Решение по делу № 2-3349/2016 ~ М-2683/2016 от 25.03.2016

Дело ###

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего Ларченко М.В.

при секретаре Жуликовой М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

«20» мая 2016г.

гражданское дело по иску Литвиненко Т. Е. к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Литвиненко Т.Е. обратилась в суд с иском к Филиалу ПАО «Росгосстрах-Сибирь» о взыскании страхового возмещения.

Свои требования мотивировала тем, что **.**.**** года между лицо (заемщик) и «Сбербанк России» (ПАО) (кредитор) был заключен кредитный договор ###, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 800 000 руб. сроком на 180 месяцев, для целевого использования - приобретения квартиры, расположенной по адресу: ....

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору являлась залог (ипотека) приобретаемой квартиры.

**.**.****. года между ПАО "Росгосстрах" (страховщик) и лицо(страхователь) был заключен договор комплексного ипотечного страхования №###, где указано п.4. Выгодоприобретатель ПАО Сбербанк России, в части суммы выплаты страхового возмещения, превышающей сумму кредитной задолженности Страхователя/Заемщика перед Выгодоприобретателем является Страхователь/Застрахованное лицо, либо в случае смерти Страхователя/Застрахованного лица, законные наследники (истец - Литвиненко Т.Е.). П.5. Застрахованное недвижимое имущество квартира по адресу: .... П.6. Объект страхования/страховой случай является совершившееся событие, соответствующее требованиям, указанным в п.3.3 Правил комплексного ипотечного страхования ###.

П.7. Страховая сумма: 750 000 руб.

П.9. Срок действия: 12 месяцев с 00 ч. 00 мин. **.**.**** по 00 ч. 00 мин. **.**.****

**.**.**** наступила смерть застрахованного лицо, что подтверждается свидетельством о смерти Ш-ЛО ###, от **.**.**** В постановлении о возбуждении уголовного дела и принятия его к производству от **.**.**** причиной смерти лицо явилась закрытая черепно-мозговая травма.

В связи со смертью лицо, **.**.**** Литвиненко Т.Е. обратилась к страховщику с заявлением ###, о наступлении страхового случая, представив необходимые документы.

**.**.**** из разговора по прямой телефонной линии ответчик сообщил, что в адрес истца направлено уведомление об отсутствии правовых оснований для производства страховой выплаты по заявлению ###. На день подачи иска, ни каких уведомлений истец не получал.

Отказывая в выплате страхового возмещения ответчик исходил из того, что при заключении договора комплексного ипотечного страхования в части личного страхования, связанного с причинением вреда жизни и застрахованного лицо договор не был заключен.

При заключении договора страхования ответчик, в п.4. указал выгодоприобретателя в случае смерти, а в п. 10 указан Период ответственности (срок страхования) по личному страхованию (страхованию от несчастных случаев и болезни)

Таким образом, по мнению истца, доводы ответчика о том, что указанное событие не является страховым случаем, не соответствуют обстоятельствам и условиям договора и правилам страхования.

В положениях ч. 1 ст. 963 ГК РФ содержатся основания, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты возмещения при наступлении страхового случая.

Между тем, лицо при заключении договора страхования не имел умысел на получение страхового возмещения, с получением закрытой черепно-мозговая травма повлекшей за собой смерть. Умысла выгодоприобретателя также отсутствует.

Таким образом, у ответчика отсутствовали законные основания для отказа в выплате страхового возмещения, а обстоятельства свидетельствуют о наступлении страхового события, предусмотренного договором страхования, а именно; смерти застрахованного лица, наступившей в период действия договора страхования.

Истец считает, что в данном случае ее требования являются законными и обоснованными, поскольку наступившее событие - смерть лицо является страховым случаем. Имел место страховой случай, следовательно, страховое возмещение должно быть выплачено на условиях и в порядке, определенных договором страхования.

Согласно договору комплексного ипотечного страхования страховая сумма по страхованию жизни составляла 100 % размера суммы Остатка ссудной задолженности Страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, составляла 784 372 рубля.

Согласно договору страховая сумма составляет 750 000 рублей.

В соответствии с условиями кредитного договора обеспечением обязательств лицо как заемщика по кредитному договору является страхование жизни и потеря трудоспособности застрахованного, по условиям которого первым выгодоприобретателем является Банк как кредитор.

Таким образом, размер страхового возмещения, подлежащего взысканию с ответчика, составляет 750 000 рублей, в счет погашения ссудной задолженности лицо по кредитному договору.

Учитывая изложенное, просила взыскать с Филиала ПАО «Росгосстрах-Сибирь» в ее пользу страховое возмещение по договору комплексного ипотечного страхования от **.**.**** №### в сумме 750 000 руб., штраф в

размере 50% от суммы присужденной судом, судебные расходы.

Определением Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.****г. произведена замена ненадлежащего ответчика Филиала ПАО «Росгосстрах-Сибирь» на надлежащего ПАО СК «Росгосстрах».

В судебное заседание истец Литвиненко Т.Е. не вилась, письменным заявлением просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представители истца Литвиненко Т.Е. – Медведев А.Н., Степанов О.Б., действующие на основании доверенности от **.**.****г., требования истца поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах» - Буканова С.В., действующая на основании доверенности от **.**.****г., требования не признала.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования Литвиненко Т.Е. не подлежат удовлетворению.

Согласно положениям Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» (п. 3. ст. 2 добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления.

Правила страхования применяются и утверждаются страховщиком или объединение страховщика самостоятельно в соответствии в соответствии с ГК РФ и указанным Законом.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных и утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Кроме того, норма п. 2 той же статьи определяет, что условия, содержащиеся в правиле страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил.

Как установлено в судебном заседании, **.**.**** между лицо (заемщик) и «Сбербанк России» (ПАО) (кредитор) был заключен кредитный договор ###, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 800 000 руб. сроком на 180 месяцев, для целевого использования - приобретения квартиры, расположенной по адресу: ....

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору являлась залог (ипотека) приобретаемой квартиры.

**.**.****. года между ПАО "Росгосстрах" (страховщик) и лицо(страхователь) был заключен договор комплексного ипотечного страхования № ###, где указано п.4. Полиса Выгодоприобретатель ПАО Сбербанк России, в части суммы выплаты страхового возмещения, превышающей сумму кредитной задолженности Страхователя/Заемщика перед Выгодоприобретателем является Страхователь/Застрахованное лицо, либо в случае смерти Страхователя/Застрахованного лица, законные наследники (истец - Литвиненко Т.Е.).

**.**.**** наступила смерть застрахованного лицо, что подтверждается свидетельством о смерти Ш-ЛО ###, от **.**.**** В постановлении о возбуждении уголовного дела и принятия его к производству от **.**.**** причиной смерти лицо явилась закрытая черепно-мозговая травма.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от **.**.****., наследником квартиры по адресу ... является его мать – Литвиненко Т.Е.

В связи со смертью лицо, **.**.**** Литвиненко Т.Е. обратилась к страховщику с заявлением ###, о наступлении страхового случая, представив необходимые документы.

Из ответа Филиала ООО «Росгосстрах» от **.**.****. ### следует, что между лицо и ООО «Росгосстрах» был заключен Договор страхования (Полис комплексного ипотечного страхования) № ### от **.**.**** (далее Договор страхования) на основании Правил комплексного ипотечного страхования ### в действующей редакции. В соответствии с условиями Договора страхования объектом страхования являются имущественные интересы Выгодоприобретателя, связанные с риском гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения застрахованного имущества, а именно конструктивных элементов квартиры, исключая отделку и инженерное оборудование, расположенной по адресу ... (п. 6 «Объект страхования/Страховой случай»).

Имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью, а также смертью, согласно условиям Полиса не являются объектом страхования.

На основании вышеизложенного, ООО «Росгосстрах» в лице филиала ООО «Росгосстрах» в Кемеровской области не имеет правовых оснований для производства страховой выплаты.

В соответствии с п. 3.1 Правил страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого заключается договор страхования.

Согласно п. 3.1 Правил страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю).

На основании п. 1.20 Правил по договору страхования, заключенному на основании настоящих правил, Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхования страхового случая возместим Страхователю (Выгодоприобретателю) убытки, причиненные вследствие этого случая и возникшие в течение срока действия договора страхования, посредством страховой выплаты в пределах определенной договором страхования страховой суммы.

П. 11 Правил установлено, что Страховщик вправе отказать в страховой выплате в случае, если наступившее событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного договором страхования.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования у Страховщика возникает обязательство по выплате страхового возмещения только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.

В силу ст. 9 Закона РФ N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Суд считает, что в данном случае ответчик обоснованно отказал в выплате страхового возмещения, поскольку полисом комплексного ипотечного страхования № ### не предусмотрена выплата страхового возмещения по случаю смерти страхователя.

В п. 6 Полиса отражены Объект страхования и страховой случай.

Так, объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения (страхование имущества) Объекта 1, которым является Застрахованное недвижимое имущество - квартира по адресу: ... (п. 5 Полиса).

Страховым случаем является совершившееся событие, соответствующее требованиям, указанным в п.3.3 Правил страхования: события в соответствии с п. 3.3.1. Правил страхования, исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование.

Из Правил комплексного ипотечного страхования ### следует, что в п.3.3.1 указано, что страховым риском по договору страхования является риск утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного недвижимого имущества (страхование имущества) (кроме земельных участков).

В связи с этим вывод истца о том, что жизнь страхователя была застрахована основаны на неверном толковании положений договора.

В связи с этим требования истца о взыскании страхового возмещения штрафа, судебных расходов удовлетворению не подлежат в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «09» ░░░░ 2016░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░