Решение по делу № 2-499/2016 (2-5073/2015;) ~ М-5662/2015 от 25.12.2015

Дело №2-499/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 02 февраля 2016 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Полянской Т.Г.,

при секретаре Обысовой У.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Федосеенко Н.В. к страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Федосеенко Н.В. обратилась в суд с иском к страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» (далее СПАО «РЕСО-Гарантия») о взыскании части страховой премии в размере <данные изъяты>, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в сумме <данные изъяты>, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в ее пользу.

В обоснование требований указано, что ДАТА заключила с ответчиком договор страхования по страховым рискам от несчастных случаев и болезней, что подтверждается страховым полисом НОМЕР. Срок страхования составил с ДАТА по ДАТА, страховая сумма- <данные изъяты>, страховая премия- <данные изъяты> Данный договор страхования заключен в связи со страхованием рисков по кредитному договору, заключенному с ПАО «<данные изъяты>» ДАТА, суммой кредита <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев. Страховая премия в размере <данные изъяты> была включена в сумму кредита и перечислена банком в страховую компанию.

Действие кредитного договора прекратилось ДАТА, что повлекло прекращение действия договора страхования, поскольку прекратилось существование страхового риска и страховщик в соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Действие договора страхования длилось с ДАТА по ДАТА, т.е. <данные изъяты> дней. Страховщик имеет право на часть страховой премии за <данные изъяты> дней в сумме <данные изъяты>, оставшуюся сумму страховой премии за <данные изъяты> в размере <данные изъяты> обязан вернуть истцу.

После прекращения действия кредитного договора истец подала заявление ответчику о возврате части страховой премии, в связи с прекращением кредитного договора, однако в возврате указанной суммы ей было отказано. После досрочного погашения суммы задолженности по кредитному договору, страховая сумма стала равна нулю, при этом срок страхования еще не закончился. Поэтому страховая компания при наступлении страхового случая после прекращения кредитного договора и до истечения срока страхования не сможет сделать страховую выплату застрахованному, а значит не сможет выполнить обязательства по договору страхования по независящим от нее причинам, поэтому сама возможность наступления страхового случая отпадает. На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен.

В соответствии с п.п. 1,3 ст. 31, п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за неисполнение требования потребителя об уменьшение цены за выполненную работы подлежит взысканию неустойка, которая за период с ДАТА по ДАТА за <данные изъяты> дня составит сумму <данные изъяты>, но не более <данные изъяты> Действиями ответчика ей причинен моральный вред.

Истец Федосеенко Н.В. в судебном заседании исковые требования поддерживает по тем же основаниям.

Представитель ответчика СПАО «РЕСО-Гарантия» Шемарова Н.И. в судебном заседании с исковыми требования не согласна по основаниям, изложенным в отзыве на иск. Также пояснив, что страховая сумма в течение действия страхового полиса не меняется, ссылка на условие об уменьшении страховой суммы в зависимости от суммы кредитной задолженности несостоятельна. Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, исключающим возможность наступления страхового случая. В случае досрочного расторжения договора страхования страховая премия, в соответствии с условиями договора, возврату не подлежит. Истец расторгла договора страхования.

Выслушав стороны, исследовав представленные письменные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Как следует из материалов дела, ДАТА между истцом и ОАО <данные изъяты>» заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с условиями которого, Федосеенко Н.В. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> в счет оплаты страховой премии сроком на 60 месяцев.

В этот же день между истцом и ОСАО «РЕСО-Гарантия» (в настоящее время СПАО «РЕСО-Гарантия») заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается полисом НОМЕР, из содержания которого следует, что страхования сумма составляет <данные изъяты>, срок страхования <данные изъяты> дней, страховой взнос <данные изъяты>

Выгодоприобретателями, согласно страховому полису, являются ОАО Банк «Открытие» в размере суммы задолженности застрахованного по кредитному договору НОМЕР, но не более страховой суммы, а также застрахованный (наследник застрахованного по закону по риску «смерть»)- в размере положительной разницы между страховой суммой и суммой подлежащей выплате Банку.

ДАТА Федосеенко Н.В. обратилась с заявлением к ответчику о расторжении договора страхования и возврата остатка страховой премии, в связи с досрочным полным погашением кредита.

СПАО «РЕСО-Гарантия» в ответе от ДАТА в возврате истцу страховой премии отказано, поскольку по условиям договора страхования в случае досрочного расторжения договора по инициативе страхователя страховая премия возврату не подлежит.

Основанием для предъявления настоящего иска в суд послужили обстоятельства того, что обязательства по возврату кредитных денежных средств исполнены истцом досрочно, что, по ее мнению, является основанием для возврата оставшейся части уплаченной ею страховой премии.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Правоотношения сторон по возникшему спору, регулируются законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Из положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из системного анализа приведенных норм гражданского законодательства и условий страхования следует, что страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии за не истекший период страхования только в случае наличия такого условия в договоре страхования.

Вместе с тем указанных обстоятельств условия страхования, изложенные в заявлении на страхование от ДАТА и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней, не содержат.

Кроме того, согласно п. 8.12 Правил страхования от несчастных случаев и болезней в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из содержания заявления истца на страхование от ДАТА следует, что при досрочном расторжении страхового полиса по инициативе страхователя страховая премия возврату не подлежит.

Заявление на страхование подписано истцом, из чего следует, что она ознакомлена с условиями страхования, выразила согласие с ними, заключив договор страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что поскольку Правилами страхования и заявлением на страхование не предусмотрен возврат страхователю страховой суммы в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, равно как и досрочного расторжения договора страхования, то оснований для удовлетворения иска не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░