Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3097/2012 ~ М-2739/2012 от 05.09.2012

2-3097/12 Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 октября 2012 года г.Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

В составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

При секретаре Ложкиной И.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Себаковой ФИО1 о взыскании задолженности по договору о кредитной карте,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ответчику Себаковой Л.А. с требованием о взыскании задолженности по договору о кредитной карте. Свои требования мотивировал тем, что -Дата- Себакова Л.А. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт Классик», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит задолженности и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании Заявления Ответчик указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать, а также получила на руки по одному экземпляру Заявления, Условий по картам и Тарифов по картам. В Заявлении Ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия истца по открытию ей счета карты. На основании вышеуказанного предложения Ответчика Банк открыл ей счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от -Дата-, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия по карте) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по карте) и тем самым заключил -Дата- Договор о карте №. В соответствии со ст.30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентам осуществляются на основании договоров. В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 г. №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ). Нормами глав 42, 45 ГК РФ не установлено каких-либо особых требований к письменной форме кредитного договора как, например, это сделано в ст.550 («Форма договора продажи недвижимости»), ст.560 («Форма и государственная регистрация договора продажи предприятия») Кодекса - где прямо указано, что «договоры заключаются в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами» - соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Главы 9, 28 ГК РФ). Таким образом, в соответствии с законодательством РФ, стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты) Клиента, в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной. В соответствии со ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № от -Дата- отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Законодательство РФ не устанавливает каких-либо запретов на способ формулирования предложения о заключении договора, в том числе запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них. Предложение Ответчика о заключении с ним Договора о карте основывалось на содержании трех документов: Заявления, Условий по картам, Тарифов по картам, в которых оговорены все существенные условия Договора о карте. Ответчик подтвердил в заявлении, что ознакомлен с содержанием упомянутых документов, полностью с ними согласен и обязуется неукоснительно соблюдать. В ч.3 ст.10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений и указано, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. Исходя из данного принципа, то есть, предполагая разумность действий Клиента и его добросовестность, а также при отсутствии оснований у Банка не доверять утверждениям Ответчика, изложенным в Заявлении, Банк акцептовал оферту Клиента путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями ч.3 ст.438 ГК РФ, а именно -открыл Счет карты по Договору о карте. Согласно ст.432 ГК РФ договор считает заключенным, если между сторонами сделки согласованы все существенные условия договора. Договор о Карте по своей правовой природе является смешанным, содержит в себе как элементы договора банковского счета, так и элементы кредитного договора (условие об овердрафте). Заключение Договора о карте соответствует ч.3 ст.421 ГК РФ, согласно которой стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Учитывая, что предметом возникшего между сторонами спора является смешанный договор, то при разрешении данного дела, по мнению Истца, необходимо руководствоваться нормами глав 42 и 45 ГК РФ. Таким образом, исходя из смешанной природы договора, стороны определили и согласовали все существенные условия Договора о карте, названные таковыми в законе, а именно: вся информация о карте, кредитном лимите карты, правах и обязанностях сторон, размере процентной ставки, комиссий, условиях договора указаны в оферте Ответчика от -Дата-, состоящей из Заявления-анкеты от -Дата- (содержится условие об открытии счета и возможности его кредитования в соответствии со ст.850 ГК РФ), направленного Банку, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (содержится информация о правах и обязанностях сторон, порядке предоставления кредита, порядке погашения задолженности, соглашение о неустойке и др.), Тарифов по картам ЗАО «Банк Русский Стандарт» (содержится информация о размере процентной ставки, комиссий и др.) (согласно п. 1.12 Условий по картам Условия и Тарифы являются составной и неотъемлемой частью Договора о карте). В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с Себаковой Л.А. с соблюдением письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ. Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента. Карта Ответчиком была активирована -Дата- путем обращения в Справочно-информационный центр банка и сообщения кодов доступа. При активации карты Банком Клиенту с его согласия был установлен кредитный лимит по карте в размере <данные изъяты> руб. -Дата- путем личного обращения в Банк, что подтверждается Распиской в получении Карты/ПИНа к Карте от -Дата-, собственноручно подписанной Ответчиком. При активации карты Банком, Клиенту с его согласия был установлен кредитный лимит по карте в размере <данные изъяты> рублей. В направленной Банку оферте Ответчик выразил свое согласие на участие в программе Банка по страхованию клиентов. При активации карты Клиент повторно указал, что с Условиями и Тарифами по картам ознакомлен, понимает и полностью согласен. С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты. Согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст.810 ГК РФ, п.4.11. Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) – выставлением Заключительного счета выписки (п.4.18. Условий по картам). При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счетами-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства размещенные таким образом списываются в погашение задолженности в очерёдности определенной условиями договора. В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст.850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец, на основании п.п.4.18, 4.19 Условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты> руб., выставив и направив ему Заключительный счет-выписку со сроком оплаты до -Дата- Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном счете-выписке, исполнены не были. Задолженность по Договору о карте до настоящего времени не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика и составляет, в соответствии с Расчетом задолженности <данные изъяты> руб. Просит взыскать с Себаковой Л.А. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины – <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» Кулаков В.А., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме. Дал пояснения аналогичныеизложенным в иске.

Ответчик Себакова Л.А. в судебном заседании исковые требования признала, суду пояснила, что с иском согласна, но нет денег, будет выплачивать по мере возможности.

Выслушав доводы сторон, изучив письменные доказательства, исследовав обстоятельства по делу, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:

Как установлено из пояснений обеих сторон, материалов гражданского дела, -Дата- Ответчик обратилась к истцу с Заявлением (офертой), в котором просила заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее – Договор о карте), в рамках которого выпустить на имя Ответчика карту «Русский стандарт Классик», открыть банковский счет, используемый по Договору о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, осуществлять операции по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит в размере <данные изъяты> руб. и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. При этом Ответчик расписался, что с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский стандарт» согласна, понимает и обязуется их неукоснительно соблюдать (л.д. 7-8).

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом в соответствии с нормами ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающее её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние, многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не остановлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 ст.434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке акцепта оферты Клиента, изложенной в Заявлении, в виде совершения определенных конклюдентных действий, например в виде открытия Счета Клиента, при необходимости зачисление на него Суммы кредита.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кроме того, пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Кодекса).

В адресованной в Банк оферте Ответчик указал, что «понял и согласился с тем, что акцептом... оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты» (л.д. 8).

Банк акцептовал сделанные ответчиком оферты, совершив следующие конклюдентные действия: открыл счет карты №, выпустил и выдал Ответчику банковскую карту (л.д. 9), и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

Таким образом, между Истцом и Ответчиком был заключен Договор о карте от -Дата-, который по своей правовой природе является смешанным, содержит в себе как элементы договора банковского счета, так и элементы кредитного договора (условие об овердрафте). Заключение Договора о карте соответствует ч.3 ст.421 ГК РФ, согласно которой стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. ВАС РФ в своем Постановлении Пленума от 19.04.1999 г. №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в п.15 разъяснил, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). Соответственно к регулированию данных правоотношений применяются нормы глав 42 и 45 ГК РФ.

Все существенные условия Договора о карте содержались в оферте Ответчика от -Дата-, состоящей из Заявления от -Дата- (содержится условие об открытии счета карты и возможности его кредитования в соответствии со ст.850 ГК РФ – л.д.7-8), Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (содержится информация о правах и обязанностях сторон, порядке предоставления и погашения задолженности, соглашение о неустойке и др. л.д. – 12-15), Тарифов по картам ЗАО «Банк Русский Стандарт» (содержится информация о размере процентной ставки и др. – л.д. 10-11). Согласно п. 1.12 Условий по картам Условия и Тарифы являются составной и неотъемлемой частью Договора о карте, с которыми Ответчик согласился, понял и обязался неукоснительно соблюдать, что подтверждается его подписью на Заявлении от -Дата-

Карта Ответчиком была активирована -Дата- путем личного обращения в Банк, что подтверждается Распиской в получении карты/ПИНа к карте, подписанной Ответчиком (л.д. 9). При активации карты Банком, Ответчику с его согласия был установлен кредитный лимит по карте в размере <данные изъяты> рублей.

В направленной Банку оферте, Ответчик выразил свое согласие на участие в программе Банка по страхованию клиентов, что подтверждается заявлением-анкетой Ответчика от -Дата- (л.д. 7-8). Согласно заявлению от -Дата- Ответчик отказался от участия в программе Банка по организации страхования клиентов (л.д. 16). -Дата- Ответчик обратился к Банку и вновь стал участником названной программы, что подтверждается заявлением, подписанным Ответчиком (л.д. 17)

Согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п.3 ст.810 ГК РФ, п.4.11. Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. При этом в целях подтверждения права пользования картой Ответчик обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями Договора. В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В виду неисполнения Ответчиком своих обязательств по возврату денежных средств, Истец в соответствии с п.4.18, 4.19 Условий по картам, направил Себаковой Л.А. заключительный счет-выписку и потребовал возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты> руб. со сроком оплаты до -Дата- (л.д.24). Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, до настоящего времени в полном объеме не исполнены.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ввиду того, что Договор о карте, заключенный между сторонами, является смешанным, то на него распространяются положения глав 42 (заем и кредит) и 45 (банковский счет) ГК РФ. При этом проценты, комиссии, предусмотренные Договором о карте, взимаются с ответчика как за открытие и ведение банковского счета в порядке ст.851 ГК РФ, так и за пользование денежными средствами, предоставленными в рамках кредита в порядке ст.809 ГК РФ. При этом в случае просрочки обязательств по погашению сумм по основному долгу, процентам, начисленным на сумму долга, а также услуг банка по совершению операций с денежными средствами на счете, банк начисляет на данные суммы комиссии и неустойки, предусмотренные Тарифами по картам, которые является неотъемлемой частью Договора о карте.

Как было установлено в ходе судебного заседания Ответчиком обязательства по договору о карте в части погашения задолженности перед Банком были нарушены, что является основанием для взыскания задолженности в судебном порядке.

Определяя размер взыскиваемой задолженности, суд приходит к следующему:

Из расчета задолженности Себаковой Л.А. по Договору, представленного Истцом, Тарифов по картам «Русский Стандарт» следует, что ЗАО «Банк Русский Стандарт» изменена процентная ставка за пользование кредитом с <данные изъяты> % до <данные изъяты> % в год (л.д. 27-33).

Как усматривается из Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», одной из сторон в обязательстве являлась Себакова Л.А., приобретающая кредит для личных нужд, которая в силу действующего законодательства пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами (статья 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита, в соответствии с Тарифами.

В соответствии с пунктами 2.14, 2.15, 8.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы, о чем Банк уведомляет Клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, путем: размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах банка, либо путем размещения указанной информации на веб-сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.bank.rs.ru.

Между тем, ст. 310 ГК РФ устанавливает, что в отношениях с гражданами, не занимающимися предпринимательской деятельностью, одностороннее изменение обязательств возможно в случаях, предусмотренных законом.

Аналогичная правовая позиция при толковании положений ст.310 ГК РФ изложена в пункте 3 Постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю.Веселяшкиной, А.Ю.Веселяшкина и Н.Я.Лазаренко». Как указал Конституционный Суд РФ, в соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускаются, кроме случаев, когда это предусмотрено законом.

С учетом изложенного, условия договора, расширяющие основания для отказа от договора с таким гражданином, по сравнению с кругом оснований для отказа, предусмотренных законом, являются неправомерными, и в случае спора должен применяться закон (ст.3 ГК РФ).

Абзац 2 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» запрещает в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами или договором с клиентами. Поскольку клиентом по кредитному договору является гражданин, изменение данного условия договора допустимо только в случаях, предусмотренных законом.

В системе действующего законодательства отсутствует нормативный правовой акт, дозволяющий банку в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, которые выданы гражданам.

Учитывая изложенное, условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский Стандарт», устанавливающие право Истца в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование денежными средствами, являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства (статья 168 ГК РФ).

В силу ст.ст.166-168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку увеличение ЗАО «Банк Русский Стандарт» в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту, выданному Себаковой Л.А., с <данные изъяты> до <данные изъяты>% в год не соответствует закону, то суд считает необходимым произвести перерасчет взыскиваемых сумм с учетом процентной ставки на момент направления оферты Себаковой Л.А. в размере <данные изъяты> %.

Таким образом, согласно ст.319 ГК РФ, за период с -Дата- по -Дата- по Договору о карте № было начислено: проценты за пользование – <данные изъяты> руб., комиссия за снятие наличных – <данные изъяты> руб., плата за пропуск платежей – <данные изъяты> руб., комиссия за страхование жизни по карте – <данные изъяты> руб., плата за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты – <данные изъяты> руб.

В связи с недостатком денежных средств на счете Ответчика, Банк на основании ст.850 ГК РФ и в соответствии с п.4.2 Условий по картам осуществил кредитование счета в погашение начисленных и неоплаченных Ответчиком процентов, комиссий и плат, всего на сумму <данные изъяты> руб.

На дату выставления заключительного счета-выписки размер основного долга составил: <данные изъяты> руб. (сумма расходных операций) – <данные изъяты> руб. (сумма погашения основного долга Ответчиком)+ <данные изъяты> руб. (сумма кредита, предоставленного Банком в соответствии со ст. 850 ГК РФ, п. 4.2 Условий по картам) = <данные изъяты> руб.

С учетом частичного погашения в размере <данные изъяты> руб. общая сумма задолженности Ответчика перед Истцом – <данные изъяты> руб.

Таким образом, с Ответчика подлежит взысканию сумма задолженности в размере <данные изъяты> руб. При этом суд приходит к выводу, что размер неустойки в виде платы за пропуск платежей в размере <данные изъяты> руб. при общей сумме задолженности <данные изъяты> руб. соразмерен последствиям нарушения обязательств Ответчиком. Соответственно, оснований для применения ст.333 ГК РФ у суда не имеется

Удовлетворяя требования ЗАО «Банк Русский стандарт» о взыскании задолженности, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с Ответчика сумму уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Себаковой ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Себаковой ФИО1 в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № в размере <данные изъяты>., расходы по государственной пошлине в размере <данные изъяты>.

Общая сумма составляет <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в течение 30 дней в Верховный Суд Удмуртской Республики через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено судьей Сутягиной Т.Н. 30 октября 2012 года.

Судья Сутягина Т.Н.

Копия верна. судья