Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1931/2018 ~ М-1105/2018 от 14.03.2018

дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2018 года г. Пушкино МО

Пушкинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Чернозубова О.В.,

при секретаре Велюхановой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Савельевой Елены Викторовны к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, возврате уплаченного страхового взноса, взыскании неустойки, судебных расходов,

установил:

Истец Савельева Е.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, возврате уплаченного страхового взноса, взыскании неустойки, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец Савельева Е.В. указала, что 21.03.2017г. между Савельевой Е.В. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № 19726463. В соответствие с кредитным договором и договором страхования, заключенного между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» от 21.03.2017г., со счета заемщика для оплаты страховой премии на счет страховой компании перечислена сумма страховой премии в размере 96 000 рублей. 22.03.2017г. Савельева Е.В. в адрес ответчика направила заявление с отказом от исполнения договора страхования и требованием на возврат страховой премии, которое получено ответчиком 07.04.2017г., ответа на заявление не поступало. Сумма неустойки составляет в соответствии со ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-I «О защите прав потребителей» 96 000 рублей, моральный вред оценивает в 10 000 рублей. Просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 21.03.2017г.; взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере 96 000 рублей, неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 96 000 рублей, расходы на оформление доверенности 1 500 рублей, по оплате юридической помощи в размере 15 900 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом (л.д. 2-3).

Истец Савельева Е.В. в судебное заседание не явилась, о дате и времени извещена надлежащим образом, телеграммой (л.д. 55-56), направила заявление о рассмотрении дела без ее участия и представителя (л.д. 17).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени извещен надлежащим образом, направил возражения на заявленные требования (л.д. 20-24), в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, рассмотреть настоящее дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, полагает исковые требования не подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что 21.03.2017г. между ПАО «Почта Банк» и Савельевой Е.В. заключен кредитный договор, в соответствии с которым ПАО «Почта Банк» предоставил Савельевой Е.В. кредит в размере 615 500 рублей под 19,90% годовых на 48 месяцев (л.д. 4-6).

21.03.2017г. Савельева Е.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключили договор страхования по программе «Оптимум», удостоверенный полисом «Единовременный взнос» № РВ23677-19726463, на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», которые являются неотъемлемой частью вышеназванного полиса в силу прямого указания в полисе и на основании ст.ст. 940, 943 ГК РФ (л.д. 7).

Страховая сумма по указанному договору страхования составила 96 000 рублей, которая оплачена истцом 21.03.2017г..

Договор страхования заключается в письменной форме путем вручения Страхователю Полиса и Условий (п. 6.1 Условий страхования). Все заявления и извещения, которые делают друг другу стороны договора страхования, должны производиться в письменной форме, способами, позволяющими объективно зафиксировать факт сообщения (п. 6.3 Условий страхования).

Согласно п. 6.5 Условий страхования, Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (п. 6.6 Условий страхования). На Страхователе лежит обязанность письменно уведомить Страховщика о своем намерении расторгнуть Договор страхования.

Согласно п. 6.6.2 Условий страхования, для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить Страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи).

В силу п. 6.3 Условий страхования все заявления и извещения, которые делают друг другу стороны договора страхования, должны производиться в письменной форме способами, позволяющими объективно зафиксировать факт обращения.

При этом, пунктом 6.6.6 Условий страхования предусмотрено, что при отказе Страхователя –физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения ( 5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В материалах дела имеется претензия Савельевой Е.В. от 22.03.2017 года о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья № РВ23677-19726463 от 21.03.2017г. и возврате оплаты страховой премии (л.д. 9-11).

В обоснование своих возражений на неполучение претензии, ответчик ссылается на неправильное указание истцом адреса получателя, поступало в другое почтовое отделение по индексу 115114 ( л.д.12, 21).

В связи с разночтениями в возможном получении ответчиком претензии, истцом в обоснование своих требований в соответствие со ст. 56 ГПК РФ не представлено почтового уведомления о получении ответчиком указанной претензии 07.04.2017 года либо удостоверенной надлежащим образом выписки об отслеживании почтового отправления.

Как следует из материалов дела, номера почтовых идентификаторов в чеке об отправке и отчете об отслеживании отправления разные, отправка осуществлялась из г.Тольяти лицом, не участвующим по делу, Ерофеевой Е.А. ( л.д.10-12). На неоднократные извещения, истец в суд не явился. Почему при месте жительства истца в г.Пушкино, в том числе возможного личного прибытия в офис страховой компании г.Москвы, претензия отправлялась из г. Тольятти неизвестным лицом –Ерофеевой Е.А. ( л.д.10), истец не разъяснил.

При этом, если претензия истцом и направлялась, то Савельевой Е.В. не были в полном объеме приложены и направлены ответчику в надлежащей форме все предусмотренные договором документы. В частности п. 6.6.2 Условий страхования предусмотрено направление ответчику не только заявления об отказе от договора страхования и копии документа, удостоверяющего личность, но и документа, подтверждающего оплату страховой премии, который в описи вложения отсутствует ( л.д.11).

30.03.2017г. на электронный почтовый ящик через форму обратной связи на официальной сайте Страховщика поступило электронное обращение Савельевой Е.В. об отказе от Договора страхования и возврате страховой премии (л.д. 27-28).

Данное обращение было принято в работу, Страхователю направлено уведомление о необходимости предоставления письменной претензии в отсканированном виде (л.д. 26), которая поступила ответчику 31.03.2017 года (л.д. 29-30).

Таким образом, суд приходит к выводу, что Савельева Е.В. обратилась к ответчику с претензией о расторжении договора страхования и возврате страховой премии 30.03.2017г., то есть по истечении 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, в связи с чем в соответствии с п. 6.6.2 Условий страхования страховая сумма возврату не подлежит возврату.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 указанной нормы закона договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3).

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как ранее отмечалось, в силу п. 6.6.6 Условий страхования при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Заключенным с истцом договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Савельева Е.В. была ознакомлена с условиями договора, подтвердив это своей подписью в нем, была с ними согласна. Оснований полагать, что со стороны банка имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора и у заемщика не имелось возможности заключить кредитный договор на иных условиях, материалы дела также не содержат, каких-либо исковых требований истец к банку не предъявляет.

Предоставление истцу кредита не зависело от наличия или отсутствия его согласия на страхование. Савельева Е.В. от оформления кредитного договора и получения денежных средств по нему не отказалась.

Согласно пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

По общему правилу, изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Оценив в порядке ст. 67 ГПК РФ представленные по делу доказательства, суд не находит правовых оснований к удовлетворению заявленных истцом требований о расторжении договора и взыскании страховой премии в размере 96 000 рублей. При этом, суд исходит из того, что страхование заемщика в данном случае произошло исключительно по его добровольному волеизъявлению, условия договора страхования согласованы сторонами и подлежат исполнению, нарушений со стороны страховщика, являющихся основанием для расторжения договора, не допущено. Оснований для возложения на ответчика обязанности по возврату суммы страховой премии ввиду досрочного расторжения договора страхования по инициативе истца, не имеется, в том числе, поскольку со стороны истца не были соблюдены предусмотренные п. 6.6.2 Условия страхования.

Поскольку нарушений со стороны ответчика не выявлено, в иске отказано, а также в силу ст. 98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу истца неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 96 000 рублей, компенсации морального вреда 10 000 рублей, штрафа, судебных расходов по оплате юридических помощи 15 900 рублей, оформления доверенности 1 900 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Савельевой Елены Викторовны к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, возврате уплаченного страхового взноса, взыскании неустойки, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Пушкинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме – 10 июля 2018 года.

Судья: