Решение по делу № 2-328/2016 (2-7151/2015;) ~ М-6885/2015 от 02.12.2015

Гражданское дело № 2-328/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2016 года                               г.Магнитогорск

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Бахмет Н.Н.

при секретаре Старковой Р.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Головач Л.Н. к КБ"Р" о возложении обязанности предоставить документы,

УСТАНОВИЛ:

Головач Л.Н. обратилась в суд с иском к КБ"Р" о возложении обязанности предоставить документы, указывая, что между ней и ответчиком заключен кредитный договор <номер обезличен> от <дата обезличена>, по условиям которого Банк открыл ей текущий счет и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. Она в свою очередь обязалась возвратить кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

В нарушение требований действующего законодательства Банк не предоставляет ей информацию об оказываемых услугах в рамках кредитного договора.

<дата обезличена> в адрес Банка была направлена претензия об истребовании копий документов по своему кредитному делу, а именно: договора, приложения к нему, графика платежей, расширенной выписки за весь период, в виду отсутствия указанных документов. Ответа на данную претензию получено не было.

Полагает, что недостаточность информации о кредите, порядке его возврата и списание средств с лицевого счета заемщика является нарушением ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». В нарушение требований действующего законодательства Банк не предоставляет ей информацию об оказываемых услугах в рамках кредитных договоров.

Просит обязать ответчика предоставить копии документов по кредитному делу, а именно: копию кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена>, копию приложения к кредитному договору, график платежей, расширенную выписку по лицевому счету по кредитному договору на момент подачи иска (л.д. 3-4).

Истец Головач Л.Н. извещена надлежащим образом, в суд не явилась.

Представитель ответчика КБ"Р" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил в суд письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что между сторонами <дата обезличена> в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Банком, Тарифами Банка по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами заключен кредитный договор. С указанными Условиями и Тарифами Банка истец была ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать. Истец в Банк за документами и информацией не обращалась. Любой заемщик Банка вправе неограниченное количество раз лично или через представителя обратиться в любое подразделение банка и бесплатно получить выписку по счету и график платежей. Претензия истицы о предоставлении документов и информации по ссудной задолженности была получена Банком <дата обезличена>. <дата обезличена> Банк направил в адрес Головач Л.Н. ответ на претензию с приложением выписки, графика и разъяснением по поводу всех остальных требований. Полагает, что действующее законодательство не содержит обязанности для кредитных организаций повторно предоставлять заемщикам копии документов, полученных стороной при заключении договора.

Просит отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор, должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Руководствуясь п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации декларирует о том, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. 8 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

На основании ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно абз. 1 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее по тексту - Федеральный закон № 395-1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора, (абз. 2 ст. 30 Федерального закона № 395-1).

По смыслу абз. 7 ст. 30 Федерального закона Российской Федерации № 395-1 кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Абзацем 8 ст. 30 Федерального закона Российской Федерации № 395-1 предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В силу абз. 12 ст. 30 Федерального закона Российской Федерации № 395-1 полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В судебном заседании установлено, что <дата обезличена> между Головач Л.Н.. и Банком заключен кредитный договор <номер обезличен>, по условиям которого Головач Л.Н. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 12 месяцев под 32,90% годовых.

Из содержания кредитного договора усматривается, что неотъемлемыми частями заключенного кредитного договора являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Банком, Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами. С указанными Условиями и Тарифами Банка истица была ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует подпись заемщика Головач Л.Н.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету Головач Л.Н.

Из толкования ч. 2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что у кредитной организации имеется обязанность указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, в том числе и размер платежей за пользование кредитом при изменении условий, предусмотренных кредитным договором, а также доводить иную информацию о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона о защите прав потребителей; условия о процентной ставке по кредиту, полной сумме, подлежащей выплате, графике погашения суммы кредита подлежат указанию с учетом процентных ставок по платежным периодам.

Абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», если потребителю при заключении договора не была предоставлена необходимая информация об услуге, потребитель вправе требовать расторжения заключенного договора и возмещения причиненных ему убытков.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При заключение вышеуказанного договора истец была ознакомлена и согласна с Общими Условиями, Правилами и Тарифами Банка, о чем свидетельствует ее подпись.

Следовательно, между сторонами заключен кредитный договор, который содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размер процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты.

Истец была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора, выразила свое согласие с представленной информацией, получила копии кредитного договора, график платежей, экземпляр Общих условий, Правил, Тарифов Банка, являющихся неотъемлемой частью договора.

