Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5877/2010 ~ М-5835/2010 от 19.11.2010

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 декабря 2010 года Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи                                Панковой М.А.

при секретаре                                                             Апанасовой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ЗАО «Первый ипотечный агент АИЖК» к Моськину Е.П. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

                                                             УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчикам, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Промышленный Коммерческий Автовазбанк» предоставил Моськину Е.П. ипотечный жилищный кредит в сумме 700 000 рублей на срок 240 месяцев для приобретения в собственность ответчика трёхкомнатной квартиры, общей площадью 64,8 кв.м., жилой площадью 38,6 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. Кредит в сумме 700 000 рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счёт ответчика Моськина Е.П., открытый в ЗАО «Автовазбанк». По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в сумме 1 143 000 рублей, что подтверждается отчетом об определении стоимости имущества, а также это указанно в закладной. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору были удостоверены Закладной. Законным владельцем Закладной в настоящее время является ЗАО «Первый ипотечный агент АИЖК». Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов ответчиком производятся ненадлежащим образом. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Данное требование было вручено ДД.ММ.ГГГГ Указанное требование ответчиком выполнено не было. Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 790 192 рубля 55 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу- 652153 рубля 02 копейки, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 97 749 рублей, а также начисленные пени в размере 40 290 рублей 53 копейки, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации квартиры проценты за пользование кредитом в размере 15% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 652 153 рубля 02 копейки. Последний платеж в счёт погашения кредита ответчиком был произведен ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с договором займа при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов заёмщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от остатка неисполненных обязательств по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 790 192 рублей 55 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу- 652153 рубля 02 копейки, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 97 749 рублей, а также начисленные пени в размере 40 290 рублей 53 копейки, взыскать с ответчика начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации квартиры проценты за пользование кредитом в размере 15% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 652 153 рубля 02 копейки, а также обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Моськину Е.П., расположенную по адресу: <адрес>. Определить способ реализации квартиры, путём продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> размере 1 143 000 рублей, согласно отчёта об оценке стоимости квартиры, выполненному МУП «Бюро технической инвентаризации», взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15 101 рубль 93 копейки.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Кормов И.А. исковые требования, поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Моськин Е.П., привлечённый к участию в деле в качестве ответчика в судебном заседании исковые требования признал в части суммы основного долга в размере 652153 рубля 02 копейки, сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере - 97 749 рублей, согласен с требованиями банка о взыскании с него, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день реализации квартиры, процентов за пользование кредитом в размере 15 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 652 153 рубля 02 копейки. С суммой начисленных пени в размере 40 290 рублей не согласен, считает её завышенной. Требования банка об обращении взыскания на принадлежащую ему квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определении способа реализации квартиры, путём продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, в размере 1 143 000 рублей не признал. Не отрицал, что брал кредит для приобретения квартиры по вышеуказанному адресу. При покупке квартиры также внес и свои деньги в сумме 400 000 рублей. Последний раз оплачивал кредит ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, ДД.ММ.ГГГГ начались материальные трудности, оплачивать кредит не было возможности. Работал по трудовому договору. Проживает с женой и сыном 11 лет. Жена не работает, имеет доход на дому, который составляет 3000 рублей в месяц, общий доход семьи месяц около 13 000 рублей в месяц. Другого жилья не имеет. Намерен оплачивать кредит, как только появится такая возможность. В настоящее время произвел оценку рыночной стоимости квартиры, которая составляет 3 097 200 рублей, указал, что данная квартира является его единственным местом жительства, кредит он практически выплатил, намерен погашать задолженность по кредиту.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Промышленный Коммерческий Автовазбанк» и ответчиком Моськиным Е.П. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на приобретение трёхкомнатной квартиры по адресу: <адрес>, общей площадью 64,8 кв.м., жилой площадью 38,6 кв.м., стоимостью 1143 000 рублей, по условиям, которого был предоставлен ипотечный жилищный кредит в сумме 700 000 рублей, сроком на 240 календарных месяцев с уплатой 15,0 % годовых (л.д. 8-17).

Из материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме 700 000 рублей зачислен на счёт ответчика, открытый в ОАО «Автовазбанк» (л.д.36).

Согласно свидетельству о государственной регистрации права собственности от ДД.ММ.ГГГГ квартира, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежит на праве собственности Моськину Е.П. (л.д.52).

Обеспечением исполнения обязательств по указанному кредитному договору является ипотека (залог) приобретенной Моськиным Е.П. квартиры по договору купли-продажи и ипотеки квартиры от ДД.ММ.ГГГГ. Обременение в виде ипотеки зарегистрировано Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (л.д.26-34, 52)

Права ОАО «Промышленный Коммерческий Автовазбанк» как залогодержателя выше указанной квартиры были удостоверены закладной (л.д.17-23).

Согласно договору купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ № в настоящее время права по закладной переданы Закрытому Акционерному Обществу «Первый ипотечный агент АИЖК» (л.д.25).

В соответствии с п.3.3. договора от ДД.ММ.ГГГГ № о предоставлении кредита на приобретение квартиры погашение кредита и начисленных процентов осуществляется ежемесячно, не позднее последнего числа каждого календарного месяца в размере 9 230 рублей (л.д.8-17).

На основании п. 3.1.,3.2. вышеуказанного кредитного договора за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору проценты из расчёта годовой процентной ставки в размере 15% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитору ежемесячно из расчёта процентной ставки 15 % годовых, начиная со дня, следующего за днём фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счёте заёмщика (на начало операционного дня).

Согласно п.5.2.,5.3 вышеуказанного договора при нарушении сроков возврата кредита, сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заёмщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Из п.4.4.1.,4.4.3. кредитного договора следует, что в случае неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком условий кредитного договора кредитор имеет право потребовать досрочного полного исполнения обязательств по настоящему договору, путём предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней При неисполнении требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору, в течении семи месяцев, считая с даты предъявления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств квартиру.

Из отчёта от ДД.ММ.ГГГГ № об оценке рыночной стоимости квартиры, составленного МП Бюро технической инвентаризации г. Самара, представленного истцом, следует, что рыночная стоимость объекта оценки - трёхкомнатной квартиры, общей площадью 64,8 кв.м., жилой площадью 38,6 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1 143 000 рубля (л.д. 38).

В соответствии с отчётом об оценке рыночной стоимости квартиры № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного ООО «Эксперт», представленного ответчиком, рыночная стоимость объекта оценки - трёхкомнатной квартиры, общей площадью 64,8 кв.м., жилой площадью 38,6 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, составляет 3097200 рублей (л.д.70-102).

Судом установлено, не оспаривалось ответчиком в судебном заседании, что с ДД.ММ.ГГГГ года Моськин Е.П. не производит платежи по кредитному договору.

Согласно расчёту истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по вышеуказанному договору составляет 790 192 рублей 55 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу- 652153 рубля 02 копейки, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 97 749 рублей, а также начисленные пени в размере 40 290 рублей 53 копейки, В адрес ответчика было направлено требование о добровольном погашении долга, однако до настоящего времени указанная задолженность ответчиком не погашена (л.д.42-47,39-40).

         В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

На основании с ч. 1. ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Промышленный Коммерческий Автовазбанк» и ответчиком Моськиным Е.П. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на приобретение трёхкомнатной квартиры по адресу: <адрес>, общей площадью 64,8 кв.м., жилой площадью 38,6 кв.м., стоимостью 1143 000 рублей, по условиям, которого был предоставлен ипотечный жилищный кредит в сумме 700 000 рублей, сроком на 240 календарных месяцев с уплатой 15,0 % годовых. Моськин Е.П. своевременно свои обязательства по договору не исполняет, имеет задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ в размере 790 192 рублей 55 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу- 652153 рубля 02 копейки, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 97 749 рублей, а также начисленные пени в размере 40 290 рублей 53 копейки до настоящего времени указанная задолженность ответчиком не погашена.

Суд считает требования истца в части взыскания задолженности по возврату основного долга, задолженности по уплате процентов за пользование кредитом обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку в договоре о предоставлении кредита указана сумма займа и проценты за пользование кредитом, размер которых изменен не был. Данный договор подписан сторонами, в том числе ответчиком Моськиным Е.П., что не отрицалось им в судебном заседании, и свидетельствует о его согласии с условиями кредитного договора.

Определяя размер неустойки - пени, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд учитывает сумму основного долга, соразмерность последствий нарушения обязательств, материальное положение ответчика. Суд полагает возможным, в соответствии со ст.333 ГК РФ, снизить размер пени до 1 000 рублей.

Суд считает, что не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 15% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 652 153 рубля 02 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации квартиры, так как данные требования истца не основаны на законе. Взимание процентов на будущее время законом не предусмотрено.

У истца имеется право о взыскании с должника индексации взысканных денежных сумм на день исполнения решения суда, в соответствии со ст.208 ГПК РФ.

На основании ч.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 790 192 рублей 55 копеек, при этом согласен с оценкой о рыночной стоимости квартиры, являющейся предметом залога, представленной ответчиком, которая составляет 3 097 200 рублей.

Суд, считает, что размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, также учитывая материальное положение ответчика, с учётом того, что он является безработным и зарегистрирован в ГУ «Центр занятости населения муниципального района <адрес>, по месту предыдущей регистрации, имеет на иждивении несовершеннолетнего ребёнка Михайлова В.Е.,ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в отношении которого ДД.ММ.ГГГГ установил отцовство, ежемесячный доход семьи 13 000 рублей, с учётом того, что квартира, являющаяся предметом залога по кредитному договору является его единственным жильём, другого жилого помещения ответчик не имеет, при покупке квартиры вложил собственные средства около 400 000 рублей, исходя из принципа разумности и справедливости суд считает, что требования истца об обращении взыскания на имущество, являющееся предметом залога договору об ипотеке и принадлежащее Моськину Е.П. - квартира по адресу: <адрес>, общей площадью 64,8 кв.м., жилой площадью 38,6 кв.м., путем продажи с публичных торгов, для направления вырученных от реализации денежных средств на погашение задолженности ответчика перед истцом не подлежат удовлетворению, являясь преждевременными.

Кроме того, в соответствии со ст.ст. 98 ГПК РФ, 333.19 НК РФ с ответчика Моськина Е.П. подлежит взысканию в пользу истца госпошлина, уплаченная при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, а всего в размере 10 709 рублей 02 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Первый ипотечный агент АИЖК» к Моськину Е.П. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Моськина Е.П. в пользу ЗАО «Первый ипотечный агент АИЖК» задолженность по кредитному договору в размере 750 902рубля 02 копейки, в счёт возмещения уплаченной государственной пошлины 10 709 рублей 02 копейки, а всего 761 611 рублей 04 копейки.

В остальной части иска ЗАО «Первый ипотечный агент АИЖК» отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самары в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий                               подпись М.А. Панкова

Решение вступило в законную силу

Копия верна.

Судья:          М.А.Панкова

Секретарь:         Е.Г.Апанасова