Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1001/2018 ~ М-946/2018 от 25.07.2018

Дело №2- 1001/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 сентября 2018 года г. Лиски

Лискинский районный суд Воронежской области в составе

председательствующего – судьи Шевцова В.В.

при секретаре Волошенко Е.Н.

с участием истца Подрезов И.В.

рассмотрев в открытом заседании в помещении суда гражданское дело по иску Подрезов И.В. к Банку ВТБ(ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Подрезов И.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ(ПАО) о взыскании страховой премии 79747 рублей, компенсации морального вреда 5000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 27 марта 2018 года по 23 июля 2018 года в сумме 1884,98 рублей, убытков в виде уплаченных им процентов по кредитному договору за период с 27 марта 2018 года по 23 июля 2018 года в сумме 3638,14 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, мотивируя требования тем, что 22 марта 2018 года между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N625/0051-0565379, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 379747 рублей сроком на 60 месяцев под 13,993% годовых. Согласно п. 11 индивидуальных условий кредитного договора целями использования кредита являются потребительские нужды. При заключении кредитного договора истцом было написано заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+", заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". 26 марта 2018 года истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлениями об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, которое оставлено без удовлетворения, чем нарушены его права потребителя финансовой услуги(л.д.6-11).

Определением суда от 25 июля 2018 года в качестве соответчика на основании ст. 40 ч.3 ГПК РФ привлечено ООО Страховая компания "ВТБ Страхование"(л.д.1).

В судебном заседании Подрезов И.В. заявленные требования поддержал, пояснив, что с заявлением об отказе от договора страхования он обращался именно в банк, где ранее заключался кредитный договор и оформлялось его согласие на присоединение к договору коллективного страхования.

В судебное заседание представитель ответчика ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" Шекера С.А. не явился, в отзыве просил рассмотреть дело в его отсутствие и в иске отказать в виду того, что ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" является ненадлежащим ответчиком. Подрезов И.В. с ними договор не заключал, с досудебными требованиями, в том числе о возврате страховой премии именно к страховщику не обращался, а обращался в банк 26 марта 2018 года. В деле отсутствуют документы о перечислении страховщику страховой премии. По условиям договора коллективного страхования между страховой компанией и банком последний уплачивает страховую премию из своих средств(л.д.29-32).

В судебное заседание представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) Грушевский И.А. не явился, причину неявки не сообщил, в отзыве просил в иске отказать в виду того, что договором коллективного страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе застрахованного от договора страхования(л.д.70-73).

Выслушав объяснения истца Подрезов И.В., изучив доводы отзывов ответчиков на иск, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22 марта 2018 года между Подрезов И.В. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N625/0051-0565379, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 379747 рублей сроком на 60 месяцев под 13,993% годовых. Согласно п. 11 индивидуальных условий кредитного договора целями использования кредита являются потребительские нужды(л.д.13-16).

При заключении кредитного договора 22 марта 2018 года истцом написано заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+", заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО), правопреемником которого является БАНК ВТБ(ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" (л.д. 17). Согласно этого документа стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь период страхования составила 79747 рублей, из которых вознаграждение банка 15949,40 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 63797,6 рублей. Срок страхования с 0 часов 23 марта 2018 года по 24 часа 22 марта 2023 года(п.1). Согласно п.3 застрахованный Подрезов И.В. дал распоряжение банку перечислить денежные средства с его счета №, открытом в Банке ВТБ (ПАО) в сумме 79747 рублей в счет платы за включение в число участников программы страховании, дата перевода – 22 марта 2018 года. Как видно из кредитного договора кредит зачислялся Подрезов И.В. именно на этот счет. Поэтому суд приходит к выводу о том, что страховая премия уплачена за счет кредитных средств.

По условиям договора коллективного страхования N1235, заключенного 01.02.2017 года между ООО СК "ВТБ Страхование" ("Страховщик") и Банком ВТБ 24 (ПАО) ("Страхователь"), правоприемником которого в настоящее время является первый ответчик, страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования(п.1.1.).

В силу п. 4.3 этого договора страховые премии в отношение всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем, то есть банком.

В силу п.5.3 Условий по страховому продукт «Финансовый резерв», являющихся приложением №1 к договору коллективного страхования размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска(л.д.42-69).

26 марта 2018 года Подрезов И.В. обратился с заявлением в Банк ВТБ (ПАО) об отключении от Программы коллективного страхования и возврате уплаченной страховой премии в ООО СК "ВТБ Страхование".

Само заявление Подрезов И.В. об отказе от договора страхования суду не представлено. Но этот факт подтверждается письмом банка за подписью и.о. управляющего филиалом №3652 ВТБ (ПАО) Недобежкиной Т.П. и ответчиками с помощью доказательств не опровергнуто. В отзывах на иск этот факт не оспорен.

Этим письмом Подрезов И.В. в возврате страховой премии отказано в связи с тем, что непосредственно страховая премия выплачивается обществу (страховщику) Банком (Страхователем) в соответствии с условиями страхования, при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, а также в виду того, что Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" не распространяется на договоры страхования, в рамках которых страхователь не является физическим лицом, в частности, на договор коллективного страхования, который заключен между двумя юридическими лицами - ПАО "ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование" и который является договором личного страхования в пользу третьих лиц(л.д.19).

Суд считает основания, указанные в этом письме, а также доводы ответчиков, изложенные в отзывах на иск необоснованными по следующим основаниям.

В силу ст. 407 ч.1,2 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В ст. 421 ч.1,3 ГК РФ говорится о том, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 422 ч.1 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 430 ч.1 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В силу ст. 927 ч.1 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст.934 ч.1 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В ч.3 ст. 958 ГК РФ говорится о том, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в редакции с 1 января 2018 года и на момент подачи Подрезов И.В. заявления на страхование(22 марта 2018 года) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.6 этого же Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела, обращаясь в суд с настоящим иском, Подрезов И.В., как застрахованное лицо указывал на то, что данное право предусмотрено Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". Суд соглашается с позицией истца.

В силу статьи 7 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 года N 41072, и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Подрезов И.В. присоединился к Программе страхования 22 марта 2018 года, следовательно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У в редакции на 1 января 2018 года. Отказывая в возврате страховой премии ответчик Банк ВТБ (ПАО) приведенные выше положения законодательства не учел, чем нарушил права Потребителя как потребителя финансовой услуги.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 года, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО), "Застрахованным" является физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включении в число участников программы коллективного страхования, в отношении которого осуществляется страхование по договору. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 2.1 договора).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а это значит, что страхователем по данному договору является сам заемщик, следовательно, на него распространяется приведенное выше Указание Банка России.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ судом при подготовке дела к судебному разбирательству возложена на первого ответчика(л.д.1).

По делу доказано, что истец в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования отказался от него. Этот отказ последовал уже в период действия договора страхования, поэтому страховая премия должна быть истцу возвращена за вычетом ее части за период действия договора с 23 по 26 марта 2018 года за четыре дня: 63797,60:1825 дней х4 дня = 139,83 рублей. Подлежит возврату: 63797,60 – 139,83 = 63657,77 рублей.

Суд считает, что данная денежная сумма подлежит взысканию с банка по следующим основаниям. Согласно п.1 заявления денежные средства в сумме 63797,60 уплачены Подрезов И.В. в качестве стоимости услуг банка по обсечению страхования Застрахованного(п.1). В п.3 заявления Подрезов И.В. дал банку распоряжение перечислить эти деньги страховщику. Однако, первый ответчик не представил никаких доказательств того, что он фактически эти деньги перечислил страховщику, что представителем ООО СК "ВТБ Страхование" в отзыве на иск оспаривается и не признается. В связи с этим с банка подлежат взысканию уплаченные истцом в качестве страховой премии 63657,77 рублей.

Более того, банком никаких доказательств размера своих реальных расходов по подключению данного заемщика к Программе страхования не представлено. В заявлении на страхование указано, что размер вознаграждения банка составляет 15949,40 рублей. Однако, это не одно и тоже, так как размер вознаграждения включает в себя как реальные расходы, так и прибыль. Какую долю их этой суммы составляют реальные расходы, в чем они заключаются и каков их размер первым ответчиком не доказано. Поэтому вся сумма 15949,4 рублей подлежит взысканию с банка в пользу Подрезов И.В.

Ссылка представителя банка на отсутствие в договоре страхования условия о возврате застрахованному лицу в случае его отказа от договора добровольного страхования уплаченной страховой премии(п.6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв») необоснованна, так как в силу закона такое условие в обязательном порядке должно быть предусмотрено договором, и не может лишать Подрезов И.В. соответствующего права.

Довод представителя страховой компании о том, что Подрезов И.В. был обязан обратиться с заявлением об отказе от договора страхования исключительно к страховщику, а не в банк необоснован, и противоречит п. 5.7 договора коллективного страхования №1235 от 1 февраля 2017 года, согласно которого в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления от такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования(отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношение Застрахованного) или полностью(л.д.37).

Из этого следует, что застрахованный должен обращаться с заявлением об отказе от страхования именно в банк, а не в страховую компанию, что Подрезов И.В. и было сделано 26 марта 2018 года.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В связи с тем, что уплаченная истцом сумма страховой премии 79747 рублей была включена в стоимость кредита, на которую Подрезов И.В. были начислены проценты, то суд приходит к выводу о том, что истец в результате незаконного отказа в возврате страховой премии претерпел по вине банка убытки в виде переплаты процентов, начисленных на сумму незаконного невозвращенной страховой премии. Согласно приходного кассового ордера №57743108 от 25 июня 2018 года Подрезов И.В. погасил кредит полностью и досрочно. В связи с этим убытки должны исчисляться не до даты подачи иска в суд, а до 25 июня 2018 года согласно следующего расчета: 79607,17х13,993%:365днейх81 день = 2472,03 рублей.

На основании ст. 395 ч.1 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Так как ответчик Банк ВТБ (ПАО) уклонился от возврата суммы страховой премии, то с него подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27 марта 2018 года по день предъявления иска 23 июля 2018 года в рамках заявленных требований(ст.196 ч.3 ГПК РФ) согласно следующего расчета:

15949,40х7,25%:365х119=377 рублей

63657,77х7,25%:365х119=1504,68 рублей, а всего 1881,68 рублей.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 13.07.2015) "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В результате незаконного отказа в возврате страховой премии банк нарушил права Подрезов И.В., как потребителя финансовой услуги, в результате чего истец безусловно претерпел нравственные страдания, степень тяжести которых суд оценивает равной компенсации в сумме 1000 рублей. На большую сумму степень физических и нравственных страданий не доказана.

В силу ст. 13 ч.6 того же закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так как банк незаконно отказал в возврате суммы страховой премии, то с него подлежит взысканию штраф в следующем размере: (79607,17+1881,68+2472,03+1000)х50%=42480,44 рублей. Заявление от ответчиков о применении к заявленным требованиям ст. 333 ГК РФ суду не поступало, в отзывах на иск сведений об этом не содержится.

В остальной части заявленных требований к банку следует отказать, как и в иске к страховой компании.

На основании ст. 103 ч.1 ГПК РФ с банка в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию госпошлина 2718,82 рублей по требованиям имущественного характера и 300 рублей по требованию о компенсации морального вреда, а всего 3018,82 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Подрезов И.В. к Банку ВТБ(ПАО) – удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ(ПАО) в пользу Подрезов И.В. страховую премию 79607,17 рублей, убытки 2472,03 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 1881,68 рублей, компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя 42480,44 рублей, а всего взыскать 127441,32 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Подрезов И.В. к Банку ВТБ(ПАО), а также в иске к ООО СК «ВТБ Страхование» - отказать.

Взыскать с Банка ВТБ(ПАО) в пользу соответствующего бюджета согласно нормативов отчислений, установленных бюджетным законодательством Российской Федерации государственную пошлину в сумме 3018,82 по следующим реквизитам: КБК 18210803010011000110; госпошлина в суд; ОКТМО 20621101; Получатель: УФК по Воронежской области (МИ ФНС России №14 по Воронежской области); ИНН 3652013777; КПП 365201001; БИК 042007001; расчетный счет получателя: 40101810500000010004; Банк получателя: ГРКЦ ГУ Банка России по Воронежской области г. Воронеж.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья