Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-760/2011 ~ М-441/2011 от 21.02.2011

№ 2-760/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07апреля2011г.         Кировский районный суд г.Красноярска

в составе председательствующего судьи Литвинова О.А.

при секретаре Бурдиной С.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуБучель Кирилла Владимировича к Банк защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Бучель К.В.обратился в суд с иском к Банк о взыскании суммы мотивируя свои требования тем,чтомеждуним и дополнительным офисом Банк (далее-Банк) 09октября2008года заключен кредитный договор №.По условиям кредитного договора (п.3.1договора) Банк возложил на него обязанность по оплате единовременного платежа (ТАРИФА) за обслуживание ссудного счета №.Таким образом,Банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительной услуги.Размер комиссии за ссудный счет составил142 000рублей,оплаченной в день выдачи кредита.В соответствии со статьей421ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.Условия договора определяются по соглашению сторон,кроме случаев,когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.В тоже время,статья422ГК РФ устанавливает,что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам,установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами),действующим в момент его заключения.В соответствии с частью1статьи819ГК РФ банк (кредитор) по кредитному договору обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от31.08.1998 №-П «Опорядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежныхсредств и их возврата (погашения)».Указанное Положение Центральногобанка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.Вместе с тем,из пункта2статьи5Федерального закона от02.12.1990 № «О банках и банковской деятельности» следует,что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Действиями,которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),являются открытие и ведение ссудного счета,поскольку такой порядок учетассудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством,в частности,Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации от05.12.2002 №-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчетных операций.При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта14статьи4Федерального закона от10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.Из Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от29.08.2003 №следует,что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ПС РФ,Положений Банка России от31.08.1998 №-П,и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.Соответственно,открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России,а не перед заемщиком-гражданином. Между тем,плата за ссудный счет по условиям кредитного договора возложена на заемщика,т.е.потребителя услуг.

В силу пункта1статьи16Закона о защите прав потребителей условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.Пунктом2рассматриваемой статьи запрещаетсяобуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иныхуслуг,тем самым гарантировано право потребителя на свободный выбор услуг. Убытки,причиненные потребителю вследствие исполнения договора,ущемляющего права потребителя,в том числе право на свободный выбор услуг,возмещаются исполнителем в полном объеме. Вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг,Банк причинил ему убытки,размер которых составляет142 000 (сто сорок две тысячи) рублей.

В соответствии с частью1статьи395ГК РФ за пользование чужимиденежными средствами вследствие их неправомерного удержания,уклоненияот их возврата,иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.Днем исполнения денежного обязательства по оплате единовременного платежа (ТАРИФА) заобслуживание ссудного счета №является09.10.2008.Процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) Центрального банка РФ на дату подачи иска составляет7,75%годовых.Расчет процентов:с01июня2010года учетная ставка ЦБ РФ-7,75%годовых.Период пользования денежными средствами,уплаченными в счет комиссии за ссудный счет (с10октября2008года по18февраля2011года) -414дней.0,08/360X414X142000= 13 063,99руб.

В соответствии с пунктом1статьи31Закона о защите прав потребителей требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы,подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.Им15.12.2010г.в адрес Банк быланаправлена претензия от15.12.2010с требованием о возврате вышеуказанной суммы,уплаченной за обслуживание ссудного счета.Данная претензия былавручена представителю Банк.12.2010.В своем ответе от13.01.2011 №22/7-Банк отказал в удовлетворении заявленных требований.Таким образом,поскольку банк отказался удовлетворять его требованиякак потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного пунктом1статьи31Закона о защите прав потребителей10-дневного срока,следовательно,в соответствии с п.5статьи28указанного Закона исполнитель (банк) уплачивает потребителю (заемщику) за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов цены оказания услуги.Расчет неустойки:Размер неустойки-3%.Период просрочки неудовлетворения требования (с21декабря2010годапо18февраля2011года) -60дней.142 000Х3%Х60 = 255 600рублей

Просил признать пункт3.1кредитного договора №от09октября2008года об уплате платежа (ТАРИФА) за ссудный счет недействительным,взыскать с Банка убытки,причиненные вследствие нарушения права на свободный выбор услуг в размере142 000рублей,взыскать с Банка проценты за пользование денежными средствами вразмере13 063 рубля99копеек,взыскать с Банка компенсацию морального вреда в размере5 000рублей,взыскать с Банка неустойку за просрочку выполнения требований потребителя в размере255600рублей.

В судебном заседании истец Бучель К.В.исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в заявлении основаниям.

Банк Сельский К.А.,выступающий по доверенности от23.11.2010,иск не признал,указав,чтов соответствии со статьей421ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора,Бучель К.В.,подписав договор,согласился со всеми его условиями и не вправе оспаривать удержание с него тарифа.Просил отказать в иске в полном объеме.

