Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7458/2015 ~ М-6672/2015 от 14.10.2015

Дело № 2-7458/2015    

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Кармолина Е.А.

при секретаре М.Е.А.

04 декабря 2015 года рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском Волгоградской области гражданское дело по исковому заявлению Чеснокова В.В. к ООО КБ «АйМаниБанк» о признании недействительным условий кредитного договора в части, взыскании страховых взносов, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Чеснокова В.В. обратился в суд с иском к ООО КБ «АйМаниБанк» о признании недействительным условий кредитного договора в части, взыскании страховых взносов, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов, в обоснование указав, что "дата" между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № <...>, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере <...>. Кроме того, согласно данного договора ответчик открыл текущий счет №... в рублях и обязался осуществлять его обслуживание. Он в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях указанных в договоре. В соответствии с п. 11 кредитного договора в качестве целей кредита указаны в том числе оплата дополнительной услуги ЕЮС в размере <...>, оплата страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности в размере <...>. Считает, что ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью, заключил с ним договор заведомо на выгодных для него условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Считает, что условия кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя. Просит суд признать пункт 11 кредитного договора недействительным; признать незаконными действия ответчика о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика страховую премию в размере <...>; компенсацию морального вреда в размере <...>; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы за оформление нотариальной доверенности в размере <...>, расходы по оплате услуг представителя в размере <...>.

Истец – Чеснокова В.В. и его представитель Ч.А.К. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, в своем письменном заявлении просили рассмотреть данное дело в их отсутствии.

Представитель ответчика – ООО КБ «АйМаниБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в своем письменном отзыве просили рассмотреть данное дело без их участия, в удовлетворении заявленных исковых требований просили отказать в полном объеме в виду их необоснованности.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статья 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума ВС РФ от "дата" №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Положениями статьи 811 ГК РФ предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствие со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1).

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от "дата" №... «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом, к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В судебном заседании установлено, что "дата" между Чеснокова В.В. и ООО КБ «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор № <...>, по условиям которого Чеснокова В.В. был предоставлен кредит в размере <...>.

Кроме того, согласно данного договора ответчик открыл текущий счет №... в рублях и обязался осуществлять его обслуживание. Чеснокова В.В. в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях указанных в договоре.

В соответствии с п. 11 кредитного договора в качестве целей кредита указаны в том числе оплата дополнительной услуги ЕЮС в размере <...>, оплата страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности в размере <...>.

В кредитном договоре, заключенным между банком и истцом от "дата", указано, что Чеснокова В.В. ознакомлен с программой страхования, дает распоряжение банку перечислить сумму страхового взноса страховщику. Кредитный договор истцом подписан, каких-либо разногласий при их заключении между сторонами договора не имелось.

    Доказательств в подтверждение навязывания банком указанных условий по страхованию жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, от потери работы истец суду не представил. Не имеется доказательств и свидетельствующих о том, что отказ истца от согласия на страхование мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора. Истец мог отказаться от заключения договоров на указанных условиях.

Таким образом, собственноручные подписи в заявлении на открытие банковский счетов подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договоров страхования. Доказательств в подтверждение навязывания банком указанных условий по страхованию жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, потери работы, истец суду не представила. Не имеется доказательств и свидетельствующих о том, что отказ истца от согласия на страхование мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора. Истец мог отказаться от заключения договора на указанных условиях.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что воля истца в отношении оспариваемых условий кредитного договора была определенно и прямо выражена в приведенных заявлениях на страхование и тексте кредитного договора.

Доводы Чеснокова В.В. о том, что заявление на открытие банковских счетов уже имело условие о том, что кредит выдается под условием личного страхования, обеспечение обязательства заемщика путем заключения договора личного страхования, не основано на законе, подлежат отклонению, в связи с тем, что допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение о сроках предоставления кредита, размере кредита, размере ежемесячного платежа и полной стоимости кредита. Ответчик в наглядной и доступной форме предоставил Чеснокова В.В. всю информацию об услуге кредитования, изложив ее в тексте Заявления о предоставлении кредита от "дата". Факт ознакомления и согласия с указанными документами Чеснокова В.В. подтвердил собственноручной подписью.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) – это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями договора о карте была предусмотрена согласованная с ним плата (п.3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя»).

Таким образом, банк в полном соответствии с договором о карте и действующим законодательством начислил клиенту плату за перевод денежных средств и плату за выдачу наличных.

Из выписки по лицевому счету заемщика следует, что заемщиком была осуществлена оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, но при этом не было произведена оплаты других дополнительных услуг, что свидетельствует о том, что оплата дополнительных услуг не являлась условием выдачи кредита.

В пункте 9 в заявлении – анкете прописано, что обязанность заемщика заключать иные договора – отсутствует.

    В пункте 11 перечислены цели, на которые истец брал кредит. При этом согласно ссылки 2 к пункту 11 отказ от заключения договора личного страхования заемщика не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или внесения в кредитный договор условий, ухудшающих положение заемщика. Заемщик подтверждает, что банк довел до него информацию о том, что заключение или отказ от заключения договора личного страхования заемщика производится исключительно по усмотрению заемщика и в соответствии с его волеизъявления и не является обязательным условием для получения кредита.

    Таки образом, согласно подписанному кредитному договору, клиент был письменно уведомлен о возможности заключения кредитного договора без оформления страхования, в связи с чем, суд считает необходимым отказать Чеснокова В.В. в удовлетворении требований о взыскании страховой премии в размере <...>.

Кроме того, согласно статье 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от "дата" №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В судебном заседании не установлено нарушение ответчиком прав потребителя Чеснокова В.В., в связи с чем, исковые требования о компенсации морального вреда в размере <...>, удовлетворению не подлежат.

Не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика штрафа в размере 50% от суммы присужденной в пользу Чеснокова В.В.

Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» предусмотрено, что при удовлетворении судом, требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Для применения данной нормы, суду требуется выяснить наличие в совокупности двух условий: во-первых, требования потребителя должны быть установлены законодательством о защите прав потребителя; во-вторых, со стороны изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) должно быт несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Законность требований истца опровергаются материалами дела, а кроме того, истец с требованиями, установленными законодательством о защите прав потребителя в банк не обращалась, доказательств такого обращения суду не предоставлено.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя являются незаконным, необоснованным и не подлежащими удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований Чеснокова В.В. отказано, суд считает необходимым отказать и в удовлетворении требований о взыскании расходов за оформление нотариальной доверенности в размере <...> и расходы по оплате услуг представителя в размере <...>.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Чеснокова В.В. к ООО КБ «АйМаниБанк» о признании недействительным условий кредитного договора в части, взыскании страховых взносов, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение одного месяца после вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированное решение изготовлено 11 декабря 2015 года (05-06 декабря 2015 года выходные дни).

Судья: