Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-130/2019 ~ М-113/2019 от 23.05.2019

Дело №2-130/2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 июля 2019 года пгт. Верховье

Верховский районный суд Орловской области в составе: председательствующего судьи Заховаевой В.И.

при секретаре судебного заседания Шпаловой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении зала судебных заседаний районного суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Альфа-Банк» к Демину Г.М. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 88 820 рублей 90 копеек,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Демину Г.М. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 88 820 рублей 90 копеек.

В обоснование иска указало, что 4 марта 2013 года между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании №, согласно которому истцу предоставлена кредитная карта. Условия Соглашения о кредитовании содержатся в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, согласно которым сумма кредитования составила 75 000 рублей, проценты за пользование кредитом - 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 75 000 рублей. Согласно выписке по счёту заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Заемщик обязательства по погашению задолженности по кредитному договору не исполняет, в связи с чем, за период с 24.08.2016 по 22.11.2016 образовалась задолженность в размере 88 820 рублей 90 копеек, из которых: 74 955 рублей 94 копейки – просроченный основной долг, 5 384 рубля – начисленные проценты, 5 680 рублей 96 копеек – комиссия за обслуживание счёта, 2 800 - штрафы и неустойки.

Ссылаясь на положения ст.ст.307, 309, 310, 810, 811, 819 ГК РФ, п. 3 ст. 250 НК РФ, просит взыскать с Демина Г.М. задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 820 рублей 90 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 864 рубля 63 копейки.

В судебное заседание представитель АО «Альфа-Банк» по доверенности №5/4231 от 02.08.2018 Меркулова Е.С. не явилась, предоставила заявление, в котором просит рассмотреть дело в её отсутствие, выразив свое согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

В дополнительно представленных обоснованиях исковых требований представитель истца Меркулова Е.С. указала, что 29 декабря 2012 года между АО «Альфа-Банк» и Деминым Г.М. было заключено кредитное соглашение №. Для погашения потребительского кредита Демину Г.М. была выдана банковская карта №, что подтверждается подписью клиента в Уведомлении банка в графе «расписка в получении карты». Одновременно с подписанием кредитного соглашения № клиентом было подписано Предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от 29.12.2012. Акцептом банка предложения (оферты) клиента для кредитной карты является установление банком лимита кредитования. Информация о дате заключения соглашения о кредитовании предоставляется клиенту информационным сообщением в письменной либо устной форме или посредством СМС сообщения. 4 марта 2013 года кредитному соглашению на получение кредитной карты был присвоен № и на имя Демина Г.М. открыт текущий счет №, на который в дальнейшем установлен кредитный лимит. Данная банковская карта № являлась картой, по которой Деминым Г.М. производилась оплата потребительского кредита по договору№ и кредитной картой по договору №, то есть данная карта была привязана к двум разным счетам.

Ответчик Демин Г.М. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен лично под роспись, о причине неявки суд не уведомил, заявлений не направил.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

В предыдущем судебном заседании ответчик Демин Г.М., не признавая исковые требования, показал, что задолженность по кредитному договору, заключенному с АО «Альфа-Банк», погашена им в 2013 году. Предложенную истцом кредитную карту на сумму 75000 рублей отказался получать, выбросил ее. Доказательств в обоснование возражений на исковые требования не имеет.

Согласно ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

С согласия представителя истца в соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ 2 июля 2019 года судом вынесено определение о рассмотрении гражданского дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса Российской Федерации (регулирующего договора займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского Кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В силу ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании ч.ч.1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В силу ст. 29 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере.

Согласно с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания ст. ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 29 декабря 2012 года между сторонами в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435, 438 ГК РФ было заключено Соглашение о кредитовании путем предоставления ответчику кредитной карты №, срок действия которой до 30.09.2015.

Согласно индивидуальным условиям предоставления кредитной карты, Демину Г.М. было предоставлено кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита. Лимит кредитования составил 3 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом 19,90% годовых, комиссия за обслуживание счета кредитной карты - 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно. Погашение минимального платежа, процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание счета кредитной карты осуществляется в течение платежного периода. Платежный период - 20 календарных дней. Размер минимального платежа 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту, но не менее 320 руб. и не более суммы задолженности по кредиту.

Пунктом 7 индивидуальных условий предоставления кредитной карты установлено, что Общие условия кредитования счета кредитной карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» и Тарифами.

Своей подписью в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от 29.12.2012 ответчик Демин Г.М. подтвердил, что ознакомлен и согласен с индивидуальными условиями предоставления кредитной карты, с Тарифами, с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», договором о комплексном банковском кредитовании счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (л.д. 27 об).

Банк исполнил свои обязательства по соглашению о кредитовании.

Согласно выписке по счету №, открытому на имя Демина Г.М., заёмщику были предоставлены денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный лимит составил 75 000 рублей (л.д. 16).

До 28 сентября 2015 года Демин Г.М. пользовался кредитной картой №, срок действия которой истёк 30.09.2015, после этого ответчик продолжал пользоваться перевыпущенной кредитной картой с номером 415428++++++2724, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 16-26).

В соответствии с п. 3.7. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, в кредитном предложении, в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днём перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Нормами Общих условий предусмотрено (п. 4.1), что в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа.

Согласно абз.2 п. 4.2 Общих условий штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная за просрочку минимального платежа, не входят в минимальный платеж и оплачиваются клиентом отдельно.

В соответствии с п. 7.11 Общих условий в течение срока действия соглашения о кредитовании клиент обязан уплачивать комиссии в соответствии с тарифами банка.

В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере 700 рублей (пункт 8.1 Общих условий)

Из устава АО «Альфа-Банк» усматривается, что в соответствии с решением Общего собрания акционеров от 12.11.2014 (протокол №02-2014 от 12.11.2014гю) наименования Банка изменены на Акционерное общество «Альфа-Банк» - полное, АО «Альфа-Банк» - сокращенное (л.д.40-42).

В соответствии с выпиской по лицевому счету Демин Г.М. воспользовался предоставленными ему денежными средствами, осуществляя операции по снятию денежных средств, а так же производил частичное погашение задолженности по кредиту. До 22 июля 2016 года ответчик оплачивал задолженность по кредитной карте, после чего продолжал пользоваться заемными денежными средствами, но уплату основного долга и процентов по кредитной карте не производил, в результате чего образовалась задолженность (л.д. 14-26).

Судом установлено, что в нарушение условий соглашения принятые на себя обязательства Демин Г.М. не исполняет, ежемесячные платежи по соглашению о кредитовании не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности и справке по соглашению о кредитовании, представленных истцом, сумма задолженности по соглашению Демина Г.М. перед банком за период с 24 августа 2016 года по 22 ноября 2016 года составляет 88 820 рублей 90 копеек, из которых: 74 955 рублей 94 копейки – просроченный основной долг, 5 384 рубля – начисленные проценты, 5 680 рублей 96 копеек – комиссия за обслуживание счёта, 2 800 - штрафы и неустойки (л.д.13, 67-73).

Суд считает возможным согласиться с представленным расчетом, поскольку расчет произведен арифметически верно в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ доказательств погашения образовавшейся задолженности на момент разрешения спора представлено не было, представленный истцом расчет не оспорен, как и не представлено суду доказательств, свидетельствующих об отсутствии его вины в причинении истцу ущерба.

Задолженность по кредитной карте Деминым Г.М. до настоящего момента не погашена.

Таким образом, исковые требования о взыскании задолженности по кредиту обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно определению судьи от 24 мая 2019 года в целях обеспечения иска наложен арест на имущество и денежные средства, принадлежащие Демину Г.М., на общую сумму 88 820 рублей 90 копеек, запрещено совершать любые сделки с принадлежащим ему имуществом.

В связи с тем, что исковые требования удовлетворены, меры по обеспечению иска сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Из платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2 864 рубля 63 копейки, которая с учетом удовлетворения исковых требований в полном объеме подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к Демину Г.М. удовлетворить.

Взыскать с Демина Г.М. в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 820 (восемьдесят восемь тысяч восемьсот двадцать) рублей 90 копеек, из которых: 74 955 рублей 94 копейки – просроченный основной долг, 5 384 рубля – начисленные проценты, 5 680 рублей 96 копеек – комиссия за обслуживание счёта, 2 800 - штрафы и неустойки.

Взыскать с Демина Г.М. в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» государственную пошлину в сумме 2 864 (две тысячи восемьсот шестьдесят четыре) рубля 63 копейки.

Меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество и денежные средства Демина Г.М. на сумму 88 820 рублей 90 копеек и запрета Демину Г.М. совершать любые сделки с принадлежащим ему имуществом отменить после исполнения решения суда.

Демин Г.М. вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Верховский районный суд Орловской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 2 июля 2019 г.

Председательствующий судья В.И. Заховаева