Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-75/2016 (2-3659/2015;) ~ М-2693/2015 от 27.08.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 февраля 2016 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего Минкиной М.Т.
при секретаре Алюшиной Т.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» к Еремину К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Еремина К.В. к Национальный Банк «Траст» (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ПАО НБ «ТРАСТ» обратился в суд с иском к Еремину К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 21.10.2013 г. между Ереминым К.В. и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен договор № на основании и условиях заявления оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор №. Банк, выполнил взятые на себя обязательства, при заключении договора № ответчик получил расчетную карту №. Размер разрешенного овердрафта 50000 руб., проценты за пользование составили 51,10 %, срок действия расчетной карты 36 месяцев. Обязательства по возврату кредита заемщиком надлежащим образом не выполняются, в связи с чем, просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 60926 руб. 85 коп. из которых 49672,16 руб. сумма основного долга, 11254,69 руб. сумма процентов за пользование кредитом, и 2028 руб. расходов по оплате госпошлины.

07.12.2015 г. Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей» обратилась в суд в интересах Еремина К.В. с иском к ПАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что между Ереминым К.В. и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор № от 21.10.2013 г. на сумму 50000 руб. В сумму кредита была включена плата суммы страховой премии по договору страхования в размере 4005 руб., а также установлена комиссия за выдачу наличных в размере 3512 рублей за период с 21.10.2013г. по 16.08.2015г. Считают, что данные платежи противоречит действующему законодательству – закону о защите прав потребителей, закону «О банках и банковской деятельности». Комиссионное вознаграждение по своему смыслу является платой за осуществление банковских операций (фактически комиссионное вознаграждение является платой за оказанные услуги), однако какой либо услуги не оказывается. Услуга по страхованию была навязана потребителю, т.к. являлась обязательным условием получения кредита. Страховая премия была удержана из суммы кредита. Учитывая предъявления Ереминым К.В. требования от 04.09.201 г. о возврате уплаченной ранее страховой премии и комиссии, которое в добровольном порядке удовлетворено не было, полагают, что с банка подлежит взысканию неустойка в сумме 7892,85 руб. (7514*35*3%) за период с 15.09.2015 г. по 20.10.2015 г. Действиями банка нарушены прав Еремина К.В. как потребителя, чем причинен моральный вред. Просят суд взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 4005 руб., комиссию за выдачу наличных в размере 3512 рублей, неустойку в размере 7517 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф (л.д. 66-67).

Определением суда от 07.12.2015 г. гражданские дела соединены в одно производство (л.д. 65).

В судебное заседание представитель ПАО НБ «ТРАСТ» (л.д.105) не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 4). С исковыми требованиями Еремина К.В. не согласился. Представил письменные возражения, согласно которым указал, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований Еремина К.В., поскольку участие в Программах защиты заемщиков является добровольным и не влияет на принятие положительного решения Банком о выдаче кредита, Во время консультирования Клиента (до момента подготовки кредитной документации) сотрудник Банка выясняет у Клиента о его желании/нежелании участвовать в Программе страхования, при этом Клиенту сообщается, что его участие в Программе страхования не является обязательным и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении Клиенту кредита. При этом клиенту предлагают ознакомиться как с тарифом по кредиту, применяемому Банком при желания клиента участвовать в Программе страхования, так и с тарифом по кредиту, применяемому в случае отказа клиента от участия в Программе страхования. Повышенная процентная ставка по тарифу без страхования увеличивает сумму выплат по кредиту практически только на такую сумму, которую заемщик выплачивает в виде страховой платы, в случае участия его в Программе страхования. Анкета после заполнения ее прочитывается Клиентом и подписывается им собственноручно на каждой странице. Клиентом оформляется Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужны (далее - Заявление), которое с его слов и на основании представленной и подписанной заемщиком Анкеты заполняется сотрудником Банка в текстовом редакторе, после чего распечатывается и передается на ознакомление и подписание Клиенту. В случае отсутствия возражений по тексту, Заявление подписывается Клиентом на каждой странице, а при наличии возражений по тексту Заявления, оно переоформляется и подписывается Клиентом только при согласии с текстом его. Страховая компания - ООО СК «ВТБ Страхование», выбранна Клиентом из числа предложенных Банком страховых компаний-партнеров. Согласно Заявлению Клиент поручил Банку осуществить безакцептное списание со своего счета платы за участие в Программе страхования (стр. 2/7,3/7 Заявления) из расчета, указанного в Заявлении. При отказе Клиента от участия в Программе страхования в заполняемых и подписываемых Клиентом документах (Анкете, Заявлении) проставляются соответствующие отметки и не заполняются (соответственно) те строки и ячейки, где оговорено участие Клиента в Программе страхования, указание страховой компании, а также строки, связанные с оплатой участия в Программе страхования. Доказательств навязывания данной услуги Банком в материалы дела не представлено. В соответствии с разделом 4 Кредитного договора № от 21.10.2013г. Истец выразил желание присоединиться к условиям по карте и тарифам по международной расчетной банковской карте и просил кредитора заключить с ним Договор о карте №2, в рамках которого, открыть на его имя банковский счет, предоставить в пользование банковскую карту, предоставить кредит в форме овердрафта по карте, а также дал согласие на ее активацию. Заявление на заключение договора о карте содержит информацию о полной стоимости кредита, а также информацию о том, какие платежи входят (не входят) в полную стоимость кредита. Банковская кредитная карта является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов, и получивший кредитую карту клиент - физическое лицо правомочно использовать ее для совершения операций, предусмотренных договором о выдаче кредитной карты, совершений операций с использованием кредитной карты. Совершение безналичных расчетов путем оплаты товаров и услуг либо получение наличных денежных средств - это самостоятельные операции, осуществляемые клиентом - держателем кредитной карты, реализующим право выбора предусмотренных договором операций по использованию предоставляемых банком для расчетных операций кредитных денежных средств. Таким образом, заключенный между истцом и НБ «ТРАСТ» договор № от 21.10.2013г. о предоставлении международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта не содержит условий об уплате владельцем (держателем) кредитной карты комиссионного вознаграждения при совершении безналичных расчетов путем оплаты товаров/услуг, и условия договора не предопределяют выбор потребителя, не навязывают совершение с использованием кредитной карты расчетных операций по получению наличных денежных средств, являющихся самостоятельной банковской услугой, оказываемой с применение специальных технических устройств и специальных каналов связи. Требование истца о признании условий кредитного договора о взимании комиссии за снятие наличных средств недействительными необоснованны, а следовательно - не подлежат удовлетворению. Согласно базе данных «Обращения клиентов», в которой Банк «ТРАСТ» (ПАО) регистрирует все обращения клиентов (в том числе и претензии) Еремин К.В. в адрес Банк «ТРАСТ» (ПАО) с претензией не обращался. Представленные истцом в качестве доказательств направления ответчику претензии, обычной почтовой квитанции и листа отслеживания какой-то почтовой корреспонденции не отвечают признакам относимости доказательств по делу и не подтверждают факт направления указанной претензии истцом в адрес Банка. Просит суд в удовлетворении требований Еремина К.В. к ПАО Банк «ТРАСТ» оказать (л.д.96-99)

Еремин К.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в силу ст. 116-119 ГПК РФ (л.д. 85), в связи с чем, суд полагает рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований ООО СК «ВТБ Страхование», в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен (л.д. 87), в связи с чем, суд полагает рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, полагает заявленные исковые требования ПАО НБ «ТРАСТ» подлежащими удовлетворению, требования Еремина К.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, ч. 2 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с требованиями ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1ст. 432 ГК РФдоговор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Сделки, в отношении которых действует требование письменной формы, могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3ст. 434 ГК РФ(п.1ст. 160 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, п.4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии с п. 1ст. 422 ГК РФдоговор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Судом установлено, что 21.10.2013 г. года Банк заключил с Ереминым К.В. кредитный договор № на основании и условиях заявления оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор №. Банк, выполнил взятые на себя обязательства, при заключении договора № ответчик получил расчетную карту № на сумму 50000 руб., с выплатой процентов в размере 51,10 % годовых, сроком на 36 мес. (л.д. 14-17).

При этом Еремин К.В. дает согласие на заключение смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора.

В заявлении о предоставлении кредита в разделе 3.4 Клиентом проставлены отметки, в виде галочки о согласии участвовать в Программе страхования жизни и здоровья держателей карт, указана страховая компания - ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно выписке из лицевого счета (л.д. 11-13) за период с 21.10.2013 г. по 16.08.2015г. списаны сумма страховой премии по договору страхования 4005 руб., удержана сумма комиссии за выдачу наличных в размере 3512 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заключенный между сторонами кредитный договор имеет смешанную правовую природу и включает в себя элементы договора об открытии банковского счета, об открытии специального карточного счета и кредитного договора, поскольку содержит соответствующие условия. Согласно п. 3ст. 421 ГК РФотношения по нему регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ.

Получение денежных средств Ереминым К.В. подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 11-12,68-69). По кредитному договору имеется просрочка платежей, в связи с чем, сложилась задолженность в сумме 60926 руб. 85 коп.

В ходе судебного заседания нашли свое подтверждение, доводы о том, что имеются основания для предъявления требования к ответчику о досрочном возврате всей суммы кредита, и процентов, предусмотренных кредитным договором, так как погашение задолженности по кредитному договору и уплата процентов не производятся, наличие задолженности по кредитному договору, подтверждено в судебном заседании.

Расчет задолженности предоставлен банком (л.д. 10) проверен судом и соответствует условиям договора, составлен с учетом ранее внесенных ответчиком платежей, истцом не оспаривается, что влечет удовлетворение заявленных банком требований.

Еремин К.В. просит взыскать суммы - комиссии за выдачу наличных денежных средств, за присоединение к программе страхования, указывая, что данные действия ответчика противоречат законодательству о защите прав потребителей.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст.167 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из чего следует, что стороны кредитного договора вправе договором определить любые способы обеспечения исполнения обязательств, не запрещенные законом.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с п.1 ст. 935 ГК РФ Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно Информационному письму Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствии с Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 № 4-П конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства. При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию и умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В заявлении в разделе 3.2 и 3.4 Клиентом проставлены отметки, в виде галочки о согласии Еремина К.В. участвовать в Программе страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужду и держателей карт, указана страховая компания - ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласие на участие в Программе страхования, отражено в заявлении, указано, что в случае согласия на подключение услуг п.3.1, 3.2, заемщик согласен на списание с его счета оплаты за подключение пакета услуг (л.д.91 оборот).

Кроме того, из Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что заемщику известно о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам не неотложные нужды не является обязательным условием для заключения договора, а также о возможности страхования жизни и здоровья в любой страховой компании, предоставляющей услуги по страхованию жизни и здоровья, что при выборе страховой компании, указанной в п. п.3.3/3.4.1 раздела «Информация об участии Клиента в Программах коллективного страхования действует добровольно (л.д.93).

Доводы Еремина К.В. о том, что включение в программу добровольного страхования не было инициировано им, включено в договор кредитования, что подтверждает навязанный характер данной услуги, суд полагает надуманными, поскольку доказательств того, что банком не предоставляется услуга потребительского кредитования без условия включения в программу добровольного страхования суду не представлено, а из подписанного заявления следует, что Еремин К.В. выявил при заключении договора о потребительском кредитовании, личное желание на включение его в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев.

Кроме того, представленными документами (л.д. 91-93) подтверждаются доводы представителя ответчика о том, что клиент банка может получить кредит без участия в программе страхования, однако в этом случае процентная ставки по кредиту не обеспеченному страховка будет незначительно выше.

Согласно п. 1.1 заявления (л.д. 14) Еремину К.В. открыт спецкартсчет, предоставлена в пользование банковская карта.

Согласно п. 3.4 заявления Еремин К.В. согласился на включение в программу коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт, в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование», при этом из п. 1.4 следует, что подключение к программе страхования происходит на основании согласия заемщика на добровольной основе, страхование возможно в любой страховой компании, дан акцепт на списание со счета платы за подключение пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающую компенсации страховой премии и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования.

Согласно декларации (л.д. 18) Еремин К.В. дает согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между ОАО НБ «ТРАСТ» и ООО СК «ВТБ Страхование», подтверждает, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, а также что он вправе не давать согласие на страхование, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Доказательств того, что страхование было навязано истцу при заключении кредитного договора, не представлено, напротив, желание на заключение договора страхования было выражено добровольно путем подписания заявлений и декларации на страхование (л.д. 18).

