Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1413/2012 ~ М-969/2012 от 10.05.2012

Дело № 2-1413/2012г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 августа 2012 года                         г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Мизгерт О.В.,

при секретаре Шинкаревой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице его Восточно-Сибирского филиала к Мартынову Д.В., Мартыновой Н.Л., Магурину С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Мартынова Д.В. к ОАО АКБ « Росбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице его Восточно-Сибирского филиала обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО6, ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» заключен кредитный договор №<адрес>134, по условиям которого заемщику был выдан кредит в сумме 218 000 рублей под 17 % годовых, определена дата ежемесячного взноса 28 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ Однако ответчик свои обязанности по кредитному договору в части гашения кредита и уплаты процентов своевременно не исполняет, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 180553 рубля 52 копейки, из которой по кредиту – 99203 рубля 39 копеек, по процентам - 65654 рубля 13 копеек, комиссия за ведение ссудного счета 15696 рублей. Ответчики предупреждались о необходимости погашения задолженности, но добровольно задолженность никто не погасил. Поэтому, учитывая, что ответчики нарушили сроки возврата займа, тем самым не исполнив надлежащим образом обеспеченного поручительством обязательства по указанному кредитному договору, истец просит взыскать в его пользу с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 180553 рубля 52 копейки, госпошлину в размере 4811 рублей 07 копеек.

ФИО1 обратился с встречным исковым заявлением к ОАО АКБ « Росбанк» о защите прав потребителей. Считает, что в договоре есть пункты, нарушающие права потребителей, а именно: за открытие счета 3000рублей, и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 654руб в месяц за 36 месяцев после выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( 654 руб * 36 мес.= 23 544руб). Всего просит взыскать 3000рублей и 23 544рубля = 26 544рубля.

Представитель истца ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, в направленном ходатайстве исковые требования поддержал в полном объеме, против удовлетворения встречного искового заявления просил отказать, просил рассмотреть дело в его отсутствие

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, его представитель ФИО4 в направленном отзыве на исковое заявление с исковыми требованиями истца не согласна считает их необоснованными. ФИО1, его представитель ФИО4 обратились со встречным исковым заявлением в котором просит исключить из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ пункт о ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 654 рубля в месяц и пункт за открытие счета - 3000 руб. Взыскать в его пользу с ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице его Восточно-Сибирского филиала 26 544 руб. из расчета: 3 тыс. руб. за открытие счета + 23 544 руб (ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 654 руб.х 36 мес.) = 26 544 руб.

Ответчики ФИО6, ФИО7 в судебное заседание не явились, о дне и времени слушание дела извещены надлежащим образом, о причинах своей не явки не известили. Суд, с учетом мнения представителя ФИО1- ФИО4 посчитал возможным, рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице его Восточно-Сибирского филиала к Мартынову <данные изъяты>, ФИО6, ФИО7 подлежат удовлетворению.

Встречные исковые требования ФИО1 к ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице его Восточно-Сибирского филиала обоснованны и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона.

В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ установлено, что в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.307 ГК РФ установлено, что кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с п. 3.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «параметры кредита» Заявления-оферты, за исключением последнего платежа.

Согласно п. 4.1.1 Условий предоставления кредита клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими условиями платежи.

Как установлено в судебном заседании, ФИО1 получил в Банке кредит на сумму 218 000 рублей, что подтверждается копией заявления о предоставлении кредита, копий заявления об открытии банковского специального счета, Условиями предоставления кредита. В соответствии с договорами поручительств от ДД.ММ.ГГГГ учредителями по договору являются ФИО6 и ФИО7, ответчики обязались полностью отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по договору.

Согласно расчету задолженности, представленному ОАО АКБ «РОСБАНК» сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ перед банком составляет 180553 рубля 52 копейки, из которой по кредиту – 99203 рубля 39 копеек, по процентам - 65654 рубля 13 копеек, комиссия за ведение ссудного счета 15696 рублей..

Суд считает, что поскольку ответчиками ФИО1., ФИО5, ФИО7 нарушены условия кредитного договора в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком его обязательств по договору, то с ФИО1., ФИО5, ФИО7 необходимо солидарно взыскать в пользу истца всю задолженность в сумме 180553 рубля 52 копейки.

Кроме того, с ответчиков в солидарном порядке следует взыскать в пользу истца государственную пошлину в размере 4811 рублей 07 копеек, согласно ст. 98 ГПК РФ.

Статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» гарантировано право потребителя на свободный выбор услуг. Пунктом 2 рассматриваемой статьи Закона запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Договора следует, что процедура открытия и ведения ссудного счета с целью перечисления на него суммы кредита предусмотрена бланком договора и является обязательным условием договора. Иного порядка получения денежных средств в рамках обязательств по договору экземпляром договора, типовым бланком, тарифами Банка не предусмотрено. По смыслу пунктов открытие и ведение ссудного счета является самостоятельной финансовой услугой, поскольку определен предмет данной услуги (функции по открытию и ведению ссудного счета, отражения на нем поступивших и списанных денежных средств), а также ее стоимость.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 ГК РФ).

Статьей 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (пункт 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утв. Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ N 205-П, разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ N 54-П).

Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Таким образом, в Договоре Банк фактически предусмотрел обязанность Заемщика платить расходы по ведению ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу ГК РФ для заключения кредитного договора. Фактически услуга по открытию и ведению банковского счета по кредитному договору не оказывается, следовательно, по данному Кредитному договору заемщик обязан уплатить как проценты за пользование кредитом, так и комиссионное вознаграждение, что не предусмотрено статьей 819 ГК РФ.

Статьей 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги. Суть этих требований состоит в том, что по общему правилу условие о размере процентных ставок (в данной ситуации по кредитным договорам) и комиссионного вознаграждения (в данном случае по договору банковского счета) должно определяться кредитной организацией по соглашению с клиентом. Никакого иного правового смысла изложенные правила не содержат.

Таким образом, включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в Договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка -заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

Обязанности сторон по кредитному договору установлены статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которой заемщик после получения кредита обязан возвратить банку полученную сумму кредита и уплатить предусмотренные договором проценты за нее.

    Как установлено в судебном заседании Между ФИО1 и Банком был заключен кредитный договор №ссб000208134 от ДД.ММ.ГГГГ, открыт счет на который перечислили 218 000 руб.    

По условиям кредитного договора (комиссия за открытие счета и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета) Банк возложил на ФИО1 обязанность по оплате единовременной и ежемесячной комиссии за зачисление - открытие счета - 3000 рублей и ведение ссудного счета - 654 руб.

Учитывая, что условия, ущемляющие права потребителей, в силу прямого указания закона признаются недействительными, а действия банка неправомерными, суд находит, что с Банка следует взыскать денежные средства, с учетом применения срока исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 10 464рубля в качестве комиссии за ведение ссудного счета, которую оплатил ФИО1 В остальной части иска ФИО1 следует отказать.

Доводы Представителя банка, изложенные в отзыве о том, что ФИО1 знакомился с условиями кредитного договора, был с ним согласен, в том числе и за ведение ссудного счета, суд не может принять во внимание.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198, 234 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице его Восточно - Сибирского филиала к ФИО1, ФИО6, ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ФИО6, ФИО7 в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» денежную сумму в размере 180 553 (сто восемьдесят тысяч пятьсот пятьдесят три) рубля 52 копейки, возврат государственной пошлины в размере 4811 рублей 07 копеек.

Исковое заявление ФИО1 к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице его Восточно - Сибирского филиала о защите прав потребителя финансовых услуг – удовлетворить.

Исключить из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ пункт о ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 654 рубля в месяц и пункт за открытие счета - 3000 рублей.

Взыскать в пользу ФИО1 с ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице его Восточно-Сибирского филиала 10 464 рубля руб. ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 654 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в остальной части иска отказать за необоснованностью.

Взыскать госпошлину с ОАО АКБ « Росбанк» в доход местного бюджета в сумме 418 рублей 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Красноярский краевой суд через Канский городской суд.

Судья                        Мизгерт О.В.