Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-550/2018 (2-6820/2017;) ~ М-5288/2017 от 27.09.2017

Дело № 2-550/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2018 года г.Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

председательствующего судьи Карповой О.П.,

при секретаре Чуйко К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан в Альметьевском, Заинском, Лениногорском районах к Публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о признании действий противоправными и прекращении таких действий,

УСТАНОВИЛ:

Территориальный отдел Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан в Альметьевском, Заинском, Лениногорском районах (далее по тексту - истец, Управление) обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «БыстроБанк» (далее по тексту - ответчик, банк) о признании действий противоправными и прекращении таких действий, просили признать действия ПАО «БыстроБанк» по непредоставлению необходимой и достоверной информации об услугах страхования противоправными в отношении неопределенного круга потребителей, а именно:

до сведения потребителя перед удержанием платы за страхование и переводом ее в страховую компанию не предоставляется информация о страховании, о порядке получения полных сведений о страховании, типовой бланк заявления о предоставлении кредита не обеспечивает рукописный способ согласования с потребителем индивидуальных условий кредитного договора.

Признать действия ПАО «БыстроБанк» противоправными по включению в договор условий, ущемляющих прав потребителей, а именно:

пункт 7 индивидуальных условий кредитных договоров <номер> от <дата>, <номер> от <дата>, <номер> от <дата> «Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа)" указано что: «после осуществления заёмщиком частичного досрочного возврата кредита размер и периодичность платежей не изменяются, срок кредита сокращается. Стороны могут согласовать иной порядок в дополнительном соглашении к кредитному договору».

Пункт 9 индивидуальных условий потребительского кредита в части возложения на обязанности заёмщиков застраховать жизнь и здоровье и в части увеличения банком процентной ставки от 1,50 % до 2,50 % в соответствии с п.4 Индивидуальных условий кредитного договора.

Пункт 12 Индивидуальных условий потребительского кредита - «неустойка за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по постановке товара на учет в ГИБДД и/или передаче банку подлинника Г1ТС: 100 (сто рублей) за каждый день просрочки по день фактической передачи банку подлинника ПТС включительно».

Пункт 13 Индивидуальных условий потребительского кредита - «Право банка уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по договору третьим лицам без согласия потребителя в соответствии с законодательством Российской Федерации».

Обязать ПАО «БыстроБанк» прекратить противоправные действия, выразившиеся в непредоставлении необходимой и достоверной информации об услугах страхования, а именно: до сведения потребителя перед удержанием платы за страхование и переводом ее в страховую компанию не предоставляется информация о страховании, о порядке получения полных сведений о страховании, типовой бланк заявления о предоставлении кредита не обеспечивает рукописный способ согласования с потребителем индивидуальных условий кредитного договора.

Обязать ПАО «БыстроБанк» прекратить противоправные действия и привести типовые формы кредитных договоров, а также заявление о предоставлении кредита в соответствие с действующим законодательством, а именно:

условие п.7 индивидуальных условий потребительского кредита "Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа)" указано что: «После осуществления Заёмщиком частичного досрочного возврата кредита размер и периодичность платежей не изменяются, срок кредита сокращается. Стороны могут согласовать иной порядок в дополнительном соглашении к Кредитному договору»,

условие п.9 индивидуальных условий потребительского кредита в части возложения на обязанности заёмщиков застраховать жизнь и здоровье и в части увеличения Банком процентной ставки от 1,50 % до 2,50 % в соответствии с п.4 Индивидуальных условий кредитного договора,

условие в п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита - «неустойка за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по постановке товара на учет в ГИБДД и/или передаче банку подлинника ПТС: 100 (сто рублей) за каждый день просрочки по день фактической передачи банку подлинника ПТС включительно»,

условие в п.13 Индивидуальных условий потребительского кредита - «Право банка уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по договору третьим лицам без согласия потребителя в соответствии с законодательством Российской Федерации»,

обеспечить в заявлении о предоставлении кредита рукописный способ согласования потребителем индивидуальных условий кредитного договора.

обязать ПАО «БыстроБанк» в течение 10 дней со дня вступления решения суда в законную силу довести до сведения потребителей путем размещения вышеуказанной информации в средствах массовой информации и в отделениях банка, в том числе в Республике Татарстан, а также на официальном сайте Банка.

В судебное заседание представитель истца не явился, ранее было предоставлено заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. Дело в соответствии со ст.167 ГПК РФ, рассмотрено в его отсутствие.

Представитель ответчика Насыров Т.Р., действующий на основании доверенности, просил в иске отказать в полном объеме.

До вынесения решения по существу судом вынесено определение о прекращении производства по делу в части исковых требований, заявленных в п.2 искового заявления. Определение вынесено и оглашено. Разъяснены последствия прекращения производства по делу, предусмотренные ст.ст. 220-221 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика, исследовав и проанализировав материалы дела, суд приходит к следующему.

Требование о признании нарушающими права потребителей п.9 и 4 типовой формы индивидуальных условий кредитного договора, удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.

В соответствии с ч.18 ст.5 Закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч.2 ст.7 Закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с вышеуказанными положениями разработанное банком заявление о предоставлении потребительского кредита содержит поля, которые заполняются сотрудником банка по информации, предоставленной клиентом. Наличие пустых полей для заполнения и возможности проставить отметку в нужном поле позволяют потребителю по собственному усмотрению определить необходимость приобретения той или иной услуги.

Кроме того, заявление о предоставлении потребительского кредита содержит уведомление следующего содержания: «Если Вы передумали с выбором дополнительных услуг, сообщите сотруднику банка о необходимости оформления нового бланка заявления. Клиент вправе отказаться от предлагаемых дополнительных услуг и (или) заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий кредитования».

Банк предлагает различные варианты кредитования, как со страхованием, так и без заключения договора страхования, и не ставит это в качестве обязательного условия для получения кредита. Вариант кредитования со страхованием является мерой, обеспечивающей возврат кредита, что предусматривает закон, и гарантирует защиту от риска финансовых потерь, как банка, так и самого заемщика. При выборе варианта кредитования со страхованием заемщик кроме дополнительной услуги в виде страхования также получает кредит по сниженной процентной ставке. В случае выбора заемщиком варианта кредитования без страхования, Заемщик получает кредит по базовой процентной ставке. Таким образом, Банк предоставляет Заемщикам свободу выбора варианта кредитования.

Для заключения договора Заемщик подает в Банк заявление о предоставлении кредита. Во всех предоставленных Управлением кредитных договорах заемщики подали в Банк заявления о предоставлении кредита, которыми выразили желание на заключение договора страхования жизни и здоровья, а также подтвердили, что ознакомлены с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, уведомлены о возможности выбора иной страховой компании.

При этом договоры страхования заключены с разными страховыми организациями, что подтверждает наличие у заемщика возможности выбора иной страховой организации, а также отсутствие обусловленности предоставления кредита обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья.

Согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)» неотъемлемой частью кредитного договора являются общие условия кредитования, в силу п. 6 которых указано, что положения настоящего раздела применяются к отношениям сторон в случае, если в Индивидуальных условиях Заемщик выразил согласие застраховать жизнь и здоровье и/или страховать заложенное имущество. Пункт 6.2 общих условий кредитования предусматривает, что выгодоприобретателем по договорам страхования является Заемщик.

В соответствии с п. 6.1 общих условий кредитования заемщик обязуется согласно выбранному варианту кредитования заключить договоры страхования, предусмотренные Индивидуальными условиями, в страховой компании, соответствующей критериям, установленным Банком в соответствии с требованиями законодательства РФ.

На сайте Банка имеется информация о возможном страховании рисков заемщиков, перечень страховых организаций http://www.bYStrobank.ru/uslugi/credit/trebovania-k-sk.html. услуги которых соответствуют требованиям Банка, есть указание на возможность обратиться в иные страховые компании, которые соответствуют требованиям банка. Аналогичная информация также содержится в информационных папках и на стендах во всех отделениях Банка и доводится менеджерами Банка до каждого потенциального заемщика при выборе условий кредитования.

Банком установлен открытый перечень страховых компаний (распечатку с сайта прилагаем), который позволяет страховщикам, удовлетворяющим требованиям Банка, пройти проверку на соответствие этим требованиям и попасть в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка.

«Галочки» в заявлении о предоставлении кредита проставляются в электронном виде на основании волеизъявления Заемщиков. Электронное проставление «галочек» предусмотрено исключительно в целях обеспечения наиболее быстрого обслуживания клиентов. При этом, заемщик, передумавший с выбором услуг, всегда может попросить сотрудника Банка распечатать иной вариант заявления, а также собственноручно проставить «галочку» в ином поле бланка заявления.

В банке существуют разные кредитные продукты, поэтому содержание п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора также зависит от выбранного варианта кредитования. За выбор условия кредита со страхованием жизни и здоровья, процентная ставка по договору может быть снижена на несколько процентных пунктов. В случае отказа от дополнительной платной услуги, заемщикам предлагается альтернативный вариант кредитования на аналогичных условиях, но с повышенной процентной ставкой. При этом, суд отмечает, что предусмотренное Банком увеличение процентной ставки не является дискриминационным и согласуется с позицией Президиума ВС РФ, изложенной в п.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013). Данное условие также в полной мере соответствует пп. 10, 11 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно выбранному варианту кредитования, в п.9 индивидуальных условий кредитного договора включается обязанность застраховать жизнь и здоровье на случай причинения вреда. При выборе варианта кредитования без страхования соответствующие положения по страхованию отсутствуют в тексте кредитного договора.

Соответственно, заемщики до заключения кредитного договора владеют всей необходимой информацией (о кредитных продуктах, о критериях определения процентной ставки по выбранному кредитному продукту, предлагаемых банком, об услугах, оказываемых третьими лицами и стоимости таких услуг, о возможности получения кредита без заключения иных договоров, о возможности выбора страховой организации).

