Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1859/2023 ~ М-1688/2023 от 27.04.2023

Дело №2-1859/2023

УИД 73RS0004-01-2023-002110-89

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2023 года                         г. Ульяновск

Заволжский районный суд г. Ульяновска в составе

председательствующего судьи Киреевой Е.В.,

при секретаре Клейменовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Седыкиной Натальи Николаевны к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

    Седыкина Н.Н. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска истец указала, что между АО «Альфа-Банк» и ней был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении данного кредитного договора был оформлен: полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № от ДД.ММ.ГГГГ год (срок действия договора страхования 60 месяцев, страховая премия 153 893,04 руб.).

Обязательства по кредитному договору исполнены ей в полном объеме 01.02.2023 года. Поскольку страховая сумма в течение действия договора страхования по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору равна размеру текущей ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, а обязательства по кредиту исполнены заявителем досрочно, возврату ей подлежит сумма за фактический срок действия договора страхования.

01.02.2023 года она досрочно исполнила свои обязательства перед банком по погашению кредита. В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, она 07.03.2023 года обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии. Ответчик отказал в возврате страховой премии со ссылкой на положения п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Договор страхования между ней и ответчиком заключен 17.11.2022 года, заявление о расторжении договора страхования ответчику было направлено в связи с фактическим досрочным погашением задолженности по кредитному договору 07.03.2023 года, то есть по истечении 110 дней после начала действия договора страхования.

Поскольку задолженность по кредитному договору ею погашена в полном объеме, следовательно, размер страховой суммы равен нулю.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Кроме того, исходя из анализа положений ст. 958 ГК РФ, перечень приведенных в названной статье оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев от 25.05.2019 года прекратится досрочно, поскольку, при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в ее пользу подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в ее пользу.

С ответчика в ее пользу подлежит взысканию моральный вред, который ответчик оценивает в размере 10 000 рублей. Ввиду отсутствия соответствующих юридических знаний и опыта, для отстаивания своих прав и законных интересов, она была вынуждена воспользоваться юридическими услугами.

Просит расторгнуть договор: полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № ДД.ММ.ГГГГ (срок действия договора страхования 60 месяцев, страховая премия 153 893,04 руб.), заключенные между ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» и Седыкиной Натальей Николаевной; взыскать с ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» в пользу Седыкиной Натальи Николаевны денежные средства в размере 144 488 рублей 04 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере 50 % удовлетворенных требований.

Истец Седыкина Н.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

    Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебном заседании не участвовал, предоставил в суд возражения на исковое заявление, в которых исковые требования не признал, указал, в том числе, что Договор страхования заключен добровольно; застрахованному была предоставлена вся информация о договоре страхования; доказательств того, что истец не мог бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено; договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий; договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита; досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. При досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая. Более подробная позиция на иск изложена в отзыве, который приобщен к материалам дела.

Представитель третьего лица АО «АЛЬФА-БАНК» в судебном заседании не участвовал, предоставил в суд отзыв на иск, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», указав в том числе, что Седыкина Н.Н. добровольно выразила желание на получение дополнительных услуг, поставив отметку о согласии на заключение договора страхования.

Представитель Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

    Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства установлено и сторонами в ходе судебного разбирательства не оспаривалось, что ДД.ММ.ГГГГ Седыкина Н.Н. заключила с АО «Альфа-Банк» кредитный договор № № сроком на 60 мес. на сумму 658 000 руб.

Указанный договор был заключен в электронном виде с использованием простой электронной подписи истца.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора (п. 4) стандартная процентная ставка составляет 20,49% годовых. Процентная ставка, на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 8,49 % годовых. Процентная ставка по Договору выдачи кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставки (п.4.1 Договора) и дисконтом, предоставленным Заемщиком в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего п. 18 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными, в размер 12 % годовых.

Согласно п. 11 индивидуальных условий кредитного договора цели использования кредита: добровольная оплата заемщиком дополнительных услуг по программам: «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

В п. 18 зафиксированы требования к договору страхования для оформления дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих индивидуальных условий (страховые риски, размеры страховых сумм по страховым рискам).

При этом из содержания п. 18 индивидуальных условий кредитного договора не следует необходимость заключения заемщиком двух договоров страхования жизни здоровья и именно в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ между Седыкиной Н.Н. и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заключены договоры страхования: по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № и по программе «Страхование жизни и здоровья» №.

По договору страхования № страховая премия за весь срок страхования составляет 153 893,04 руб., по договору страхования № страховая премия составляет 4046,04 руб.

Обязательства по кредитному договору № исполнены заемщиком досрочно 01.02.2023.

По договору страхования № №, по заявлению истца страховая премия возвращена, что истцом не оспаривается.

В части заявления о возврате Седыкиной Н.Н. страховой премии по договору № №/1 ответчиком отказано, поскольку данный договор заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг №У-23-34392/2020-001 от 31.03.20203 отказано в принятии обращения Седыкиной Н.Н. к рассмотрению.

Как следует из спорного договора страхования №1, указанным договором предусмотрены страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы.

Страховая сумма составила 658 000 руб., страховая премия – 153 893,04 руб.

Банк не является выгодоприобретателем по данному договору.

Указанная страховая сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис продолжает действовать. Страхователем и застрахованным лицом является истец. Выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с законодательством РФ. Срок действия договора страхования – 60 месяцев с даты поступления денежных средств к страховщику. Страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1. Общий размер страховой премии – 153 893,04 руб. Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», действующие на дату оформления полиса (далее – Правила страхования).

Согласно условиям Договора страхования, при досрочном исполнении Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как указано в п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 8.2.3 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования.

В соответствии с п.п. 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. В иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования 07.03.2023 года, то есть по истечении 14-тидневного срока с даты заключения договора страхования, установленного Правилами страхования и Указанием Банка России № 3854-У.

При этом, из содержания кредитного договора и иных составленных при его заключении документов, а также документов составленных при заключении договора страхования № L0302/541/00382084/1 от 17.11.2022, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения спорного договора страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (истец) и его наследники. Из условий договора страхования следует, что он продолжает действовать в случае досрочного исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору, поскольку размер страховой выплаты не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Заключенные истцом договоры страхования были приняты банком в качестве основания для предоставления истцу льготы по уплате процентов по кредиту. Таким образом, права истца, как потребителя финансовых услуг нарушены не были.

Установление банком дисконта в отношении процентной ставки по кредиту в случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, а также оплата страховой премии за счет кредитных денежных средств, не являются безусловными доказательствами обеспечительного характера такого договора страхования.

Из материалов дела не следует, что истцом предпринимались попытки заключения договора страхования жизни и здоровья в иной страховой компании в соответствии с условиями, изложенными в п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований о расторжении договора - полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № от ДД.ММ.ГГГГ (срок действия договора страхования 60 месяцев, страховая премия 153 893,04 руб.), заключенного между ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» и Седыкиной Натальей Николаевной; взыскании с ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» в пользу Седыкиной Натальи Николаевны денежных средств в размере 144 488 рублей 04 коп.; компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей; штрафа в размере 50 % – следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Седыкиной Натальи Николаевны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о расторжении договора - полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № от ДД.ММ.ГГГГ (срок действия договора страхования 60 месяцев, страховая премия 153 893,04 руб.), заключенного между ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» и Седыкиной Натальей Николаевной; взыскании с ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» в пользу Седыкиной Натальи Николаевны денежных средств в размере 144 488 рублей 04 коп.; компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей; штрафа в размере 50 % – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья, Е.В. Киреева.

В окончательной форме решение изготовлено 06 июня 2023 года.