Решение по делу № 2-1279/2016 ~ М-63/2016 от 11.01.2016

Дело №2-1279/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 февраля 2016 года г. Комсомольска-на-Амуре

Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре в составе:

председательствующего судьи – О.О.Устьянцевой-Мишневой,

при секретаре судебного заседания – Самсоновой В.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Романовой О. В. к ОАО «Роял Кредит Банк» о расторжении договора банковского счета, закрытии текущего счета,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. (дата). между Романовой О.В. и ОАО «Роял Кредит Банк» был заключен договор банковского вклада (№), а также открыт банковский счет (№). (дата). Романова О.В. обратилась к ответчику с заявлением о расторжении вышеуказанного договора и закрытии банковского счета. Ответом от (дата). ответчик в закрытии банковского счета Романовой О.В. отказал. Согласно выписке по счету (№) за период с (дата). по (дата)., следует, что средства уплаченные Романовой О.В. во исполнение обязательств по кредитному договору (№) поступали на текущий счет (№). Таким образом, банк фактически уклоняется от исполнения обязанности по исполнению распоряжения истца о расторжении договора вклада и закрытию текущего счета. В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. По смыслу пункта 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении. Просит суд обязать ответчика: расторгнуть договор банковского вклада (№); закрыть текущий счет (№). Взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в размере /руб/

Истец Романова О.В. в зал судебного заседания не явилась, о дате, времени и месте была извещена в установленном законом порядке, о чем в материалах дела имеется расписка.

Представитель ответчика ОАО «Роял Кредит Банк» - Соловцова А.И., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала. Представлен письменный отзыв, согласно которому, между ОАО «Роял Кредит Банк» и Романовой О. В. был заключен кредитный договор (№) от (дата) на сумму /руб/. с начислением (№) % годовых и сроком погашения - (дата).

В соответствии с пунктом 2.9 указанного кредитного договора, оплата Заемщиком ежемесячных платежей осуществляется путем внесения денежных средств на счет физического лица, указанный в п. 2.15 кредитного договора, а банк в очередную дату погашения списывает в безакцептном порядке денежные средства в уплату ежемесячных платежей по кредиту.

В соответствии с пунктом 2.15 кредитного договора, заемщик предоставляет банку право на списание в безакцептном порядке платежным документом, утвержденным действующим законодательством, денежные средства со счета физического лица - заемщика (№), открытого в банке по обязательствам, вытекающим из кредитного договора в суммах и сроки, предусмотренные кредитным договором.

Пунктом 6.3 кредитного договора устанавливается порядок внесения изменений и дополнений в условия договоров, а именно, таковые оформляются дополнительными соглашениями, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

До настоящего времени вышеуказанные условия не изменены и не отменены.

Во исполнение кредитного договора, (дата) между сторонами также был заключен договор банковского (текущего) счета (№), в рамках которого банк открыл клиенту текущий счет (№) (далее по тексту - счет) и обязался предоставлять следующие услуги: прием и зачисление поступающих на счет денежных средств, выполнение распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету в объеме, предусмотренном договором (пп. 2.1.1-2.1.11 договора банковского счета).

В соответствии с п. 3.3 договора банковского счета, клиент предоставляет право списывать в безакцептном порядке денежные средства со счета клиента по обязательствам, вытекающим из Кредитных договоров, заключенных между банком и клиентом. Банк производит безакцептное списание денежных средств платежными требованиями, мемориальными ордерами в порядке и сроки, установленные кредитными договорами и договором банковского счета.

Текущий счет истца (№) был открыт бесплатно. Также безвозмездно осуществляется ведение и обслуживание по счету, а также иные операции, производимые Банком по счету по поручению клиента.

Согласно п. 9 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договора», положения кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, не нарушают пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, так как открытие такого счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы.

Истец ошибочно полагает, что операции по банковскому (текущему) счету носят возмездный характер.

Комиссия взимается в рамках расчетно-кассового обслуживания клиентов: прием и пересчет наличных денежных средств, согласно тарифам банка (п. 2.1.2) и условиям п. 3.2. договора банковского (текущего) счета.

Истец вправе пополнять счет для погашения кредита путём безналичного перевода без взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

Учитывая, что ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Договор банковского счета является смешанным (п. 1 ст. 421 ГК), содержащим как условия договора банковского счета (ст. 845 ГК РФ), так и кредитного договора. Это обстоятельство подтверждается также тем фактом, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского (текущего счета) счета, а вытекают из кредитного договора, соответственно, к нему подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельце счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Так, Романова О.В. заявлением (№), являющимся Приложением к кредитному договору, поручила ответчику производить перечисления (в том числе и периодические) со счета (№) на погашение суммы кредита, начисленных процентов и других плат, предусмотренных кредитным договором (№) от (дата).

Заявление (№) от (дата) (в силу непосредственного указания в тексте документов) действует в течение всего срока кредитного договора и является неотъемлемой частью договора банковского (текущего) счета.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика действующим законодательством не предусмотрен, в связи с чем, нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

Касательно невозможности погашения задолженности по кредитным договорам путем внесения денежных средств через кассу банка непосредственно на ссудный счет, обращает внимание суда на то, что Положением о правилах введения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 16.07.2012 385-П, счет по учету ссудной заложенности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств (т.е. записью о том или ином заемщике), не предназначенных для расчетных операций.

В письме Минфина России от 09.11.2015 № 03-02-07/1-295 разъяснено, что ссудные счета открываются на основании кредитного договора и не предназначены для совершения расчетных операций по списанию и зачислению.

Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, т.е. банковской операцией в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В силу вышеуказанного, действующим законодательством не предусмотрено иного способа погашения кредита, кроме как через расчетный счет (либо через банковскую карту), а погашение кредита на прямую на ссудный счет является невозможным. Соответственно, расторжение договора банковского счета повлечет невозможность проведения расчетных операций Заемщиком по погашению задолженности по кредиту.

Истец злоупотребляет правом, т.к. расторжение договора банковского (текущего) счета повлечет нарушение прав кредитора на получение исполнения по кредитному договору и получение дохода в виде выплачиваемых процентов за пользование кредитными денежными средствами.По правилам п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Истец при заключении указанного кредитного договора своим распоряжением, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (заявление (№)), поручил банку производить перечисления (в том числе периодические) со счета заемщика (№) на погашение суммы кредита, начисленных процентов и других плат, предусмотренных условиями кредитного договора.

Данное распоряжение действует в течение срока действия кредитного договора и является неотъемлемой частью договора банковского (текущего) счета (№) от (дата).

Таким образом, Договор банковского счета действует до даты полного погашения кредита.

Заявление требований о закрытии счета (№) по существу является отказом от исполнения принятых Романовой О.В. на себя обязательств, так как, в соответствии с п. 2.9 и п. 2.15 кредитного договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денег со счета заемщика.

Закрытие банковского счета приведет к невозможности исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. 309, 310 ГК РФ.

Кроме того, согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В части взыскания судебных расходов в размере /руб/ считает, что данная сумма необоснованно завышена и подлежит снижению.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца, надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте судебного разбирательства.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Судом установлено, что (дата) между банком и Романовой О.В. заключен договор банковского счета (№). Договор определяет условия и порядок расчетно-кассового обслуживания счета клиента в соответствии с действующим законодательством РФ, нормативными актами Банка России, банковскими правилами и условиями настоящего договора. В рамках обслуживания банк открывает клиенту счет (№) для совершения расчетных операций, не связанной с осуществлением предпринимательской деятельности или частной практикой, и предоставляет следующие виды услуг: прием и зачисление поступающих на счет денежных средств, выполнение распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм и проведение других операций по счет в объеме, предусмотренном договором. Согласно п.1.4 договора клиент может воспользоваться любой услугой, предоставляемой банком в рамках обслуживания на условиях договора. Основанием для предоставления услуги, является его письменное распоряжение.

Согласно п.2.4.9 данного договора, клиент имеет право в любой момент письменно уведомить банк о намерении расторгнуть договор в случае, если у клиента отсутствует задолженность перед банком по договору и его неотъемлемым частям.

Судом также установлено и подтверждено материалами дела, что между сторонами (дата) был заключен кредитный договор (№), включающий согласно п.2.15 условия предоставления Банку согласия на списание без его дополнительного распоряжения, платежным документом, утвержденным действующим законодательством, денежных средств со счета физического лица – заемщика (№), открытого в ДВ филиале ОАО «Роял Кредит банк» по обязательствам, вытекающим из настоящего кредитного договора, в суммах и сроки, предусмотренные кредитным договором, …, и является дополнением к договору банковского (текущего) счета.

Материалами дела установлено, что (дата) в адрес ответчика истцом направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского вклада и закрытии счета, которое было вручено ответчику согласно входящему (№) от (дата), однако добровольно счет ответчик не закрыл, направил письменный ответ о невозможности закрытия счета.

Суд, анализируя вышеизложенные нормы права и установленные в судебном заседании обстоятельства, полагает правомерным и обоснованным заявленные истцом требования о закрытии указанного банковского счета, поскольку по условиям договора допускается закрытие банковского счета, тем более, что заемщик не лишен возможности погашать кредит иным способом, что допускается законом, а банк вправе востребовать задолженность в судебном порядке. Кроме того, как указывает ответчик, на момент подачи заявления истцом и предъявления иска погашение кредита путем внесения денежных средств на счет заемщиком производится с нарушением графика и регулярным выходом на просрочку, в связи с чем, право банка на возврат кредита не вызвано наличием либо закрытием счета.

Суд отклоняет доводы стороны ответчика о том, что договор банковского счета в спорных правоотношениях является производным обязательством по отношению к основному обязательству - кредитному договору, которое истцом не исполнено, поскольку между сторонами заключен смешанный договор, закрытие банковского счета не свидетельствует о расторжении кредитного договора, по которому были предоставлены в кредит денежные средства.

Более того, имеющиеся кредитный договор и договор банковского счета противоречат тем доводам, которые изложены в отзыве. Так, представитель ответчика ссылается на то, что договор банковского счета и кредитный договор взаимно дополняют друг друга, тогда как из буквального прочтения кредитного договора следует, что кредитный договор в силу п.2.15 является дополнением к банковскому счету.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что между сторонами правоотношений заключено два самостоятельно действующих договора.

Кроме того, действующее законодательство в области договора банковского счета прямо закрепляет обязанность закрыть банковский счет по требованию клиента в соответствии с п.1 ст.859 ГК РФ. А право на одностороннее расторжение банковского счета не поставлено в зависимость от наличия иных, заключенных между сторонами гражданско-правовых сделок.

Как указано выше, имущественные права банка могут быть защищены иным способом. В этой связи суд не принимает во внимание доводы ответчика о том, что истец злоупотребляет своим правом, пытается уйти от обязанности по погашению кредитной задолженности. Так, ответчиком не предоставлено доказательств уклонения от исполнения кредитных обязательств, более того закрытие счета и неисполнение кредитных обязательств либо ненадлежащее исполнение не состоят в причинно-следственной связи.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца.

Разрешая требования о взыскании судебных расходов в размере /руб/, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 98, ст. 94 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ суд взыскивает расходы на оплату услуг представителя с учетом разумности и справедливости. Истцом заявлены требования о возмещении расходов по оплате услуг представителя в размере /руб/. Суд, с учетом сложности дела, проделанной представителем работы, в частности консультирование, составление иска, участие в подготовке дела к судебному разбирательству ((дата) и (дата)) судебном заседании (дата), полагает заявленный размер расходов на оплату услуг представителя разумным и справедливым.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (№), ░░░░░░░░░░░ (░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░..

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ (№), ░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ /░░░/.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░░░-░░-░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                      ░.░.░░░░░░░░░░-░░░░░░░