Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-297/2015 от 19.12.2014

Дело № 2-297/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград                                                                                      15 января 2015 года

Советский районный суд города Волгограда

В составе судьи                                                                                  Лазаренко В.Ф.

При секретаре                                                                                     Собяниной Т.Д.,

С участием представителей истца Филатова А.В.

по доверенности № № от ДД.ММ.ГГГГ                            Киреевой Т.А.,

                                                                                                             Уханова И.Е.,      

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Филатова <данные изъяты>, Филатовой <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения №8621 о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Филатов А.В. и Филатова М.Ю. обратились в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения №8621 о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных исковых требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ними и ответчиком был заключен кредитный договор №№ По данному договору истцам были предоставлены денежные средства в размере 900 000 рублей под 13,75% годовых на срок 240 месяцев. Свои обязательства по кредитному договору они выполнили досрочно, погасив сумму кредита, включая проценты ДД.ММ.ГГГГ. Полагают, что поскольку кредит был погашен досрочно, размер процентов должен был быть рассчитан в меньшем размере. В этой связи, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия о возврате сумму переплаты процентов, в связи с досрочным погашением кредита и размере 189 547 рублей 85 коп. Однако, ответчик в добровольном порядке отказался возвращать указанную сумму. Просили суд взыскать с ответчика в их пользу сумму неосновательного обогащения в размере 189 547 рублей 85 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 189 547 рублей 85 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в пользу потребителей.

Впоследствии заявленные требования уточнили, просили взыскать с ответчика в их пользу сумму неосновательного обогащения в размере 184 355 рублей 21 копейку, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 184 335 рублей 01 копейку, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в пользу потребителей.

Истцы Филатов А.В., Филатова М.Ю. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом и своевременно, заявлений и ходатайств суду не представлено.

Представители истца Филатова А.В. по доверенности Киреева Т.А., Уханов И.Е. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержали, просили удовлетворить, подтвердив изложенные в заявлении обстоятельства.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения №8621 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом и своевременно, заявлений и ходатайств суду не представлено.

Выслушав представителей истца Филатова А.В. по доверенности Кирееву Т.А., Уханова И.Е., исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В соответствии с п.2 ст. 1105 ГК РФ лицо, неосновательно временно пользовавшееся чужим имуществом без намерения его приобрести либо чужими услугами, должно возместить потерпевшему то, что оно сберегло вследствие такого пользования, по цене, существовавшей во время, когда закончилось пользование, и в том месте, где оно происходило.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Филатовым <данные изъяты>, Филатовой <данные изъяты> и ОАО «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения №8621 был заключен кредитный договор № (л.д. 5-7).

По данному договору истцам были предоставлены денежные средства в размере 900 000 рублей под 13,75% годовых на срок 240 месяцев.

Свои обязательства по кредитному договору они выполнили досрочно, погасив сумму кредита, включая проценты ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.п. 4.1, 4.3 кредитного договора созаемщики погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления аннуитетных ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей.

В силу п.п.4.5, 4.6 кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой окончательного погашения задолженности по ссудному счету (включительно). При внесении очередного платежа дата уплаты процентов за пользование кредитом включается в период, за который эта уплата производится. Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), ив текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце используется последняя дата месяца.

Согласно п. 4.8 кредитного договора при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Пунктом 4.9 кредитного договора предусмотрено право созаемщиков досрочно погасить кредит или его часть при условии, что часть досрочно возвращаемого кредита составляет не менее 15 000 (Пятнадцати тысяч) рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте по курсу Банка России на дату платежа).

Досрочное погашение осуществляется только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей, при условии подписания созаемщиками нового графика платежей не позднее дня осуществления досрочного погашения и списания денежных средств в погашение обязательств по Договору. При неисполнении созаемщиками вышеуказанных условий, сумма, превышающая установленный ежемесячный платеж, не принимается кредитором к исполнению.

Договором устанавливается период сроком на 3 (три) месяца с даты, следующей за датой выдачи кредита, в течение которого созаемщикам запрещено проводить досрочное погашение кредита.

В силу 4.10 кредитного договора датой погашения задолженности по Договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является поступления денежных средств в кассу кредитора/филиала кредитора, выдавшего кредит; поступления денежных средств на счет кредитора, указанный в Договоре; списания денежных средств со счета (вклада) созаемщика(ов) в погашение обязательств по Договору, если этот счет (вклад) открыт у кредитора/в филиале кредитора, выдавшем кредит.

Как следует из справки Банка от ДД.ММ.ГГГГ года, обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены Филатовым А.В., Филатовой М.Ю. в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15).

Разрешая спор по существу, с учетом положений ст. 421, п. п. 1, 2, 4 ст. 809, п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Стороны при заключении кредитного договора предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами, предусматривающими первичное погашение процентов, исчисляемых на сумму остатка основного долга, и равенство ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период, а не дифференцированными платежами, которые подразумевают, что в течение всего периода погашения кредита идет на уменьшение суммы ежемесячного платежа месяц от месяца.

Подписав кредитный договор, истцы добровольно выбрали такой вид кредитования, их воля при совершении оспариваемой сделки была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами. При этом сторонами были согласованы все существенные условия сделки.

Кроме того, следует отметить, что право на досрочное погашение кредита заемщиком - физическим лицом прямо предусмотрено ГК РФ, где также сказано, что при досрочном погашении кредита кредитор имеет право на получение процентов до дня возврата суммы займа (фактическое пользование).

При осуществлении ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ истцами было произведено досрочное погашение кредита, с этого времени кредитный договор сторонами полностью исполнен.

Под аннуитетными платежами понимаются платежи равными частями, при этом ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитанных таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. При этом сумма каждого равномерного платежа не может быть меньше суммы процентов за первый период (месяц).

При проверке представленных расчетов и фактически удержанных денежных средств следует, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщики выплачивали всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и некоторую сумму основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Таким образом, как при срочном, так и досрочном гашении кредита, проценты авансом ответчиком не взимались, истцами не выплачивались и рассчитывались Банком, исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной договором (13,750% годовых).

Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (ст. ст. 819, 809 ГК РФ) и не нарушает установленные законом права потребителя.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, из анализа указанной правовой нормы, а также п. 1 ст. 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются: размер кредита, срок, на который он предоставлен, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты.

Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным сторонами, предусмотрен размер ежемесячного аннуитетного платежа 11 028 рублей 65 копеек, который соглашением сторон не изменялся. При этом, именно эту сумму вносили истцы на протяжении действия кредитного договора, и именно из этой суммы с учетом размера удерживаемых Банком процентов исчислялась сумма подлежащая зачислению в счет погашения основного долга.

Согласно пп. 3.5, 5.1 Положения ЦБ РФ № 39-П от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленный договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщики по своему усмотрению получили возможность погашать задолженность перед Банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей) учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов.

Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщики реализовали свое право, предусмотренное абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата.

Таким образом, истцы фактически просят о пересмотре условий кредитного договора (в части определения срока кредитования и, соответственно, в части определения размера процентов в структуре каждого из аннуитетных платежей), более того, вопреки правилам п. 4 ст. 453 ГК РФ, фактически требуют возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента его прекращения, что является недопустимым.

На основании изложенного, досрочное погашение заемщиками задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия отыскиваемой ими переплаты (неосновательного обогащения Банка).

Таким образом, доводы истцов, о том, что в результате досрочного погашения кредитных обязательств, ими произведена переплата, подлежащая взысканию с Банка, судом отклоняются как основанные на неверном толковании и применении норм материального права.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обязанность (бремя) доказывания включает в себя необходимость представления, исследования и оценки доказательств. Так, истец должен доказывать факты основания иска, а ответчик - факты, обосновывающие возражения против иска.

Однако, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, истцом не представлено каких-либо допустимых доказательств в подтверждение заявленных доводов.

В виду данных обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии неосновательного обогащения со стороны ответчика, в связи с чем отказывает истцам в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ №8621 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░.

░░░░░                                         ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 19.01.2015 ░░░░.

░░░░░                                                     ░.░. ░░░░░░░░░