Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2449/2016 ~ М-2157/2016 от 28.03.2016

Дело № 2-2449/10-2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2016 годагород Курск

Ленинский районный суд города Курска в составе:

председательствующего - судьи Митюшкина В.В.,

при секретаре – Корсаковой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «БИНБАНК КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ» к Овсянникову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитной карте и судебных расходов по оплате государственной пошлины, в обоснование заявленных требований, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор №, согласно которому ответчик получил кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту. Условиями кредитного договора установлено, что кредитный договор состоит из заявления заемщика, условий и правил предоставления банковских услуг и тарифов. Клиент обязуется исполнять требования условий и правил предоставления банковский услуг, а также регулярно ознакомляться с изменениями в данных условиях и правилах, о чем свидетельствует подпись ответчика в анкете-заявлении. Согласно условий договора должник обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж по кредиту (п.9.4 условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, а также тарифы и условия обслуживания кредитных карт). Доступная клиенту сумма денежных средств (кредитный лимит) устанавливается банком на условиях, закрепленных в п.6.1 условий и правил предоставления банковский услуг. В нарушение условий кредитного договора, ответчик принятых на себя обязательств надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, у него образовалась задолженность в размере 81804 рубля, из которых: 24125 рублей 15 копеек – задолженность по кредиту; 29652 рубля 47 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом; 21750 рублей 00 копеек – комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа; 2500 рублей 00 копеек – штраф (фиксированная часть); 3776 рублей 38 копеек – штраф (процент от суммы задолженности). Просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2654 рубля 12 копеек.

В судебное заседание представитель истца АО «БИНБАНК КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ», извещенный надлежащим образом не явился, ранее представил заявление, в котором заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Овсянников С.Н., будучи надлежаще извещенным, в судебное заседание не явился. Суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства.

Изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.ст. 432, 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор №, согласно которому ответчик получил кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту. Условиями кредитного договора установлено, что кредитный договор состоит из заявления заемщика, условий и правил предоставления банковских услуг и тарифов.

Клиент обязуется исполнять требования условий и правил предоставления банковский услуг, а также регулярно ознакомляться с изменениями в данных условиях и правилах, о чем свидетельствует подпись ответчика в анкете-заявлении.

Доступная клиенту сумма денежных средств (кредитный лимит) устанавливается банком на условиях, закрепленных в п. 6.1. условия и правил предоставления банковский услуг.

Согласно условий договора должник обязан погашать задолженность по кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежного лимита, а также оплачивать услуги банка на условиях, предусмотренных договором (п. 9.4 Условий и Правил предоставления банковский услуг по направлению кредитные карты, а также из Тарифов и условия обслуживания кредитных карт). Должник обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж по кредиту, который составляет 5% от остатка задолженности на конец отчетного периода, но не менее 200 рублей. Срок внесения минимального платежа до 25 числа месяца следующего за отчетным.

В соответствии с п. 6.6.1 – 6.6.2 Условий и правил предоставления банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ, за несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным кредитом и овердрафтом) держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами. Проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом), предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца.

Согласно п. 11.6 Условий и правил предоставления банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ, при нарушении клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных настоящим договором более чем на 30 дней, клиент обязан уплатить Банку штраф в размере 2500 рублей + 5% от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.

Штраф за нарушение сроков платежей более чем на 30 дней 20% от суммы задолженности.

Пеня за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа рассчитывается согласно формуле, указанной в Тарифах: пеня (комиссия) = базовая процентная ставка по договору / 30 (начисляется за каждый день просрочки кредита) + 250 рублей (30:30+250 = 250 рублей за каждый день просрочки).

Согласно п. 6.8 Условий и правил предоставления банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ, банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной банком доли в случае неисполнения держателем и/или доверенным лицом Держателя своих долговых и других обязательств по этому договору.

Истцом обязательства по Кредитному договору выполнены в полном объеме, ответчику предоставлена кредитная карта и денежные средства в пределах лимита по карте.

В нарушение условий кредитного договора заемщик Овсянников С.Н. принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом с июля 2013 года.

Согласно предоставленному истцом расчету сумма задолженности по кредитному договору составляет 81804 рубля 00 копеек, из которых: 24125 рублей 15 копеек – задолженность по кредиту; 29652 рубля 47 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом; 21750 рублей 00 копеек – комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа; 2500 рублей 00 копеек – штраф (фиксированная часть); 3776 рублей 38 копеек – штраф (процент от суммы задолженности).

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (ч. 1 ст. 452, ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из содержания приведенных норм следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.

Следовательно, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения ставок, ущемляет установленные законом права потребителя.

Из материалов дела усматривается, что с ДД.ММ.ГГГГ Банк в одностороннем порядке изменил условия договора, установив ставку в 60 процентов за пользование кредитными денежными средствами.

Принимая во внимание приведенные выше нормы материального права, суд приходит к выводу о том, что взимание с указанного времени процентов в размере 60% годовых является незаконным, в связи с чем размер кредитной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит уменьшению. При этом сумма процентов, на которую уменьшается кредитная задолженность, составляет 13344 рубля 84 копейки (26689 рублей 68 копеек – начисленные Банком из ставки в 60% уменьшенные с учетом процентной ставки в 30%).

На основании изложенного суд считает, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию кредитная задолженность в размере 68459 рублей 16 копеек, из которых: 24125 рублей 15 копеек – задолженность по кредиту; 16307 рублей 63 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитом; 21750 рублей 00 копеек – комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа; 2500 рублей 00 копеек – штраф (фиксированная часть); 3776 рублей 38 копеек – штраф (процент от суммы задолженности).

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2654 рубля 12 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 68459 ░░░░░░ 16 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2654 ░░░░░ 12 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 71113 ░░░░░░ 28 ░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░).

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ 30 ░░░2016 ░░░░ ░ 17 ░░░░░.

░░░░░