Решение по делу № 33-2654/2020 от 27.05.2020

Судья Попова О.В. Дело № 2-69/2020

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 20 августа 2020 года № 33-2654/2020

город Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Жгутовой Н.В.,

судей Викторова Ю.Ю., Репман Л.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Папушиной Г.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Вишняковой Е.М. по доверенности Заталуевой Т.Н. на решение Грязовецкого районного суда Вологодской области от 20 февраля 2020 года, которым исковые требования Вишняковой Е.М. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Репман Л.Ю., объяснения Вишняковой Е.М., представителя Заталуевой Т.Н., судебная коллегия

установила:

     ††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††     23 декабря 2019 года Вишнякова Е.М. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование» (далее -
ООО «АльфаСтрахование») о защите прав потребителя, указав в обоснование своих требований, что 30 ноября 2015 года Баженов М.М. заключил с
публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совокомбанк», банк) кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 107 846 рублей под 32,9% на срок 24 месяца. Одновременно им было подписано заявление на страхование, в котором Баженов М.М. выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №... от 20 января 2014 года, заключенному между банком и открытым акционерным обществом «АльфаСтрахование» (далее
ОАО «АльфаСтрахование», страховщик). Баженов М.М. умер <ДАТА>. Страховщик в выплате страхового возмещения отказал. Банк обратился в суд с иском к Вишняковой Е.М., являющейся наследником Баженова М.М., с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору. Просила суд признать смерть Баженова М.М., наступившую
<ДАТА>, страховым случаем на условиях Программы страхования по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №... от 20 января 2014 года, заключенному между
ПАО «Сокомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование». Истец Вишнякова Е.М. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще. Представитель истца Заталуева Т.Н. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил исковые требования оставить без удовлетворения. Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. Суд первой инстанции постановил вышеприведенное решение. В апелляционной жалобе представитель истца Вишняковой Е.М. по доверенности Заталуева Т.Н., ссылаясь на неверное определение судом обстоятельств дела, просит об отмене решения с принятием нового судебного акта об удовлетворении исковых требований в полном объеме, указывая на неверное истолкование условий договора страхования. Полагает, что смерть Баженова М.М., наступившая вследствие болезни, является страховым случаем в соответствии с Программой страхования №... пакет рисков II, что предусмотрено коллективным договором добровольного комплексного страхотственностью «АльфаСтрахование» (далее -
ООО «АльфаСтрахование») о защите прав потребителя, указав в обоснование своих требований, что 30 ноября 2015 года Баженов М.М. заключил с
публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совокомбанк», банк) кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 107 846 рублей под 32,9% на срок 24 месяца. Одновременно им было подписано заявление на страхование, в котором Баженов М.М. выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №... от 20 января 2014 года, заключенному между банком и открытым акционерным обществом «АльфаСтрахование» (далее
ОАО «АльфаСтрахование», страховщик).

Баженов М.М. умер <ДАТА>.

Страховщик в выплате страхового возмещения отказал.

Банк обратился в суд с иском к Вишняковой Е.М., являющейся наследником Баженова М.М., с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору.

Просила суд признать смерть Баженова М.М., наступившую
13 января 2016 года, страховым случаем на условиях Программы страхования по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №... от 20 января 2014 года, заключенному между
ПАО «Сокомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование».

Истец Вишнякова Е.М. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще.

Представитель истца Заталуева Т.Н. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил исковые требования оставить без удовлетворения.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Суд первой инстанции постановил вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель истца Вишняковой Е.М. по доверенности Заталуева Т.Н., ссылаясь на неверное определение судом обстоятельств дела, просит об отмене решения с принятием нового судебного акта об удовлетворении исковых требований в полном объеме, указывая на неверное истолкование условий договора страхования. Полагает, что смерть Баженова М.М., наступившая вследствие болезни, является страховым случаем в соответствии с Программой страхования №... пакет рисков II, что предусмотрено коллективным договором добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней финансовых рисков заемщиков кредитов от 20 января 2014 года. При этом указывает, что в заявление на включение в программу добровольного страхования, заполненное
Баженовым М.М., умышленно не включен полный пакет рисков, указанный в Программе страхования.

Истец Вишнякова Е.М., ее представитель по доверенности Заталуева Т.Н. в судебном заседании апелляционной инстанции доводы жалобы поддержали, в дополнение пояснили о том, что смерть Баженова М.М. являлась внезапной и наступила в результате заболевания, диагностированного впервые после заключения договора страхования. Заболевания, имевшиеся у Баженова М.М.
до 30 ноября 2015 года, причиной его смерти не являлись.

Представители ответчика ОАО «АльфаСтрахование», третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора,
ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, извещены надлежаще.

Судебная коллегия, выслушав пояснения истца и его представителя, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, полагает его принятым в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями законодательства.

Разрешая спор, суд первой инстанции, правильно руководствуясь положениями статей 421, 934, 940, 942, 943 Гражданского кодекса
Российской Федерации, положениями Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», пришел к выводу об отсутствии оснований для признания смерти Баженова М.М., наступившей вследствие заболевания, страховым случаем.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации
от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрен порядок изменения и расторжения договора.

В силу пункта 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Из приведенных норм Гражданского кодекса Российской Федерации в их системной взаимосвязи следует, что договор страхования, в том числе договор личного страхования, заключается в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В случае выдачи страховщиком страхователю страхового полиса этот полис подтверждает заключение договора страхования в отношении застрахованного лица на определенных условиях, которые в нем изложены. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом любые изменения условий договора страхования должны быть изложены сторонами этого договора в письменной форме.

