Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-636/2014 (2-4111/2013;) ~ М-3504/2013 от 19.12.2013

Дело №         РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 апреля 2014 года Канский городской суд Красноярского края в г.Канске

в составе: председательствующего судьи Корниенко А.Н.,

при секретаре Сербуновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Казанцеву Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению Казанцева Н.С. к Открытому акционерному обществу Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» по доверенности ФИО4 обратился в суд с исковым заявлением к Казанцеву Н.С. мотивируя свои требования тем, что 13.04.2011г. между истцом и Казанцевым Н.С. был заключен кредитный договор №75190757ССSW45451216, согласно которому Казанцев Н.С. получил кредит в сумме 284 090 рублей 91 копейку на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 24,9 % годовых. Согласно кредитному договору заемщик обязан возвращать займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором. Однако, ответчик не исполнил своё обязательство по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена. По состоянию на 22.11.2013г.(в расчете исковых требований на 22.10.2013г.) задолженность составила 406 448 рублей 57 копеек, из них: задолженность по кредиту – 223 564 рубля 49 копеек; задолженность по процентам – 182 884 рубля 08 копеек. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в сумме 406 448 рублей 57 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 7 264 рубля 49 копеек. Представитель истца ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» «ФИО4 просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Казанцев Н.С. и его представитель по устному заявлению Казанцева С.Ю. в судебном заседании исковые требования признали частично, указали, что согласны выплатить банку 83248 рублей, пояснили, что считают требования истца не подлежащими удовлетворению, поскольку банк предъявил исковые требования в ответ на его неоднократные претензионные требования о возврате необоснованно взысканной страховой премии, нарушив его права потребителя финансовой услуги. ДД.ММ.ГГГГ Казанцев заключил кредитный потребительский договор и выступил заемщиком на условиях возврата денежных средств и процентов за их пользование сроком на 60 месяцев. Сумма кредита составила 284 090,91 руб. Условием получения заемных денежных средств в рамках кредитного договора по обязательствам, которые он принял, обязался уплачивать банку: комиссию за подключение к программе страхования единовременно при выдаче кредита в размере 34 090.91 руб.; комиссию за досрочное погашение в размере 3% от суммы задолженности; комиссии за пополнение счета в размере 1% единовременно; неустойки (пени) за несвоевременное погашение Кредита в размере 0.5% от просроченной суммы. Полагает, что следующие условия кредитного договора являются недействительными: о привлечении Банком третьих лиц для взыскания долгов и передаче персональной информации о заемщике-потребителе, данных о номерах счетов в Банке, операциях по ним; о перечислении страховой премии со счета в пользу страховщика; о неустойке за несвоевременное погашение кредита в размере 0.5% за каждый день просрочки;    о единовременной комиссии в размере 3% от суммы частичного досрочного погашения кредита. Он (Казанцев) не погашал задолженность по условиям кредита по семейным обстоятельствам. Взимание банком при заключении кредитного договора с гражданина-заемщика комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья, при отсутствии права выбора на получение кредита на иных условиях без подключения к этой программе нарушает право потребителя на свободный выбор услуги. Из имеющихся платежных документов он установил, что банком в сумму задолженности заемщика включаются все комиссии и проценты, начисляемые банком, которые суммируются в одну сумму для начисления процентов и комиссий следующего отчетного периода, т.е. проценты - с процентов. Также Казанцев ходатайствовал об уменьшении необоснованно завышенной Банком неустойки при определении размера долга образовавшегося по вине потребителя.

Одновременно Казанцев предъявил встречные исковые требования, обоснованные тем, что банк в одностороннем порядке увеличил сумму кредита на 34 090 рублей 91 копейку, включив в кредит сумму страховой премии единовременно, поэтому размер задолженности заемщика перед банком должен быть уменьшен на 68 181 рубль 86 копеек с учетом неустойки, которую Казанцев исчислил по правилам ч.5 ст.28 Закона «О Защите прав потребителей». Казанцев полагал, что неправомерными действиями банка ему причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях выразившийся в том, что при заключении договора кредитования были нарушены его права, как потребителя банковских услуг, просил взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в его пользу 15000 рублей в качестве компенсации за причиненный моральный вред, установить срок по взысканию задолженности Казанцева Н.С. в ОАО АКБ «РОСБАНК» в связи с трудным материальным положением 6 месяцев с момента вступления решения в законную силу.

Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» ФИО6 на встречное исковое заявление Казанцева С.Н. предоставила письменный отзыв, в котором указала, что при заключении кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья не навязана, выдача кредита не была обусловлена заключением договора страхования. В заявлении-анкете Казанцева имелась отдельная графа, проставив отметку в которой заемщик тем самым бы отказался от заключения договора страхования жизни и здоровья, но такого отказа со стороны заемщика не последовало. Учитывая, что действия Банка правомерны, совершены в соответствии с условиями кредитного договора, действующего законодательства, желанием истца, права истца, как потребителя, нарушены не были и оснований для применения судом ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется. В случае удовлетворения судом исковых требований о выплате неустойки просила суд применить ст. 333 ГК РФ, т.к. заявленная истцом сумма неустойки явно несоразмерна сумме, уплаченной заемщиком в качестве страховой премии. Также представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» указала, что требования истца о взыскании с Банка суммы морального вреда незаконны и необоснованны, так как в действиях ОАО АКБ «РОСБАНК» отсутствует вина в причинении нравственных или физических страданий истца в связи с чем, полагала, что требования о возмещении морального вреда не подлежат удовлетворению.

Заслушав Казанцева Н.С., его представителя по устному заявлению Казанцеву С.Ю., исследовав письменные материалы дела, суд находит, что как первоначальный иск ОАО АКБ «РОСБАНК», так и встречный иск Казанцева Н.С. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 819-821 ГК РФ, установлено, что заёмщик по кредитному договору обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, кредитный договор заключается в письменной форме, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику ссуда не будет возвращена в срок.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по страхованию ущемляет установленные законом права потребителя, и на основании ст. 168 ГК РФ, данные условия являются ничтожными.

В соответствии с ч.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу требований ч.3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как достоверно установлено в судебном заседании 13.04.2011г. между истцом ОАО АКБ «РОСБАНК» и Казанцевым Н.С. был заключен кредитный договор №, согласно которому Казанцев Н.С. получил кредит в сумме 284 090 рублей 91 копейку для осуществления текущей деятельности на срок по 28.11.2014 года под 24,9 % годовых по тарифному плану «Нецелевой кредит на неотложные нужды – «Просто деньги» физические лица»(л.д.12-13). По условиям кредитного договора Банк возложил на заемщика Казанцева Н.С. обязанность по уплате страховой премии страховщику ООО «Сожекап Страхование Жизни» в размере 34090 рублей 91 копейки(л.д.13 оборот). Таким образом, Банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительной услуги.

Так как Казанцев Н.С. выступает потребителем финансовой услуги по кредитованию, предоставленной банком, суд считает, что на спорные правоотношения распространяется Закон РФ "О защите прав потребителей".

Обсуждая вопрос о законности включения Банком в условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ обязанности по уплате страховой премии суд приходит к следующему.

Как следует из буквального текста вышеназванного заявления(л.д.13) о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды(являющегося неотъемлемой частью кредитного договора) в графе «параметры кредита» указана как сумма кредита в 284090,91 рублей, так и указание на договор личного страхования №16—R62-0757-00379, сумму страховой премии в размере 34090,91 рубль и реквизиты для перечисления страховой премии с указанием банка получателя – Московский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК».

