Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-245/2013 (2-2474/2012;) ~ М-2400/2012 от 19.11.2012

2-245/2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2013 года                                                                                                       

Октябрьский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Курдюковой Е.Е.,

при секретаре Шмелевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску ОАО «Банк Финсервис» к Егоровой Екатерине Александровне о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО «Банк Финсервис» обратился в суд с иском к Егоровой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что на основании заявления ответчика в соответствии с условиями кредитного договора №П от ДД.ММ.ГГГГ Егоровой Е.А. был предоставлен кредит в <данные изъяты> руб. путем перечисления денежных средств на счет ответчика. Срок пользования кредитом составляет24 месяца, за пользование кредитом ответчик обязан уплачивать проценты в размере22% годовых. В соответствии с п.п. 6.6, 12.5.2 кредитного договора за операционное обслуживание ссудного счета истец ежемесячно в течение всего срока действия договора взимает с ответчика комиссию в размере 0,9 % от суммы кредита. Согласно условиям кредитного договора ответчик в счет погашения задолженности по кредиту должен ежемесячно, не позднее17 числа каждого месяца, уплачивать истцу <данные изъяты> руб. Данная сумма включает в себя часть кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом, и комиссию за операционное обслуживание ссудного счета. Ответчик не исполняет свои обязательства по перечислению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование им. За период действия кредитного договора ответчик неоднократно допускал нарушение сроков исполнения денежных обязательств по возврату предоставленного кредита. Последняя оплата произведена ответчикомДД.ММ.ГГГГ. За нарушение ответчиком сроков исполнения денежных обязательств согласно условиям договора ответчик обязан уплатить истцу штраф в размере 10 % от суммы задолженности. Также по истечении срока, установленного Банком для досрочного возврата кредита, за нарушение сроков исполнения денежных обязательств по кредитному договору ответчик уплачивает истцу неустойку (пени) в размере 0,2 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата. По состоянию наДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Егоровой Е.А. перед истцом <данные изъяты> в том числе: сумма основного долга - <данные изъяты> начисленные проценты за пользование денежными средствами - <данные изъяты> начисленная комиссия за операционное обслуживание ссудного счета -<данные изъяты>., штраф за просрочку платежей - <данные изъяты>. Истец просит взыскать сумму задолженности с ответчика, а также госпошлину, уплаченную при подаче иска в размере <данные изъяты>

Истец о слушании дела извещен надлежащим образом. В судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчица неоднократно извещалась по месту жительства судебными повестками, которые были возвращены в суд за истечением срока хранения, не истребованные адресатом. Согласно информации Отдела адресно-справочной работы УФМС России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ответчица зарегистрирована по адресу указанному в исковом заявлении. Другими данными о месте жительства ответчицы суд не располагает. О рассмотрении дела в ее отсутствие не просила. В связи с этим суд полагает, что ответчица уклоняется от получения судебных повесток.

В силу ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Суд в силу ст. 233 ГПК РФ рассматривает дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего суду об уважительных причинах неявки и не просившего рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Банк Финсервис», правопреемником которого в настоящее время является ОАО «Банк Финсервис», и ответчицей был заключен кредитный договор №П в соответствии с условиями которого ответчице был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб., срок пользования кредитом составляет по условиям договора 24 месяца с уплатой процентов 22% годовых. Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Факт получения ответчицей денежных средств в указанном размере подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.п. 6.6, 12.5.2 кредитного договора за операционное обслуживание ссудного счета истец ежемесячно в течение всего срока действия договора взимает с ответчика комиссию в размере 0,9 % от суммы кредита. Согласно п.п. 6.7, 6.8, 12.3 кредитного договора ответчик в счет погашения задолженности по кредиту должен ежемесячно, не позднее15 числа каждого месяца, уплачивать истцу <данные изъяты>. Данная сумма включает в себя часть кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом, и комиссию за операционное обслуживание ссудного счета.

Пунктом 6.9 кредитного договора установлено, что за нарушение ответчиком сроков исполнения денежных обязательств он обязан уплатить истцу штраф в размере 10 % от суммы задолженности. Пунктами 6.11, 13.1.2 кредитного договора предусмотрено, что по истечении срока, установленного Банком для досрочного возврата кредита, за нарушение сроков исполнения денежных обязательств по кредитному договору ответчик уплачивает истцу неустойку (пени) в размере 0,2 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата.

Установлено, что ответчица в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполняет свои обязательства по возврату денежных средств. За период действия кредитного договора ответчица неоднократно допускала нарушение сроков исполнения денежных обязательств по возврату предоставленного кредита.

Последний платеж по данному кредитному договору был произведен Егоровой Е.А. ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 13 условий кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата суммы задолженности по основному долгу, уплаты начисленных процентов, комиссий, а также уплаты всех видов неустойки, определенных договором в случае нарушения заемщиком сроков исполнения денежных обязательств независимо от длительности нарушения и суммы образовавшееся просроченной задолженности.

Согласно представленному истцом расчёту, проверенному судом, и признанному достоверным, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Егоровой Е.А. перед ОАО «Банк Финсервис» составляет <данные изъяты> в том числе: сумма основного долга - <данные изъяты> начисленные проценты за пользование денежными средствами - <данные изъяты> начисленная комиссия за операционное обслуживание ссудного счета -<данные изъяты> штраф за просрочку платежей - <данные изъяты>

Установлено, что ответчица Егорова Е.А. в нарушение условий кредитного договора ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату денежных средств, что подтверждается представленными в суд доказательствами: выписками по кредитному договору. До настоящего времени какие-либо платежи в погашение долга от ответчицы не поступали, обязательства по возврату денежных сумм по кредитному договору ответчицей перед истцом не исполнены.

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца и дающих основание для отказа в иске либо для снижения исковых требований, ответчица суду не представила, хотя такая обязанность в соответствии со ст. 56 ГПК РФ на нее была возложена.

Оценивая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что обязательства по погашению задолженности ответчицей исполнялись ненадлежащим образом, предусмотренных законом оснований для снижения начисленных истцом сумм судом не установлено.

Вместе с тем суд полагает, что требование истца о взыскании комиссии за операционное обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> не соответствует закону и удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Указанный вид комиссии не предусмотрен законом, для предоставления и погашения кредита открывается ссудный счет, который не является банковским, и действия банка по его открытию и ведению нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Статьей 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными законами и правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с положением ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Таким образом, ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, т.е. банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка.

С учетом изложенного, суд полагает, что обязанность ответчицы по уплате комиссии за обслуживание счета - расчетное обслуживание, без подтверждения возможности и права заемщика - гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условие кредитного договора об оплате комиссии за обслуживание кредита ущемляет установленные законом права потребителя и в силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ является недействительным, а требования истца в этой части - не подлежащими удовлетворению.

Недействительность части сделки в соответствии со ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Следовательно, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению за вычетом начисленной комиссии за операционное обслуживание ссудного счета, т.е. в общей сумме <данные изъяты>

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины при подаче иска пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, т.е. в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Банк Финсервис» к Егоровой Е. А. о взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Егоровой Е. А. в пользу ОАО «Банк Финсервис» сумму долга по кредитному договору №П от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

В удовлетворении требований о взыскании комиссии за операционное обслуживание ссудного счета отказать.

Взыскать с Егоровой Е. А. в пользу ОАО «Банк Финсервис» расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

Разъяснить ответчице право подачи в Октябрьский районный суд <адрес> заявления об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения с представлением доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание, а также доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Рязанский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:                                                                      Е.Е. Курдюкова