Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3379/2015 ~ М-2649/2015 от 11.08.2015

<данные изъяты>

Дело № 2-3379/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2015 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Блошкиной А.М.,

при секретаре Данилиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Колесниковой Ж.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Колесникова Ж.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. В типовую форму договора включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно пункту 1.2 кредитного договора незаконно взималась комиссия (плата) за страхование за период в общем размере 34 848 рублей. Исполняя свои обязательства по договору Колесникова Ж.В. ДД.ММ.ГГГГ произвела платеж и уплатила 34 848 рублей в качестве комиссии за страхование. ДД.ММ.ГГГГ ответчику была направлена досудебная претензия, ДД.ММ.ГГГГ истек срок на добровольное удовлетворение требований истца.

При подписании кредитного договора банк навязал заемщику указанные услуги, в связи с чем истец просит признать условия указанного пункта кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу истца 34 848 руб. – комиссии (плата) за страхование; 4 224,59 руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами; 34 848 руб. – неустойки по Закону «О защите прав потребителей»; 10 000 руб. – компенсации морального вреда; 50 % - штраф от присужденной судом суммы по Закону «О защите прав потребителей»; 1 000 руб. – расходы за оформление нотариальной доверенности.

В судебное заседание истец Колесникова Ж.В., представитель истца ООО «Финэксперт 24», в лице директора Иванова Е.Г. (на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ) не явились, извещены о рассмотрении дела надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, о чем имеются в материалах дела соответствующие ходатайства.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому просит рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении требований просит отказать, мотивируя тем, что заемщик одновременно с получением кредитов выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и собственноручно подписал заявление на страхование.

Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика. В заявлении на страхование истец указывает на то, что проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Таким образом, истец мог отказаться от подписания заявления на страхование, имел возможность заключить договор страхования со страховщиком или любой другой страховой компанией на свой выбор, оплатив страховой взнос самостоятельно, однако он изъявил желание получить в банке кредит на оплату страховых взносов. Кроме того, Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней, и в случае если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. При заключении договора страхования выгодоприобретателем является истец. При процедуре заключения договора страхования Банк действовал как страховой агент, на основании заявления истца перечислил денежные средства в страховую компанию. Заемщик имел возможность решить, страховать риск несчастных случаев и болезней и потери работы, либо отказаться от данной услуги при получении кредита. Истец при заключении Договора сделал выбор в пользу заключения договора страхования от несчастных случаев, и болезней за счет средств, предоставленных Банком в кредит. В связи с тем, что Банк не является стороной по договорам страхования, то требование истца к Банку о взыскании суммы страховых взносов предъявлено необоснованно.

Представитель третьего лица ОАО Страховая Компания «АЛЬЯНС» в судебное заседание не явился, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, о причине неявки суд не уведомил.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон и их представителей в порядке ст. 167 ГПК РФ, по имеющимся материалам дела, и, исследовав письменные материалы дела, полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, между Колесниковой Ж.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № (л.д. 9). Исполняя свои обязательства по договору, Колесникова Ж.В. произвела платеж в день получения кредита ДД.ММ.ГГГГ в размере 34 848 рублей в качестве страхового взноса (л.д. 12 - 18). Как следует из содержания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (Заявка на открытие банковских счетов (составная часть Договора)), подписанного лично Колесниковой Ж.В., сумма страхового взноса на личное страхование составила 34 848 руб. (п. 1.2), сумма страхового взноса от потери работы по договору при этом не взималась. Согласно параграфа «О подписании договора», Клиент (Колесникова Ж.В.) подписав Заявку, заключила с Банком Договор, и является Клиентом Банка; своей подписью подтверждает, что ей понятны все пункты Договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять, также Колесникова Ж.В. подтвердила, что получила Заявку, графики погашения по кредиту, прочла и полностью согласна с содержанием документов, в том числе, Тарифами по Банковским продуктами по Кредитному договору и Памяткой Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

При этом по тексту кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Клиента на страхование.

Как следует из раздела «О страховании» Условий Договора (данный документ является общедоступным и размещается в местах оформления кредитной документации, а также на сайте Банка www.homecredit.ru), услуги страхования предоставляются только по желанию Клиента; при оформлении Кредита можно оформить услугу по индивидуальному страхованию, самостоятельно выбрав программу индивидуального страхования. услуги индивидуального страхования можно оплатить за счет собственных денег или за счет Кредита.

Ответчиком к возражениям на исковое заявление также приложена копия Договора №/ЖЗЗ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Банк) и ОАО Страховая Компания «Альянс» (Страховщик), который определяет и регулирует отношения между Сторонами по порядку и срокам проведения Банком безналичных расчетов между Страховщиком и его клиентами (Страхователями или Застрахованными) – физическими лицами-заемщиками Банка, заключившими со Страховщиком договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и заключившими с Банком кредитный договор. При этом, Страховщик поручает, а Банк обязуется совершать от имени и за счет Страховщика юридические и иные, предусмотренные указанным договором, действия, направленные на заключение Клиентами Страховщика со Страховщиком договоров (полисов) страхования в соответствии с Правилами (Условиями) страхования Страховщика по добровольному страхованию жизни от несчастных случаев и болезней.

Договор страхования заключается по форме, утвержденной страховщиком в соответствии с Полисными условиями страхования заемщиков кредита путем вручения страхователю на основании его письменного заявления на добровольное страхование страхового полиса, подписанного страховщиков с приложением Правил страхования (п. 2.1). В соответствии с п. 2.2. договора указано, что до оформления банк консультирует каждого страхователя по условиям страхования на основании информации, изложенной в документах, полученных от страховщика с учетом того, что страховой взнос (страховая премия) уплачивается Страхователем по его желанию либо на счет представленного банком кредита путем перечисления средств со счета страхователя в банке на счет страховщика, либо самостоятельно (не за счет предоставленного банком кредита).

Как следует из п. 3.2. договора, Банк имеет право получать комиссию за обслуживание счета Страховщика в порядке и сроки, установленные данным договором, а также получать вознаграждение от Страховщика за услуги, оказанные по договору, в размере и сроки, предусмотренные договором, а Страховщик, в свою очередь, обязан уплачивать Банку вознаграждения в порядке, установленном п.п. 4.9, 4.10 договора (пп. 3.3.4).

Пунктом 4.4 данного договора предусмотрена обязанность страховщика оплачивать комиссию за обслуживание расчетного счета Страховщика в размере 5,6% от суммы перечисленных на расчетный счет Страховщика страховых взносов.

Согласно п. 4.9 (пп. 4.9.1.) договора №/ЖЗЗ от ДД.ММ.ГГГГ, расчеты по вознаграждениям за услуги по договору осуществляются в следующем порядке: вознаграждение за услуги по заключению Договоров страхования, оплата страхового взноса по которым осуществлялась за счет представленных Банком кредитных средств, ежедневно уплачивается авансовыми платежами путем их списания Банком с расчётного счета Страховщика, открытого в Банке, на основании акцепта, предоставленного Страховщиком по договору банковского счета.

Из заявления на добровольное страхование № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Колесниковой Ж.В., следует, что она по собственному волеизъявлению была застрахована по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 330 000 рублей на срок 1440 дней страховщиком ОАО СК «Альянс» в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. По условиям договора страхования застрахованный является выгодоприобретателем по договору страхования. Кроме того, из условий договора страхования следует, что Колесникова Ж.В. приняла на себя обязательства по оплате страхового взноса в размере 34 848 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика со своего расчетного счета, открытого в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». С правилами страхования Колесникова Ж.В. ознакомилась, согласилась с ними, приняла обязательства по соблюдению условий страхования по договору, страховой полис получила.

Из текста заявления на страхование, подписанного Колесниковой Ж.В., также следует, что страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным, Колесникова Ж.В. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, заемщик согласен с оплатой страхового взноса в размере 34 848 руб<данные изъяты>

Материалами дела установлено, что во исполнение условий заключенного договора страхования при заключении кредитного договора со счета, открытого в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на имя истца, были списаны денежные средства в размере 34 848 руб. со счета Колесниковой Ж.В. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12). Указанные денежные средства перечислены Банком на счет страховщика ОАО СК «Альянс», что подтверждается выпиской из реестра страховых полисов ОАО СК «Альянс», приобщенной ответчиком к возражениям на иск: заемщик Колесникова Ж.В., кредитный договор №, страховой взнос по договору – 34 848 руб., сумма комиссии Банка – 1 951,49 руб., сумма перечисления – 32 896,51 руб.

Таким образом, из представленных ответчиком документов следует, что сумма страховых взносов, определенных в договорах страхования, была перечислена ответчиком страховщику в полном размере, и не является суммой комиссии, уплаченной истцом Банку. Сумма страхового взноса была перечислена Банком на счет страховой компании с удержанием со Страховщика комиссии за обслуживание расчетного счета в размере 5,6% от суммы перечисленного страховщику страхового взноса (5,6% от суммы 34 848 руб. = 1 951,49 руб.).

Взаимоотношения Банка и Страховщика по поводу размеров комиссии за обслуживание расчетного счета страховщика в данном случае не затрагивают интересов потребителя, в связи с чем, не доведение до истицы сведений о размерах такой комиссии не является нарушением ее прав как потребителя.