Решение по делу № 2-3057/2013 ~ М-2567/2013 от 08.08.2013

Дело № 2-3057/13

Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации

08 октября 2013 года г. Ухта Республики Коми

Ухтинский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Хазиевой С.М.

при секретаре Рузиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тесля О.Д. к открытому акционерному обществу Национальному банку «ТРАСТ» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании уплаченной ежемесячной комиссии, единовременного платежа, комиссии за зачисление кредитных средств на карту, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Тесля О.Д. обратилась в Ухтинский городской суд Республики Коми с иском к Открытому акционерному обществу Национальному банку «ТРАСТ» (далее НБ «ТРАСТ» (ОАО)) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании уплаченной ежемесячной комиссии, единовременного платежа, комиссии за зачисление кредитных средств на карту, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что <...> года между нею и ответчиком был заключен кредитный договор № .... на сумму .... с выплатой 13 % годовых и 0,99 % ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание. Размер ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание для неё был рассчитан в соответствии с тарифным планом НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Лояльный» и составил 0,99 % от суммы кредита ежемесячно, то есть ..... Для зачисления выданного банком кредита банк открыл ей спецкартсчет и предоставил в пользование банковскую карту, в рамках которого открыт ей спецкартсчет. По условиям банка была предусмотрена обязанность заемщика внести банку единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на этот счет в размере ...., эта сумма банком была списана со счета. Считает, что ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере ..... и комиссия за зачисление кредитных средств на карту в сумме ..... нарушает её права как потребителя, противоречит федеральному законодательству, и договор в этой части считается ничтожным. Указанные виды комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрены. Следовательно, действия банка по взиманию указанных комиссий ущемляют установленные законом права потребителя. Таким образом, условия договора о том, что за расчетное обслуживание заемщик уплачивает банку ежемесячную комиссию в размере .... и комиссию за зачисление кредитных средств на карту в сумме ...., не соответствует требованиям закона и является ничтожным. При этом не имеет правового значения то, что она с такими условиями согласилась. Для неё при подписании договора такое условие означало, что без уплаты указанных комиссий кредит ей не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги за выдачу кредита. Считает, что сделка между нею и ответчиком по заключению договора в части включения в него обязанности заемщика уплатить комиссию за зачисление кредитных средств на карту и уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание нарушает её права как потребителя, противоречит закону и является в этой части недействительной с момента его заключения. Следовательно, с ответчика подлежит взысканию в её пользу полученные им платежи. Считает, что в соответствии со ст. 395 ГК РФ с ответчика в её пользу подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска, равного 8,25 %, всего в размере ..... Действиями ответчика ей был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области прав потребителей, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». Размер морального вреда она оценивает в сумме ..... В связи с изложенным выше, истец просит признать недействительным договор № ...., заключенный между ней и ответчиком в части выплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание; отменить ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере ....; взыскать с ответчика в её пользу уплаченную ею на момент подачи искового заявления ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере ...., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ...., уплаченный ею при заключении кредитного договора единовременный платеж - комиссию за зачисление кредитных средств на карту в размере ...., компенсацию морального вреда в размере ...., а также штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, причина не явки не известна, отзыв на исковое заявление не представлен. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

В судебном заседании истец уточнила исковые требования в части и просила взыскать с ответчика в её пользу уплаченную ею ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание на день рассмотрения дела в суде, проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанные на день вынесения решения суда. Показала, что до настоящего времени кредит в полном объеме не погашен.

Суд, заслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, находит исковые требования Тесля О.Д. подлежащими удовлетворению частично.

Судом установлено, что <...> года между Тесля О.Д. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) путём акцепта кредитором заявления был заключен кредитный договор № ...., по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства (кредит) в сумме .... на срок 36 месяцев под 13 % годовых. Условия кредитного договора определены сторонами в заявлении истца о предоставлении кредита на неотложные нужды, условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, графике платежей, тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Лояльный».

Согласно п. 2.8 заявления, графика платежей истец ежемесячно уплачивает банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % или ...., которая включена в общую сумму ежемесячного платежа в размере ...., сумма последнего платежа – ..... По состоянию на <...> года истцом уплачена банку комиссия за расчетное обслуживание в общей сумме ....., что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по лицевому счёту истца.

Кроме того, как следует из заявления и графика платежей, договор заключён с условием, согласно которому клиент обязан уплатить комиссию за зачисление кредитных средств на свой счет единовременно в размере .... (п. 2.16 заявления). Данная комиссия была уплачена истцом <...> года.

Для зачисления денежных средств по кредиту истцу был открыт текущий счёт/специальный карточный счёт.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 (далее Закон «О защите прав потребителей»).

В соответствии с ч. 1 ст. 1 Федерального закона № 2300-1 от 07.02.1998 года «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Тесля О.Д. получила кредит для личных нужд, поэтому к данным правоотношениям применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 (с последующими изменениями и дополнениями).

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита установлен Положением Банка России от <...> года № .... «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Согласно п. 2.1.2 названного Положения предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть первая в ред. Федерального закона от 15.02.2010 № 11-ФЗ).

Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. К банковским операциям статьей 5 названного Федерального закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России <...> № ...., следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета; ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 Федерального закона «О бухгалтерском учете».

Согласно заявлению истца о предоставлении кредита на неотложные нужды, представленной выписке по лицевому счету № ...., счет Тесля О.Д. был открыт в связи с зачислением кредитных средств, по указанному счету производились только операции по погашению кредитной задолженности. Оспариваемая комиссия за расчетное обслуживание входит в общую сумму ежемесячного платежа по кредиту.

Порядок, предусмотренный Инструкцией № .... «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» от <...> (с последующими изменениями и дополнениями), при открытии истцу счета соблюден не был.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что открытый Тесля О.Д. счет являлся счетом для учета ссудной задолженности, в связи с чем действия банка по открытию и ведению этого счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка. Следовательно, взимаемая банком комиссия не является комиссией за расчетное обслуживание, предусмотренной ст. 851 ГК РФ.

Из вышеприведенных правовых норм следует, что комиссия за открытие, ведение ссудного счета не предусмотрена нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации; гражданское законодательство не ставит в зависимость выдачу кредита с обязательным ведением какого-либо счета, внесением платы за его обслуживание, такая обязанность возложена на кредитное учреждение и связана с осуществлением финансовой деятельности; подобного рода услуги не являются и существенным условием договора банковского кредита.

Таким образом, условия кредитного договора № .... от <...> года об обязанности клиента по внесению комиссий за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента не соответствуют закону, являются ничтожными, поскольку поставлены в зависимость от выдачи истцу кредита в условиях отсутствия у последнего права выбора; включение в договор условия об оплате данных комиссий является ущемлением прав потребителя. Из материалов дела следует, что кредитный договор № .... от <...> года являлся типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец как сторона в договоре была лишена возможности влиять на содержание договора, что и явилось основанием для обращения истца в суд за защитой нарушенных прав.

В соответствии со ст. ст. 167, 168, 180 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В этой связи кредитный договор в части обязательств, принятых на себя Тесля О.Д. по уплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме ...., является недействительным. В связи с этим требования истца о признании недействительными кредитного договора в части выплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание подлежат удовлетворению. Требования истца о взыскании денежных средств, уплаченных в виде этих комиссий, также подлежат удовлетворению.

По сведениям, указанным в выписке по лицевому счету, истцом уплачена комиссия за расчетное обслуживание в размере ..... Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взысканию ....., уплаченных банку в виде комиссии за расчетное обслуживание за период с <...> года по <...> года и .... - в виде комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчёт процентов за пользование чужими денежными средствами осуществляется по следующей формуле: сумма ежемесячной комиссии х количество дней со дня выплаты ежемесячной комиссии по день вынесения решения х учётная ставка банковского процента 8,25% / количество дней в году 360:

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <...> года по <...> года (день вынесения решения) составляет .....

Учитывая размер суммы, подлежащей возврату истцу, период пользования чужими денежными средствами, суд не усматривает оснований для применения ст. 333 ГК РФ и считает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .....

В соответствии с ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданским дел по спорам о защите прав потребителей» (далее Пленум № 17), при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая, что судом установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя (истца), суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере .....

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Пленума № 17, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Фактом обращения истца (как потребителя) с требованием к ответчику следует признать подачу искового заявления в суд, поскольку с момента получения копии искового заявления – <...> года и до вынесения решения суда – <...> года у ответчика было достаточно времени для добровольного разрешения требований потребителя, однако таких действий он не предпринял.

Размер штрафа составляет ..... (..... + ..... + .....+ .....) х 50%).

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобождён, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Согласно ст. 333.19 НК РФ её размер составляет .....

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Тесля О.Д. к открытому акционерному обществу Национальному банку «ТРАСТ» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании уплаченной ежемесячной комиссии, единовременного платежа, комиссии за зачисление кредитных средств на карту, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворить частично.

Признать недействительным кредитный договор № .... от <...> года, заключенный между Открытым акционерным обществом Национальным банком «ТРАСТ» и Тесля О.Д. в части обязательств, принятых на себя Тесля О.Д. по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» (ИНН ...., ОГРН ....) в пользу Тесля О.Д. комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме ...., ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание за период с <...> года по <...> года в сумме ....., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <...> года по <...> года в сумме ....., компенсацию морального вреда в размере ...., штраф в размере ....., всего .....

Взыскать с Открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» (ИНН ...., ОГРН ....) в доход бюджета муниципального образования городского округа «Ухта» государственную пошлину в размере .....

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня составления мотивированного решения, с 15 октября 2013 года.

Судья Ухтинского городского суда – С.М. Хазиева