Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-64/2016 (2-2229/2015;) ~ М-1755/2015 от 15.09.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 февраля 2016 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Кацевич Е.И.,

при секретаре судебного заседания Терасмес Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Полежаевой Т.Н. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Полежаева Т.Н. обратилась в суд с исковым заявлением, уточненным в ходе судебного разбирательства, (л.д.4-12, 83-85) к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что 25 января 2014 года между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – Банк) заключен договор кредитования № в размере <данные изъяты> руб. с уплатой <данные изъяты> % годовых на срок 60 мес. на цели личного потребления. В предоставленную форму договора банк включил дополнительные комиссии, которые не являются необходимыми для кредитного договора, считает их способом получения дополнительной прибыли, без оказания перечисленных услуг, в частности: незаконное удержание комиссии за навязанные услуги по страхованию в размере <данные изъяты> руб., незаконное удержание переплаты по процентам по март 2015 года в сумме <данные изъяты>., незаконные срочные проценты в сумме <данные изъяты>., в кредитном договоре какая-либо информация о начислении срочных процентов отсутствует. Платная услуга банка по заключению договора страхования является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст.16 Закона О защите прав потребителей, поскольку из формулировки договора кредитования не следует, что истец просила заключить договор страхования, истец не участвовала в формировании текста заявления, т.к. оно распечатано сотрудником банка и предоставлено на подпись. Заемщик не ознакомлен с программой страхования и условиями страхования, т.е. необходимая информация об услуге до истца не была доведена. По вине ответчика истец не получила своевременно и в полном объеме информацию об условиях пользования кредитом, в том числе об увеличении процентной ставки по кредиту в зависимости от срока погашения кредита заемщиком, также отсутствует информация о начислении срочных процентов. В адрес ответчика направлялась претензия от 11 февраля 2015 года о признании кредитного договора недействительным, ответ из банка на момент подачи иска не поступил. На основании изложенного, истец просит: признать недействительными, нарушающими права потребителя пункты договора кредитования № от 25 января 2014 года, заключенного с ОАО КБ «Восточный», касающиеся оказания услуг по страхованию, взыскать ПАО КБ «Восточный» в ее пользу денежную сумму за навязанные услуги по страхованию в размере <данные изъяты>., денежную сумму за незаконное удержание переплаты по процентам по март 2015 года в сумме <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., незаконные срочные проценты в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., судебные расходы за изготовление доверенности в размере <данные изъяты>.

Истец Полежаева Т.Н. и ее представитель Бурмистров Н.В., уведомленные о дне рассмотрения дела с соблюдением требований закона, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» Требушевская Д.В., в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, в возражении на исковое заявление считает исковые требования необоснованными по тем основаниям, что 25 января 2014 года Полежаевой Т.Н. было подписано заявление на получение кредита № в ПАО «Восточный экспресс банк», по условиям которого просила предоставить кредит на условиях, указанных в оферте. Оферта, согласно ее условиям, была акцептована Банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита на банковский специальный счет. Неотъемлемой частью оферты являются типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Таким образом между истцом и банком был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием БСС. Стороны договора согласовали вид обеспечения – страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), а также определили объемы и условия такого обеспечения, в заявлении на получение кредита истцом выражено согласие на присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», о согласии с условиями договора свидетельствует подпись. В анкете заявитель указала, что она уведомлена, что программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита, а в случае отказа от присоединения к программе страхования будут изменены параметры кредитования в соответствии с тарифами банка. Считает требование о взыскании неустойки необоснованным, поскольку в данном случае требования о возврате излишне уплаченной комиссии не связано с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, а является требованием о возврате необоснованного обогащения. Доказательств причинения морального вреда истцом не представлено. Размер взыскиваемой денежной суммы в качестве оплаты услуг представителя чрезмерно завышен и не обоснован. На основании изложенного просит в удовлетворении исковых требований отказать (л.д.123-125).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований ЗАО СК «Резерв», извещенный о времени и месте судебного заседания с соблюдением требований закона, в судебное заседание не явился, письменных возражений на исковое заявление не направил.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Нормой ст. 168 ГК РФ закреплено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений п.п.1-2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статья 15 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Положения ст.ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу п. 2 ст. 10 указанного закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условия ее приобретения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено в судебном заседании, 25 января 2014 года Полежаевой Т.Н. было подано заявление-оферта в ОАО КБ "Восточный " на заключение договора кредитования №, на основании которого заемщику был предоставлен кредит «Выгодный жизнь» в размере <данные изъяты>. на срок 60 месяцев под <данные изъяты> % годовых. Дата платежа – 25-е число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – <данные изъяты>. (л.д.132-133)

В данном заявлении Полежаевой Т.Н. о заключении договора кредитования, какие-либо условия о страховании жизни и здоровья, равно как и о подключении заемщика к Программе страхования, отсутствуют, при этом в нем отражено распоряжение заемщика Банку в день выдачи кредита осуществить перевод с открытого банковского счета на сумму <данные изъяты>. по реквизитам ЗАО «СК Резерв».

Вместе с тем, перед заключением кредитного договора 25 января 2014 года, истцом в банк была подана анкета о предоставлении кредита, заполненная работником банка в присутствии и со слов заемщика, где имеется отметка о согласии заемщика Полежаевой Т.Н. на страхование от несчастных случаев и болезней. При этом, заявитель уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования, осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, также разъяснено право на заключение договора страхования в любой иной страховой компании по усмотрению (л.д.136-137).

В день заключения кредитного договора Полежаевой Т.Н. подписано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, согласно которому она обратилась в ЗАО СК "Резерв" с просьбой заключить договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней на страховую сумму <данные изъяты> руб. Из текста указанного заявления следует, что Полежаева Т.Н. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита; согласна с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты>. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ОАО КБ "Восточный" (л.д.134)

25 января 2014 года истцу был выдан договор страхования от несчастных случаев и болезней серия НС-КС3 № (страховой полис), по которому размер страховой премии определен в сумме <данные изъяты> руб. Выгодоприобретателем указан застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти) (л.д.135).

По платежному поручению № от 25 января 2014 года со счета Полежаевой Т.Н. согласно заявлению списана сумма <данные изъяты> руб. в счет оплаты страховой премии (лд.д.143)

Анализ приведенных доказательств свидетельствует о том, условия кредитного договора обязательные требования о страховании не содержат, условия договора страхования были приняты заемщиком добровольно, необходимая информация об условиях страхования до заемщика была доведена, предоставление истцу кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии навязывания Банком приобретения услуги страхования.

Доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом суду не представлено.

При таких данных, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений прав Полежаевой Т.Н., как потребителя при заключении кредитного договора от 25 января 2014 года, на основании чего основное требование истца о взыскании с ответчика страховой премии, а также производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя, удовлетворению не подлежат.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о переплате по процентам в размере <данные изъяты> руб. и срочных процентов в размере <данные изъяты>., поскольку, проанализировав условия кредитного договора и фактические данные о погашении истцом кредита, суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком были согласованы все существенные условия договора, в том числе о размере кредита, порядке и сроках его возврата, размере подлежащих уплате процентов за пользование кредитом, при этом, как следует из выписки из лицевого счета (л.д.138-142), срочные проценты входят в сумму ежемесячных процентов за пользование кредитом, установленную графиком гашения кредита, с которым заемщик также была ознакомлена, в связи с чем оснований полагать, что с Полежаевой Т.Н. необоснованно взысканы проценты в большем размере, чем предусмотрено договором, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Полежаевой Т.Н. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, переплаты по процентам, срочных процентов, неустойки, компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.И. Кацевич

Мотивированное решение составлено 16 февраля 2016 года