Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4008/2013 ~ М-3381/2013 от 12.09.2013

ДЕЛО № 2-4008/13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи О.В. Оробинской,

при секретаре Н.В. Жуковой,

с участием истца А.В. Сажина,

представителя истца по доверенности Р.С. Власова,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Сажина А. В. к Открытому акционерному обществу (Наименование3) о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании убытков, процентов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Сажин А.В. обратился в суд с иском к ОАО (Наименование3), в котором просил признать недействительным пункт 6.13.1.4 Кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) г., взыскать с ответчика убытки в размере <данные изъяты> рубля (уплаченная комиссия), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля от суммы <данные изъяты> рубля, неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рубля, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере половины суммы, присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование исковых требований истец указал, что (ДД.ММ.ГГГГ) заключил кредитный договор (№) с ОАО (Наименование1). ОАО (Наименование1) был реорганизован в ОАО (Наименование2), который прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ОАО (Наименование3).

Согласно кредитному договору ОАО (Наименование1) предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> рублей для приобретения квартиры.

На основании приходного кассового ордера <данные изъяты> от (ДД.ММ.ГГГГ) на счет (№) заемщиком была зачислена сумма в размере <данные изъяты> рублей. Большая часть этой суммы – <данные изъяты> рубля была списана ОАО (Наименование1) в счет погашения платежа, отраженного в пункте 6.13.1.4 кредитного договора, который носит название «комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика». Однако данный вид комиссии нормами ГК РФ, федеральными законами, иными правовыми актами не предусмотрен. Следовательно, обязание уплачивать указанную комиссию является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение последним своих обязанностей в рамках кредитного договора. В результате исполнения вышеуказанного условия истцом понесены убытки в размере <данные изъяты> рубля. На досудебную претензию от (ДД.ММ.ГГГГ) года по разрешению возникшего спора ответа со стороны ОАО (Наименование3) не поступало.

В судебном заседании Сажин А.В. исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель истца Власов Р.С., действующий по доверенности (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года, исковые требования просил удовлетворить, пояснив, что в банке условия пункта 6.13.1.4 кредитного договора от (ДД.ММ.ГГГГ) истцу не разъяснялись.

Представитель ответчика ОАО (Наименование3) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не просили (л.д. 65-67). При изложенных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав истца, его представителя, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В судебном заседании установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) между открытым акционерным обществом (Наименование1) и Сажиным А.В. был заключен кредитный договор (№), по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 203 месяца на условиях, установленных настоящим договором (л.д. 22-37).

Размер полной стоимости кредита (ПСК) на момент его выдачи составляет 17,65 % процентов годовых (пункт 6.13 кредитного договора).

В расчет полной стоимости кредита, согласно п. 6.13.1.4. кредитного договора, включена комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением настоящего договора и договора банковского счета) (л.д. 36).

Истец свои обязательства по договору выполнил, уплатив комиссию за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету (л.д. 38) и приходным кассовым ордером (л.д. 39).

В результате проведенной реорганизации правопреемником по всем правам, обязанностям и обязательствам в отношении всех кредиторов и должников ОАО (Наименование1) стало ОАО (Наименование3), что подтверждается имеющимися в материалах дела письменными доказательствами (л.д. 9-21).

Согласно Постановлению Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" предоставление банком кредитов (займов) физическим лицам является финансовой услугой и относится к сфере регулирования законодательства о защите прав потребителей (подп. "д" п. 3подп. "д" п. 3 Постановления N 17).

Таким образом, отношения, возникшие между сторонами, регулируются Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26.03.2007г. № 302-П.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, который служит для отражения сумм выданных кредитов и их погашения, является обязанностью кредитной организации, от исполнения которой не может зависеть выдача кредита физическому лицу. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем заемщик не должен платить за обязанности юридических лиц перед государством по ведению хозяйственного учета.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счёта, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика взимает единовременный платёж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме согласно ч. 2 п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

При изложенных обстоятельствах требование истца о признании недействительным пункта кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по оплате комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика основано на законе и подлежит удовлетворению.

Удовлетворяя требование Сажина А.В. о признании недействительным пункта 6.13.1.4. кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) о возложении на заемщика обязанности по оплате комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, суд считает необходимым применить последствия недействительности указанного условия договора в виде взыскания в пользу истца денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей, оплаченной истцом за данную комиссию.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Истец просит взыскать проценты исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на момент вынесения решения суда, составляющей 8,25 % (Указание ЦБ РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) №2873-У) за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) года, который составляет 1375 дней. Размер процентов составит 15494,83 рубля ((49173,68х8,25%:360)х1375=15494,83). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) истец предъявил ответчику досудебную претензию с требованием о возмещении в десятидневный срок денежных средств, уплаченных по кредитному договору в качестве комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счета заемщика (л.д. 40).

Однако ответчиком в установленный действующим законодательством срок требования истца не были удовлетворены, что ответчиком не оспаривалось.

На основании п. 3. ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. По правилам п.5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Истец просит взыскать неустойку в размере 3% от суммы 49173,68 рублей за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) года. Однако согласно вышеуказанной правовой норме (ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей») начало указанного периода следует исчислять с (ДД.ММ.ГГГГ) года. Таким образом, размер неустойки за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) (366 дней) составит 539927,00 рублей (49173,68х3%х366=539927,00). Как следует из ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает необходимым применить правила указанной статьи и снизить размер подлежащей взысканию неустойки до 49173,68 рублей, поскольку неустойка в размере 539927,00 рублей несоразмерна последствиям нарушения договора ответчиком.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В разъяснениях, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей», указано, что при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (п.45).

Суд приходит к выводу о том, что требования истца о компенсации морального вреда основаны на законе и подлежат удовлетворению, поскольку вина банка в причинении морального вреда налицо в связи с умышленным включением в условия кредитного договора обязанности истца как заемщика по внесению денежных средств по оплате комиссий за открытие, ведение счетов заемщика.

Данное обстоятельство причинило истцу значительные нравственные страдания, так как у него не было возможности отказаться от оплаты комиссии, возвратив сумму кредита с причитающимися процентами. Кроме того, разработанные банком формы типовых кредитных договоров не дают возможности получить кредиты без выражения согласия на выплату комиссий.

Размер компенсации морального вреда, исходя из обстоятельств рассматриваемого спора, суд считает необходимым определить в 2000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа составит 57921,09 рублей ((49173,68+49173,68+15494,83+2000):2=57921,09), который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу требований ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска по закону. Размер госпошлины составит 3 676,84 рублей, из которых 3 476,84 рублей по требованиям материального характера ((49173,68+49173,68+15494,83)-100000)х2%+3200) и 200 рублей по требованиям неимущественного характера.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать недействительными пункт 6.13.1.4 кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) г., заключенного между Сажиным А. В. и открытым акционерным обществом (Наименование1) в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Взыскать с ОТКРЫТОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА (Наименование3) (ИНН (№); местонахождение: <адрес>) в пользу Сажина А. В., (ДД.ММ.ГГГГ) года рождения, уроженца <адрес>, паспорт <данные изъяты>, убытки в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, всего – <данные изъяты> копеек.

Взыскать с ОТКРЫТОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА (Наименование3) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> на счет органа Федерального казначейства по <адрес> (№) ГРКЦ ГУ Банка России по <адрес> БИК:(№) получатель: УФК по <адрес> (ИФНС России по <адрес>) ИНН (№) КПП (№) ОКАТО (№) КБК (№).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Коминтерновский районный суд <адрес>.

Судья:                О.В. Оробинская

Решение в окончательной форме изготовлено 25.10.2013г.