Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2126/2015 ~ М-1665/2015 от 26.08.2015

Р Е Ш Е Н И Е подлинник

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес> края

Назаровский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Савватеевой М.А.

при секретаре Розе И.А.

с участием представителя истца Лаптевой Т.В. – Бурлуцкой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лаптевой Т.В. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, возврате денежных средств и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Лаптева (Романова) Т.В. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ею и ООО ИКБ "Совкомбанк" был заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму <данные изъяты> копеек на срок 60 месяцев под 33 % годовых. Сумма кредита включала в себя <данные изъяты> копеек -сумма кредита, полученная на руки, <данные изъяты> копейки –плата за включение в программу страхования. В этот же день ею было подписано типовое заявление, в котором она выразила согласие на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы. Полагает, что включение банком в кредитный договор условия по оплате подключения к программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы противоречит действующему законодательству. С учетом изложенного, просила признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ею и ООО ИКБ «Совкомбанк», устанавливающие обязанность уплатить денежные средства в виде платы за включение программу страховой защиты заемщиков недействительными, взыскать с ответчика в ее пользу плату за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> копейки, проценты за пользование денежными средствами, удержанными с нее ответчиком по договору в размере <данные изъяты> копеек, неустойку в размере <данные изъяты> копеек, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В ходе рассмотрения дела истцом исковые требования были уточнены по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком добровольно была произведена выплата в размере <данные изъяты> копеек. С учетом изложенного, просит признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ею и ООО ИКБ «Совкомбанк», устанавливающие обязанность уплатить денежные средства в виде платы за включение программу страховой защиты заемщиков недействительными, взыскать с ответчика в ее пользу плату за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> копеек, проценты за пользование денежными средствами, удержанными с нее ответчиком по договору в размере <данные изъяты> копеек, неустойку в размере <данные изъяты> копеек, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец Лаптева (Романова) Т.В., надлежаще извещенная о дне судебного заседания, в суд не явилась, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием представителя Бурлуцкой М.С., на удовлетворении исковых требований настаивает.

Представитель истца Лаптевой Т.В. – Бурлуцкая М.С. в судебном заседании поддержала заявленные истцом требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении с учетом уточнения, дополнительно пояснила, что кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, в просительной части иска и уточненного искового заявления в дате договор допущена описка.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенный о дне судебного заседания, в суд не явился, представил отзыв на исковое заявление, согласно которого просят рассмотреть дело в их отсутствие, в удовлетворении исковых требований Лаптевой (Романовой) Т.В. отказать, поскольку в ПАО «Совкомбанк» существует два вида кредитования со страхованием и без страхования. Страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. Истец подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «Алико», согласилась оплатить компенсацию страховых премий в указанном размере, ознакомлена с правом самостоятельно заключить договор добровольного личного страхования от аналогичных рисков с любой страховой компанией, имел возможность получить кредит без подключения его к программе страхования. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. Факт удержания банком комиссии за перечисление страхового взноса является следствие договорных отношений между банком и страховщиком, прав потребителя не нарушает, на размер страхового взноса не влияет, прав и обязанностей по договору кредита и договору страхования не изменяет, данное обстоятельство правового значения не имеет, о недействительности условий кредитного договора не свидетельствует и основанием к удовлетворению требований не служит. Требование о взыскании неустойки также не подлежит удовлетворению, так как такой меры ответственности банка ни специальным законодательством, ни ГК РФ не предусмотрено. Размер неустойки не соразмерен последствиям нарушения обязательств, длительности не исполнения обязательств, представитель ответчика просит снизить размер неустойки до минимума в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Размер морального вреда истцом крайне завышен, исходя из практики рассмотрения аналогичных дел судами компенсация морального вреда составляет <данные изъяты> рублей. Юридические расходы не обоснованы, так как истцом не представлено подтверждающих документов на оказание услуг.

Представитель третьего лица ЗАО «АЛИКО», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика, представителя третьего лица.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела,

ДД.ММ.ГГГГ путем подписания заявления в офертно-акцептной форме между ООО ИКБ "Совкомбанк" и Романовой Т.В. был заключен кредитный договор № по условиям которого Романовой Т.Г. был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> копеек под 33 % годовых сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался своевременно производить погашение кредита, процентов за его использование в размере и в сроки, установленные договором.

Согласно раздела Б "Данные о Банке и о кредите" в кредитный договор включено условие, согласно которому плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 0,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита.

В день заключения кредитного договора Романовой Т.В. подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, из которого следует, что она является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ЗАО "АЛИКО" (страховщик) и ООО ИКБ "Совкомбанк" (выгодоприобретатель).

Согласно выписке по счету в день подписания кредитного договора со счета истца осуществлено списание 33031 рубля 58 копеек в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк, с переходом к последнему всех прав и обязанностей ООО ИКБ «Совкомбанк». Таким образом, ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк», что подтверждается представленными истцом документами.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк», что подтверждается Генеральной лицензией на осуществление банковских операций № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с вступлением в брак Романова Т.В. изменила фамилию на Лаптеву Т.В., что подтверждается свидетельством о заключении брака.

Оценивая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что получение кредита было обусловлено оплатой комиссии по включению в программу страхования, а сумма платы была в одностороннем порядке определена банком, что свидетельствует об отсутствии у заемщика права выбора иной программы страхования и страховой компании, кроме предложенной банком.

Также суд учитывает, что заключение кредитного договора осуществлялось путем подписания истцом заявления-оферты, из содержания которого следует, что заключение кредитного договора обусловлено страхованием жизни и здоровья заемщика, в типовой форме заявления на включение в программу страхования в качестве страховщика указано ЗАО "Алико" и заключение договора путем подписания заявления-оферты было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в этом заявлении-оферте условиями, которые не оставляли заемщику право выбора страховой компании, а также заключения кредитного договора на иных условиях, что свидетельствует о навязанном характере услуг по страхованию жизни и здоровья, нарушении прав Лаптевой (Романовой) Т.В. как потребителя.

Кроме того, из материалов дела усматривается, что при оказании банком услуги по подключению к программе страхования заемщику не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги; о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказание данной услуги, ее стоимость, как и Страховщик (ЗАО "Алико") были определены Банком в одностороннем порядке без обсуждения с заемщиком, который не имел возможности повлиять на содержание условий договора.

Кроме того, плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков включена в сумму кредита, в связи с чем, с общей суммы производится начисление процентов, что влечет увеличение суммы, подлежащей выплате заемщиком в пользу Банка. Ответчиком не представлено суду доказательств, свидетельствующих о возможности получения истцом денежных средств без заключения договора страхования, а также доказательства предоставления ответчиком истцу информации о размере страховой премии и платы непосредственно удержанной Банком в свою пользу в качестве вознаграждения.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что действия Банка по взиманию с заемщика комиссии за подключение к программе страхование ущемляют установленные законом права потребителя.

В ходе рассмотрения дела Банком в добровольном порядке истцу была выплачена сумма платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> копеек, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что банком требования истца были удовлетворены частично, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу Лаптева Т.В. (Романовой) Т.В. суммы страховой платы заявленной истцом в размере <данные изъяты> копеек.

Кроме того, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период заявленный истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (990 дней), исходя из следующего расчета <данные изъяты> копейки.

Кроме того, из дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией о возврате суммы комиссии за подключение к программе страхования, которая ответчиком была удовлетворена частично.

В связи с чем, обоснованными являются требования о взыскании с банка неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя за период заявленный истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней), исходя из расчета <данные изъяты> копеек.

В связи с установленным нарушением прав потребителя, суд находит обоснованными требования истца о взыскании компенсации морального вреда.

При определении размера компенсации суд учитывает требования разумности и справедливости, характер допущенного ответчиком нарушения прав потребителя, в связи с чем, размер компенсации определяет в сумме <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителя" с ответчика подлежит взысканию штраф, исходя из расчета <данные изъяты>

В силу ст.98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно квитанции от ДД.ММ.ГГГГ истцом за составление претензии оплачен ООО «Велес» <данные изъяты> рублей, согласно квитанции от ДД.ММ.ГГГГ за составление иска, подготовку документов в суд истцом оплачено ООО «Велес» <данные изъяты> рублей, согласно квитанции от ДД.ММ.ГГГГ Лаптевой (Романовой) Т.В. за представительство в суд оплачено ООО «Велес» <данные изъяты> рублей.

Определяя размер подлежащих взысканию расходов на оплату услуг представителя, суд исходит из того, что разумность размеров как категория оценочная, определяется индивидуально, с учетом особенностей конкретного дела, связанных со сложностью, характером спора и категории дела, объема выполненной работы, а также с объемом доказательной базы по делу и существующий в регионе размер оплаты оказания юридических услуг.

При определении размера судебных расходов суд учитывает категорию спора и уровень его сложности, затраченное время на рассмотрение дела, совокупность представленных сторонами в подтверждение своей правовой позиции доказательств, фактические результаты рассмотрения заявленных требований и, руководствуясь принципом разумности и справедливости, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей за составление претензии, <данные изъяты> рублей за составление искового заявления, подготовку пакета документов в суд, <данные изъяты> рублей за участие представителя истца в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со cт.103 ГПК РФ государственная пошлина от уплаты которой освобожден истец в силу закона, подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> рубля исходя из размера удовлетворенных требований имущественного характера), а также <данные изъяты> рублей (за рассмотрение спора, в части морального вреда).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░