Решение по делу № 33-4984/2019 от 26.02.2019

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Дело № 33-4984/2019

город Уфа                                 12 марта 2019 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего                        А.А. Ткачевой

судей                                        О.В. Гильмановой

                                        Н.В. Коргун

при секретаре                                Л.Д. Хусаиновой

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Латыпов Ф.Ф. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» на решение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гильмановой О.В., судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Латыпов Ф.Ф. обратился в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – ВТБ 24 (ПАО)), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителя.

Заявленные требования мотивированы тем, что дата между Латыповым Ф.Ф. и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор по которому была списана страховая сумма 97059,00 рублей, состоящая в том числе из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 19411,80 рублей и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования к страховому продукту «Финансовый резерв ЛАЙФ+» в размере 77647,20 рублей. дата в адрес ответчиков были направлены заявления о возврате платы за подключение к программе страхования, которые оставлены без удовлетворения. При заключении договора страхования Банк ВТБ «ПАО» не предоставил Латыпову Ф.Ф. информацию о том, на каком основании он действует, представляя страховщика, не представил информации об услугах страховщика, его тарифах, правилах страхования и возможности выбора условий страхования. Истец присоединился к договору коллективного страхования дата, в связи с этим условия договора должны соответствовать Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У. Далее, истец отказался от договора страхования в течение четырнадцати рабочих дней с момента заключения договора, обратившись в ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО) дата с заявлениями об отказе от договора страхования. Соответственно договор коллективного страхования от дата в части страхования Латыпова Ф.Ф. прекратил своё действие. В связи с этим истец просит взыскать с Банк ВТБ (ПАО) плату за страхование в размере 97059,00 рублей, компенсацию морального вреда – 20000,00 рублей, штраф в размере 50% от удовлетворенных исковых требований в пользу истца, расходы по оплате юридических услуг - 5000,00 рублей.

Решением Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Латыпова Ф.Ф. взысканы: плата за страхование в размере
97059,00 рублей, компенсация морального вреда – 3000,00 рублей, штраф – 51029,50 рублей.

В апелляционной жалобе представитель ООО СК «ВТБ Страхование» просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что судом необоснованно со страховой компании взыскана комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 19411,80 рублей. Коме того, договор коллективного страхования предусматривает возврат страховой премии Банку, а не застрахованному лицу.

Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В силу части 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У (в редакции от 20 ноября 2015 года) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктами 5 - 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В порядке, предусмотренном пунктом 10 Указания Банка России от
20 ноября 2015 года № 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (02 марта 2016 года).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Истец Латыпов Ф.Ф. присоединился к Программе страхования дата, следовательно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

В пункте 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля
1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей») содержится предписание о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» даны разъяснения о том, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ)), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, неисполнение ответчиками своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У не лишает истца как потребителя права в сроки, установленные данным Указанием Банка России, отказаться от участия в договоре коллективного добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

дата, то есть в срок установленный пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, истец в письменной форме отказался от участия в Программе страхования, направив в заявление с требованием о возврате уплаченной суммы.

Учитывая изложенное выше, со страховой компании в пользу истца подлежит взысканию уплаченная страховая премия в размере 77647,20 рублей. Факт получения от Банка указанной денежной суммы страховая компания не опровергла.

Комиссия же Банка за подключение Латыпова Ф.Ф. к программе страхования в сумме 19411,80 рублей подлежит взысканию с Банка. Также с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Латыпова Ф.Ф. подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1000,00 рублей и штраф – 10205,90 рублей.

В связи с изменением сумм, подлежащих взысканию с ответчиков, изменению подлежат также суммы штрафа. С ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 40323,60 рублей, с учетом взысканной судом компенсации морального вреда в размере 3000,00 рублей.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от
дата изменить в части взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Латыпов Ф.Ф. платы за страхование в размере 97059,00 рублей, штрафа.

Взыскать в ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Латыпов Ф.Ф. страховую премию в размере 77647,20 рублей, штраф в размере 40323,60 рублей.

Решение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата отменить в части отказа во взыскании с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Латыпов Ф.Ф. платы за страхование, компенсации морального вреда, штрафа.

В отмененной части принять новое решение.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Латыпов Ф.Ф. плату за страхование – 19411,80 рублей, компенсацию морального вреда – 1000,00 рублей, штраф – 10205,90 рублей.

Председательствующий                         А.А. Ткачева

Судьи                                     О.В. Гильманова

                                         Н.В. Коргун

Справка: судья А.В. Касимов