Как установлено судом, 30 ноября 2015 года между Баженовым М.М. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №... на сумму 107 846 рублей 84 копейки на срок 24 месяца под 29,9% годовых (том 1 л.д. 22-23).

Одновременно с заключением кредитного договора 30 ноября 2015 года Баженов М.М. обратился в ОАО «АльфаСтрахование» с заявлением на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев №..., дав согласие быть застрахованным по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №... от 20 января 2014 года, заключенному между ПАО «Сокомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» и Программе страхования по пакету рисков II: смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования (том 1 л.д. 87).

За включение в программу страхования на основании мемориального ордера №... от 30 ноября 2015 года Баженов М.М. уплатил страховую премию в размере 22 647 рублей 84 копейки (том 1 л.д.21).

Согласно информационному сертификату (том 1 л.д. 17) Баженов М.М. был застрахован по программе страхования №... пакет рисков II: смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования наступившая в результате несчастного случая.

<ДАТА>, то есть в период действия договора страхования, Баженов М.М. умер в результате заболевания.

На основании заявления Вишняковой Е.М. от <ДАТА> патологоанатомическое вскрытие трупа Баженова М.М. не проводилось.

ПАО «Совкомбанк» представило страховщику документы по факту смерти Баженова М.М., письмом от 07 апреля 2016 года ОАО «АльфаСтрахование» отказало в выплате страхового возмещения ввиду того, что заемщик был застрахован от наступления риска «смерть в результате несчастного случая», а причиной его смерти стало заболевание.

Анализируя представленный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №... от 20 января 2014 года, руководствуясь вышеперечисленными нормами права, исходя из того, что в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя, учитывая, что по Программе страхования №..., пакет рисков II предусмотрен страховой случай: смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, наступившая в результате как несчастного случая, так и болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, судебная коллегия приходит к выводу, что при разрешении возникших при толковании указанных положений сомнения относительно объема согласованного страхового риска, необходимо руководствоваться условиями договора страхования, истолковывая их в пользу страхователя, соответственно объем страхового риска «смерть», необходимо считать согласованным в соответствии с пакетом риском II, установленным Программой страхования №..., буквально и без каких-либо исключений.

Согласно справке о смерти Баженова М.М. (том 1 л.д. 10) причиной смерти явилась диагноз.

С целью установления наличия либо отсутствия причинно-следственной связи между наступлением смерти Баженова М.М. и заболеваниями, диагностированными у него до даты заключения договора страхования, определением судебной коллегии от 14 июля 2020 года по делу была назначена судебно-медицинская экспертиза, проведение которой было поручено экспертам БУЗ ВО «Бюро судебно-медицинской экспертизы».

Как следует из заключения судебно-медицинской экспертизы № 10/5-20 от 30 июля 2020 года, определить причину смерти Баженова М.М. не представляется возможным ввиду того, что его труп не был исследован. Определить причинно-следственную связь между наступлением смерти Баженова М.М. и заболеваниями, диагностированными у него до 30 ноября 2015 года, не представляется возможным, так как точная причина смерти не установлена.

Оснований не доверять результатам судебной экспертизы у судебной коллегии не имеется. Так, подготовленное экспертами заключение проведено в соответствии с требованиями Федерального закона от 31 мая 2001 года № 73-ФЗ
«О государственной судебно-экспертной деятельности», экспертиза подготовлена экспертами, имеющими соответствующее образование, квалификацию, значительный стаж по специальности, а также опыт экспертной работы, предупрежденными об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. При этом заключение экспертов является логичным, обоснованным и мотивированным, с проведением достаточного и необходимого исследования, содержит исчерпывающие ответы на вопросы, поставленные перед экспертами. Эксперты были предупреждены об уголовной ответственности по статье
307 Уголовного кодекса Российской Федерации за дачу заведомо ложного заключения.

Учитывая изложенное, оценивая в совокупности представленные доказательства, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для признания страхового случая наступившим вопреки доводам истца. От проведения патологоанатомического исследования трупа Баженова М.М. истец отказалась, о чем пояснила в судебном заседании апелляционной инстанции.

Принимая во внимание отсутствие доказательств наступления страхового случая, судебная коллегия полагает, что у ответчика не возникло обязанности выплатить страховое возмещение, а, следовательно, заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Определением судебной коллегии по гражданским делам
Вологодского областного суда от 14 июля 2020 года по ходатайству истца Вишняковой Е.М. назначено проведение судебно-медицинской экспертизы в
БУЗ ВО «Бюро судебно-медицинской экспертизы».

Расходы на проведение экспертизы были возложены на Вишнякову Е.М., которая предварительно внесла на счет Вологодского областного суда денежные средства в сумме 30 850 рублей.

В настоящее время экспертиза проведена, денежные средства в размере 22 030 рублей в силу положений статей 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации надлежит перечислить со счета Вологодского областного суда на счет экспертного учреждения в соответствии с заявлением на компенсацию расходов ха проведение судебно-медицинской экспертизы
от 03 августа 2020 года.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Грязовецкого районного суда Вологодской области
от 20 февраля 2020 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Вишняковой Е.М. по доверенности
Заталуевой Т.Н. – без удовлетворения.

Вологодскому областному суду оплатить стоимость проведения судебно-медицинской экспертизы в размере 22 030 (двадцать две тысячи тридцать) рублей за счет средств, авансированных Вишняковой Е.М. бюджетному учреждению здравоохранения Вологодской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы» ИНН №... КПП №... БИК №..., Департамент финансов Вологодской области (БУЗ ВО «Бюро судебно-медицинской экспертизы» лицевой счет №...) Отделение Вологда г. Вологда, расчетный счет №... ОКТМО №... КБК №....

Председательствующий:    

Судьи: