Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1488/2021 ~ М-1484/2021 от 19.08.2021

*** *** *** Дело № 2-1488/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2021 года город Кола

Кольский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Пелепца Е.Л.,

при секретаре Шабуровой Е.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Заболотного С.П. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Заболотный С.П. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов. В обоснование иска указал, что *** между ним и АО «Почта Банк» (далее – Банк) был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере *** на 47 месяцев, с уплатой 7,9% годовых за пользование кредитными средствами. Одновременно с данным кредитным договором с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор личного страхования, страховая премия составила 59640 руб., срок страхования – 47 месяцев. *** истец досрочно исполнил свои обязательства перед Банком по кредитному договору, после чего обратился к ответчику о возврате ему части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик требование истца не удовлетворил. В последующем истец обратился с аналогичным требованием к финансовому уполномоченному, с решением которого истец не согласился, в связи с чем обратился с настоящим иском, просил взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 52552 руб. 21 коп., неустойку в размере 52552 руб. 21 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебных расходов в размере 2200 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы. Истец, считая себя потребителем по смыслу преамбулы Федерального закона «О защите прав потребителей», полагает, что при рассмотрении заявленным им требований подлежат применению положения статьи 32 указанного закона.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представитель истца – Цыганкова А.А. просила рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в котором указал, что с заявленными требованиями не согласен, считает их не подлежащими удовлетворению. Просил суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В случае удовлетворения требований истца, просил суд уменьшить размер неустойки и штрафа на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные пояснения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренных финансовым уполномоченным по существу, исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного, оставить без рассмотрения, рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В силу статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307 - 419 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Как следует из положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в п. 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статьям 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно положениям статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце 1 настоящего пункта документов.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пунктов 2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что *** между Заболотным С.П. и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого Заболотному С.П. предоставлен кредит в размере ***. сроком на 47 месяцев, до *** под 13,9% годовых. Пунктом 14 кредитного договора заемщик подтвердил ознакомление и согласие с общими условиями Договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Одновременно с заключением кредитного договора истцом на основании его письменного заявления путем оформления полиса-оферты страхования клиентов финансовых организаций № был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховыми рисками по договору страхования являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования, при наступлении указанных страховых случаев страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы. Срок действия договора страхования – на 42 месяца с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме. В качестве страхователя в полисе указан Заболотный С.П., страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 710000 руб., сумма страховой премии составила 59640 руб.

В заявлении на страхование *** своей подписью подтвердил свое уведомление о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг и что он вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой компании по своему усмотрению.

В полисе-оферте страхования клиентов финансовых организаций № истцу также разъяснено, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Истец уведомлен о том, что вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Судом также установлено, что обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно ***, задолженность погашена в полном объеме.

На претензию истца от *** о возврате части страховой премии в размере 52552 руб. 21 коп. страховщик не отреагировал.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от *** № отказано в удовлетворении обращения Заболотного С.П. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии и неустойки.

Заявляя требования о взыскании части страховой премии, истец указал, что досрочное погашение кредита является основанием для возврата ему части страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования.

Между тем, как следует из материалов дела, сделка (договор страхования) заключена по волеизъявлению обеих сторон, сторонами согласованы все существенные условия договора страхования, что соответствует требованиям статьей 421, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 7.6, 7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций№, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования, (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи настоящего Заявления) либо с 00 часов 00 минут даты подачи Заявления (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи настоящего Заявления), все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих условий, при отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Указанные условия возврата страховой премии, действующие у страховщика, соответствуют Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У и ч.11 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», введенной в действие с 01.09.2020.

Таким образом, сторонами при заключении договора страхования был определен порядок возвращения страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. На момент обращения истца с претензией к ответчику и на момент рассмотрения настоящего дела судом, срок действия заключенного между сторонами договора страхования № не истек. В этой связи, поскольку в судебном заседании установлено, что отказ истца от дальнейшего исполнения договора страхования не связан с основаниями, перечисленными в п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а обращение к ответчику с претензией имело место по истечении 14 календарных дней, с момента заключения договора страхования, то суд приходит к выводу о том, что, в рассматриваемом случае, истец утратил право требования от ответчика возврата уплаченной им суммы страховой премии.

Ссылка истца в исковом заявлении на положения ст.782 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, не свидетельствует о наличии у ответчика обязанности на возвращение истцу уплаченной суммы страховой премии. В рассматриваемом случае подлежат применению вышеприведенные положения п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющиеся специальной нормой.

При этом, из условий договора страхования, заключенного между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, безусловное право застрахованного (страхователя) при досрочном отказе от договора страхования требовать возврата денежных средств, уплаченных страховщику в качестве страховой премии, не предусмотрено.

Кроме того, согласно ч.12 ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившей в силу с 01.09.2020, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Вместе с тем, из обстоятельств дела и вышеприведенных положений заключенного с истцом договора страхования следует, что данный договор не был заключен с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (п.17 индивидуальных условий договора потребительского кредита), выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь, а в случае его смерти наследники в соответствии с законодательством РФ.

В связи с указанным, учитывая, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, исковые требования о взыскании страховой премии не могут быть удовлетворены судом.

Поскольку требования истца о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов являются акцессорными по отношению к требованиям о взыскании части уплаченной страховой премии, то в связи с недоказанностью нарушения ответчиком прав истца как потребителя и отказом в удовлетворении основного требования, данные исковые требования также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Заболотного С.П. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Кольский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья *** Е.Л. Пелепец