Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1697/2017 (2-9982/2016;) от 23.11.2016

<данные изъяты>                                    Дело № 2-1697/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 января 2017 года                                                                                         г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Авходиевой Ф.Г.,

с участием истца Иванова О.А.,

представителя истца Осенней М.А.,

представителя ответчика ПАО «Банк ВТБ24» - Ганиной Л.П., доверенность от 21.10.2016 г.,

при секретаре – Максимовой Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванова О.А. к ПАО «Банк ВТБ24» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Иванова О.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ24» о взыскании с ответчика в свою пользу переплаты по процентам в размере 55 223,56 руб., возмещения морального вреда в размере 3000 руб., штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца.Требования мотивированы тем, что 03.02.2014 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 3 120 000 руб. сроком на 242 месяца под 12,35 % годовых. Обязательства по кредиту заемщиком были выплачены досрочно 02.10.2014 года, то есть кредит использовался заемщиком 8 месяцев. В момент досрочного гашения задолженности по кредиту ответчик не произвел перерасчет процентов за фактическое пользование кредитом, тогда как ответчик произвел перерасчет основного долга, не произведя перерасчет процентов за пользование кредитом, что противоречит действующему законодательству.

Истица Иванова О.А., представитель истца Осенняя М.А. по устному ходатайству в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, по основаниям изложенным в иске, просили требования удовлетворить, кроме того, просили суд в случае удовлетворения исковых требований, взыскать с ответчика в свою пользу, расходы по оплате экспертизы.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ24» - Ганина Л.П., действующий на основании доверенности от 21.10.2016 г. требования не признала, суду пояснила, что проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось. В данном случае, исходя из содержания условий кредитного договора, следует, что стороны определили порядок погашения кредитного договора аннуитетными платежами. Понятие аннуитетного платежа определено в пункте 2.2 Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации». Согласно пункту 5.2 Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются Банком начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита, на остаток ссудной задолженности подлежащей возврату из расчета процентной ставки, установленной договором и фактического количества календарных дней в году. Расчет процентов осуществляется по формуле. Сумма процентов, подлежащих ежемесячной оплате заемщиком, зависит от остатка ссудной задолженности ("размера основного долга). Проценты за пользование кредитом начисляются только за время фактического пользования кредитом. Начисление процентов на остаток ссудной задолженности соответствует положениям статей 809, 810, 819 ГК РФ. По мере частичного возврата основного долга доля процентных платежей в составе аннуитетного платежа снижается, а доля ежемесячного платежа, приходящегося на возврат основного долга, увеличивается. Таким образом, Банк ВТБ 24 начислил корректную сумму процентов, исходя из условий Кредитного договора и установленной процентной ставки (12,35%), за фактическое время пользования кредитными средствами - в период с 13.02.2014 г. по 10.09.2014 г. Приведенный Истцом расчет процентов является неверным, указанная формула расчета ежемесячного платежа является ошибочной, и не может применяться при погашении кредита, поскольку при расчете используется иная переменная срока кредитования, что влечет за собой полное изменение результатов математического уравнения. Заявленные исковые требования сводятся к безосновательному пересмотру и изменению в одностороннем порядке условий Кредитного договора, что недопустимо. Также не согласны с заключением экспертизы. В заключении эксперта в таблице 2 расчетов указаны некорректные периоды. В соответствие с условиями кредитного договора платежным периодом по договору является период не ранее 02 числа и не позднее 10 числа каждого календарного месяца. А процентным периодом является период продолжительностью один календарный месяц с 03 числа предыдущего месяца по 02 число текущего календарного месяца, т.е. 30 или 31 день соответственно (п. 3.8. ч.1, п.2.20, п.2,15., п,5.2.1,п.5.3.8.1. ч. 2 Договора). Проценты начисляются за каждый период пользования кредитными средствами, т.е. за 30/31 день соответственно. В таблице № экспертом указаны платежные периоды в соответствие с графиком платежей, что не соответствует действительности, т.к., это периоды в которые Заемщик должен обеспечить наличие на своем счете суммы достаточной для погашения ежемесячного платежа, а не процентный период, исходя из условий кредитного договора. Это подтверждается и наименованием соответствующих столбцов в графике платежей - «дата платежа с по». Таким образом, экспертом не учтены периоды пользования кредитом с 13.0.2014 по 02.04.2014, с 03.03.2014 по 02.04.2014, с 03.04.2014 по 02.05.2014, с 03.05.2014 по 02.06.2014, с 03.06.2014 по 02.07.2014, с 03.07.2014 по 02.08.2014, с 03.08.2014 по 02.09.014и с 03.09.2014 по 10.09.2014. Истец заявляя требование о взыскании излишне выплаченных процентов, должен представить доказательства такой переплаты, однако данных доказательств в материалах дела не имеется. Истцом не доказано нарушение Банком ВТБ 24 условий Кредитного договора или норм действующего законодательства, в связи с чем, основания для удовлетворения иска отсутствуют.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями пункта 2 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

В силу пунктов 1, 2 и 4 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа; в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из изложенных положений следует, что гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

При этом в случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 03.02.2014г. между Иванова О.А. и ПАО «Банк ВТБ 24» (ЗАО) заключен кредитный договор № на сумму 3 120 000, по условиям которого Банк обязался предоставить Иванова О.А. кредит на сумму 3 120 000 руб. на срок 242 месяцев и процентной ставкой 12,35 % годовых (л.д. 5-16).

Исходя из условий п. 3.5. кредитного договора, кредит возвращался путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей, включающих сумму по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, рассчитанных исходя из всего периода действия договора - 242 месяца. Размер ежемесячного платежа составлял 35 118 руб. 20 коп.

Формула расчета размера аннуитетного платежа, приведенная в п. 3.9 кредитного договора, свидетельствует о том, что период предоставления кредита (количество процентных периодов, оставшихся до окончания срока кредита) является арифметической составляющей, определяющей размер аннуитетного платежа и соотношение, в соответствии с которым определяется размер суммы относимой на уплату процентов и на уплату основного долга.

Понятие аннуитетного платежа определено в пункте 2.2 Постановления Правительства РФ от 11 января 2000 года N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Согласно пункту 5.2 Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются Банком, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита, на остаток ссудной задолженности подлежащей возврату из расчета процентной ставки, установленной договором и фактического количества календарных дней в году.

Ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за истекший процентный период (п. 5.2.1 кредитного договора).

Пунктом 5.2.2 базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

На основании пункта п. 5.3.7. Кредитного договора первый платеж по кредиту включает только проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно.

Пунктом 5.4 кредитного договора предусмотрено, что заемщик вправе осуществить полное или частичное досрочное исполнение обязательства по возврату кредита, которое должно быть произведено в любой день, с соблюдением условий, предусмотренных п.п. 5.4.1, 5.4.2 Правил о предварительном уведомлении Кредитора. При этом проценты, начисленные до даты такого полного или частичного досрочного возврата в соответствии с условиями Договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного или частичного досрочного исполнения обязательства по возврату суммы.

02 октября 2014г. Иванова О.А. осуществлено досрочное погашение кредита, соответственно истица Иванова О.А. фактически пользовалась кредитными средствами 8 месяцев.

Всего за период пользования кредитом истицей погашена задолженность по кредиту в размере 3 120 000 рублей в качестве основного долга и в качестве процентов за пользование кредитом, из которых начислено плановых процентов в сумме 79 742,04 руб. согласно представленному расчету (л.д. 159), согласно которому истцом в счет погашения задолженности было внесено:

02.04.2014г. - 2 469 327,19 руб.;

12.05.2014г. – 726,16 руб.;

05.06.2014г. – 511.16 руб.;

02.07.2014г. – 212 407,27 руб.;

08.08.2014г. – 354,45 руб.;

01.09.2014г. – 424 975,24 руб.;

02.09.2014г. – 128,37 руб.;

10.09.2014г. – 11 570,16 руб.

В указанный период времени банком были начислены проценты, расчет которых осуществляется по формуле, где:

СП — сумма начисленных процентов;

ОСЗ — остаток задолженности (за предыдущий период);

П — процентная ставка (26,1 %);

Д — продолжительность платежного периода (в днях).

Истцу за период пользования кредитными денежными средствами были начислены плановые проценты:

- с 13.02.2014г. по 02.03.2014г. (17 дн.) начислены проценты в сумме 17 946,41 руб. (3 120 000 х 12,35% / 365 х 17);

- с 03.03.2014г. по 02.04.2014г. (31 дн.) начислены проценты в сумме 32 725,81 руб. (3 120 000 х 12,35% / 365 х 31);

- с 03.04.2014г. по 02.05.2014г. (30 дн.) начислены проценты в сумме 6 604,77 руб. (650 672,81 х 12,35% / 365 х 30);

- с 03.05.2014г. по 12.05.2014г. (10 дн.) начислены проценты в сумме 2 201,59 руб. (650 672,81 х 12,35% / 365 х 10);

- 13.05.2014г. по 02.06.2014г. (21 дн.) начислены проценты в сумме 4 618,18 руб. (649 946,65 х 12,35% /365 х 21);

- 03.06.2014г. по 05.06.2014г. (3 дн.) начислены проценты в сумме 659,74 руб. (649 946,65 х 12,35% /365 х 3);

- 06.06.2014г. по 02.07.2014г. (27 дн.) начислены проценты в сумме 5 932,99 руб. (649 435,49 х 12,35% /365 х 27);

- 03.07.2014г. по 02.08.2014г. (31 дн.) начислены проценты в сумме 4 584,01 руб. (437 028,22 х 12,35% /365 х 31);

- 03.08.2014г. по 08.08.2014г. (6 дн.) начислены проценты в сумме 887,23 руб. (437 028,22 х 12,35% /365 х 6);

- 09.08.2014г. по 01.09.2014г. (24 дн.) начислены проценты в сумме 3 546,03 руб. (436 673,77 х 12,35% /365 х 24);

- 02.09.2014г. по 02.09.2014г. (1 дн.) начислены проценты в сумме 3,96 руб. (11 698,53 х 12,35% /365 х 1);

- 03.09.2014г. по 10.09.2014г. (8 дн.) начислены проценты в сумме 31,32 руб. (11 570,16 х 12,35% /365 х 8);

Таким образом за период с 13.02.2014г. по 10.09.2014г. истцом было уплачено плановых процентов в сумме 79 742,04 руб.

Из содержания кредитного договора, графика погашения задолженности по нему следует, что стороны предусмотрели погашение долга и уплату процентов аннуитетными платежами, согласовали сроки внесения ежемесячных платежей и доли платежей в погашение основного долга и в погашение процентов, возможность досрочного возврата кредита.

При проверке представленных расчетов и фактически удержанных денежных средств следует, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого периода (месяца) процентов и некоторую сумму основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

По ходатайству истицы Иванова О.А. судом назначена бухгалтерская экспертиза, проведение которой поручено экспертам ООО «Центр экспертизы и оценки». На основании экспертного заключения, проведенного 28.06.2016 года №, установлено, что размер уплаченных Иванова О.А. по кредитному договору 03.02.2014г. №, заключенному между ПАО «Банк ВТБ24» и Иванова О.А. процентов, условиям договора, за весть период фактического пользования предоставленными по договору кредитными денежными средствами по дату досрочного гашения кредитных обязательств не соответствует. Переплата процентов, предусмотренных условиями кредитного договора, на дату погашения суммы кредита в полном объеме имеется, переплата по процентам на дату гашения суммы кредита в полном объеме составляет 58 050 руб. 77 коп. (л.д. 61-86).

Однако в представленном заключении эксперта не учтены периоды пользования кредитом с 13.0.2014 по 02.04.2014, с 03.03.2014 по 02.04.2014, с 03.04.2014 по 02.05.2014, с 03.05.2014 по 02.06.2014, с 03.06.2014 по 02.07.2014, с 03.07.2014 по 02.08.2014, с 03.08.2014 по 02.09.014, с 03.09.2014 по 10.09.2014.

Согласно выводам эксперта срок кредитования составил 38 дней, и сумма процентов рассчитана исходя из данного срока кредитования, а не из фактичного периода пользования кредитом.

Приведенный истцом и экспертом расчет процентов является неверным, указанная формула расчета ежемесячного платежа является ошибочной, и не может применяться при погашении кредита, поскольку при расчете использовались периоды пользования кредитом отличные от фактических периодов.

Поскольку выводы эксперта противоречат самой сути кредитного договора, определенной ст. 819 ГК РФ, и эксперт сделал необоснованный и неправомерный вывод о беспроцентном ипотечном займе истца, в результате чего эксперт пришел к выводу о имеющейся переплате по кредитному договору в части процентов представленное заключение доказательством обоснованности иска признано быть не может.

Таким образом, как при срочном, так и досрочном погашении кредита проценты авансом банком не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям статей 809, 819 ГК РФ.

Согласно пунктам 3.5, 5.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации N 39-Г1 от 26 июня 1998 года "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей) учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов.

Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное пунктом 2 статьи 810 ГК РФ на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата.

Суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился банком, исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, что соответствует требованиям закона (ст. ст. 809, 819 ГК РФ) и не нарушает установленные законом права потребителей, таким образом ответчиком была начислена корректная сумма процентов, исходя из условий кредитного договора и установленной процентной ставки и за фактическое время пользования кредитными средствами - в период с 13.02.2014 г. по 10.09.2014 г.

Учитывая изложенное, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований истице о взыскании с ответчика денежных средств в размере 55 223,56 руб., а также производных требований - компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.

Истцом также заявлены требования о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя в сумме 16 000 руб. и за проведение экспертизы в сумме 12 000 руб.

В соответствии со ст.98,100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Статьей 94 ГПК РФ предусмотрено, что к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителя, расходы на производство осмотра на месте, расходы признанные судом необходимыми.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований Иванова О.А. основания для взыскания судебных расходов судом не усматривается.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требовании Иванова О.А. к ПАО «Банк ВТБ24» о защите прав потребителей, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий                                         Ф.Г. Авходиева