Однако, суду не представлено доказательств тому, что кредитный договор был бы заключен и без подключения Казанцева Н.С. к программе страхования. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее без участия Казанцева. Казанцев Н.С. лишь поставил подпись в уже заполненной предлагаемой форме заявления, и кредит был ему предоставлен на условиях, определенных Банком. Из предоставленных Банком документов вообще не следует, что Казанцев хоть в какой-то форме давал ясное и недвусмысленное согласие на подключение к программе страхования.

Из представленных суду документов не ясно, предлагалась ли альтернатива Казанцеву при выборе страховой компании, и мог ли он заключить договор кредитования на иных условиях, отказавшись от программы страхования.

Доводы представителя ОАО АКБ «РОСБАНК» ФИО6 о том, что добровольность услуги страхования подтверждает наличие в «Условиях предоставления кредита…», являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, указания на то, что «Клиент (в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе «Параметры кредита» заявления) заключает со Страховщиком договор личного страхования...», то, что истец самостоятельно дал поручение Банку осуществить перечисление суммы страховой премии на расчетный счет Страховщика, что подтверждается текстом заявления о предоставлении кредита, платежным поручением о перечислении страховой премии, суд считает несостоятельными, поскольку никакой подписи Казанцева на тексте «Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги»(для договоров, заключаемых с 20.03.2010г.) не имеется, а указание на это в заявлении о предоставлении кредита не может служить заменой доказательств непосредственного ознакомления Казанцева с «Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги»

Таким образом, суд находит, что включение в кредитный договор Казанцева условия об оплате страховой премии страховщику является незаконным, так как данная услуга является навязанной, и в силу требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и пункта 2 ст.168 ГК РФ, положение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ об уплате страховой премии является ничтожным, а сумма 34090 рублей 91 копейки, уплаченная Казанцевым - подлежит возврату потребителю.

Кроме того, в силу ч.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Так как Казанцев, предъявив встречные исковые требования о возврате незаконно уплаченной суммы в счет страховой премии по существу выдвинул претензию Банку, но ОАО АКБ «РОСБАНК», получив ДД.ММ.ГГГГг.(л.д.75) встречное исковое заявление с требованием Казанцева о возврате страховой премии в размере 34090 рублей 91 копейки, не выполнило законные требования потребителя, поэтому суд считает, что с момента получения Банком встречного искового заявления за каждый день просрочки в возврате страховой премии на данную сумму подлежит начислению неустойка, предусмотренная ч.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» исходя из следующего расчета: 34090,91 руб. х 3% х 92( количество дней просрочки с 21.01.2014г. по 24.04.2014г. - вплоть до дня вынесения судебного решения) = 94090,91 руб., но поскольку в соответствии с абз.4 ч.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, то в пользу потребителя подлежит взысканию неустойка в размере 34090,91 руб.

Оснований для снижения размера неустойки, как об этом просила в отзыве на исковое заявление представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» ФИО6(л.д.87 оборот)не имеется, поскольку согласно ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, а в данном случае такой несоразмерности не усматривается.

Факта нарушения прав потребителя финансовой услуги установлен поэтому��������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�????????????????????????????????�????h?????????��?h???????�????h???????�????h???????Љ?��?Љ?h???????��????h???????��??�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�����?������?�����?������?�����?����

    Суд полагает, что поскольку ответчик Казанцев Н.С. нарушил условия кредитного договора - не вносил платежи в срок, указанный в графике платежей кредитного договора, в силу ст. 811 ГК РФ требования истца о досрочном возврате суммы займа вместе с причитающимися процентами обоснованы.

Однако, суд полагает расчет, приведенный представителем ОАО АКБ «РОСБАНК» на л.д. 4-5 неверным, т.к. Банк исходит из общей суммы долга в 284090,91 руб., тем не менее, как установлено судом следует исходить из того, что Казанцев фактически получил по кредитному договору 250 000 рублей и от этой суммы обязан уплачивать проценты по кредитному договору, т.к. иных платежей(например неустойки в 0,5%) ко взысканию Банком в исковом заявлении не предъявляется.

Помимо этого, в пользу Казанцева необходимо взыскать штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере: 34090,91 руб.(неустойка) + 1000 руб. (моральный вред)х50%= 17545 рублей 46 копеек.

Вместе с тем, заемщик в период исполнения договора выплатил Банку:

- ДД.ММ.ГГГГг. 8350 рублей, из которых он обязан уплатить проценты за пользование кредитом в размере 24,9% годовых: 250 000 руб. х(умножить) на 24,9% (ставка по кредиту):(разделить) на 365(число дней в году) х 30(число дней пользования кредитом) = 5116,44 рубля, а остальную сумму в размере 3233,56 руб.(8350- 5116,44) следует считать направленной на погашение основной задолженности, т.е. задолженность Банку по основному обязательству составила на 13.05.2011г. 246766 рублей 44 копейки.

- ДД.ММ.ГГГГг. 8500 рублей, из которых он обязан уплатить проценты за пользование кредитом в размере 24,9% годовых: 246766 рублей 44 копейки(сумма непогашенного кредита) х(умножить) на 24,9% (ставка по кредиту):(разделить) на 365(число дней в году) х 32(число дней пользования кредитом) = 5386,94 рубля, а остальную сумму в размере 3113,06(8500- 5386,94) следует считать направленной на погашение основной задолженности, т.е. задолженность Банку по основному обязательству составила на 14.06.2011г. 243653,39 руб.

- ДД.ММ.ГГГГг. 8500 рублей, из которых он обязан уплатить проценты за пользование кредитом в размере 24,9% годовых: 243653,39 руб. (сумма непогашенного кредита) х(умножить) на 24,9% (ставка по кредиту):(разделить) на 365(число дней в году) х 35(число дней пользования кредитом) = 5817,64рубля, а остальную сумму в размере 2682,36(8500- 5817,64) следует считать направленной на погашение основной задолженности, т.е. задолженность Банку по основному обязательству составила на 19.07.2011г. 240971,04руб.

- ДД.ММ.ГГГГг. 8500 рублей, из которых он обязан уплатить проценты за пользование кредитом в размере 24,9% годовых: 240971,04руб. (сумма непогашенного кредита) х(умножить) на 24,9% (ставка по кредиту):(разделить) на 365(число дней в году) х 28 (число дней пользования кредитом) = 4602,88 рубля, а остальную сумму в размере 3897,12(8500-4602,88) следует считать направленной на погашение основной задолженности, т.е. задолженность Банку по основному обязательству составила на 16.08.2011г. 237073,92руб.

- ДД.ММ.ГГГГг. 8352 рублей, из которых он обязан уплатить проценты за пользование кредитом в размере 24,9% годовых: 237073,92 руб. (сумма непогашенного кредита) х(умножить) на 24,9% (ставка по кредиту):(разделить) на 365(число дней в году) х 28 (число дней пользования кредитом) = 4528,44 рубля, а остальную сумму в размере 3823,56(8352-4528,44) следует считать направленной на погашение основной задолженности, т.е. задолженность Банку по основному обязательству составила на 13.09.2011г. 233250,36руб.

- ДД.ММ.ГГГГг. 8500 рублей, из которых он обязан уплатить проценты за пользование кредитом в размере 24,9% годовых: 233250,36руб. (сумма непогашенного кредита) х(умножить) на 24,9% (ставка по кредиту):(разделить) на 365(число дней в году) х 34 (число дней пользования кредитом) = 5410,13 рубля, а остальную сумму в размере 3089,87(8500-5410,13) следует считать направленной на погашение основной задолженности, т.е. задолженность Банку по основному обязательству составила на 17.10.2011г. 230160,49руб.

- ДД.ММ.ГГГГг. 8350 рублей, из которых он обязан уплатить проценты за пользование кредитом в размере 24,9% годовых: 230160,49 руб. (сумма непогашенного кредита) х(умножить) на 24,9% (ставка по кредиту):(разделить) на 365(число дней в году) х 28 (число дней пользования кредитом) = 4396,38рубля, а остальную сумму в размере 3953,62(8350-4396,38) следует считать направленной на погашение основной задолженности, т.е. задолженность Банку по основному обязательству составила на 14.11.2011г. 226206,87руб.

- ДД.ММ.ГГГГг. 8400 рублей, из которых он обязан уплатить проценты за пользование кредитом в размере 24,9% годовых: 226206,87руб. (сумма непогашенного кредита) х(умножить) на 24,9% (ставка по кредиту):(разделить) на 365(число дней в году) х 30 (число дней пользования кредитом) = 4629,49 рубля, а остальную сумму в размере 3770,51(8400-4629,49) следует считать направленной на погашение основной задолженности, т.е. задолженность Банку по основному обязательству составила на 14.12.2011г. 222436,36руб.

- ДД.ММ.ГГГГг. 8469,03 рублей, из которых он обязан уплатить проценты за пользование кредитом в размере 24,9% годовых: 222436,36руб. (сумма непогашенного кредита) х(умножить) на 24,9% (ставка по кредиту):(разделить) на 366(число дней в году) х 35 (число дней пользования кредитом) = 5296,54 рубля, а остальную сумму в размере 3172,49(8469,03 -5296,54) следует считать направленной на погашение основной задолженности, т.е. задолженность Банку по основному обязательству составила на 18.01.2012г. 219263,87руб.

- ДД.ММ.ГГГГг. 8500 рублей, из которых он обязан уплатить проценты за пользование кредитом в размере 24,9% годовых: 219263,87руб. (сумма непогашенного кредита) х(умножить) на 24,9% (ставка по кредиту):(разделить) на 366(число дней в году) х 34 (число дней пользования кредитом) = 5071,82 рубля, а остальную сумму в размере 3428,18(8500 -5071,82) следует считать направленной на погашение основной задолженности, т.е. задолженность Банку по основному обязательству составила на 21.02.2012г. 215835,69руб.

- ДД.ММ.ГГГГг. 8700 рублей, из которых он обязан уплатить проценты за пользование кредитом в размере 24,9% годовых: 215835,69руб. (сумма непогашенного кредита) х(умножить) на 24,9% (ставка по кредиту):(разделить) на 366(число дней в году) х 28 (число дней пользования кредитом) = 4111,49 рубля, а остальную сумму в размере 4588,51(8700 -4111,49) следует считать направленной на погашение основной задолженности, т.е. задолженность Банку по основному обязательству составила на 20.03.2012г. 211247,18руб.

- ДД.ММ.ГГГГг. 8473 рублей, из которых он обязан уплатить проценты за пользование кредитом в размере 24,9% годовых: 211247,18руб. (сумма непогашенного кредита) х(умножить) на 24,9% (ставка по кредиту):(разделить) на 366(число дней в году) х 27(число дней пользования кредитом) = 3880,37 рубля, а остальную сумму в размере 4592,63(8473-3880,37) следует считать направленной на погашение основной задолженности, т.е. задолженность Банку по основному обязательству составила на 16.04.2012г. 206654,55руб.

- ДД.ММ.ГГГГг. 8509,33 рублей, из которых он обязан уплатить проценты за пользование кредитом в размере 24,9% годовых: 206654,55руб. (сумма непогашенного кредита) х(умножить) на 24,9% (ставка по кредиту):(разделить) на 366(число дней в году) х 29 (число дней пользования кредитом) = 4077,19рубля, а остальную сумму в размере 4432,14(8509,33-4077,19) следует считать направленной на погашение основной задолженности, т.е. задолженность Банку по основному обязательству составила на 15.05.2012г. 202222,41руб.

- ДД.ММ.ГГГГг. 8840,35 рублей, из которых он обязан уплатить проценты за пользование кредитом в размере 24,9% годовых: 202222,41руб. (сумма непогашенного кредита) х(умножить) на 24,9% (ставка по кредиту):(разделить) на 366(число дней в году) х 35 (число дней пользования кредитом) = 4815,21 рубля, а остальную сумму в размере 4025,14(8840,35 -4815,21) следует считать направленной на погашение основной задолженности, т.е. задолженность Банку по основному обязательству составила на 19.06.2012г. 198197,27руб.

- ДД.ММ.ГГГГг. 8632,42 рублей, из которых он обязан уплатить проценты за пользование кредитом в размере 24,9% годовых: 198197,27 руб. (сумма непогашенного кредита) х(умножить) на 24,9% (ставка по кредиту):(разделить) на 366(число дней в году) х 30 (число дней пользования кредитом) = 4045,17 рубля, а остальную сумму в размере 4587,25(8632,42 -4045,17) следует считать направленной на погашение основной задолженности, т.е. задолженность Банку по основному обязательству составила на 19.07.2012г. 193610,02руб.

- ДД.ММ.ГГГГг. 8891,3 рублей, из которых он обязан уплатить проценты за пользование кредитом в размере 24,9% годовых: 193610,02руб. (сумма непогашенного кредита) х(умножить) на 24,9% (ставка по кредиту):(разделить) на 366(число дней в году) х 33 (число дней пользования кредитом) = 4346,70 рубля, а остальную сумму в размере 4544,6(8891,3 -4346,70) следует считать направленной на погашение основной задолженности, т.е. задолженность Банку по основному обязательству составила на 21.08.2012г. 189065,42руб.

- ДД.ММ.ГГГГг. 8721,9 рублей, из которых он обязан уплатить проценты за пользование кредитом в размере 24,9% годовых: 189065,42руб. (сумма непогашенного кредита) х(умножить) на 24,9% (ставка по кредиту):(разделить) на 366(число дней в году) х 30 (число дней пользования кредитом) = 3858,79 рубля, а остальную сумму в размере 4863,11(8721,9-3858,79) следует считать направленной на погашение основной задолженности, т.е. задолженность Банку по основному обязательству составила на 20.09.2012г. 184202,31руб.

- ДД.ММ.ГГГГг. 8656,89 рублей, из которых он обязан уплатить проценты за пользование кредитом в размере 24,9% годовых: 184202,31руб. (сумма непогашенного кредита) х(умножить) на 24,9% (ставка по кредиту):(разделить) на 366(число дней в году) х 32 (число дней пользования кредитом) = 4010,17 рубля, а остальную сумму в размере 4646,72(8656,89 -4010,17) следует считать направленной на погашение основной задолженности, т.е. задолженность Банку по основному обязательству составила на 22.10.2012г. 179555,59 руб.

- ДД.ММ.ГГГГг. 8716,91 рублей, из которых он обязан уплатить проценты за пользование кредитом в размере 24,9% годовых: 179555,59 руб. (сумма непогашенного кредита) х(умножить) на 24,9% (ставка по кредиту):(разделить) на 366(число дней в году) х 31 (число дней пользования кредитом) = 3786,86 рубля, а остальную сумму в размере 4930,05(8716,91 -3786,86) следует считать направленной на погашение основной задолженности, т.е. задолженность Банку по основному обязательству составила на 22.11.2012г. 174625,54руб.

- ДД.ММ.ГГГГг. 8900 рублей, из которых он обязан уплатить проценты за пользование кредитом в размере 24,9% годовых: 174625,54руб. (сумма непогашенного кредита) х(умножить) на 24,9% (ставка по кредиту):(разделить) на 366(число дней в году) х 33 (число дней пользования кредитом) = 3920,49 рубля, а остальную сумму в размере 4979,51(8900 -3920,49) следует считать направленной на погашение основной задолженности, т.е. задолженность Банку по основному обязательству составила на 25.12.2012г. 169646,03руб.

- ДД.ММ.ГГГГг. 4000 рублей, из которых он обязан уплатить проценты за пользование кредитом в размере 24,9% годовых: 169646,03руб. (сумма непогашенного кредита) х(умножить) на 24,9% (ставка по кредиту):(разделить) на 365(число дней в году) х 50 (число дней пользования кредитом) = 5786,56 рубля, т.е. с ДД.ММ.ГГГГг. у Казанцева образовалась задолженность по процентам в размере 5786,56 – 4000 = 1786,56 рублей.

Кроме того, с ДД.ММ.ГГГГг. по дату, указанную в иске в расчете исковых требований(л.д.5) по состоянию на 22.10.2013г. Казанцев не платил никаких платежей по кредитному договору, и только 13.01.2014г. заплатил 8500 рублей(л.д.47).

Так как суд рассматривает в силу ч.3 ст.196 ГПК РФ дело по заявленным исковым требованиям, то в пользу Банка с Казанцева подлежит взысканию задолженность по основному обязательству и процентам на день, указанный в исковом заявлении, т.е. на 22.10.2013г. за минусом уплаченных 13.01.2014г. 8500 рублей, которые следует отнести на погашение процентов в силу требований ст.319 ГК РФ.

Поэтому с 13 февраля по 22.10.2013г. задолженность Казанцева по процентам составляет: 169646,03руб. (сумма непогашенного кредита) х(умножить) на 24,9% (ставка по кредиту):(разделить) на 365(число дней в году) х 241 (число дней пользования кредитом) = 27891 рубль 20 копеек, из которой следует вычесть 8500 рублей заплаченные 13.01.2014г., т.е. 27891 рубль 20 копеек - 8500 рублей = 19391 рублей 20 копеек.

А всего задолженность по процентам составляет 19391 рублей 20 копеек + 1786,56 рублей = 21177,76 рублей, которые следует взыскать в пользу Банка наряду с долгом по основному обязательству по кредитному договору в размере 169646,03руб.

Поскольку имеются требования как Банка, так и Казанцева, которые, по мнению суда, подлежат частичному удовлетворению, то следует произвести зачет взыскиваемых сумм и окончательно взыскать в пользу Банка с Казанцева задолженность в следующем размере:

169646,03руб.(задолженность Казанцева по основному обязательству по кредитному договору) + 21177,76 рублей(просроченные проценты по кредитному договору) - 34090 рублей 91 копейки(неустойка) - 1000 рублей(компенсация морального вреда) – 17545 рублей 46 копеек(штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя) = 138187,48 рублей.

Кроме того, в пользу Банка с ответчика необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3963 рубля 75 копеек в силу ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным требованиям.

Оснований для предоставления Казанцеву отсрочки либо рассрочки исполнения решения суда на 6 месяцев, (как об этом просил Казанцев во встречном исковом заявлении на л.д.36) на данном этапе не имеется, поскольку им не предоставлены документы, подтверждающие его возражения, которые препятствуют исполнению решения суда. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Удовлетворить частично встречные исковые требования Казанцева Н.С. и признать недействительным условие кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГг. между Казанцевым Н.С. и Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», обязывающее заемщика уплачивать единовременную страховую премию по полису добровольного страхования жизни и здоровья за счет кредита в размере 34090 рублей 91 копейки.

Взыскать в пользу Казанцева Н.С. с Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» неустойку за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 34090 рублей 91 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, а также штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 17545 рублей 46 копеек.

Отказать в удовлетворении исковых требований Казанцева Н.С. к Открытому акционерному обществу Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» в остальной части.

Удовлетворить частично исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Казанцеву Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» с Казанцева Н.С. в счет задолженности по кредитному договору 190823 рубля 79 копеек.

Отказать в удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Казанцеву Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в остальной части.

Произвести зачет взыскиваемых сумм и окончательно взыскать в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» с Казанцева Н.С. в счет задолженности по кредитному договору 138187 рублей 48 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3963 рубля 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский горсуд в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Судья Корниенко А.Н.