Решение по делу № 2-2105/2013 ~ М-814/2013 от 20.02.2013

Дело №2-2105/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2013 года                             г.Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Салиховой Э.М.

при секретаре Гайнуллиной Р.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей <данные изъяты>» в интересах Спицыной Л.В. к КБ ООО «<данные изъяты> защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

    Региональная общественная организация защиты прав потребителей «<данные изъяты>» (далее - РОО ЗПП «<данные изъяты>») в интересах Спицыной Л.В. обратилась в суд с иском к КБ ООО «<данные изъяты>» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, неустойки, штрафа на том основании, что ДД.ММ.ГГГГ между Спицыной Л.В. и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>., выдача кредита обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования <данные изъяты>. Считает указанное условие заключенного кредитного договора противоречащими ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляющим права потребителя, просит взыскать с ответчика все полученное по недействительной сделке, а именно незаконно удержанные денежные средства <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., штраф в размере <данные изъяты>% от удовлетворенных исковых требований, представительские расходы в размере <данные изъяты>.

Спицына Л.В. на рассмотрение дела не явилась, заявлением просит рассмотреть дело без ее участия, иск поддержала.

Представитель РОО ЗПП по доверенности Алтынбаева З.И. в судебном заседании иск поддержала, просит удовлетворить по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель КБ ООО «<данные изъяты>» на рассмотрение дела не явился, надлежащим образом извещен, что подтверждается уведомлением о вручении телеграммы (л.д.37). Направил суду возражение, с иском не согласен, в отношении неустойки просит применить ст.333 ГК РФ.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, считает необходимым исковое заявление удовлетворить частично по следующим основаниями.

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что ООО КБ «<данные изъяты>» переименован в ООО КБ «<данные изъяты>».

ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «<данные изъяты>» и Спицыной Л.В. заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>., которая включает в себя сумму комиссии за подключение к программе страхования <данные изъяты>. При этом, заемщику выдана сумма в размере <данные изъяты>., что следует из выписки по счету.

Поскольку договор потребительского кредита, заключенного банком с физическим лицом – Спицыной Л.В., является договором кредита без передачи в залог банку имущества, то при предоставлении кредита у банка отсутствовали основания требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования, в том числе включать в условия кредитного договора положения о подключении к программе страхования.

Также в договоре кредитования и общих условиях предоставлении кредитов и банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) указано, что комиссия за подключение клиента к программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы за каждый месяц кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с тарифами банка. В случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение программе страхования. В таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком клиенту. Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцепного списания со счета клиента в банке. В случае дальнейшего отказа клиента от участия в программе страхования уплаченная комиссия за подключение к программе страхования не возвращается (пункты 6.3.1 – 6.3.4 общих условий предоставления кредита).

В подписанном заявителем договоре кредитования п.2.2 содержит следующую информацию: общая сумма кредита (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования): <данные изъяты>.

Срок кредита установлен п.2.3 договора, составляет 24 месяца и равен сроку кредитования. Комиссия за подключение к программе страхования, при этом снимается банком со счета заемщика, открытого в банке в момент получения заемщиком денежных средств, путем единоразового безакцепного списания всей суммы комиссии, рассчитанный за весь период действия кредитного договора.

Таким образом, истец получил кредит в кассе банка <данные изъяты> руб. за минусом комиссии за подключение к программе страхования. Соответственно, сумма за подключение к программе страхования составила для истца <данные изъяты>.

Кроме того, увеличив общую сумму кредита, полученного истцом, на размер комиссии за подключение к программе страхования, банк начислил на нее договорные проценты.

С учетом всех комиссий и процентов конечная сумма кредита для Спицыной Л.В., переплата по кредиту в процентном отношении к сумме выданного кредита (под переплатой понимается разница между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной заемщику с учетом платежей, указанных в графике платежей) составила за весь срок кредита <данные изъяты>%, а в денежном выражении – <данные изъяты>

<данные изъяты>, в случае, если бы Спицына Л.В. самостоятельно застраховала свою жизнь и здоровье в страховой компании, то она оплатила бы только страховую премию, что намного выгодней для заемщика. И напротив, подключение заемщика к коллективному страхованию связано для него с дополнительным затратами на уплату банку комиссионного вознаграждения, существенно превышающего размер страховых премий.

Поскольку комиссия за подключение к программе страхования была включена в общую сумму кредита, то есть, оплачена из заемных средств, суд пришел к выводу, что подключение к программе страхования было вызвано заключением кредитного договора, а не потребностью заявителя в страховании от несчастных случаев и болезней.

Согласно ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Положения кредитного договора сформулированы самим Банком, таким образом, что кредит не подлежал выдаче, без условия оплаты потребителем комиссии за подключение к программе страхования, что свидетельствует о приобретении одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными, а действия банка по взиманию указанной комиссии по предоставлению кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах, суд считает требования истца о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>. подлежащими удовлетворению.

Направленная истцом претензия от ДД.ММ.ГГГГ оставлена без удовлетворения. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик в удовлеторении претензии истицы отказал.

Согласно п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Согласно правовой позиции, изложенной в п.34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 3, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения.

Расчет неустойки <данные изъяты>. Суд считает взыскание неустойки в размере <данные изъяты>. несоразмерным последствиям нарушенного обязательства. Учитывая ходатайство ответчика, определяя размер неустойки, суд считает возможным руководствоваться положениями ст. 333 ГК РФ, снизить размер неустойки и взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере <данные изъяты>.

Согласно п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. С ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>

Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Половина взыскиваемого штрафа в размере <данные изъяты>. подлежит взысканию в пользу РОО ЗПП «<данные изъяты>».

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты>., от уплаты которой был освобожден истец в соответствии с п.3 ст.17 ФЗ «О защите прав потребителей».

Решение суда состоялось в пользу истца, в связи с чем, на основании статей 98, 100 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию понесенные по делу РОО «<данные изъяты>» истцом судебные расходы в виде оплаты услуг представителя Алтынбаевой З.И. <данные изъяты>. Указанный размер на услуги представителя суд считает разумными.

Руководствуясь Законом «О защите прав потребителей», ст.ст. 100, 103,194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей «<данные изъяты>» в интересах Спицыной Л.В. удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Спицыной Л.В. и ООО КБ «<данные изъяты>» об уплате комиссии за подключение к программе страхования недействительным.

Взыскать с ООО КБ «<данные изъяты>» в пользу Спицыной Л.В. сумму убытков по договору № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>., неустойку <данные изъяты>.

В удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей «<данные изъяты>» в интересах Спицыной Л.В. о взыскании неустойки в сумме <данные изъяты>. – отказать.

Взыскать с ООО КБ «<данные изъяты>» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «<данные изъяты>» штраф <данные изъяты>., расходы на оплату услуг в размере <данные изъяты>

Взыскать с ООО КБ «<данные изъяты>» в пользу госпошлину в доход городского округа город Стерлитамак республики Башкортостан в размере <данные изъяты>.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Стерлитамакский городской суд.

Председательствующий: судья: подпись Э.М.Салихова

Копия верна: судья: Э.М. Салихова

Секретарь: