Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-160/2016 ~ М-63/2016 от 19.01.2016

К делу № 2-160/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«04» марта 2016 г. Ленинский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе:

судьи Ивановой С.В.

при секретаре Носковой С.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Серенко С.В. к ООО «Управляющая компания деньги сразу» о расторжении договора займа и признании пунктов договора займа недействительными

УСТАНОВИЛ:

Истец Серенко С.В. обратилась в суд к ответчику ООО «Управляющая компания деньги сразу» с исковым заявлением о расторжении договора займа, признании пунктов договора займа недействительными с требованиями расторгнуть договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ г., признать недействительными пункты 4, п.п. 4.6, п. 4, п. 2.3) договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части: установления завышенного процента выдачи займа; в части установления очередности погашения задолженности, передачи долга в пользу третьих лиц; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.

В обосновании искового заявления указала, что между Серенко С.В. и ООО «Управляющая компания деньги сразу» заключен договор займа № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5 250 рублей. По условиям данного договора истец должен получить заем и обеспечить возврат в сроки вышеуказанного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом на почтовый адрес ООО «Управляющая компания деньги сразу» направлена претензия о расторжении договора с указанием ряда причин. Так, в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты займа в рублях, подлежащие выплате. Считает, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее определены ответчиком в стандартных формах, и она как заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью, тем, что он не является специалистом в области финансов и займов, заключил с ней договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Считает, что ее права в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 1 договора: «Сумма займа составляет 5 250 рублей», в соответствии с условиями договора полная сумма займа составляет 778,667 процентов годовых и рассчитана в соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе). В соответствии с п. 4 Договора – «процентная ставка за пользование займом в период с даты предоставления займа по дату возврата займа, указанная в п. 2 Настоящего Информационного блока, составляет 730 % годовых. В случае, если заем не возвращен Заемщиком в срок, установленный п. 2 настоящего Информационного блока, процентная ставка за пользование займа составляет 949 % годовых. Данные условия считает кабальными в силу п. 3. ст. 179 ГК РФ. Размер процента по займу, а также размер неустойки значительно превышает сумму основного долга, что значительно выше ставки рефинансирования за период действия договора займа, темпы инфляции и обычный для таких сделок является коммерческим доходом. Таким образом, существенные условия договора займа, в том числе условия о размере процентов за пользование денежными средствами, размере неустойки за несвоевременное погашение займа и прочие условия договора определяются только Заимодателем в собственной редакции договора, Заемщик же лишен возможности предлагать свои условия перед заключением договора. Исходя из этого, заключение договора займа возможно и без включения в него недействительной части (п. 4 договора). В связи с этим, признание договора займа недействительным в одной части, не влечет недействительности других ее частей.

Кроме того, условия договора займа предусматривают следующую последовательность погашения задолженности – задолженность по процентам, задолженность по основному долгу. Порядок списания денежных средств, в соответствии с которым денежные средства, поступающие на счет, списываемые в первую очередь на погашение издержек ответчика, процентов, неустойки и лишь после этого на погашение основного долга, она считает недействительным, т.к. он противоречит порядку погашения задолженности, предусмотренному ст. 319 ГК РФ. Кроме того, считает, что предусмотренная договором займа переуступка прав требований к новой стороне является незаконной.

С ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу Федеральный закон №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В соответствии с данным законом юридические лица, после вступления указанного Закона в силу не зарегистрированные в реестре микрофинансовых организаций, ведут незаконную деятельность. В случае, если ООО «Управляющая компания деньги сразу» не зарегистрировано в вышеуказанном реестре, то правоотношения между займодавцем и заемщиком подлежат прекращению.

    Полагает, что ответчиком ей причинен моральный, поскольку им установлен отличимый от ст. 319 ГК РФ процент по займу, неустойки, а также порядок погашения задолженности. Тот факт, что с оплачиваемых ей денежных средств по договору денежные средства списывались на иные операции, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. В связи с изложенным полагает, что ответчик в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред, который она оценивает в 15 000 рублей.

Истец Серенко С.В. в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении изложила просьбу, рассмотреть дело по существу в ее отсутствие.

Представитель ООО «Микрофинансовая организация управляющая компания деньги сразу Юг», выступающего на основании договора № уступки требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ правопреемником ООО «Управляющая компания деньги сразу» по доверенности ФИО4 в письменных возражениях на исковое заявление просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, указав, что согласно свидетельству от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Управляющая компания деньги сразу» включено в государственный реестр микрофинансовых организаций. Утверждения истца о том, что в договоре займа не указаны проценты займа в рублях, подлежащие выплате, не соответствуют действительности. В п. 6 Информационного блока Договора микрозайма, подписанного истцом собственноручно, указано, что в рамках Договора микрозайма заемщик обязан уплатить 1 единовременный платеж в оплату суммы займа и суммы процентов за пользование Займом. Размер единовременного платежа Заемщика в оплату суммы Займа и суммы процентов за пользование Займом составляет 6 930 рублей, из которых 5 250 рублей - направляются на погашение основного долга, 1 680 рублей направляются на погашение процентов за пользование Займом. Срок уплаты Заемщиком единовременного платежа в оплату суммы Займа и суммы процентов за пользование Займом - ДД.ММ.ГГГГ.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Истцом не представлены доказательства, подтверждающие невозможность отказа Истца от заключения Договора микрозайма на условиях, предложенных кредитором.

Кроме того, ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает обязательные требования к условиям такого договора. Так, Законом предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, а также регулирует, какие условия относятся к индивидуальным условиям договора, а какие условия являются общими и устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Таким образом, закон предусматривает, что часть условий договора потребительского кредита может носить общий характер и устанавливаться кредитором в одностороннем порядке. Условия относительно суммы займа, процентов по займу, срока возврата суммы займа и процентов за пользование займом определены в Информационном блоке Договора микрозайма и носят индивидуальный характер, что указано в самом Договоре микрозайма. Истец была ознакомлена с полной суммой по договору, подлежащей выплате, суммой процентов за пользование займом в рублях, подлежащей выплате, сроком возврата суммы займа и суммы процентов за пользование займом в рублях и другими условиями Договора микрозайма, о чем свидетельствует подпись истца на каждой странице Договора микрозайма.

В нарушение ст. 309, 310 ГК РФ истец не исполнила договор надлежащим образом до настоящего времени. Истец добровольно приняла решение заключить Договор микрозайма на предложенных условиях именно с Кредитором.

Среднерыночные значение полной стоимости кредита (далее – ПСК) за период (квартал) и предельные значения ПСК устанавливаются ЦБ РФ и публикуются на официальном сайте ЦБ РФ. Среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов на период с 01 января по ДД.ММ.ГГГГ составляет 642,336% годовых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых микрофинансовыми организациями с физическими лицами на сумму займа до 30 тысяч рублей на срок до 1 месяца. В соответствии с ч. 11 ст. 6 Закона о потребительском кредите на момент заключения договора потребительского кредита (займа) ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Следовательно, ПСК не может превышать следующее значение 856,448% годовых (642,336:3+ 642,336). При этом согласно полная стоимость займа в соответствии с условиями Договора микрозайма составляет 778,667% годовых, т.е. ПСК заключенного Договора микрозайма, равно как и процент за пользование займом, полностью соответствует нормам действующего законодательства.

Деятельность Ответчика осуществляется в рамках ФЗ РФ от 02.07.2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ввиду чего сравнение деятельности Ответчика с деятельностью банков некорректно. В соответствии со ст. 2 указанного выше Закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая деятельность представляет собой деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование). Процентная ставка по Договору микрозайма является источником получения прибыли данной организацией и определяется по соглашению сторон на приемлемых для клиента условиях в пределах, установленных действующим законодательством. В противном случае отказ клиентов влечет за собой убытки для организации, которая не имеет иных дополнительных доходов в виде привлеченных денежных средств во вклады как банки. Установление в Договоре микрозайма процентной ставки в размере 730% и 949% годовых (в случае неисполнения обязательств по погашению займа в сроки, согласованные сторонами Договора микрозайма) в данном случае не влечет признание данных условий договора недействительными.

Истцом не представлено доказательств тому, что она была вынуждена заключить Договор под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также доказательств того, что истец была вынуждена совершить сделку вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, о чем ответчик знал, что такие обстоятельства существовали на момент заключения сделки и, что кредитор этим воспользовался.

В Договоре микрозайма установлена очередность списания задолженности, полностью соответствующая ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите: п. 4.6.1. в первую очередь погашается задолженность по процентам; п. 4.6.2. во вторую очередь - задолженность по основному долгу.

Статья 12 Закона о потребительском кредите предусматривает право осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном Федеральным законом. В п. 13 Информационного блока Договора микрозайма Заемщик дал согласие на уступку прав (требований) по Договору микрозайма Займодавцем третьим лицам в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора Заемщиком. Кроме того, новый кредитор также, как и ООО «УК ДС», включено в государственный реестр микрофинансовых организаций. Договор займа, заключенный между истцом и ответчиком, соответствует законодательству РФ, что исключает возможность нарушения прав потребителя, поэтому отсутствуют основания для применения ст. 15 Закона о защите прав потребителей и компенсации морального вреда.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что иск Серенко С.В. заявлен не обоснованно, он не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с частью 1 статьи 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с частью 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Серенко С.В. (заемщик) и ООО «Управляющая компания деньги сразу» (займодавец) заключен договор микрозайма № №, на основании которого Серенко С.В. получила от ООО «Управляющая компания деньги сразу» денежные средства в размере 5 250 рублей, под 730 % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, и обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование займом.

ООО «Управляющая компания деньги сразу» на основании свидетельства от ДД.ММ.ГГГГ включено в государственный реестр микрофинансовых организаций, поэтому доводы Серенко С.В. в этой части не соответствуют действительности.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

В соответствии с частью 1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Из индивидуальных условий договора микрозайма № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в нем указаны сумма займа, срок действия договора, срок возврата займа, валюта, в которой предоставляется заем, процентная ставка, количество и размер платежей заемщика по договору, способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика и т.д.

Заключая договор микрозайма № № от ДД.ММ.ГГГГ, Серенко С.В. была ознакомлена с информацией об условиях предоставления, использования и возврата микрозайма, поскольку до заключения договора займа была ознакомлена с Индивидуальными и Общими условиями договора микрозайма, что подтверждено собственноручной подписью Серенко С.В. на каждом листе договора микрозайма.

Доводы истца о том, что предусмотренный в договоре займа порядок погашения задолженности является незаконным, не соответствует действительности.

Так, в соответствии с п. 20 ч. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Также не соответствует действительности довод истца о том, что предусмотренная в договоре займа переуступка прав требований является незаконной.

В соответствии со ст. 12 вышеназванного закона Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

В п. 13 Индивидуальных условий договора займа истец выразила свое согласие на уступку прав требований займодавца третьим лицам.

Таким образом, договор микрозайма № № от ДД.ММ.ГГГГ отвечает требованиям закона, установленным для микрозайма (потребительского кредита, займа).

Суд считает необоснованным довод Серенко С.В. о том, что договор микрозайма № № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на крайне невыгодных условиях, который она была вынуждена заключить вследствие стечения тяжелых обстоятельств.

В соответствии с частью 3 статьи 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Под тяжелыми обстоятельствами следует понимать те, которые сторона не могла преодолеть иначе как посредством заключения данной сделки. О крайне невыгодных условиях сделки может свидетельствовать, например, чрезмерное превышение цены договора относительно иных договоров такого вида.

Доказательства подтверждающие, что Серенко С.В. была вынуждена заключить договор микрозайма № № от ДД.ММ.ГГГГ вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а также чрезмерное превышение цены договора относительно иных договоров такого вида, истцом не представлены.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (часть 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (часть 2).

Серенко С.В. не представлено доказательств тому, что ответчиком существенно нарушены условия договора микрозайма № № от ДД.ММ.ГГГГ

При заключении настоящего договора микрозайма Серенко С.В. располагала сведениями об условиях предоставления микрозайма, срок возврата займа, об общей сумме займа, процентов за пользование суммой микрозайма.

Ответчик ООО «Управляющая компания деньги сразу» выполнил условия договора микрозайма – предоставил Серенко С.В. заем в сумме 5 250 рублей.

Серенко С.В. в свою очередь согласилась с условиями договора микрозайма, получила денежные средства в сумме 5 250 рублей.

Поэтому требования истца Серенко С.В. о расторжении договора микрозайма № № от ДД.ММ.ГГГГ являются незаконными и необоснованными.

Учитывая, что факт нарушения прав потребителя при заключении договора микрозайма № № от ДД.ММ.ГГГГ не установлен, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании денежной компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Серенко С.В. к ООО «Управляющая компания деньги сразу» о расторжении договора займа №№ от ДД.ММ.ГГГГ; признании недействительными пункты договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ в части установления завышенного процента выдачи займа, установления очередности погашения задолженности, передачи долга в пользу третьих лиц, взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г. Новороссийска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья:             Иванова С.В.

Решение в окончательной форме принято 15.03.2016 г.