Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1951/2016 ~ М-1777/2016 от 31.10.2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

22 декабря 2016 года. с. Кинель-Черкассы.

Кинель-Черкасский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Попова В.В.,

с участием представителя истицы Рязановой А.В. – Левина Н.Л.,

при секретаре Харченко Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Рязановой <данные изъяты> к Акционерному обществу «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора по соглашению сторон,

у с т а н о в и л:

Истица Рязанова А.В. обратилась в суд с иском о расторжении кредитного договора, в обоснование предъявленного иска в исковом заявлении указала, что в ДД.ММ.ГГГГ она по почте получила письмо, в котором находилась банковская кредитная карта, выпущенная ответчиком. В письме содержалось предложение воспользоваться экспресс-услугами банка по кредитованию в пределах <данные изъяты> рублей. Для этого держателю кредитной карты предоставлялась индивидуальная информация (пин-код), введение которой через платежный терминал банка свидетельствовало о согласии (акцепте) заемщика на заключение кредитного договора. В письме также указывалось, что процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты> годовых, включая комиссию за открытие и ведение ссудного счета заемщику. Другие условия кредитования в письме не раскрывались, вместо этого, держателю карты рекомендовалось ознакомиться с правилами потребительского экспресс-кредитования АО «ОТП Банк», размещенными на официальном сайте Банка.

ДД.ММ.ГГГГ она воспользовалась указанной кредитной картой и сняла со счета <данные изъяты> рублей, через некоторое время на эту кредитную карту поступила денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей. По семейным обстоятельствам ей срочно нужны были деньги и она воспользовалась данным предложением. Через несколько месяцев она обратилась в один из офисов АО «ОТП Банк» с просьбой уточнить размер задолженности по кредиту. Как выяснилось, полученный по карте кредит ей был выдан под большие проценты, чем указывалось в первоначальном письме, кроме этого, за несвоевременную оплату начислялись неустойка и пени на общую сумму, вместе с процентами, а не на сумму просроченной задолженности.

Согласно ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По вине ответчика она не получила своевременно (при заключении кредитного договора) и в полном объеме всю информацию об условиях пользования кредитом, поэтому она вправе требовать расторжения кредитного договора.

Она неоднократно обращалась к ответчику с предложением расторгнуть кредитный договор, определив в качестве последствий его расторжения уплату процентов по сниженной процентной ставке за все время пользования кредитом, однако ответчик все её письменные претензии игнорировал. В настоящее время сотрудники банка регулярно оповещают её близких посредством телефонных звонков о наличии у неё задолженности по кредитному договору и необходимости её погашения в кратчайшие сроки. Таким образом, ответчик не только нарушил её право на получение необходимой информации об услуге, но и отказывается в добровольном порядке устранить негативные последствия своих противоправных действий (надлежащего информирования).

Истица указывает, что в силу ст. 451 ГК РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны.

При заключении договора она не могла предполагать, что её муж будет уволен с работы по сокращению штата и она потеряет возможность исполнять свои обязательства по договору. После увольнения её муж устроился на другую работу, но с меньшей заработной платой, поэтому у неё не хватает денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору.

Также в данном кредитном договоре содержатся условия, ущемляющие её права, а именно: обязательное страхование жизни заемщика, одностороннее изменение условий договора (без письменного согласия потребителя), неполную информацию о платежах, обязательства уплаты пени (неустойки) за просрочку оплаты основного долга и процентов.

Она готова обсудить любые варианты расторжения договора по соглашению сторон с последующим поэтапным исполнением ею кредитных обязательств.

Ссылаясь на указанные выше обстоятельства, истица просила расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ответчиком.

В судебное заседание истица не явилась, воспользовалась своим правом на ведение дела через представителя.

Представитель истицы Левин Н.Л. (по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ) исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебное заседание представитель ответчика также не явился, надлежащим образом извещался о дате, месте и времени судебного заседания, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, представил отзыв на иск, указал о необоснованности требований истицы, просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме. (л. д. 13 – 15, 54 – 56, 108 – 110).

По правилам, установленным ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

Согласно ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

При таких обстоятельствах, а также с учетом мнения представителя истицы, дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика, просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, заслушав объяснения представителя истицы, проверив материалы дела, считает исковые требования необоснованными, неподлежащими удовлетворению, при этом суд исходит из следующего:

В силу положений статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обращаясь в суд, истец должен доказать, что его права или законные интересы были нарушены, поскольку судебной защите подлежит только нарушенное право.

Избрание судебного способа защиты и средства защиты является правом заинтересованного лица (статья 12 Гражданского кодекса Российской Федерации). Реализация данного права безусловную обязанность суда по защите заявленного заинтересованным лицом права (интереса) не предопределяет.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и п.т., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и изменения его условий не допускается.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно статье 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки между юридическими лицами и гражданами должны совершаться в письменной форме.

При этом в абзаце 2 пункте 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктом 2 и пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора является её акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в ОАО (впоследствии в связи с переименованием истца в АО) «ОТП Банк» с заявлением о представлении потребительского кредита, просила заключить договор о предоставлении и обслуживании банковской карты с кредитным лимитом в рамках проекта «<данные изъяты>», предоставить её в виде овердрафта на весь период действия договора.

Рассмотрев оферту истицы, изложенную в совокупности документов - Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт Правил и Тарифах по картам, банк открыл истице счет, выпустил карту, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт).

B заявлении истица подтвердила свое согласие с тем, что акцептом её оферты о заключении договора о карте будут являться действия Банка по открытию на её имя банковского счета.

Истица собственноручно выполненной подписью в заявлении подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт и Тарифы по картам.

ДД.ММ.ГГГГ истица активировала кредитную карту и с момента её активации между банком и истицей возникли кредитные правоотношения, которые вытекают из заключенного кредитного договора, которому присвоен №.

При заключении кредитного договора истица не высказывала несогласия с условиями договора, устанавливающими размер процентов, неустойки, полной стоимости кредита, кроме того, при заключении договора располагала полной информацией об условиях заключаемого договора. Условия кредитного договора согласованы сторонами по договору, с ними истица была ознакомлена, прочитала и полностью согласна, что подтверждается ее подписью. (л. д. 57 – 85).

Из содержания заявления следует, что истица понимает, соглашается, обязуется соблюдать условия и тарифы, которые являются составной частью договора, ей был предоставлен расчет полной стоимости кредита.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, существенные условия договора содержатся в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, в Условиях предоставления и обслуживания и Тарифах по картам АО «ОТП Банк».

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что банк заключил с истицей договор о карте, путем акцепта сделанной истицей оферты в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно открыв истице счет и предоставив ей кредитную карту.

В предмет договора о карте, заключенного между сторонами, помимо открытия и ведения счета входили также действия банка по кредитованию указанного счета в порядке статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, заключенный между сторонами договор является смешанным, содержащим в себе соответственно элементы не только договора банковского счета, но и кредитного договора.

Таким образом, в указанном договоре истица и ответчик соединили условия разных гражданско-правовых договоров (кредитного договора и договора банковского счета), а также связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором.

Банк, привлекая потенциальных клиентов, размещает в отделениях Банка и торговых организациях, сотрудничающих с Банком, разработанные тексты Условий, что в силу п.1 ст. 437 ГК РФ является приглашением делать оферты.

Кредитные организации при заключении с физическими лицами договоров нередко используют разработанные ими типовые формы документов, однако условия заключения договоров с использованием таких форм могут быть разными даже при предоставлении кредитов определенного вида и зависят от воли заемщика.

Истица имела возможность обратиться в Банк со своим вариантом оферты, однако она не выражала своего несогласия с содержанием Заявления, с заявлением иной формы в Банк не обращалась.

Банк своевременно, до заключения кредитного договора в доступной форме предоставил потребителю (истице) достоверную и полную информацию, необходимую потребителю для компетентного выбора финансовой услуги Банка, включая информацию о полной стоимости кредита в процентах годовых, поэтому требования истицы суд считает неосновательными.

При несогласии с условиями кредитного договора, истица вправе была отказаться от заключения договора на таких условиях, она этого не сделала, воспользовалась денежными средствами.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности".

К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему). Банк России установил порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору (Указание ЦБ РФ от 13 марта 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита").

Согласно п. 1 Указания полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по приведенной формуле, в Указании также имеется перечень платежей, которые включаются в расчет полной стоимости кредита, перечень платежей, которые в расчет полной стоимости кредита не включаются. Указанные требования Центробанка России истцом при заключении кредитного договора с ответчиком также были исполнены.

Своими действиями при заключении договора, подписанием Заявления, истица подтвердила свое согласие с предоставленными ей банком условиями по предоставлению (использованию) кредита, сведений о том, что банк ограничивал истицу в праве свободного волеизъявления и выбора услуг, суду не представлено.

Суду также не представлено сведений о том, что истица была лишена возможности обратиться в другой банк за аналогичной услугой, что в момент заключения договора ее не устраивали предлагаемые банком условия.

Согласно пункту 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

По условиям договора счет карты используется Клиентом как для совершения расходных операций по нему (в том числе, за счет кредитования, которое должно быть прекращено после обращения Клиента о закрытии счета), так и для операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на счет для погашения долга. Именно режим открытого счета с учетом соглашения сторон позволяет Банку получать исполнение в соответствии с условиями обязательства.

При этом данный порядок погашения задолженности, установленный договором с Клиентом, полностью соответствует требованиям нормативных актов Банка России, носящих обязательный характер для всех кредитных организаций на территории РФ.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора (пункт 1.2).

В соответствии с пунктом 2.1. Положения, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном статьей 847 Гражданского кодекса Российской Федерации); путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиком - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора) (пункт 3.1 Положения).

Согласно Письму Центрального Банка Российской Федерации от 15 01.2009 N 18-1-2-5/33 «О погашении ссудной задолженности» в Положении № 54-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов, Положением № 54-П не предусмотрено.

Таким образом, в данном случае следует учитывать, что возможность исполнения Клиентом обязательств по погашению суммы долга в рамках кредитного договора неразрывно связаны с наличием открытого на его имя банковского счета.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

К правоотношениям сторон применяется также Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (в редакции от 21.07.2014 года) "О банках и банковской деятельности", в статье 31 Закона указано, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны, в том числе процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения и другие существенные условия договора.

Согласно ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» указано, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 5 вышеупомянутого Федерального закона к банковским операциям относятся, в том числе: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

До заемщика физического лица должна быть доведена информация о полной стоимости кредита», в расчет которой включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты, которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Пленум Верховного Суда от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» дал судам необходимые разъяснения и указал, что под финансовой услугой следует понимать следующие услуги: услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов); услугу по открытию и ведению текущих и иных банковских счетов, услугу по привлечению банковских вкладов (депозитов), услугу по обслуживанию банковских карт, ломбардных операций и т.п. Таким образом, банки (кредитные организации) имеют право на получение комиссионного вознаграждения за оказание клиенту самостоятельных услуг: по предоставлению кредита, услуги по выпуску и обслуживанию банковской карты и совершению с ее использованием операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.

С учетом изложенного, относительно правомерности заявленных истицей требований, суд приходит к выводу о следующем:

Согласно положениям статей 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации основаниями для расторжения договора по решению суда являются существенное нарушение договора другой стороной и существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Истицей не доказано наличие оснований для расторжения договора в судебном порядке, а именно наличие существенных нарушений со стороны банка в период исполнения договора или существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 4 статьи 450 Гражданского кодекса РФ сторона, которой Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 450.1. Гражданского кодекса РФ предоставленное Гражданским кодексом РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии с частями 1, 4 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Поскольку данный кредитный договор является смешанным, в связи с чем, в соответствии с пунктом 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае, когда на основании статьи 859 Гражданского кодекса РФ клиент обращается с требованием о закрытии счета, то договор банковского счета с условием его кредитования (статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации) считается измененным, а не расторгнутым в силу природы договора. При этом обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиент в соответствии с условиями договора обязан возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им.

Таким образом, действующее законодательство исходит из того, что отказ от исполнения договора частично влечет изменение договора.

В связи с вышеизложенным, учитывая смешанную правовую природу договора, заключенного между сторонами, принимая во внимание, что согласно статье 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, в то время как односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен, требование клиента о закрытии счета следует рассматривать как основание для изменения договора в силу пункта 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом с момента получения Банком вышеуказанного заявления клиента в данном случае обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

Указанная позиция подтверждена пунктом 15 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.1999 №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», в соответствии с которым, согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст.421 ГК РФ). Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

Таким образом, при наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможно.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания договора расторгнутым, поскольку указанный договор не может быть расторгнут в порядке, предусмотренном частью 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку истицей до настоящего времени кредит не погашен, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены, а расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента исключает возможность исполнения условий кредитного договора.

Следовательно, суд, не установив со стороны ответчика нарушений прав истицы, как потребителя, не находит оснований для удовлетворения требований в части расторжения кредитного договора, признании незаконными действий ответчика.

Доводы истицы об отсутствии денежных средств и отсутствие материальной возможности у неё и её супруга не заслуживают внимания, их нельзя признать состоятельными.

    Руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 320, 321 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

    В удовлетворении исковых требований Рязановой <данные изъяты> в полном объеме отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение 1 месяца, со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Кинель-Черкасский районный суд Самарской области.    

    Решение суда в мотивированном виде изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>