В заявлении о предоставлении кредита заемщики также делают выбор варианта оплаты страховой премии: либо собственными средствами, либо путем включения в сумму кредита.

Таким образом, по мнению суда содержание п.4 и п.9 Индивидуальных условий кредитного договора полностью отражает волю сторон, выраженную при заключении договора, соответствует нормам действующего законодательства и не нарушает права потребителей.

Рассматривая требование о признании действий банка по включению в п. 7 типовой формы индивидуальных условий кредитного договора противоправным, суд приходит к следующему.

При частичном досрочном погашении кредита возможны множество вариантов порядка изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика, в связи с этим законодатель согласно п. 7 ч. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определил, что обязательным условием договора потребительского кредита является порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа). То есть стороны кредитного договора обязаны согласовать соответствующий порядок в кредитном договоре, то есть это императивное требование закона.

Таким образом, согласование порядка изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа) является обязанностью сторон кредитного договора.

Истцом не приведено не единой нормы права, которая предоставляет потребителю-заемщику по кредитному договору право самостоятельно без согласования с кредитором выбирать порядок изменения количества, размера и периодичности платежей при частичном досрочном возврате кредита. Более того, п.7 ч.9 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» напрямую обязывает стороны заранее при заключении кредитного договора определить данный порядок.

Таким образом, п.7 типовой формы индивидуальных условий кредитного договора не противоречит действующему законодательству и не нарушает прав потребителей.

Рассматривая требование о признании действия по включению п.12 типовой формы индивидуальных условий кредитного договора противоправным, суд приходит к следующему.

Пункт 12 действующей типовой формы индивидуальных условий кредитного договора (автокредит) не содержит условий о неустойке за непередачу банку ПТС или непоставку товара на учет в ГИБДД. Следовательно данное требования Управления о приведение в соответствие данного пункта является незаконным.

Рассматривая требования о признании действия банка по включению п. 13 типовой формы индивидуальных условий кредитного договора противоправным, суд приходит к следующему.

Истец ссылается, что включение в кредитный договор условий об уступке банком третьим лицам прав (требований) к заемщику по кредитному договору, без согласия заемщика, является нарушением действующего законодательства, в связи с чем данный пункт является недействительным.

В соответствии с п.1 ст.388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Положения ФЗ «О потребительском кредите (займе) в ст.12 прямо предусматривают возможность осуществить уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно п.51 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь ввиду, что законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, в данном случае условие о возможности уступки требований по кредитному договору с потребителем в том числе лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, Допустимо, поскольку согласовано сторонами при заключении договора.

Следовательно, какие-либо препятствия для уступки банком прав (требований), вытекающих из указанного кредитного договора, отсутствовали. Посредством цессии новый кредитор получает право на взыскание с заемщика средств, выданных надлежащей стороной кредитного договора (банком), и его действия по истребованию суммы долга не требуют специального разрешения (лицензии), с последующим уведомлением клиента о данном факте. банк имеет право раскрывать такому третьему лицу информацию о клиенте и исполнении им условий договора.

Пункт 13 Индивидуальных условий кредитного договора предусматривает право выбора заемщиком возможности запрета уступки третьим лицам прав по договору.

Таким образом, сам заемщик при заключении кредитного договора, указывает, согласен ли он на данное условие, согласно его волеизъявлению ставится галочка, соответствующая его выбору.

Таким образом, свое согласие на уступку прав (требований) по кредитному договору выражает путем проставления галочки в соответствующей графе п.13 кредитного договора.

В связи с чем данное требования Управления также не подлежит удовлетворению.

Рассматривая требование об обеспечении в заявлении о предоставлении кредита рукописного способа согласования с потребителем индивидуальных условий кредитного договора, суд приходит к следующему.

Управлением к исковому заявлению приложена типовая форма заявления на предоставление кредита,

которая как раз обеспечивает возможность рукописного способа согласования с потребителем условий кредитного договора, что подтверждается пустыми графами в типовом заявлении, где потребитель может собственноручно заполнить соответствующие графы и подать такое заявление в банк. Кроме того, такой обязанности, как требует в исковом заявлении Управление, действующее законодательство не содержит, такая норма права отсутствует.

Следовательно требования Управления в данной части также являются незаконными.

Таким образом, требования Управления № 1, 3, 4 о признании действий ПАО «БыстроБанк» противоправными, выразившихся в непредставлении необходимой и достоверной информации по кредитным договорам в части условий кредитного договора о страховании итд, обязании прекратить эти действия, а также привести типовые формы кредитных договоров в соответствие и обеспечить рукописный способ в заявлении о предоставлении кредита являются необоснованными.

Оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд полагает необходимым в удовлетворении требований истцу отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан в Альметьевском, Заинском, Лениногорском районах к Публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о признании действий противоправными и прекращении таких действий, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд г.Ижевска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 15 января 2018 года.

Председательствующий судья О.П.Карпова