Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-838/2017 ~ М-620/2017 от 17.02.2017

Дело № 2-838/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Саранск, Республика Мордовия 29 марта 2017 года

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи Крысиной З.В.,

при секретаре судебного заседания Земсковой К.О.,

с участием в деле:

истца Ветруковой И.И., представителя истца ООО «Альянс» в лице Юрченковой Е.А.,

ответчика Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ветруковой И. И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о возложении обязанности предоставить копии документов,

установил:

Ветрукова И.И. в лице ООО «Альянс», представляющей ее интересы, обратилась в суд иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк») о возложении обязанности выдать документы.

В обоснование исковых требований указывает, что между ней и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №2221815232 от 28.08.2015 года. Она в свою очередь обязалась возвратить заимодавцу полученную сумму кредита, и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в договоре. 08.09.2016 года в ООО "ХКФ Банк" была направлена претензия об истребовании копий
документов по делу заемщика, а именно: приложения к договору №2221815232 от 28.08.2015 года, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии, ввиду их отсутствия у заемщика. Однако, по состоянию на сегодняшний день документы, запрашиваемые у ответчика, ею получены не были. Она является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ей должна быть предоставлена информация о состоянии ее лицевого счета, так как, обращаясь в банк с претензией она настаивала на получении таких сведений и их непредоставление должно расцениваться как нарушение ее потребительских прав, прямо предусмотренных российским законодательством.

Просит суд обязать ООО "ХКФ Банк" предоставить ей копии документов по делу заемщика Ветруковой И. И., находящиеся в ООО "ХКФ Банк", а именно: приложения к договору №22218152532 от 28.08.2015, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения претензии.

В судебное заседание истец Ветрукова И.И., представитель истца ООО «Альянс» в лице Юрченковой Е.А., не явились, о дне, времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, при этом о причинах неявки суд не известили, доказательств уважительности этих причин не представили, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, при этом о причинах неявки суд не известили. В возражениях на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что для предоставления копий кредитных договоров, справок о наличии задолженности, а также сведений, касающихся самого заемщика, Банк обязан идентифицировать лицо, обратившееся за получением вышеуказанных сведений и документов, тогда как при направлении запроса по почте у Банка отсутствует возможность идентифицировать лицо, обратившееся за предоставлением информации. Истец не представил доказательств личного обращения в банк, банк не отказывал и не препятствовал истцу в получении запрашиваемых документов.

При указанных обстоятельствах, в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Исследовав доказательства по делу и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Применительно к положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в отношении кредитного договора к существенным условиям договора относятся: размер кредита, процентная ставка, срок кредита и график погашения задолженности.

На основании пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пунктов 1, 2 статьи 10 ФЗ «О защите прав потребителей» исполнитель услуг обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. При предоставлении кредита информация об услуге должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

По смыслу вышеприведенных правовых норм потребитель финансовой услуги имеет право получить информацию об условиях кредитного договора, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и суммы кредита. При этом, указанная информация должна быть предоставлена потребителю при заключении кредитного договора.

Как следует из материалов дела, 28 августа 2015 года между Ветруковой И.И. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № 2221815232. Данный факт сторонами не оспорен.

08 сентября 2016 года Ветрукова И.И. обратилась к ответчику с претензией о предоставлении ей следующих документов: приложения к договору №2221815232 от 28 августа 2015, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии; произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; просила денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга; расторгнуть кредитный договор №2221815232 от 28 августа 2015.

В ответ на претензию, ООО «ХКФ Банк» письмом от 06.10.2016 №12-4-2-15/79835 разъяснено, что на основании писем, поступающих по почте, Банк не может с полной достоверностью установить личность (идентифицировать) клиента, имеющего право на получение информации, изложенной в сообщении, в связи с чем, не могут быть удовлетворены требования истца, содержащиеся в претензии, о предоставлении соответствующих документов. Кроме того, истцу разъяснены способы обращений за получением запрошенных сведений.

Из текста претензии Ветруковой И.И. на имя Банка следует, что истец не просила ответчика предоставить информацию об условиях кредита до заключения договора, как и не представила доказательств недостаточности информации об оказываемой услуге и об убытках, возникших из-за не предоставления такой информации.

В соответствии со статьей 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация выдает физическим лицам справки по их счетам и вкладам.

В силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Заемщик или его представитель имеют право знать сведения обо всех операциях по своему счёту, открытому в банке для получения и обслуживания кредита по кредитному договору.

В соответствии с частями 1, 4 статьи 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В соответствии с пунктом 2.1 "Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 16.07.2012 № 385-П, действующих на момент возникновения спорных правоотношений, которые утрачивают силу с 3 апреля 2017 г.) лицевые счета являются документами аналитического учета. Порядок отражения операций по лицевым счетам определен при характеристике каждого счета (часть II настоящих Правил). Лицевым счетам присваиваются наименования и номера. Реквизиты открываемых счетов и порядок их нумерации приведены в приложении 1 к настоящим Правилам.

Номер лицевого счета должен однозначно определять его принадлежность конкретному клиенту и целевому назначению. В лицевых счетах показываются: дата предыдущей операции по счету, входящий остаток на начало дня, обороты по дебету и кредиту, отраженные по каждому документу (сводному документу), остаток после отражения каждой операции (по усмотрению кредитной организации) и на конец дня. Лицевые счета ведутся на отдельных листах (карточках), в журналах либо в виде электронных баз данных (файлов, каталогов), сформированных с использованием средств вычислительной техники. В реквизитах лицевых счетов отражаются: дата совершения операции, номер документа, вид (шифр) операции (шифр проведенного документа указан в приложении 1 к настоящим Правилам), номер корреспондирующего счета, суммы - отдельно по дебету и кредиту, остаток и другие реквизиты.

Выдача клиентам выписок из лицевых счетов и приложений к ним осуществляется в порядке и сроки, которые предусмотрены соответствующим договором, на бумажном носителе либо в электронном виде (по каналам связи или с применением различных носителей информации).

По суммам, проведенным по кредиту, к выпискам из лицевых счетов должны прилагаться документы (их копии), на основании которых совершены записи по счету.

Из вышеизложенного следует, что истребуемая истцом информация о движении денежных средств по счету отнесена к банковской тайне.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательств определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк, в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Указанный истцом способ истребования документов у Банка не позволял последнему идентифицировать личность заявителя.

Как следует из копии претензии от 08 сентября 2016 года данная претензия истца в адрес ответчика носит иной характер, нежели просто предоставление документов, поскольку содержит требование о перерасчете задолженности и расторжении кредитного договора. При этом, предоставление списка №31 внутренних отправлений от 08 сентября 2016 года, где в качестве отправителя указано третье лицо ООО «Альянс» не позволяет установить наличие воли заемщика на вручение данного требования истца, а также последующее получение копий документов. Предоставление копий договоров третьим лицам может повлечь за собой нарушение прав заемщика, в том числе на неразглашение информации, составляющей персональные данные заемщика, условий кредитного договора.

Доказательств личного обращения истца к ответчику за предоставлением информации, составляющей банковскую тайну, и об отказе в предоставлении указанной информации истцом также не представлено.

Кроме того, из материалов, представленных ответчиком, следует, что истец Ветрукова И.И. при заключении договора потребительского кредита №2221815232 от 28 августа 2015 указала, что действует самостоятельно, без принуждения, в своем интересе, ознакомилась с описанием дополнительных услуг, с действующей редакцией тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов физических лиц; получила график погашения по кредиту, о чем имеется подпись истца в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Таким образом, банк исполнил требования части 1 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей», представил истцу всю необходимую информацию, которая позволила истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

В силу статьи 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов субъектов гражданских правоотношений. В развитие закрепленной в статье 46 Конституции Российской Федерации гарантии на судебную защиту прав и свобод человека и гражданина часть 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации устанавливает, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Тем самым гражданское процессуальное законодательство исходит из того, что любому лицу судебная защита гарантируется только при наличии оснований предполагать, что права и свободы, о защите которых просит лицо, ему принадлежат и при этом указанные права и свободы были нарушены или существует реальная угроза их нарушения.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Вместе с тем, истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении банком его прав, доказательств того, что он лично обращался в банк с заявлением об истребовании необходимых документов, их копий, равно как и доказательств, свидетельствующих о непредставлении банком при заключении кредитного договора полной и достоверной информации об условиях кредитования. Следует также указать, что суд считает несостоятельной ссылку истца на нарушение ответчиком положений статьи 10 Закона о защите прав потребителей, поскольку данная статья содержит положения о предоставлении потребителю достоверной информации, поскольку в своей претензии истец требует предоставления копий документов. Доказательств того, что экземпляр договора, иная необходимая информация не были предоставлены истцу при заключении договора, не имеется.

Таким образом, при отсутствии доказательств невозможности самостоятельного получения истцом информации по кредиту, доказательств обращения к банку с данными требованиями, в отсутствие доказательств отказа банка в предоставлении такой информации в нарушение действующего законодательства, в отсутствие доказательств фактического нарушения прав истца, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

С учетом установленных обстоятельств, в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя, обоснованность иска Ветруковой И.И. также не доказана, в связи с чем, заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Ветруковой И. И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о возложении обязанности предоставить копии документов, а именно: приложения к договору №2221815232 от 28.08.2015 года, расширенную выписку по лицевому счету, оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия судом мотивированного решения.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия З.В. Крысина

Справка.

Мотивированное решение суда изготовлено 31 марта 2017 года.

Судья З.В. Крысина