Таким образом, материалы дела свидетельствуют о том, что Еремин К.В. был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита заемщику, при желании он вправе обратиться в любую страховую компанию. При этом истец обязался заплатить сумму страховых взносов.

Суд приходит к выводу о том, что банком Еремину К.В. до подписания договора предлагались иные условия получения кредита, без уплаты страховых взносов, и он по своей воле выбрал данную услугу, в связи с чем, суд полагает, что заемщик вправе был отказаться от страхования.

По смыслу вышеуказанных норм права банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом, заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем.

Понятие обязательства дано в статье 307 ГК РФ. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ). Исполнение обязательств согласно статье 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

Поскольку банк не оказывает услуг по страхованию, а предоставляет лишь кредит, услуги по страхованию предоставляет третье лицо, в данном случае, ООО СК «ВТБ Страхование», положения пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" к данным правоотношениям применены быть не могут.

При этом суд принимает во внимание доводы Банка о том, что у истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового. Предоставление истцу кредита от наличия или отсутствия договора страхования не зависело, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита.

Поскольку истец, несмотря на предложение обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору страхованием, от оформления кредитного договора и получения денежных средств по нему не отказался, доказательств не согласия с условиями кредитного договора при его подписании и невозможности обращения в иные страховые компании, не представил, оснований для признания кредитного договора нарушающим права потребителя и в связи с этим признания его недействительным, суд не усматривает.

Само по себе страхование от несчастных случаев и болезней относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, в связи с чем, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о возможности страхования от несчастных случаев, болезней, не нарушает прав потребителя, если заемщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Доводы о том, что заключение договора страхования не было инициировано истцом, включено в договор кредитования, что подтверждает навязанный характер данной услуги, суд полагает надуманными, поскольку доказательств того, что банком не предоставляется услуга кредитования без условия включения в программу добровольного страхования суду не представлено, а из подписанного заявления следует, что Еремин К.В. выявил при заключении договора о кредитовании, личное желание на заключение договора страхования.

Судом установлено, что в спорном договоре сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали текст договора, кроме того, как следует из содержания текста договора, им было известно содержание и правовые последствия данной сделки.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал такую услугу, как страхование жизни и здоровья, суду не представлено. Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено. Более того, страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Доказательств свидетельствующих о понуждении Еремина К.В. воспользоваться услугой страхования, а также доказательства, подтверждающие отказ ответчика в выдаче истцу кредита без участия в программе страхования в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Доводы о том, что банком не законно удерживались комиссии за получение наличных денежных средств, суд полагает не обоснованными.

Суд полагает согласиться с доводами представителя ОАО НБ «Траст» о том, что условие о взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств было согласовано сторонами и не противоречило закону, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена, по общему правилу, для совершения операций в безналичном порядке, а потому установление банком платы за снятие наличных денежных средств не противоречит закону и не нарушает права Еремина К.В., как потребителя банковских услуг.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Довод относительно того, что взимание банком комиссии за обналичивание денежных средств противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей» является несостоятельным, поскольку указанный вид комиссии не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что оснований для признания условий кредитного договора и договора страхования недействительными не усматривается, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании страховой премии, комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании 4005 рублей удержанной страховой платы за включение в программу страховой защиты заемщика, комиссии за выдачу денежных средств в размере 3512 руб., неустойки 7517 руб., компенсации морального вреда в сумме 3000 рублей, и штрафа, удовлетворению не подлежат.

Сторонам в соответствие со ст. 56 ГПК РФ разъяснялась необходимость доказать обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований, представить суду дополнительные доказательства, однако иных доказательств суду представлено не было.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать в пользу открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» с Еремина К.В. сумму задолженности по кредитному договору от 21.10.2013 г. № в размере 60926 руб. 85 коп. из которых 49672,16 руб. сумма основного долга, 11254,69 руб. сумма процентов за пользование кредитом, расходы по оплате госпошлины 2028 руб.

В удовлетворении исковых требований Еремина К.В. отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Полный текст решения изготовлен 05.02.2016 г.

Решение не вступило в законную силу.