Истец, обращаясь в суд с вышеуказанными требованиями, также указала на то, что ответчик в нарушение закона не предоставляет ей информацию о состоянии ссудной задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> и данная информация должна быть предоставлена ей бесплатно.

Как следует из Заявления, подписанного истцом без каких-либо замечаний, она понимает, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются Общие условия, правила, Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно выполнять, получила на руки указанные документы. Данные обстоятельства подтверждаются подписью Головач Л.Н. в вышеуказанных документах.

Доказательств обратного истцом суду не представлено.

Таким образом, вся необходимая информация на момент заключения кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена> была доведена до истицы в полном объеме.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд считает, что доказательств того, что при заключении кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена> Головач Л.Н. не была представлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, истцом в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено, равно как и не представлено доказательств того, что он лично обращался в Банк с заявлением о предоставлении ему указанной информации, а также документов, в том числе и расширенной выписки по счету, но ему в этом было отказано Банком.

Кроме того, согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26 марта 2007 года N 302-П (действовавшему на момент возникновения правоотношений сторон), а также действующих с 01 января 2013 года Правил, утвержденных ЦБ РФ 16 июля 2012 года N 385-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. В частности, справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам.

Анализ вышеуказанной нормы законодательства свидетельствует о том, что к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте, положениями данной нормы также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

Таким образом, за предоставлением информации истец вправе обратиться лично в офис банка.

В соответствии с ч. 1 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Согласно ч. 2 данной статьи сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Сведений об обращении Головач Л.Н. в офис Банка и отказ в предоставлении истребуемой информации, равно как и доказательств, того, что Банком за представление истребуемой информации с истицы взималась плата, материалы дела не содержат.

<дата обезличена> Головач Л.Н. в адрес Банка была направлена претензия о расторжении кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена>, необходимости произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, выдачи копии договора с приложением, копии графика платежей, расширенной выписки по счету. Претензия направлена в адрес Банка почтовым отправлением (л.д. 5,6). При этом истица указывает, что ответ на претензию от Банка не последовал.

Претензия истицы о предоставлении документов и информации по ссудной задолженности была получена Банком <дата обезличена>. <дата обезличена> Банк направил в адрес Головач Л.Н. ответ на претензию с приложением выписки, графика и разъяснением по поводу всех остальных требований.

Таким образом, доводы истицы об отсутствии у нее возможности получения информации о задолженности по кредиту, о получении истребуемой копии договора и приложений к нему являются несостоятельными.

В силу принципов диспозитивности и состязательности гражданского процесса, правомерность заявленных исковых требований определяется судом на основании оценки доказательств, представленных сторонами в соответствии с положениями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в обоснование их правовой позиции.

Закон предусматривает судебную защиту гражданских прав в случае, если гражданские права нарушены или оспорены (пункт 1 статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К возражениям по исковым требованиям ответчиком представлены: кредитный договор <номер обезличен> от <дата обезличена>, График платежей, Общие условия, Правила и Тарифы, выписка по кредитному договору по лицевому счету.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что истице предоставлена полная и достоверная информация о вышеуказанном кредитном договоре и о сопутствующих ему услугах.

Доказательств, свидетельствующих о непредставлении Банком необходимой информации об услуге при заключении договора, наличии у истицы препятствий в получении копии договора, приложений к нему, графика платежей, информации о ссудной задолженности, информации о Тарифах, Общих условиях и Правилах, наличие отказа со стороны Банка в предоставлении данной информации, либо недостаточности информации об оказываемой услуге, в материалах дела не имеется.

Судом указанные обстоятельства не установлены, истицей доказательств в обоснование своих доводов не представлено.

Анализ исследованных по делу доказательств позволяет суду прийти к выводу об отсутствии у истицы препятствий для получения истребуемых документов, информации о ссудной задолженности по вышеуказанному договору в порядке, предусмотренном законодательством, а также отказа со стороны Банка в предоставлении истребуемой информации, в связи с чем, доводы стороны истца о нарушении ответчиком ст. ст. 8, 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» необоснованны.

Оценивая имеющиеся в материалах дела документы, суд приходит к выводу о том, что истице предоставлена полная информация о кредите, существенная информация по договору содержится в кредитном договоре, Общих условиях, Правилах и Тарифах, с которыми истица была ознакомлена.

Принимая во внимание вышеизложенное, и учитывая отсутствие доказательств, свидетельствующих о непредставлении Банком полной и необходимой информации, суд приходит к выводу о том, что вышеуказанный кредитный договор не содержит положений, противоречащих Закону «О защите прав потребителей», в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

При таких обстоятельствах, исковые требования Головач Л.Н. не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░"░" ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: