Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3670/2015 ~ М-2729/2015 от 01.09.2015

Дело № 2-3670/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 декабря 2015 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Патова С.М.

при секретаре Путниной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к Бояркину Ю.Г. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании; встречное исковое заявление Бояркина Ю.Г. к Акционерному Обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании условий соглашения недействительными и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» (далее Банк) обратилось в суд к Бояркину Ю.Г. с иском о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными №. Указанное Соглашение заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления Кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования – сумма кредитования составила 488 500 рублей, проценты за пользованием кредитом – 15,99 % годовых. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 488 500 рублей. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 10-го числа каждого месяца в размере 11 900 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка и штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 437207 рублей 37 копеек и состоит из: просроченного основного долга в размере 407280 рублей 26 копеек, штрафа и неустойки в размере 29927 рублей 11 копеек. В связи с этим, просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании в размере 437207 рублей 37 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 7572 рубля 07 копеек.

В ходе рассмотрения дела представитель АО «АЛЬФА-БАНК» по доверенности Меркулова Е.С. уменьшила исковые требования, просила взыскать в пользу истца с ответчика 303291 рубль 71 копейку задолженности по кредиту, 6232 рубля 92 копейки в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, а также просит возвратить излишне уплаченную госпошлину в размере 1339 рублей 15 копеек (л.д.78).

Бояркин Ю.Г. обратился в суд к АО «АЛЬФА-БАНК» со встречным исковым заявлением, в котором просит суд признать недействительным п. 4.3 Соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления очередности и уменьшить размер задолженности на 996 рублей 81 копейку; обязать АО «АЛЬФА-БАНК» пересчитать проценты по кредиту исходя из суммы фактически полученной на руки; признать недействительными условия Соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за услугу «Альфа-Чек» и уменьшить размер задолженности истца перед банком на 755 рублей 45 копеек; взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в счет компенсации морального вреда 15000 рублей. В обоснование требований указал, что с предъявленным к нему иском он не согласен в части размера задолженности, при этом не отрицает факт имеющейся у него задолженности перед банком. Считает, что п.4.3 Соглашения о кредитовании содержит условие, противоречащие действующему законодательству. А именно, п. 4.3 общих условий предоставления кредита наличными указана очередность погашения при недостаточности денежных средств на счете клиента, согласно которого в первую-третью очередь погашаются различные неустойки; в четвертую – просроченные проценты за пользование кредитом, а пятую – просроченная заложенность по денежным обязательствам, в шестую и седьмую очередь – комиссии, в восьмую очередь проценты за пользование денежными средствами, в девятую очередь – задолженность по денежным обязательствам. Между тем, взыскание в первую очередь неустойки затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной природе неустойки. Полагает, что сумма 96 рублей 81 копейка должна быть засчитана в погашение задолженности. Кроме того, при заключении кредитного договора он был включен в программу «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», при этом решением Минусинского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ в с АО «АЛЬФА-БАНК» в его пользу была взыскана страховая премия в размере 88096 рублей 73 копейки. В связи с этим, считает, что обязан оплачивать проценты за полученные наличные в размере 400403 рубля 27 копеек, а не за 488500 рублей и просит обязать АО «АЛЬФА-БАНК» пересчитать сумму начисленных процентов и уменьшить взыскиваемую с него денежную сумму. Кроме того, Банк в нарушение Закона «О защите прав потребителей» незаконно списал со счета денежные средства за услугу «Альфа-чек» в размере 755 рублей 45 копеек, в связи, с чем считает, что взыскиваемая сумма должна быть уменьшена на указанную сумму. Указанными незаконными действиями Банка ему также причинен моральный вред, который он оценивает в размере 15000 рублей.

Определением Минусинского городского суда, указанные дела объединены в одно производство (л.д. 43).

АО «АЛЬФА-БАНК», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил (л.д. 78). Согласно представленным возражениям на встречное исковое заявление, представитель АО «АЛЬФА-БАНК» указывает, что Бояркиным Ю.Г. сделаны неверные выводы о том, что установленная Банком очередность погашения требований по денежному обязательству не соответствует положениям ст.319 ГК РФ. При заключении договора Бояркин Ю.Г. был ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитования, в том, числе с порядком погашения задолженности, что подтверждается его собственноручной подписью в Анкете-Заявлении на получение кредита наличными. Предусмотренный сторонами порядок погашения задолженности не ущемляет права заемщика как потребителя и соответствуют требованиям статьи 319 ГК РФ. Клиент не был лишен права обратиться в Банк с заявлением об изменении порядка погашения задолженности, однако подобных заявлений от него не поступало, что свидетельствует о его согласии с установленным при заключении Соглашения о кредитовании порядком погашения задолженности. Бояркиным Ю.Г. договор заключен без оговорок, следовательно, соглашение обо всех условиях договора между сторонами было достигнуто. Также Банк считает несостоятельным требование о признании недействительным условие соглашения о взимании комиссии за услугу «Альфа-Чек», поскольку указанная услуга предоставлялась Бояркину Ю.Г. на основании его заявления. По условиям заключенного соглашения и согласно нормам действующего гражданского законодательства, клиент был вправе не активировать банковскую карту в случае несогласия с условиями договора, либо не подключать указанную услугу. Доказательств того, что указанная услуга ему была навязана, заемщиком не предоставлено. Кроме того, заемщик не был лишен права на последующее отключение данной услуги. Обязательство по выдаче кредита Банком исполнено, денежные средства зачислялись заемщику по мере необходимости на открытый ему счет, он пользовался предоставленной ему банковской картой, с которой производилось снятие денежных средств и безналичная оплата товаров, за что заемщик и уплатил банку комиссионное вознаграждение в предусмотренном договором размере. Просит рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «АЛЬФА-БАНК» и отказать Бояркину Ю.Г. в удовлетворении заявленных требований (л.д.70-75).

Ответчик Бояркин Ю.Г. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, представил ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, также в ходатайстве просил отменить (уменьшить) взыскиваемую неустойку (л.д.53).

Суд, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, в протокольной форме определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с требованиями ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с Бояркиным Ю.Г. соглашение о кредитовании №, путем подписания Бояркиным Ю.Г. анкеты-заявления в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (в настоящее время АО «АЛЬФА-БАНК») на получение кредита в сумме 488 500 рублей сроком на 60 месяца с процентной ставкой по кредиту - 15,99 % годовых, с условием оплаты кредита путем ежемесячных платежей в сумме 11900 рублей (л.д. 19).

Согласно выписки по счету (л.д. 13 оборот) сумма кредита представлена заемщику и списана со счета ДД.ММ.ГГГГ

Согласно Общих условий предоставления кредита наличными клиент обязуется погашение кредита и процентов за пользование кредитом производить ежемесячно. За просрочку платежа в погашение кредита и уплаты процентов кредитным договором предусмотрена неустойка за каждый день просрочки.

Согласно представленной суду справки по кредиту (л.д. 12) платежи вносились Бояркиным Ю.Г. несвоевременно и не в полном объеме.

Согласно представленного истцом расчета задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 303291 рубль 71 копейка и состоит из задолженности по основному долгу в размере 303291 рубль 71 копейка, неустойка за несвоевременную уплату процентов составляет 0 рублей, неустойка за несвоевременное погашение основного долга составляет 0 рублей (л.д. 79-81). Данные расчеты проверены судом, оснований не доверять им суд не усматривает, ответчик контррасчет не представил, то есть не оспорил правильность расчетов истца.

При таких обстоятельствах, суд не видит оснований для отказа в удовлетворении требований Банка, так как установлено в судебном заседании, что ответчик свои обязательства не исполнил надлежащим образом по ежемесячному возврату полученной у банка суммы кредита, допустил просрочку платежей, в связи, с чем банк имеет право потребовать досрочно возвращения оставшейся суммы кредита.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 303291 рубль 71 копейка.

В удовлетворениивстречныхисковыхтребований Бояркина Ю.Г. о признании условий соглашения недействительными и компенсации морального вреда суд полагает необходимым отказать по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1, п.4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из положений п. 3 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 32 декабря 1990 года N 395-1 следует, что к банковской операции относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно положений абз. 1 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54- П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" регламентирован порядок предоставления кредита.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

П. 4.3 Общих условий предоставления кредита стороны согласовали очередность погашения задолженности. Согласно п.4 анкеты-заявления, подписанной Бояркиным Ю.Г., последний ознакомлен и согласен с Общими условиями и тарифами банка. Указанные условия подписаны Бояркиным Ю.Г. без возражений, при этом Бояркиным Ю.Г. не предоставлено доказательств вынужденности заключения кредитного соглашения на предложенных условиях. В связи с чем, суд не усматривает в действиях АО «АЛЬФА-БАНК» каких-либо нарушений прав потребителя Бояркина Ю.Г.

Также суд не находит законных оснований для удовлетворения требований Бояркина Ю.Г. о признании недействительными условий соглашения о кредитовании в части взимания комиссии за услугу «Альфа-Чек», так как включение данной услуги в кредитный договор была произведено на основании заявления Бояркина Ю.Г., удержание данной комиссии не нарушает прав Бояркина Ю.Г. Согласно подписанному Бояркиным Ю.Г. заявлению-оферте, он дал согласие кредитору на удержание с него данной комиссии, предоставляя номер мобильного телефона для получения СМС - сообщений, ему разъяснено, что предоставление указанной услуги не является обязательным условием заключения кредитного договора (л.д. 19). Каких-либо доказательств того, что при заключении кредитного договора имело место, запрещенное ч. 2 ст.16Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, Бояркиным Ю.Г. не представлено. Ходатайство Бояркина Ю.Г. об отмене (уменьшении) неустойки удовлетворению не подлежит, поскольку данного требования АО «АЛЬФА-БАНК» не заявлено.

Всоответствии со ст.98ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истец при подаче иска в суд уплатил государственную пошлину в предусмотренном п.1 ч.1 ст.333.19НК РФ в размере 7572 рубля 07 копеек (л.д. 5). В ходе рассмотрения дела истцом уменьшены исковые требования до 303291 рубль 71 копейка. От указанной суммы иска подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6232 рубля 92 копейки, в связи, с чем, в соответствии с п.п.1 п.1 ст.333.40 НК РФ, излишне оплаченная государственная пошлина подлежит возврату в размере 1339 рублей 15 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к Бояркину Ю.Г. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать с Бояркина Ю.Г., родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> в пользу Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» 303291 рубль 71 копейку задолженности по Соглашению о кредитовании и 6232 рубля 92 копейки в возмещение затрат по уплате государственной пошлины.

Возвратить Акционерному Обществу «АЛЬФА-БАНК» из федерального бюджета государственную пошлину в размере 1339 рублей 15 копеек, излишне оплаченную по платёжному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворениивстречныхисковыхтребований Бояркина Ю.Г. к Акционерному Обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании условий соглашения недействительными и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