Выслушав стороны,исследовав материалы дела,суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1ст.819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31августа1998года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №-П.Однако в данном акте не урегулирован вопрос распределения между банком и заемщиком издержек,которые необходимы для получения кредита.

Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации5февраля2002года N205-П,предусмотрены действия,которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),в частности,открытие и ведение ссудного счета.Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчетных операций.При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от10июля2002года N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.В соответствии с законодательством,регулирующим банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29августа2003года N4).

Согласно ст.16Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от7февраля1992года №,условия договора,ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.

Как установлено в судебном заседании,09октября2008года между Банк Бучель К.В.был заключен кредитный договор №,по условиям которого последнему предоставляется ипотечный кредит на долевое участие в строительстве квартиры в сумме3 550 000рублей сроком до09октября2028года под15,25%годовых.При этом на заемщика возлагается обязанность своевременно производить гашение кредита,процентов за пользование им в размере и в сроки,определенные в состоявшемся соглашении.Для обеспечения выполнения банковских операций в силу п.3.1кредитного договора,Банк открывает заемщику ссудный счет.За обслуживание такового истец уплатил кредитору единовременный платеж (тариф) в размере142 000рублей.Данное обстоятельство подтверждается соответствующим указанием в договоре.

Таким образом,Банк предоставил заемщику кредит под условием оплаты им142 000рублей за открытие и ведение ссудного счета по договору,в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств,но не банковским счетом по смыслу главы45ГК РФ.Поскольку выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора,ведение ссудного счета является также обязанностью банка,но не перед заемщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.При этом ст.16ФЗ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.Следовательно,услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной,противоречащей требованиям статьи16ФЗ «О защите прав потребителей»,ущемляющей права истца как потребителя.Заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору платежей за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона,а,значит,ничтожна.Уплаченная же Бучель К.В.сумма комиссии за ведение ссудного счета по существу является убытками,причиненными ему неправомерными действиями банка,в связи с чем,в силу ст.15ГК РФ,он вправе требовать их полного возмещения.То есть единовременный платеж (тариф) в размере142 000рублей подлежит возврату заемщику.

В соответствии с частью1статьи395ГК РФ за пользование чужимиденежными средствами вследствие их неправомерного удержания,уклоненияот их возврата,иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора,а если кредитором является юридическое лицо,в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Со Сберегательного банка в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами,размер которых определяется существующей в месте жительства кредитора ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день вынесения решения.За период просрочки с10октября2008года по18февраля2011года (414дней),исходя из ставки рефинансирования8%,размер указанных процентов составляет13 064рубля (142 000х8%х414/360).

Согласно § 2раздела3ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки,определенной законом (законной неустойки),независимо от того,предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства,суд вправе уменьшить неустойку (ст.333ГК РФ). В данном случае нестойка подлежит уменьшению,учитывая все обстоятельства дела,а также тот факт,что в ходе подготовки судебного разбирательства истцом предлагалось ответчику мировое соглашение,от которого истец отказался.Размер взыскиваемой неустойки суд определяет в10000рублей.

На основании ст.15Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред,причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) или организацией,выполняющей функции продавца на основании договора с ним,его прав,предусмотренных законодательством о защите прав потребителей,возмещается причинителем вреда. Размер компенсации морального вреда,с учетом статей151,1101ГК РФ,и всех обстоятельств дела суд оценивает в2000рублей. При этом принимается во внимание,что о нарушении своего права Бучель К.В.узнал только в декабре2010года,соответственно до этого момента каких-либо неудобств и страданий,связанных с рассматриваемыми обстоятельствами,он не испытывал.

В силу ст.103ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части требований в размере3 100рублей.Согласно ч.6ст.13Закона РФ «О защите прав потребителя»,при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199ГПК РФ,суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требованияБучель Кирилла Владимировичаудовлетворить частично.

Признать условие пункта3.1.кредитного договора №от09.10.2008г.об уплате платежа (тарифа) за ссудный счет недействительным.

Взыскать Банк в пользуБучель Кирилла Владимировичасумму уплаченного тарифа142 000руб.,проценты за пользование денежными средствами-13 064руб.,неустойку - 10000руб.,компенсацию морального вреда - 2000руб.,а всего167064(сто шестьдесят семь тысяч шестьдесят четыре) рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать Банк в местный бюджет штраф в размере83532 (восемьдесят три тысячи пятьсот тридцать два) руб.и госпошлину в федеральный бюджет-4701руб.26коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение10дней с подачей жалобы через Кировский районный суд.

Председательствующий                               О.А.Литвинов