Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8842/2015 ~ М-3595/2015 от 06.04.2015

Дело №2-8842/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 октября 2015 года г.Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи     Кратенко М.В.,

при секретаре    Кузнечиковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Леонова ФИО9 к АО «Русский стандарт страхование» о взыскании страховой суммы по договору личного страхования и компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Леонов Д.В. обратился с иском к АО «Русский стандарт страхование» о взыскании страховой суммы и компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя. В обоснование исковых требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ответчиком был заключен договор страхования физических лиц от несчастных случаев по программе «Первая помощь» №, по условиям которого в случае причинения застрахованному лицу телесных повреждений и/или проведения хирургических операций выплачивается страховая сумма в пределах 500 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. истец получил травму, которая согласно заключению судебно-медицинской экспертизы квалифицируется как тяжкий вред здоровью.

30.09.2014г. истец обратился за выплатой страхового возмещения в АО «Русский стандарт страхование». По результатам обращения ответчик произвел выплату в размере 155 000 руб.

С указанной суммой страховой выплаты истец не согласен, просит взыскать с ответчика недостающую часть страховой суммы 345 000 руб., а также компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб.

В судебном заседании истец Леонов Д.В. исковые требования поддержал по изложенным выше основаниям, о дополнении материалов дела, в том числе проведении по делу судебно-медицинской экспертизы ходатайств не заявлял. Пояснил, что в настоящее время продолжает лечение от последствий травм, нанесенных 12.09.2014г., по окончании лечения планирует обратиться в страховую компанию с заявление об осуществлении дополнительной страховой выплаты с учетом проведенного лечения (операций).

Представитель ответчика АО «Русский стандарт страхование» в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что страховая компания надлежащим образом исполнила свои обязанности. Согласно условиям договора страхования и п. 12.4 Правил страхования при наступлении страхового случая по риску «телесные повреждения», выплата страхового обеспечения осуществляются единовременно в размере, предусмотренном таблицей размеров страхового обеспечения, и соответствующем характеру и локализации причиненных телесных повреждений, травм. Страховая выплата произведена в сумме 155 000 руб. исходя из следующего расчета: п. 4 «б» таблицы (ушиб головного мозга) – 10% от страховой суммы, п. 1 «д» (перелом основания черепа) - 20%, п. 1 «А» (перелом скулковой кости) – 1%, всего 31 %, что соответствует 155 000 руб. (500 000 х 0,31). Также просили отказать в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда и штрафа, поскольку истцом не представлено доказательств нарушения его права как потребителя и причинения моральных страданий.

Изучив материалы дела, заслушав пояснения истца, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона и условиями договора. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств или односторонне изменение его условий.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ст. 943 ГК РФ).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора суд по общему правилу исходит из буквального смысла указанных в договоре условий.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ЗАО "Русский стандарт страхование" (после переименования – АО «Русский стандарт страхование») и Леоновым Д.В. путем выдачи страхового полиса № заключен договор добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе "Первая помощь" сроком действия с 31.08.2014г. по 30.08.2015г. Согласно полиса истец застрахован по следующим рискам: «Смерть»; «Постоянная утрата трудоспособности», «Телесные повреждения, при условии их наступления от несчастного случая». Страховая сумма определена в размере 500 000 руб. по всем перечисленным рискам. Договор заключен на условиях, предусмотренных Правилами страхования от несчастных случаев по программе «Первая помощь», утв. 13.05.2013г.

В силу п. 1.8 Правил страхования от несчастных случаев и болезней по программе "Первая помощь" под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма или смерть, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного лица.

Согласно п. 5.2.5 правил страхования под «Телесными повреждениями и/или Хирургическими операциями в результате Несчастного случая» - понимается несчастный случай, произошедший в течение Срока страхования и повлекший Телесные повреждения Застрахованного лица и/или необходимость проведение ему Хирургических (ой) операций(и), при этом Телесное повреждение (диагноз), указанное в Таблице размеров страхового обеспечения, установлено, а Хирургическая операция произведена в течение одного года с даты наступления Несчастного случая, и доказано, что Телесные повреждения и/или Хирургические операции явились прямым следствием этого Несчастного случая. Датой Страхового случая является дата Несчастного случая, повлекшего за собой Телесные повреждения Застрахованного лица и/или необходимость проведения ему Хирургических(ой) операции(й). Несчастный случай признается Страховым случаем по данному риску только при условии, что в течение 5 (пяти) дней после наступления Несчастного случая, следствием которого явилось Телесное повреждение Застрахованного лица и/или необходимость проведения ему Хирургической операции, не наступила Смерть Застрахованного лица.

Согласно п. 12.4 Правил страхования при наступлении страхового случая по риску «Телесные повреждения и/ или хирургические операции» страховая выплата производится единовременно в размере, предусмотренном Таблицей размером страхового обеспечения (Приложение № к Правилам), но не более совокупной страховой суммы, указанной в договоре по данному виду риска.

Согласно Таблице выплат если имеются основания для выплаты по нескольким пунктам внутри одной статьи, то выплата начисляется по одному из пунктов, предусматривающему более высокий размер выплаты.

Как следует из заключения судебно-медицинской экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ., Леонов Д.В. обратился за медицинской помощью в связи с совершением в отношении него нападения 12.09.2014г. тремя неизвестными лицами, которые нанесли ему удары по лицу, голове, телу, в тот же день пострадавший обратился за помощью в ККБ-1. Из медицинских документов, представленных эксперту следует, что при обращении за медицинской помощью 12.09.2014г. у Леонова Д.В. имелась единая черепно-мозговая травма с множественными переломами костей лицевого черепа, переломом основания черепа, ушибом головного мозга с эпидуральной гематомой левой височной доли, с параорбитальной гематомой слева. Данная травма квалифицируется как тяжкий вред здоровью. Из мотивировочной части заключения следует, что 07.11.2014г. Леонову Д.В. проведено КТ головного мозга рентгенологом ККБСМЭ, в ходе которого обнаружены следующие повреждения: переломы передней и латеральной стенок левой верхнечелюстной пазухи, перелом наружной стенки левой орбиты (левой скуловой кости) с переходом на лобную кость и крышу левой орбиты, перелом левой скуловой дуги; в области полюса левой височной доли определяется оболочечная гематома толщиной до 7-8 мм.

Согласно выписки из истории болезни КГБУЗ «ККБ» в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Леонов Д.В. находился на стационарном лечении, поступил с диагнозом: ЗЧМТ, ушиб головного мозга, перелом основания черепа, перелом левой скуловой кости и дуги со смешением. Проведена реопозиция, остеосинтез левой скуловой кости и дуги, также проходил лечение у невролога и окулиста.

С ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Леонов Д.В. проходил амбулаторное лечение с диагнозом ЗЧМТ, ушиб головного мозга, перелом основания черепа, перелом левой скуловой кости и дуги со смещением, вертикальное косоглазие левого глаза, согласно справке МЗКК КГБУЗ «Красноярская городская поликлиника №».

Также судом установлено, что 10.10.2014г. Леонов Д.В. обратился с заявлением в АО «Русский стандарт страхование» о наступлении страхового события, приложив к заявлению выписки из медицинской карты, рентгенограммы, постановление о возбуждении уголовного дела по факту нападения от 12.09.2014г.

По запросу суда ответчиком представлены материалы выплатного дела по обращению Леонова Д.В. В указанном выплатном деле имеется заявление Леонова Д.В. о выплате страховой суммы, выписные эпикризы из медицинских учреждений по месту прохождения лечения, а также заключение судебно-медицинской экспертизы от 06.11.2014г.

Ответчиком составлен страховой акт №СА от 18.11.2014г., на сумму 155 00 руб., которая была выплачена истцу 18.11.2014г. что подтверждается платежным поручением №.

Не согласившись с размером произведенной страховой выплаты, Леонов Д.В. обратился с претензией о выплате недостающей части страховой суммы.

Письмом от 11.12.2014г. ответчик АО «Русский стандарт страхование» в выплате дополнительной страховой суммы отказал, сославшись на осуществление выплаты в строгом соответствии с Таблицей страхового обеспечения, являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

Между тем, при определении размера страховой выплаты ответчиком не были приняты во внимание все диагнозы, поставленные истцу при обращении за медицинской помощью в связи с несчастным случаем от 12.09.2014г., и перечисленные в заключение судебно-медицинской экспертизы. Как следует из отзыва на исковое заявление, ответчиком в качестве основания для осуществления страховой выплаты учтены: ушиб головного мозга (10 %), перелом основания черепа (20 %), перелом скуловой кости (1 %).

Между тем, у истца Леонова Д.В. судебно-медицинским экспертом на основании данных медицинской документации (КТ головного мозга) также диагностированы: перелом наружной стенки левой орбиты, эпидуральная гематома левой височной доли, с параорбитальной гематомой слева.

Согласно правилам страхования выплата страхового возмещения осуществляется в соответствии с Таблицей выплат (приложение №) к правилам страхования.

Статья	ХАРАКТЕР ПОВРЕЖДЕНИЯ	Размер страхового обеспечения (в % от страховой суммы)
ЦЕНТРАЛЬНАЯ И ПЕРИФЕРИЧЕСКАЯ НЕРВНАЯ СИСТЕМА
1	Перелом костей черепа:
а)	перелом костей лицевого отдела черепа (костной и хрящевой части носа, скуловых, небных, слезных костей, передней стенки лобной и гайморовых пазух, решетчатой кости), кроме перелома челюстей	1
в)	перелом орбиты	10
д)	перелом основания	20
3	Внутричерепное травматическое кровоизлияние:
б)	эпидуральная гематома	10(не учтено)
4	Повреждение головного мозга:
б)	ушиб головного мозга	10
Повреждение спинного мозга на любом уровне, а также «конского хвоста»:
Всего:

Принимая во внимание заключение эксперта, таблицу размеров страхового обеспечения по программе «Первая помощь» с указанными в ней видами телесных повреждений, суд приходит к выводу, что ответчиком АО «Русский стандарт страхование» при осуществлении страховой выплаты не были учтены телесные повреждения, имевшиеся у Леонова Д.В. в виде перелома орбиты и эпидуральной гематомы. Поскольку перелом орбиты входит в перечень повреждений, предусмотренных ст. 1 (п. «в»), при этом по указанной статье начисленная страховая выплата по п. «д», предусматривающему наибольший размер выплаты (20%), основания для начисления страховой выплаты по п. «в» за перелом орбиты отсутствуют.

В то же время повреждения в виде эпидуральной гематомы предусмотрены п. «б» ст. 3, по которой расчет страховой выплаты ответчиком не производился. Указанному виду телесных повреждений соответствует 10 % страховой суммы или 50 000 руб.

С учетом изложенного, суд находит заявленные исковые требования Леонова Д.В. обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию не выплаченная страховая сумма 50 000 руб., из расчета (500 000 руб. * 0,10).

Поскольку ответчиком были нарушены права Леонова Д.В. как потребителя на своевременное оказание услуги и выплату страхового возмещения в установленный законом срок, в полном объеме, с ответчика в пользу истца в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда. С учетом характера допущенного нарушения, требований разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в сумме 4 000 руб.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 27 000 руб. (из расчета (50 000 + 4 000/2).

В соответствии со ст.ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика АО "Русский стандарт страхования" в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2 000 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Леонова ФИО10 удовлетворить частично.

Взыскать с АО "Русский стандарт страхования" в пользу Леонова ФИО11 страховую сумму 50 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 4 000 руб., штраф в сумме 27 000 руб., всего – 81 000 руб.

Взыскать с АО "Русский стандарт страхования" в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2 000 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий М. В. Кратенко

Мотивированное решение изготовлено 08.10.2015 года