Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2784/2014 ~ М-2502/2014 от 18.08.2014

Дело № 2-2784/2014

Заочное решение

Именем Российской Федерации

20 октября 2014 года                             город Саратов

Заводской районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Котляровой А.Ф.

при секретаре судебного заседания Панюшкиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению <данные изъяты> к Сергеевой С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

<данные изъяты> обратилось в суд с иском к Сергеевой С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <№> рубль <№> копеек.

Свои исковые требования истец мотивировал тем, что <Дата> <данные изъяты> и Сергеева С.В. (заемщик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита <№>.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения <данные изъяты> перечислил Сергеевой С.В. денежные средства в сумме <№> рублей под <№> годовых, осуществляя ежемесячный платеж в размере <№> рублей не позднее 6-го числа каждого месяца, а также ежемесячную уплату комиссии за обслуживание счета в размере <№> от суммы кредита.

Согласно выписке по счету, Сергеева С.В. воспользовалась денежными средствами из представленной суммы кредитования. В настоящее время Сергеева С.В. принятые обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит.

Нормами п.п. 5.1-5.3 Общих условий предусмотрено начисление неустойки в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности, начисляется штраф с соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту, по состоянию на <Дата> сумма задолженности Сергеевой С.В. перед <данные изъяты> составляет <№> рубль <№> копеек, из них:

- просроченный основной долг – <№> руб.;

- начисленные проценты – <№> руб.;

- неустойка за несвоевременную уплату процентов – <№> руб.;

- неустойка за несвоевременную уплату основного долга – <№> руб.;

- комиссия за обслуживание текущего счета – <№> руб.;

- штраф на комиссию за обслуживание счета – <№> руб.

В судебное заседание представитель <данные изъяты> не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик Сергеева С.В. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика в порядке заочного производства, и приходит к следующему.

Согласно п.2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Из пункта 3 ст.438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1,п.2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

Как следует из материалов дела, <Дата> Сергеева С.В. обратилась в <данные изъяты> с заявлением о предоставлении персонального кредита в размере <№> рублей с условием уплаты ежемесячно процентов за пользование кредитом в размере <№> годовых, комиссии за обслуживание счета в размере <№> от суммы кредита.

Данная оферта была акцептована банком путем перечисления <Дата> на счет <№> денежных средств в сумме <№> рублей.

Таким образом, между Сергеевой С.В. и <данные изъяты> был заключено соглашение о кредитовании <№>.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно заявлению о предоставлении персонального кредита и Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), на основании которых <данные изъяты> предоставляет кредиты физическим лицам, и с которыми при заключении договора Сергеева С.В. была ознакомлена, задолженность заемщика подлежит погашению равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении.

Все платежи в пользу Банка по соглашению о кредитовании производятся клиентом путем перечисления с текущего счета/текущего кредитного счета.

В даты осуществления платежей клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по кредиту в объеме, причитающемся к платежу в соответствующую дату, указанную в анкете-заявлении и в графике погашения (п. 4.1 Общих условий).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исходя из условий кредитного договора, кредит заемщику был предоставлен на срок <№> месяцев (л.д. 14).

Из содержания анкеты-заявления Сергеевой С.В. от <Дата> о предоставлении персонального кредита следует, что он принял на себя обязательство о погашении кредита путем осуществления ежемесячно платежа в размере <№> рублей не позднее <№>-го числа каждого месяца.

Установлено, что с момента заключения кредитного договора, во исполнение обязательств по кредитному договору ответчиком только однажды внесен платеж в счет погашения кредитной задолженности. В настоящее время ответчиком внесение ежемесячных платежей прекращено.

По состоянию на <Дата> сумма задолженности Сергеевой С.В. перед <данные изъяты> составляет <№> рубль <№> копеек, из них:

- просроченный основной долг – <№>.;

- начисленные проценты – <№>

- неустойка за несвоевременную уплату процентов – <№>

- неустойка за несвоевременную уплату основного долга – <№>

- комиссия за обслуживание текущего счета – <№>

- штраф на комиссию за обслуживание счета – <№>

Суд, исследовав представленный истцом расчет задолженности Сергеевой С.В. по соглашению о кредитовании № <№> в вышеуказанном размере, соглашается с ним в части определения размера основного долга, процентов за пользование займом, неустойки за несвоевременную уплату процентов, основного долга, поскольку он произведен правильно в соответствии с условиями договора и не противоречит требованиям ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, согласно которой займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Суду доказательств исполнения обязательств по соглашению о кредитовании <№> от <Дата> не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании <№> от <Дата> в общей сумме <№> рублей <№> копеек, в том числе:

- просроченного основного долга в размере - <№>

- начисленных процентов в размере <№>

- неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере - <№>

- неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере - <№> руб. - законны и обоснованны, подлежат удовлетворению.

Требования в части взыскания с ответчика ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета в размере <№> руб. <№> коп., и неустойки на комиссию за обслуживание счета в размере <№> руб. <№> коп. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.

Открытие банковского балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П, и п.14 ст.4 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ведение ссудного счета (кредитного счета) – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно положениям ст.779 ГК РФ, ст.37 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и сроки, которые установлены договором с исполнителем. Устанавливая комиссию за обслуживание кредита, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.

В судебном заседании установлено, что по условиям п. 3 заявления на получение Потребительского кредита № <№> от <Дата> о предоставлении персонального кредита, Сергеева С.В. приняла на себя обязательство уплачивать комиссию за обслуживание счета в размере <№> от суммы кредита ежемесячно.

Из заключенного между сторонами договора видно, что заемщик обязался выплачивать ответчику комиссию за обслуживание счета.

Вместе с тем, комиссия за оказание финансовых услуг нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Кроме того, действующим гражданским законодательством, в том числе ст.ст. 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Закона «О защите прав потребителей», не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

Комиссия за оказание финансовых услуг, предназначенная для покрытия расходов банка, связанных с выдачей и дальнейшем сопровождением кредитов является по сути дополнительной платной услугой, не предусмотренной действующим законодательством, и следовательно данные условия кредитного договора ущемляют установленные законом права потребителя.

Следовательно, данное условие кредитного договора недействительно в силу его ничтожности, поскольку взимание такой комиссии не предусмотрено законом, противоречит приведенным выше нормам материального права, действия ответчика по взиманию платы (комиссии) за предоставление кредита при заключении кредитного договора являются ущемляющими права потребителя на свободный выбор услуг, определенный ст. 421 ГК РФ.

Таким образом, с Сергеевой С.В. в пользу банка не подлежит взысканию ежемесячная комиссия за обслуживание текущего счета в размере 6 355 руб. 35 коп., и неустойка на комиссию за обслуживание счета в размере <№>

При подаче искового заявления, истцом произведена оплата государственной пошлины в сумме <№> что подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением <№> от <Дата> года

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования подлежит удовлетворению в части, то с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <№>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования <данные изъяты> к Сергеевой С. В. о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Сергеевой С. В., <Дата> года рождения, зарегистрированной по адресу: <адрес>, - в пользу <данные изъяты> юридический адрес: <адрес>, - сумму задолженности по соглашению о кредитовании <№> от <Дата> в размере <№> из которых: просроченный основной долг в размере - <№>, начисленные проценты в размере - <№>, неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере - <№>, неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере - <№>.

В удовлетворении остальных исковых требований <данные изъяты> отказать.

Взыскать с Сергеевой С. В. в пользу <данные изъяты> расходы по оплате государственной пошлины в размере <№>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                         А.Ф. Котлярова