнопку разворачивается диалоговое окно, которое содержит форму для заполнения заявления о расторжении договора, в том числе графы: «Фамилия», «Имя», «Отчество», «Номер телефона», «e-mail», «Место приобретения договора», «Номер договора страхования», «Дата заключения договора страхования».

При этом, каких-либо сведений о том, что указанная форма является заказом обратного звонка, интерфейс сайта не содержит. Более того, на основной странице наряду с активными кнопками «Расторжение договора» и прочими, имеется также кнопка «Заказ обратного звонка», что свидетельствует о наличии отдельного сервиса по заказу звонка.

Довод ответчика о том, что заявка, не является заявлением, суд находит несостоятельным, поскольку, исходя из терминологии и толкования, указанные понятия являются синонимами со схожим по смыслу значением.

Кроме того, заявление поданное Богатовой Л.А. ДД.ММ.ГГГГ также подано через сайт ООО «СК КАРДИФ» было принято ответчиком и договор страхования был расторгнут. Указанное обстоятельство подтверждает возможность подачи заявления о расторжении договора через сайт ответчика <данные изъяты>/.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Богатова Л.А. ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику именно с заявлением о расторжении договора страхования путем его подачи посредством заполнения электронной формы заявления, то есть на 9-й день после заключения договора.

Учитывая, что в течение «свободного периода» со дня заключения договора страхования истец воспользовался своим правом отказаться от услуги страхования, в чем ему было неправомерно отказано, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных Богатовой Л.А. требований о взыскании с ответчика в пользу истца суммы страховой премии в размере 162000 руб.

Исковые требования Богатовой Л.А. о взыскании неустойки какими-либо претензиями к самому договору страхования, его исполнению страховщиком не обусловлены, заявляя указанные требования истец ссылается на ст. 28 Закона "О защите прав потребителей".

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 данного Закона новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Указанной статьей регулируется ответственность исполнителя за нарушение сроков выполнения работ (оказания услуг).

По смыслу пунктов 1 и 3 статьи 31 Закона "О защите прав потребителей" в таком же порядке неустойка взыскивается за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 данного Закона, то есть требований, обусловленных нарушением договора со стороны исполнителя.

К их числу спорные требования не относятся. Возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является услугой, оказываемой страховой компанией гражданину-страхователю, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования.

При таком положении, действие Закона "О защите прав потребителей", исходя из его преамбулы и разъяснений в пунктах 1, 2 подпункте "г" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", на спорные правоотношения не распространяется.

Следовательно, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки не имеется.

В силу ст.ст.15, 100 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию юридические расходы в размере 5000 руб., которые подтверждаются квитанцией (л.д.41).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Богатовой Л. А. к ООО «СК «КАРДИФ» о возврате страховой премии удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "СК КАРДИФ" в пользу Богатовой Л. А. страховую премию в размере 162000 руб., расходы на юридические услуги в размере 5000 руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течении месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья (подпись) Г.В.Космынцева

Копия верна:

Судья

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.