Решение по делу № 2-3206/2016 ~ М-636/2016 от 04.02.2016

                                                                                                   Дело №

                                       Р Е Ш Е Н И Е

               И м е н е м    Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

18 мая 2016 года Центральный районный суд <адрес>

В составе: председательствующего Сидоренко ЕА

                      При секретаре                 Чобановой ЖШ

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда,

                                                   У с т а н о в и л :

Карпов ДА обратился в суд с иском к    ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ истицей и ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» заключен кредитный договор №№ сроком на 60 месяцев. Сумма кредита 353 000,00руб., из которых сумма страховки составляет 77 610,00руб.

Банк предоставляет заемщику кредит при выполнении заемщиком определенных условий, в том числе, уплаты комиссии за страхование с участием конкретно-определенной страховой компании, заключение кредитного договора     обусловлено обязательным страхованием, право выбора страховой компании истцу банком представлено не было, заключение договора было возможно только при страховании, кредитор не оставил ему ни выбора страховой компании, ни условий договора, т.е. по сути условие о страховании навязано истцу, ответчик ограничил истцу свободу договора.

В силу ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст.168 ГК РФ истец просит суд признать недействительными положения кредитного договора о списании комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика 77 610,00руб. единовременную комиссию страховой премии, 20 000,00руб. компенсацию морального вреда, а также судебные издержки в общей сумме 18 500,00руб..

Представитель истца Кузнецов ОГ, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности, иск поддержал по выше изложенным основаниям.

Представитель ответчика Скокшин СВ, доверенность в деле, представил письменные возражения на иск, в которых просит в иске отказать. Суду пояснил, что представленными ответчиком доказательствами опровергаются доводы стороны истца о том, что страхование истцу было навязано ответчиком, являлось условием предоставления кредита, и у него отсутствовало право выбора как заключения договора кредита без страхования, так и выбор страховщика и вариантов страхования. Правомерность действий ответчика при заключении кредитного договора подтверждается судебной практикой <адрес>вого суда по спорам в отношении кредитных договоров с аналогичными условиями. Просит в иске отказать.

Третье лицо ОАО «Открытие Страхование» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, судебное извещение возвращено без вручения в связи с истечением срока хранения.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствии третьего лица.

Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ истцом и ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», правопреемником которого является ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие», на основании заявления истца на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета №    № заключен кредитный договор. В соответствии с данным заявлением истец просит ответчика на основании настоящего заявления предоставить ему кредит на условиях Указанных в заявления, Условий, Тарифов по Кредиту и Тарифов по текущему счету.

Согласно ч. 4 ст. 421 и ч.1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В этих случаях договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

По правилам ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия. Не предусматривается указанными нормами и как обязательное условие заключения кредитного договора уплата комиссии за получение кредита, его погашение.

Согласно положениям ст. 166 ГК РФ (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 100-ФЗ, действующей на момент заключения кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ) сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

    Не имеется у суда оснований для признания условий кредитного договора о страховании недействительными в силу следующего.

Доводы стороны истца о том, что ответчиком условия о страховании были предложены банком и не оставляли заемщику ни право выбора условий договора, ни возможности отказа от заключения договора страхования, ни выбора страховой компании то есть являлись навязанными условиями, ограничивающими для него свободу договора, не подтверждаются доказательствами.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п.4, 4.1, 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Заявление на предоставление потребительского кредита не содержит условия о страховании заемщика.

Указание в заявлении на договор страхования    HC №№, страховщика ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ» и сумму страховой премии 77 610,00руб. содержится в разделе «целевое использование кредита», т.е. кредит предоставлен для целевого использования на потребительские нужды и на уплату страховой премии по договору индивидуального страхования.

Согласно Условий предоставления ОАО Банк «ОТРКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов, на основании которых заключен кредитный договор и с которыми ознакомлен истец, что подтвердил своей подписью на каждом листе Условий, договор индивидуального страхования НС – договор (страховой полис) индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней заемщика на весь срок кредитования. Договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования (п.1.6 Условий).

Согласно п.1.7 Условий договор индивидуального страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы – договор (страховой полис) добровольного индивидуального страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщика, на весь срок кредитования. Договор индивидуального страхования финансовых рисков может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования.

Таким образом, по волеизъявлению заемщика последний мог выбрать вид обеспечения исполнения обязательств – добровольное страхование по двум страховым рискам.

При этом в соответствии с п.7.1 Условий исполнение обязательств перед Банком по кредитному договору обеспечивается в том числе возможностью получения Банком страховой выплаты в качестве выгодоприобретателя при согласии заемщика быть застрахованным по договору индивидуального страхования НС и указании Банка в качестве выгодопроибретателя.

В силу п.13.1 Условий при желании клиент может быть застрахован по договору индивидуального страхования НС. Оплата страхового полиса производится единовременно (за счет собственных средств клиента либо за счет кредитных средств, предоставленных Банком. Клиент вправе назначить в качестве выгодоприобретателя по Договору индивидуального страхования НС Банк в размере задолженности клиента перед Банком на дату осуществления страховой выплаты.

При этом решение клиента заключить договор индивидуального страхования НС и (или) договор индивидуального страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы или отказаться от их заключения не влияет на решение Банка заключить кредитный договор, а также на положения, изложенные в кредитном договоре. Процентная ставка по кредиту не зависит от факта заключения договора страхования. Процентная ставка по кредиту не зависит от факта заключения договора страхования. (п.п.13.3, 13.4 Условий).

Из Тарифов и Условий предоставления ОАО Банк «ОТРКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов следует, что обеспечение кредита не требуется. Из примечаний к Тарифам и условия следует, что индивидуальное страхование от несчастных случаев и болезней заемщик вправе осуществить в любой страховой компании, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец подал в ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ» заявление на страхование     HC №№, в котором просил заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 302 929,00руб. на срок 1826 дней, где выгодоприобретателем указан Банк, сумма страхового взноса 77 610,00руб.

Своей подписью в заявлении истец еще раз подтвердил, что проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор от несчастных случаев и болезней может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования, по его усмотрению, и его наличие не влияет на принятие ОАО «БАНК ОТКРЫТИЕ» решения о предоставлении истцу кредита, а также не ставит условия кредитования в зависимость от наличия или отсутствия договора страхования. При этом, истец выразил в приведенном заявлении свое согласие с тем, что договор страхования (страховой полис) вступит в силу только после оплаты им страхового взноса в размере 77 610,00руб. Таким образом, в течение 30 дней с момента заключения договора страхования истец мог отказаться от страхования в случае не приемлемости для него условия о страховании и оплаты страховой премии за счет кредитных средств и если условие о страховании было бы ему навязано кредитором.

ДД.ММ.ГГГГ истицу ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ» на основании приведенного заявления истица на страхование выдан страховой полис страхования от несчастных случаев и болезней серия: НС №№, в котором согласованы размер страхового возмещения, срок страхования, страховой взнос.

ДД.ММ.ГГГГ истец подписал заявление ответчику, в котором дал распоряжение о переводе денежных средств с его счета на счет ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ» оплату страхового взноса. На основании распоряжения истца ответчик выдал кредит перечислил страховой взнос в сумме 77 610,00руб. страховщику ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ», что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Тарифы и Условия предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов предусматривают, что обеспечение кредита не требуется, но по желанию заемщика возможно страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы, и страхование жизни и трудоспособности.

Проанализированные в ходе судебного разбирательства выше приведенные доказательства свидетельствуют об отсутствии фактов навязывания истцу ответчиком обеспечения кредита в виде страхования, отсутствия у истца выбора на выбор страховой компании, выдачи кредита при условии обязательного личного страхования, в связи с чем оснований полагать, что оспариваемое условие кредитного договора является недействительным, не имеется, поскольку не противоречит закону.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика уплаченный им в соответствии с договором добровольного страхования страховой взнос как неосновательное обогащение, ссылаясь на правовые основания – ст.ст.168 ГК РФ. Однако ответчик стороной в договоре страхования не является, сумму страхового взноса не получал, не удерживал, ею не пользовался. Уплата страхового взноса – это обязательства истца по договору добровольного страхования перед страховщиком, а не перед ответчиком. Истец рассчитывает на возврат ему суммы страховой премии ответчиком, однако при этом договор добровольного страхования продолжает действовать и риски несчастного случая или болезней, которые могли явиться препятствием в исполнении истцом кредитных обязательств, были бы покрыты страховой защитой, из чего суд делает вывод о сохранении истцом интереса в страховой защите.

       В силу изложенного у суда не имеется оснований для удовлетворения иска.

      На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

                                                          Р Е Ш И Л

В иске     ФИО4 к ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда     отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: