Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3603/2016 ~ М-3342/2016 от 26.10.2016

Дело № 2-2603/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 декабря 2016 года город Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего - судьи Чернышовой Т.В.,

при секретаре – Панькине Е.И.,

с участием представителя истца ..............

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении городского суда гражданское дело по иску Смирнова С.Н. к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, применении последствий их недействительности, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Смирнов С.Н. (далее - истец) обратился в суд с иском к АО «Тинькофф кредитные системы» (далее - ответчик, банк) о: признании недействительным п. 12 Тарифов в рамках кредитного договора .............., заключенного между Смирновым С.Н. и АО «Тинькофф кредитные системы», возлагающего на Смирнова С.Н. обязанность по внесению платы за участие в программе страховой защиты всего с .............. по .............. в размере 3 489 руб. 51 коп.; применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. 12 Тарифов в рамках кредитного договора .............., заключенного между Смирновым С.Н. и АО «Тинькофф кредитные системы», возлагающего на Смирнова С.Н. обязанность по внесению платы за участие в программе страховой защиты, в виде взыскания с АО «Тинькофф кредитные системы» суммы в размере 3 489 руб. 51 коп. в пользу Смирнова С.Н.; признании недействительным п. 6.1 Тарифов в рамках кредитного договора .............., заключенного между Смирновым С.Н. и АО «Тинькофф кредитные системы», возлагающего на Смирнова С.Н. обязанность по уплате комиссии за выдачу наличных всего с .............. по .............. в размере 8 352 руб. 58 коп.; применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. 6.1 Тарифов в рамках кредитного договора .............., заключенного между Смирновым С.Н. и АО «Тинькофф кредитные системы», возлагающего на Смирнова С.Н. обязанность по уплате комиссии за выдачу наличных, в виде взыскания с АО «Тинькофф кредитные системы» суммы размере 8 352 руб. 58 коп., в пользу Смирнова С.Н.; признании недействительным п. 3.1 Тарифов в рамках кредитного договора .............., заключенного между Смирновым С.Н. и АО «Тинькофф кредитные системы», возлагающего на Смирнова С.Н. обязанность по внесению платы за обслуживание всего с .............. по .............. в размере 590 руб.; применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. 3.1 Тарифов в рамках кредитного договора .............., заключенного между Смирновым С.Н. и АО «Тинькофф кредитные системы», возлагающего на Смирнова С.Н. обязанность по внесению платы за обслуживание, в виде взыскания с АО «Тинькофф кредитные системы» суммы размере 590 руб. в пользу Смирнова С.Н.; взыскании с АО «Тинькофф кредитные системы» в пользу Смирнова С.Н. компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.; взыскании с АО «Тинькофф кредитные системы» в пользу Смирнова С.Н. штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 11 216 руб. 04 коп. в пользу Смирнова С.Н. (уточненные требования).

В обоснование исковых требований истец указал, что между ним и АО «Тинькофф кредитный системы» заключен кредитный договор ............... Согласно выписке по счету в рамках данного договора с него взималась комиссия за выдачу наличных денежных средств с .............. по .............. в размере 8352 руб. 58 коп., плата за программу страховой защиты в размере 3489 руб. 51 коп., плата за обслуживание в размере 590 руб. Страховая компания была выбрана банком по своему усмотрению. Однако он своего согласия на заключение договора страхования и уплату страховых взносов не давал, поэтому считает, что данная услуга навязана ему незаконно. Считает, что включение банком в договор условий о необходимости заключения заемщиком договоров на участие в программе страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя. Форма договора была предложена банком и у него как заемщика отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях. Ни в одном разделе договора нет информации о том, каким образом заемщик может отказаться от программы страхования. Кроме того, представленная форма договора является типовой, с заранее определенными условиями, а значит, заёмщик лишен возможности влиять на его содержание. При заключении кредитных договоров банки не вправе требовать от заемщика осуществления страхования жизни и здоровья, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. Более того, условия предоставления кредитов устанавливают способ оплаты страхового взноса за участие в программе страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды как включение данных сумм в общую сумму кредита, иной порядок внесения суммы взноса на личное страхование кредитный договор не содержит и не предоставляет физическому липу возможности самостоятельно определить порядок внесения указанной комиссии.     Заемщик, фактически не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, предусмотренными на оплату взноса за участие в программе страхования, обременяется обязанностью не только по выплате сумм взноса за участие в программе страхования, но и процентов, начисленных на указанные суммы, в течение всего срока действия кредитного договора. Изложенное свидетельствует о навязывании заемщику условий договора, не относящихся к предмету договора. Из содержания ст. 807-809 ГК РФ следует, что законом не предусмотрена обязанность заемщика предоставлять займодавцу денежные средства для страхования последним риска невозврата кредита. Соответственно, условия договора о страховании жизни и здоровья являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Условия договора в редакции, противоречащей нормам действующего законодательства, ущемляют права потребителя. В соответствии с кредитным договором .............. с него взималась комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 8352 руб. 58 коп., а также плата за обслуживание в размере 590 руб. Согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ ..............-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и ст. 819 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Заключенный договор представляет собой смешанный договор, так как в нем стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в счет погашения кредита, процентов и комиссий. Таким образом, данный смешанный договор нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ от .............. .............. «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей, так как в нем говорится об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги. Следовательно, нарушение указанных требований в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей и ст. 168 ГК РФ. Установление комиссий, фактически являются незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального банка РФ от .............. ..............-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита и его погашения. Считает, что у него, как у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку всех выше перечисленных комиссий. Кроме того, в соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона о защите прав потребителей отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется.    Условия кредитования по взиманию всех вышеперечисленных комиссий напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данные условия включены в текст заявления банком с целью незаконного повышения платы за кредит. Включение ответчиком ущемляющих права потребителя в кредитный договор финансовых услуг, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств, причинило ему нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав. Виновными действиями ответчика ему причинен моральный вред, выразившийся в значительных моральных страданиях, которые он был вынужден претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей.

Истец Смирнов С.Н. надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявил, в своем заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Его представитель ............... исковые требования поддержал в полном объеме и просил суд уточнить наименование ответчика, поскольку в настоящее время АО «Тинькофф кредитные системы» переименовано в АО «Тинькофф Банк».

Ответчик АО «Тинькофф Банк» надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, его представитель в судебное заседание не явился. Представитель банка .............. просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, и в своем отзыве указал, что банк не согласен с исковыми требованиями, просит в их удовлетворении отказать. В обоснование своей позиции указал на то, что между истцом и банком заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты .............. (далее - «договор»). Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная истцом, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении - анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права - принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ. Истец, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается подписью истца на заявлении – анкете, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором комиссий. Истец ознакомился со всеми условиями договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил и подписал заявление – анкету, сделал копию своего паспорта гражданина РФ, после чего направил заполненное и подписанное заявление – анкету и копию паспорта гражданина РФ в адрес банка. Банк провел проверку полученных данных потенциального клиента, одобрил кредитный лимит и выпустил персонифицированную кредитную карту, которая была передана истцу вместе с тарифами и общими условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) сотрудниками ФГУП «Почта России». После фактического получения кредитной карты и повторного ознакомления со всеми условиями кредитного договора, истец позвонил в банк с намерением активировать кредитную карту, банк, проведя регламентированную процедуру верификации позвонившего лица, активировал кредитную карту на условиях, предусмотренных договором. Истец был проинформирован банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК) до заключения договора, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. ПСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной линии не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. Ежемесячно в соответствии с положениями п. 5.7 Общих условий, банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, в связи с чем истец получал исчерпывающую информацию по движению денежных средств по карте, однако с претензиями о неправомерности начисления каких-либо плат, платежей или комиссий не обращался. Более того, истец имел возможность запрашивать у банка любую информацию по договору, включая информацию относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом и стоимости услуг, оказываемых банком клиенту, а также по вопросам регистрации в интернет банке и т.д., посредством звонка контакт центр (Call – центр) банка. Предоставленная банком информация позволила истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с банком. В тарифах банк предоставил истцу всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора. Факт ознакомления истца с тарифами и общими условиями, доведения информации до истца (потребителя), как указано выше, подтверждается собственной подписью истца в заявлении – анкете. Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России от .............. ..............-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение Банка России ..............-П). Заключив договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой истцом операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемыми банком услуги и установили ответственность истца за неисполнение/ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств. Согласно п. 1.5 Положения Банка России ..............-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии. Согласно п. 1.8 Положения Банка России ..............-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. Предоставление кредитных денежных средств для расчетов по операциям с использованием кредитных карт осуществляется только в безналичном порядке путем зачислением на банковский счет клиента или путем отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах банка по учету задолженности клиента (ссудные счета). При осуществлении кредитования истца, банк по операциям, проводимым им с использованием кредитной карты, Банк отражает сформировавшуюся задолженность на специальных счетах бухгалтерского учета банка. Согласно п. 1.15. Положения Банка России ..............-П конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом. Таким образом, помимо процентов за пользование денежными средствами по договору, заемщики могут уплачивать и иные, сопутствующие им платежи, установленные в договоре. Положение Банка России ..............-П, ст. 5, 29, 30 Федерального закона от .............. .............. «О банках и банковской деятельности» дополняют нормы ст. 819 ГК РФ, которая не запрещает включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам банка и их оплату клиентами. Платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг банка является обязательным условием деятельности банка, как коммерческой кредитной организации. Довод истца о том, что комиссия за обслуживание кредитной карты незаконна, основан на неправильном толковании применении норм материального права. В договоре, заключенном между истцом и банком, предусмотрена комиссия за обслуживание кредитной карты. Как уже было указано выше, банк имеет право взимать комиссии за оказание клиенту самостоятельных услуг. Так, плата за обслуживание предусмотрена за оказание банком комплексной услуги по выпуску и обслуживанию кредитной карты, а также полной технической и информационной поддержке держателя кредитной карты. Оказываемые банком услуги по выпуску и обслуживанию кредитных карт имеют самостоятельную потребительскую ценность для их держателей, поскольку при заключении договора с клиентом, банк выпускает, а также перевыпускает по истечении срока действия либо в случае кражи или утери персонифицированную (именную) кредитную карту. С этой целью банк приобретает специальные материалы (пластиковые заготовки с наличием функциональной магнитной полосы), которые впоследствии кодируются с использованием специализированной техники. После этого банк осуществляет процедуру «эмбоссинга» кредитной карты: оплачивает услуги организации, осуществляющей нанесение специальной разметки на кредитной карте в соответствии с установленными требованиями международной платежной системы, а также нанесение защитных кодов идентификации карты путем тиснения персональных данных клиента на кредитной карте. После изготовления персонифицированной кредитной карты банк осуществляет техническую поддержку использования/эксплуатации кредитной карты. По запросу клиента банком осуществляется активация, блокировка, разблокировка кредитной карты. Банком реализуются механизмы криптографической защиты операций с использованием кредитной карты ее держателями. Для держателей кредитных карт предоставляется возможность погашать сформировавшуюся задолженность в огромной сети партнеров банка. По всей России насчитывается более двухсот тысяч точек приема платежей, в каждой из которых клиент может погасить кредит бесплатно (без дополнительных комиссий партнеров). Банк также предоставляет возможность бесплатно погашать задолженность через различные системы электронных денежных переводов (более двенадцати систем), отделения Почты России, терминалы моментальной оплаты QIWI, Cyber Plat, Лидер, Плат-Форма, Amigo, Contact, Город, Sprint Net и др. Держателям кредитной карты банка, предоставляется информационная услуга СМС - Инфо и «Мобильный Банк». СМС - Инфо включает в себя сервисы по смс-оповещению держателей кредитных карт с кратким счетом - выпиской, заблаговременном напоминании о необходимости внесения минимального платежа, смс-информированию о поступлении денежных средств на кредитную карту, об активации и блокировке кредитной карты или о готовности кредитной карты в случае ее первичного получения или перевыпуска. Сервис «Мобильный Банк» позволяет держателю кредитной карты в любое время и в любой точке мира получать полную информацию по Договору, просматривать историю операций и транзакций, узнать реквизиты для погашения задолженности (в т.ч. индивидуальный QR- код) и т.д. Всем держателям кредитной карты банка предоставляется доступ к системе Интернет - Банк, в котором доступна информация о состоянии счетов, об операциях по банковским картам (в т.ч. кредитным), о дополнительных услугах банка, с возможностью их подключения и отключения, а также о размере задолженности по договору. В указанной системе предоставлена возможность анализа расходов клиента по категориям (рестораны, магазины, досуг, услуги и т.д.) с указанием суммы расходов в каждой из них. В системе Интернет - Банк клиент также может проводить платежи по более чем 1 500 провайдерам услуг (мобильная связь, Интернет, ЖКХ, телевидение и т.д.). Все банковские карты, выпущенные банком (в т.ч. кредитные), поддерживают технологию MasterCard SecureCode и Verified by VISA. При совершении покупки в Интернет-магазинах держатель кредитной карты будет получать на мобильный телефон sms-сообщение с одноразовым кодом для подтверждения платежа, что позволяет избежать несанкционированных действий с кредитной картой. Держателям кредитной карты Банка предоставляется услуга Контакт - центра. Сотрудники контакт - центра осуществляют обслуживание клиентов круглосуточно 365 дней в году 7 дней в неделю, при этом звонок для клиента является бесплатным по всей территории России. Лицам, заключающим договор на выдачу и обслуживание кредитной карты с банком, предоставляется персонифицированные кредитные карты MasterCard PLATINUM или Visa PLATINUM, которые имеют ряд преимуществ по сравнению с кредитными картами других банков. Так, при оплате покупок и услуг у партнеров программы с использованием кредитной карты банка клиенты получают скидки и дополнительные бонусы. Таким образом, выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание является комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента. Довод истца о том, что комиссии за снятие наличных денежных средств основан на неправильном толковании норм материального права и условий договора, поскольку Положение Банка России ..............-П устанавливает, что кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Договором, заключенным между сторонами, а также п. 2.3. Положения Банка России ..............-П предусмотрен перечень операций, которые заемщик может совершать с использованием кредитной карты, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих к оплате кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств; оплата услуг в банкоматах; иные операции, перечень которых устанавливается банком. Из условий договора кредитной карты следует, что использование кредитной карты банка преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, поскольку банковская кредитная карта является видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, и получивший кредитную карту истец - физическое лицо правомочен использовать ее для совершения операций, предусмотренных договором. Таким образом, совершение безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) либо получение наличных денежных средств - это самостоятельные операции, осуществляемые истцом - держателем кредитной карты, реализующим право выбора предусмотренных договором операций по использованию предоставляемых банком для расчетных операций кредитных денежных средств.     Операции по выдаче наличных денежных средств осуществляются банком посредством операции по выдаче наличных денежных средств осуществляются Банком посредством использования механизма определенной платежной системы (в зависимости от кредитной карты), через стороннюю кредитную организацию - собственника конкретного банкомата. Взимаемая банком комиссия за выдачу наличных денежных средств является компенсацией затрат конкретной платежной системы, связанных с расчетами со сторонней кредитной организацией (собственником банкомата), в которую обратился держатель кредитной карты, и предусмотрена в первую очередь с целью компенсации издержек банка. Заключая соглашения с платежной системой, банки берут на себя обязательства по оплате комиссий, предусмотренных за совершение операций по кредитным картам. Банки, осуществляющие эмиссию кредитных карт, вынуждены предусматривать специальные комиссии за осуществление клиентом расходных операций по снятию наличных денежных средств в банкоматах и в ПВН, для того чтобы компенсировать свои издержки, возникающие при расчетах с платежной системой и другими участниками расчетов. Комиссия за выдачу наличных денежных средств установлена банком за совершение действий, которые создают для заемщика отдельное имущественное благо (получение наличных денежных), поэтому являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ. Более того, поскольку воля сторон договора кредитной карты была направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условия о комиссии за выдачу наличных денежных средств, а закон, запрещающий включение подобных условий в договор кредитный карты, отсутствует, данное условие договора не может быть признано ущемляющим права потребителей. Довод истца о том, что комиссия за оказание услуги подключения к Программе страховой защиты держателей кредитных карт является необоснованным, поскольку условиями заключенного между сторонами договора, предусмотрена возможность истца воспользоваться услугой банка, связанной с подключением к Программе страховой защиты держателей кредитных карт. Банк не ставит возможность получения кредита в зависимость от подключения к Программе страхования защиты держателей кредитных карт, в соответствии с которой клиент при наступлении страхового случая получает страховую выплату в размере суммы задолженности перед банком. То есть спорная услуга создает для заемщика отдельное имущественное благо. При этом клиент вправе отказаться от участия в указанной Программе в любое время.     Данная услуга представляет собой вид личного страхования риска нанесения ущерба имущественным интересам заемщика/его наследников при наступлении нетрудоспособности/смерти заемщика в результате несчастного случая. Заёмщик/его наследники в этом случае смогут погасить задолженность перед банком за счет страховой компанией.     Все существенные условия, определенные ст. 942 ГК РФ для договора страхования (объект страхования, страховой случай, страховая сумма, срок действия договора), были согласованы сторонами. Заемщик согласился быть застрахованным лицом при заключении договора истец подтвердил сотруднику банка свое намерение стать участником Программы страховой защиты. При этом истец не становится стороной договора страхования. Согласно Программе страхования застрахованными по Программе страховой защиты являются клиенты банка - держатели кредитных карт, которым на момент включения в Программу исполнилось не более 75 лет, которые не являются инвалидами I, II или группы и которые в заявлении-анкете специально не указали о своем несогласии на участие в Программе страхования. Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы застрахованных лиц (клиентов), связанные с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая. Страховая сумма устанавливается ежемесячно в размере 100% от суммы задолженности по кредитной карте, указанной в счете-выписке. Срок действия договора страхования в отношении каждого конкретного заемщика ограничен сроком действия договора. При этом действие договора страхования будет продлеваться ежемесячно, если страховая премия перечислена на счет страховой компании. Фактически, это означает, что договор страхования действует, пока действует договор и по нему имеется задолженность, так как при отсутствии задолженности страховая премия будет равна нулю (страховая премия рассчитывается путем умножения суммы задолженности на ставку, указанную в тарифах). Дополнительная услуга предоставляется на основании договора, заключенного в письменной форме, а также на основании прямого волеизъявления истца быть застрахованным лицом, выраженном в заявлении-анкете и в ходе телефонного разговора с сотрудником банка. В заявлении - анкете, заполненном и подписанном истцом, последний не указал о своем несогласии на участие в Программе страховой защиты. Договор страхования между банком и страховой компанией заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, в соответствии с требованиями ст. 940 ГК РФ. При этом истец дал явно выраженное согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты. Факт ознакомления истца с условиями Программы страховой защиты подтверждается подписью истца в заявлении-анкете: истец предоставил четко выраженное согласие быть застрахованным лицом. При этом истец имеет возможность более подробно ознакомиться с условиями страхования, которые содержатся на официальном сайте банка в сети. Клиент вправе в любое время отказаться от участия в Программе. Согласно условиям Программы страховой защиты клиент может отказаться от участия в Программе в любое время, обратившись в банк, при этом действие Программы в отношении данного клиента заканчивается в день формирования счета-выписки за период, в котором клиент отказался от участия в Программе. Доказательств того, что банк понуждал истца к участию в Программе страховой защиты, а также доказательств факта отказа банка прекратить оказание данной услуги истец не представил. Включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия. Для заключения кредитного договора без условия о страховании жизни и здоровья клиенту достаточно поставить об этом соответствующую отметку в договоре. Таким образом, банк не ставит возможность получения кредита в зависимость от подключения к программе страхования защиты держателей кредитных карт, клиент вправе отказаться от участия в Программе страхования держателей кредитных карт, в соответствии с которой, истец, в случае наступления страхового случая освобождается от обязанности оплаты задолженности по договору. Для требований о компенсации морального вреда, при разрешении спора Истец должен доказать не только наличие либо отсутствие виновных действий ответчика, а также причинение им нравственных и физических и нравственных страданий и причинно-следственную связь между указанными обстоятельствами, однако таких суду не представлено.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика, извещенных надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, и просивших суд рассмотреть дело в их отсутствие.

Выяснив позицию сторон, заслушав представителя истца, и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 12 ГК РФ предусмотрены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в установленном законом порядке.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (часть 1). Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон (часть 2). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (часть 3).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3. ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктом 2 ст.168 ГК РПФ предусмотрено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Данная норма является общим правилом и применяется вместе с иным законом или правовым актом, с нарушением которых совершается сделка, кроме того, она применяется и в том случае, если закон или правовой акт не содержит прямого указания на ничтожность сделки, но совершенная сделка противоречит положениям закона или правового акта.

Ничтожная сделка недействительна в силу нормы права в момент ее совершения. На ничтожность сделки вправе ссылаться на любой стадии процесса любые заинтересованные лица, поэтому судебного решения о признании ее недействительной, по общему правилу, не требуется. Вместе с тем, законом не запрещено обращение в суд с иском о признании исполненной сделки недействительной по основаниям ничтожности.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 30 Федерального закона от .............. .............. «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что .............. между истцом и АО «Тинькофф Кредитные системы» был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты ............... Договор соответствует требованиям, ст. ст. 421, 779 - 781, 819, 820 ГК РФ. Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

На основании решения б/н единственного акционера от .............. фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

Истец до подписания договора был ознакомлен с его условиями, заполнил и подписал заявление-анкету. Банк выпустил на имя истца кредитную карту, которая была передана истцу неактивированной. После активации банком полученной истцом кредитной карты истец воспользовался кредитными средствами.

Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика оплачивать следующие комиссии и платы:

590 руб. – годовая плата за обслуживание кредитной карты (п.3 тарифного плана)

2,9 % плюс 290 руб. – комиссия за операцию получения наличных денежных средств со счета по карте (п. 6.1 тарифного плана);

0,89% от суммы задолженности - плата за включение в Программу страховой защиты (п. 12 тарифного плана).

Согласно выписке по счету, в рамках исполнения кредитного договора с заемщика удержаны банком: комиссия за выдачу наличных денежных средств; плата за Программу страховой защиты и плата за обслуживание

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует их из материалов дела, единый документ при заключении кредитного договора сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, Общих условиях и Тарифном плане банка. В соответствии с кредитным договором действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты.

Истец обратился в банк с подписанным им собственноручно заявлением-анкетой на оформление кредитной карты в соответствии с тарифным планом ТП 7.27, с лимитом задолженности до ..............

Подпись истца в заявлении-анкете доказывает, что он был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, тарифами и общими условиями.

Как следует из текста заявления-анкеты, клиент предлагает банку заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора; универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении; акцептом является совершение банком по активации кредитной карты; зачисление банком суммы кредита на счет, для договора расчетной карты – открытие картсчета и отражение банком первой операции по картсчету; для договора вклада – открытие счета вклада зачисление на него суммы вклада.

Также из текста заявления-анкеты следует, что истец до заключения кредитного договора проинформирован банком о полной стоимости кредита, которая при полном использовании лимита задолженности в ............... для совершения покупок составит: 0,20 % годовых - при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 2 лет; 34,5 % годовых - при погашении кредита минимальными платежами.

Также из текста заявления-анкеты следует, что истец до заключения кредитного договора ознакомлен с действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Он выразил свое согласие на заключение c ним Универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах.

Как указано в заявлении-анкете Смирнов С.Н. подтвердил получение карты.

Банк, активировал кредитную карту на условиях, предусмотренных договором. Тем самым, заявление Смирнова С.Н. рассмотрено банком в качестве оферты, и оно было акцептовано, что выразилось в выдаче истцу карты и открытии на его имя банковского счета.

Таким образом, кредитный договор между сторонами является смешанным и заключенным в соответствии с ч. 3 ст. 421, ч. 1 ст. 435, ч. 3 ст. 438, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

В заявлении-анкете, подписанной истцом, указано: «Если в настоящем анкете-заявлении не указано мое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то я согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручаю банку ежемесячно включать меня в указанную Программу и удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами».

В анкете-заявлении не имеется отметок в графах «я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков банка, при этом понимаю, что в этом случае, вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, я обязан исполнять мои обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объеме и в установленные договором сроки», хотя возможность проставления отметок в указанных графах у истца имелась.

Таким образом, истец выразил свое согласие быть застрахованным лицом по указанной Программе страховой защиты заемщиков банка, а также поручил банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами.

Более того, в соответствии со ст. 1 Федерального закона от .............. .............. «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от .............. ..............-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действует по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..............).

В соответствии с договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от .............. (договор между банком и АО «Тинькофф Страхование» (до изменения наименования - ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование», ранее - ОАО «Страховая компания «Москва»), заключенным между банком и АО «Тинькофф Страхование» (далее - страховщик, страховая компания), страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию - сумма спорной комиссии) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю (заемщику) в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования и Условиями «Программы страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней». Заемщик согласился быть застрахованным лицом при заключении договора, т.е. истец подтвердил сотруднику банка свое намерение стать участником Программы страховой защиты. При этом истец не становится стороной договора страхования.

Согласно Программе страхования застрахованными по Программе страховой защиты являются клиенты банка - держатели кредитных карт, которым на момент включения в Программу исполнилось не более 75 лет, которые не являются инвалидами I, II или группы и которые в заявлении-анкете специально не указали о своем несогласии на участие в Программе страхования.

Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы застрахованных лиц (клиентов), связанные с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая.

Страховым случаем является: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая.

Страховая сумма устанавливается ежемесячно в размере 100% от суммы задолженности по кредитной карте, указанной в счете-выписке.

Срок действия договора страхования в отношении каждого конкретного заемщика ограничен сроком действия договора. При этом действие договора страхования будет продлеваться ежемесячно, если страховая премия перечислена на счет страховой компании. Фактически, это означает, что договор страхования действует, пока действует договор и по нему имеется задолженность, так как при отсутствии задолженности страховая премия будет равна нулю (страховая премия рассчитывается путем умножения суммы задолженности на ставку, указанную в тарифах).

Дополнительная услуга предоставляется на основании договора, заключенного в письменной форме, а также на основании прямого волеизъявления истца быть застрахованным лицом, выраженном в заявлении-анкете и в ходе телефонного разговора с сотрудником банка.

В заявлении - анкете, подписанной истцом, он не указал о своем несогласии на участие в Программе страховой защиты.

Согласно положениям ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Судом установлено, что коллективный договор страхования между банком и Страховой компанией заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, в соответствии с требованиями ст. 940 ГК РФ.

Как было указано выше, истец дал согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты.

Факт ознакомления истца с условиями Программы страховой защиты подтверждается подписью истца в заявлении-анкете: истец предоставил согласие быть застрахованным лицом. Истец мог в любое время отказаться от участия в Программе.

Согласно условиям Программы страховой защиты клиент может отказаться от участия в Программе в любое время, обратившись в банк по бесплатному телефону .............., при этом действие Программы в отношении данного клиента заканчивается в день формирования счета-выписки за период, в котором клиент отказался от участия в Программе.

Из вышеизложенного следует, что доказательств того, что банк понуждал истца к участию в Программе страховой защиты, а также доказательств факта отказа банка прекратить оказание данной услуги истец не представил.

Включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия. Для заключения кредитного договора без условия о страховании жизни и здоровья клиенту достаточно поставить об этом соответствующую отметку в договоре.

Таким образом, доказательств тому банк ставит возможность получения кредита в зависимость от подключения к программе страхования защиты держателей кредитных карт, суду не представлено.

Истец, располагавший на момент заключения кредитного договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком дополнительных услугах, в заявлении-анкете не указал о своем несогласии на участие в Программе страховой защиты. Кредитный договор не содержит условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без вступления его в Программу страховой защиты. Доказательств того, что истец отказался, но был понужден к участию в Программе страховой защиты, суду не представлено, равно как не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу такую услугу, как страхование жизни и здоровья, и именно у этого страховщика.

Из вышеизложенного следует, что доводы истца о том, что плата за участие в страховой программе взималась без его согласия, о том, что данная услуга является незаконной и была навязана ему, не нашли своего подтверждения в судебном заседании, опровергаются письменными доказательствами по делу, поэтому исковые требования истца о признании недействительным условия п. 12 Тарифов в рамках кредитного договора .............., заключенного между Смирновым С.Н. и АО «Тинькофф Банк», возлагающего на Смирнова С.Н. обязанность по внесению платы за участие в программе страховой защиты всего с .............. по .............. в размере 3 489 руб. 51 коп. и применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. 12 Тарифов в рамках кредитного договора .............., удовлетворению не подлежат.

Исковые требования истца о признании недействительным условия кредитного договора по уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств и применении последствий недействительности ничтожной сделки в указанной части не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Так, согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным Банком РФ .............. ..............-П, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д. Кредитный лимит по карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности. Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты также включает в себя услуги колл-центра банка (обслуживание клиента осуществляется 365 дней в году, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки).

Договором, заключенным между сторонами, а также п. 2.3. Положения Банка России ..............-П, предусмотрено, что кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке, предусмотрен перечень операций, которые заемщик может совершать с использованием кредитной карты: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих к оплате кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств; оплата услуг в банкоматах; иные операции, перечень которых устанавливается Банком.

Согласно условиям заключенного договора использование кредитной карты банка рассчитано преимущественно на безналичные расчеты, поскольку банковская кредитная карта является видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, и истец, получивший кредитную карту вправе использовать ее для совершения операций, предусмотренных договором.

При этом получение наличных денежных средств не является обязательной банковской операцией. Данная услуга оказывается банком исключительно по волеизъявлению клиента.

Таким образом, совершение безналичных расчетов при помощи карты путем оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) либо получение наличных денежных средств с карты - это самостоятельные операции, осуществляемые истцом - держателем кредитной карты, реализующим право выбора предусмотренных Договором операций по использованию предоставляемых банком для расчетных операций кредитных денежных средств.

Данные выводы суда соответствует правовой позиции Конституционного суда Российской Федерации, сформулированной в Определение от .............. ..............).

Комиссия за выдачу наличных денежных средств установлена банком за совершение действий, которые создают для заемщика отдельное имущественное благо (получение наличных денежных), поэтому являются услугой в соответствии со ст. 779 ГК РФ.

Более того, условиями заключенного договора, согласованными сторонами, предусмотрено взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств, поэтому данное условие договора не может быть признано недействительным и ущемляющим права истца, как потребителя.

При этом суд считает необходимым отметить, что истец не был лишен возможности распоряжения денежными средствами безналичным путем.

Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора и не является обязательным условием для его заключения, эта услуга не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты.

Кредитная карта является платежным средством, предназначенным для совершения операций в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем.

При том, суд исходит из того, что положения ст. ст. 140, 861 ГК РФ, ст. 29 ФЗ от .............. .............. «О банках и банковской деятельности», Положение Банка России от .............. ..............-П, не запрещают включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам банка и их оплату клиентами, при том, что платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг банка является обязательным условием деятельности банка как коммерческой кредитной организации.

Как было указано выше, Положение Банка России ..............-П устанавливает, что кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Договором, заключенным между сторонами, а также п. 2.3 Положения Банка России ..............-П предусмотрен перечень операций, которые заемщик может совершать с использованием кредитной карты.

Из условий договора кредитной карты следует, что использование кредитной карты банка преимущественно рассчитано на безналичные расчеты.

Взимаемая банком комиссия за выдачу наличных денежных средств является компенсацией затрат конкретной платежной системы, связанных с расчетами со сторонней кредитной организацией (собственником банкомата), в которую обратился держатель кредитной карты, она также компенсирует издержки банка.

Таким образом, взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств не ущемляет права истца, как потребителя.

Из вышеизложенного следует, что требование истца о признании недействительным п. 6.1 Тарифов в рамках кредитного договора .............., заключенного между Смирновым С.Н. и АО «Тинькофф Банк», возлагающего на Смирнова С.Н. обязанность по уплате комиссии за выдачу наличных всего с .............. по .............. в размере 8 352 руб. 58 коп. и применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. 6.1 Тарифов в рамках кредитного договора .............., заключенного между Смирновым С.Н. и АО «Тинькофф Банк», возлагающего на Смирнова С.Н. обязанность по уплате комиссии за выдачу наличных, в виде взыскания с АО «Тинькофф Банк» суммы размере 8 352 руб. 58 коп., в пользу Смирнова С.Н., удовлетворению не подлежат.

Что касается требований о признании недействительным условия спорного кредитного договора по внесению платы за обслуживание и применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания уплаченных сумм, то суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от .............. .............. «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из условий кредитного договора усматривается, что взимаемая банком комиссия за обслуживание счета карты предусмотрена соглашением сторон, нарушений Закона о защите прав потребителей со стороны ответчика не допущено, поскольку банком выполнена услуга, зафиксированная условиями договора (операции по внесению денежных средств в счет погашения кредита, безакцептное списание банком денежных средств, оплата истцом с помощью счета потребительской карты товаров и услуг, кредитование счета и т.д.).

Действующим законодательством предусмотрена возможность взыскания платы за услуги банка за обслуживание счета, при снятии и пополнении клиентом своего счета с помощью банковской карты. В данном случае открытые клиенту счета призваны обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе в любое время получить денежные средства с помощью банковских карт, оплатить товары и услуги. При этом плата является лимитированной и взимается за услуги банка из денежных средств клиента, находящихся на счете, что не противоречит п. 1 ст. 851 ГК РФ, а условия, установленные кредитными договорами соответствуют принципу свободы договора. Взимаемая банком комиссия за выдачу наличных денежных средств является компенсацией затрат конкретной платежной системы, связанных с расчетами со сторонней кредитной организацией (собственником банкомата), в которую обратился держатель кредитной карты, и предусмотрена в первую очередь с целью компенсации издержек банка.

Кроме того, соответствующие условия договора о карте не противоречат п. 1. ст. 16 Закона о защите прав потребителей, и потому доводы истца о неправомерности взимания ответчиком комиссии за обслуживание кредитной карты и за снятие наличных денежных средств несостоятельны и противоречат действующему законодательству, в связи с чем оснований для возврата указанных средств истцу не имеется.

Учитывая, что в заявлении-анкете заемщик согласился на заключение с банком договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты и с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора, следует признать, что условия кредитного договора по оплате комиссии за обслуживание кредитной карты считаются согласованными сторонами, а потому взимание банком платы за оказание данной услуги основано на договоре, закону не противоречат, не нарушают права истца, как потребителя.

Исковые требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреди и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст.ст. 151, 1099-1101 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд также должен учитывать характер физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями потерпевшего, которому причинен вред, а также требования разумности и справедливости.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .............. .............. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (далее – Постановление ..............) при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 46 Постановления .............. по спорам о защите прав потребителей указано, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от взысканной суммы, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В судебном заседании не установлено фактов нарушения со стороны ответчика прав истца, как потребителя, в связи с чем основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 11 216 руб. 04 коп. отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Смирнова С.Н. к АО «Тинькофф Банк»:

- о признании недействительным п. 12 Тарифов в рамках кредитного договора .............., заключенного между Смирновым С.Н. и АО «Тинькофф Банк», возлагающего на Смирнова С.Н. обязанность по внесению платы за участие в программе страховой защиты всего с .............. по .............. в размере 3 489 руб. 51 коп.;

- применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. 12 Тарифов в рамках кредитного договора .............., заключенного между Смирновым С.Н. и АО «Тинькофф Банк», возлагающего на Смирнова С.Н. обязанность по внесению платы за участие в программе страховой защиты, в виде взыскания с АО «Тинькофф Банк» суммы в размере 3 489 руб. 51 коп. в пользу Смирнова С.Н.;

- признании недействительным п. 6.1 Тарифов в рамках кредитного договора .............., заключенного между Смирновым С.Н. и АО «Тинькофф Банк», возлагающего на Смирнова С.Н. обязанность по уплате комиссии за выдачу наличных всего с .............. по .............. в размере 8 352 руб. 58 коп.;

- применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. 6.1 Тарифов в рамках кредитного договора .............., заключенного между Смирновым С.Н. и АО «Тинькофф Банк», возлагающего на Смирнова С.Н. обязанность по уплате комиссии за выдачу наличных, в виде взыскания с АО «Тинькофф Банк» суммы размере 8 352 руб. 58 коп., в пользу Смирнова С.Н.

- признании недействительным п. 3.1 Тарифов в рамках кредитного договора .............., заключенного между Смирновым С.Н. и АО «Тинькофф Банк», возлагающего на Смирнова С.Н. обязанность по внесению платы за обслуживание всего с .............. по .............. в размере 590 руб.;

- применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. 3.1 Тарифов в рамках кредитного договора .............., заключенного между Смирновым С.Н. и АО «Тинькофф Банк», возлагающего на Смирнова С.Н. обязанность по внесению платы за обслуживание, в виде взыскания с АО «Тинькофф Банк» суммы размере 590 руб. в пользу Смирнова С.Н.;

- взыскании с АО «Тинькофф Банк» в пользу Смирнова С.Н. компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.;

- взыскании с АО «Тинькофф Банк» в пользу Смирнова С.Н. штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 11 216 руб. 04 коп. в пользу Смирнова С.Н., - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Минераловодский городской суд Ставропольского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 16.12.2016.

Председательствующий Т.В. Чернышова