Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7344/2016 ~ М-5453/2016 от 28.07.2016

Дело № 2-7344/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2016 года г.Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Ивановой М.А.,

при секретаре Ветчинове Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) к Егоровой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ 24 (ЗАО) (далее по тексту – истец, Банк) обратилось в суд с иском к Егоровой Н.В. (далее - ответчик, заемщик) о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> года в сумме 582368,59 руб., в том числе: 408344,82 руб. – сумма задолженности по основному долгу; 133181,77 руб. – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; 37248,98 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов и по просроченному долгу; 3593,02 руб. – комиссию за коллективное страхование, а также госпошлину в сумме 9023,69 руб.

Исковые требования мотивированы следующим.

<дата>. между истцом и Егоровой Н.В. заключен кредитный договор № <номер>, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 500 000 руб. на срок по 09.08.2018 г., под 28 % годовых. Ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора

В нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом заемщиком своевременно не производятся, обязательства надлежащим образом не исполняются.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита на основании п.2 ст. 819, п.2 ст. 811 ГК РФ ответчику было предъявлено требование от 29.05.2016г. о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов, однако, обязательства ответчиком на момент обращения Банка в суд не исполнены.

По состоянию на 25.07.2016 года включительно, общая сумма задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> года составляет 582368,59 руб., в том числе: 408344,82 руб. – сумма задолженности по основному долгу; 133181,77 руб. – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; 37248,98 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов и по просроченному долгу; 3593,02 руб. – комиссию за коллективное страхование.

В судебное заседание представитель истца не явился, будучи уведомленным о времени и месте его проведения надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик Егорова Н.В., в судебное заседание не явилась, о времени, месте и дате судебного заседания извещена надлежащим образом по адресу регистрации, доказательств уважительности причин неявки не представила.

Судом дело рассмотрено в отсутствие сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив и проанализировав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (пункт 1 статьи 314 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статей 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В судебном заседании установлено, что <дата> года Банк ВТБ 24 (ПАО) и Егорова Н.В. заключили кредитный договор №<номер> путем присоединения должника к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания должником согласия на кредит, утвержденных Приказом Банка №47 от 29 января 2007 года.

Заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит.

В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия договора, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 500 000 руб. сроком по <дата> года с уплатой процентов за пользование кредитом 28 % годовых, а должник обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с Правилами кредитования и Согласия на кредит Заемщик принял на себя обязательства осуществлять возврат Кредита и уплачивать проценты ежемесячно 09 числа каждого календарного месяца. Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на счете Заемщика суммы денежных средств в размере, не меньше, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату не позднее 19 часов времени (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа.

Согласно пункту 2.8 Правил за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемые на остаток ссудной задолженности по основному долгу. Заемщик уплачивает проценты банку ежемесячно.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 500 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером №<данные изъяты> года.

На основании заявления заемщика на включение в участники в Программы страхования от 09.08.2013 года выразил согласие выступать застрахованным лицом по Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Размер ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщика составил 0,4% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 рублей.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ - граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ – граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В силу положений статей 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

В соответствии со статьи 329 ГК РФ - исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В рассматриваемом случае, установление пункта в кредитном договоре и последующее заключение договора страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого сторонами договора соглашения.

Таким образом, поскольку заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому должен быть Банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности или смерти. Из изложенного следует, что пункт кредитного договора не ущемляет установленные законом права потребителей.

Из договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 27 июня 2009 года, заключенного междуООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ЗАО), следует, что страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страховых случаев осуществить страховую выплату указанному в договоре Выгодоприобретателю.

Страхование проводится в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 23 мая 2007 года, являющимися неотъемлемой частью Договора. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, предусмотренных Договором является Банк с письменного согласия каждого застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 2.2. указанного договора застрахованными являются лица, заключившие со Страхователем кредитный договор, выразившие свое согласие на страхование Банком их жизни и трудоспособности и включенные в списки Застрахованных.

Обратившись в Банк с заявлением,Егорова Н.В. просила включить ее в число участников Программы страхования от потери работы, временной и постоянной утраты трудоспособности, смерти в результате несчастного случая или болезни «Профи ВТБС 0,4% мин.399 руб.», предоставляемойООО СК «ВТБ-Страхование» путем проставления отметки в соответствующем поле заявления.

Комиссия за присоединение к программе страхования по указанной программе составляет 0,4% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 руб.

При этом,Егорова Н.В.была уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Присоединяясь к выбранной программе страхования,Егорова Н.В. выразила свое согласие выступить застрахованным лицом в рамках соответствующих Договоров коллективного страхования, согласна, что выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» является Банк.

С условиями страхования по Программе страхования, на основании которых будут предоставляться страховые услуги и Условиями участия в Программах страхования ознакомлена, согласна, их содержание понятно.

В соответствии с пунктом 24 кредитного договора, заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования, заемщик уведомлен о том, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении Банком как выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты). Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов (далее – комиссия за присоединение к программе страхования) составляет 0,4% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 руб.

Таким образом, оформив заявление, а также подписав кредитный договорЕгорова Н.В. выразила свое согласие с подключением к Программе страхования.

Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на банковском счете №1/ Счете платежной банковской карты заемщика суммы денежных средств в размере не меньшим, чем сумма обязательства заемщика на указанную дату, не позднее 19 часов времени (время определяется по месту нахождения структурного подразделения банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа (пункт 2.9 Правил).

Как следует из пункта 3.2.3 Правил, Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных в законодательстве РФ, в том числе и в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, необходимости возврата последним суммы задолженности, не позднее установленной банком даты досрочного взыскания путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, курьерской почтой. В случае невыполнения заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный банком срок банк осуществляет досрочное взыскание.

Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по кредитному договору в случае, если в день, определенный договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающееся банку денежные средства не могли быть списаны банком с банковских счетов заемщика вследствие отсутствия либо недостаточности до полного исполнения обязательств (пункт 3.2.3 Правил).

В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов с заемщика взимается неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств (пункт 2.12 Правил).

Согласно согласию на кредит от <дата> года размер пени за просрочку обязательства по кредиту составляет 0,6% от суммы невыполненных обязательств.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору №<данные изъяты> года следует, что заемщиком обязательства по указанному кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, поскольку денежные средства в счет погашения долга по кредиту в обусловленный договором срок – 09 числа каждого календарного месяца и в обусловленной договором ежемесячной сумме, не вносились.

Поскольку судом установлено, что ответчик, несмотря на наступление срока исполнения обязательств по кредитному договору, в одностороннем порядке уклоняется от возврата полученных сумм кредита и по уплате процентов, то суд приходит к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору в целом являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению, но лишь частично, с учетом нижеследующего.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен по правилам статьи 319 ГК РФ и признан частично неправильным.

Так, из расчета истца следует, что при поступлении платежей от ответчика <данные изъяты>. при наличии у ответчика просроченной задолженности по процентам Банком поступившие в счет погашения задолженности суммы частично были списаны в счет погашения иных платежей (штрафов, комиссий, и т.д.).

Данные действия Банка являются незаконными в силу следующего.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.98 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

В силу разъяснений, содержащихся в третьем абзаце пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. В связи с этим повышение процентов за пользование кредитом в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита представляет собой меру ответственности должника за нарушение обязательства.

Суд, проанализировав расчет Банка, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14, поскольку первоочередное погашение штрафов (неустойки) противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.

В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны соглашения вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Вместе с тем для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.

Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения обязательства в данный перечень не включена.

С учетом изложенного, списанные денежные суммы 12.01.2015 г. в размере 1110,71 руб., 08.02.2015 г. – 889,29 руб., 19.06.2015г. – 2000 руб., 08.07.2015г. – 2000 руб., 20.07.2015г. – 406,98 руб., итого в общем размере 6 406 руб. 98 коп., должны быть перенаправлены в счет погашения процентов за пользование кредитом.

Таким образом, размер задолженности ответчика, подлежащий взысканию в пользу истца, по состоянию на 25.07.2016 г. по процентам за пользование кредитом уменьшится на 6406,98 руб. и составит 126774,79 руб.

В остальной части расчет задолженности суд находит верным.

Таким образом, размер задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> года составляет 538712,63 руб., в том числе: 408344,82 руб. – сумма задолженности по основному долгу; 126774,79 руб. – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; 3593,02 руб. – комиссию за коллективное страхование.

Рассматривая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Исходя из разъяснений Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", согласно п. 69 которого, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71 данного Постановления, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При этом критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. (пункт 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 июля 1997 года №17 «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Учитывая размер кредитной задолженности по основному долгу, продолжительность допущенной ответчиком просрочки нарушения своих обязательств, отсутствие сведений о каких-либо негативных последствиях, наступивших у истца в результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договорам, суд приходит к выводу о несоразмерности начисленной истцом неустойки, последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора, и считает возможным снизить в 2 раза до 18624,49 рублей - задолженности по пени за несвоевременную уплату процентов и просроченного долга.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, пропорционально удовлетворенной части иска, с Егоровой Н.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8635,70 рублей (судом взыскано 557337 руб. 12 коп. от заявленных истцом 582368 руб. 59 коп., что составляет 95,7%).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) к Егоровой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Егоровой Н.В. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> года по состоянию на 25.07.2016г. в сумме 557337,12 рублей, из них:

- 408344,82 руб. – основной долг,

- 126774,79 руб. - плановые проценты за пользование кредитом,

- 18624,49 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и просроченного долга,

- 3593,02 руб. – комиссия за коллективное страхование.

Взыскать с Егоровой Н.В. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8635,70 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено председательствующим 10 октября 2016 года.

Председательствующий судья М.А. Иванова