Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-924/2020 ~ М-904/2020 от 09.07.2020

№ 2-924/2020

45RS0008-01-2020-001251-02 (УИД)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кетовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Закировой Ю.Б.,

при секретаре судебного заседания Мининой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 06 октября 2020 года в с.Кетово Кетовского района Курганской области гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кольцовой Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты, возмещении судебных расходов,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Кольцовой Т.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование требований указано, что 25.04.2012 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор № 2151069678, в соответствии с которым ответчику был открыт текущий счет № 40817810550330210463, для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора. Кольцовой Т.Н. написано заявление на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту – договор № 2151070133 от 20.01.2013. В соответствии с тарифами минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке. Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты Заемщиком производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы Возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день Платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления Банком. Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в Тарифном плане. В случае несоблюдения Заемщиком условий применения указанного в Тарифном плане льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Заявлением на активацию карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте Заемщик согласен быть застрахованным по Программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка. Согласно Тарифам, возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого Заемщик является застрахованным составляет 0,77%. Свое желание о получении указанной услуги Заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты в отдельной графе. Факт перечисления Банком денежных средств по Договору страхования подтверждается выпиской из реестров страховых взносов. В соответствии Тарифами льготный период по карте составляет до 51 дня. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств Заемщика. Согласно Тарифам Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб. Согласно расчету задолженности по состоянию на 06.07.2020 задолженность Кольцовой Т.Н. по кредитному договору № 2151070133 от 20.01.2013г. составляет 192 114,09 рублей, из которых: сумма основного долга - 164 246,57 руб., сумма процентов - 18 217,70 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 649,82 руб., сумма штрафов - 9 000 руб. Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу указанную задолженность по кредитному договору № 2151070133 от 20.01.2013 в общем размере 192 114,09 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 042,28 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, в иске просил рассмотреть дело без участия представителя истца, исковые требования поддерживает.

Ответчик Кольцова Т.Н. в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, его интересы представляла Носырева Т.М. на основании доверенности, которая в судебном заседании с иском не согласилась, представила заявление о применении срока исковой давности, полагала, что при подаче иска банком был пропущен срок исковой давности, поскольку о нарушении своего права истцу стало известно с 15.12.2015 (дата последнего платежа), о чем свидетельствует выписка по кредитному счету. С 24.12.2015 истцом начислены штрафы за просрочку трех платежей. С 16.12.2015 внесение платежей в счет погашения кредитной задолженности ответчиком прекращено, последующие платежи не осуществлялись. Требований о досрочном исполнении обязательств Банком ответчику не направлялось. 11.10.2017 в отношении ответчика вынесен судебный приказ, который отменен 07.12.2017. Полагает, что с 15.12.2015 по 11.10.2017 (дата вынесения судебного приказа) срок исковой давности составил 1 год 10 месяцев 26 дней, остаток неистекшего срока составил 1 год 1 месяц 4 дня. С 07.12.2017 (дата отмены судебного приказа) последний день срока исковой давности приходится 11.01.2019. Обращение в суд с настоящим иском последовало 09.07.2020 (дата поступления в суд), т.е. за пределами срока исковой давности. Поскольку уважительных причин пропуска срока исковой давности у истца не имеется, в удовлетворении требований необходимо отказать.

Суд, с учетом мнения явившихся лиц, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит следующее.

Установлено, что 20.01.2013 Кольцова Т.Н. обратилась в ООО «ХКФ Банк» с Заявлением на активацию карты и ввода в действие тарифов по банковскому продукту, в котором просила Банк активировать карту № 5487452251071977 к текущему счету № 40817810550330210463 на основании тарифов по банковскому продукту, полученных при оформлении указанного заявления. Указанные тарифы с момента активации карты становятся неотъемлемой части договора, на основании которого ей был открыт текущий счет, установлен лимит овердрафта 120 000 руб. Согласна с установлением даты начала расчетного периода – 25 число каждого месяца, начало платежного периода, 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-ый день с 25 числе включительно.

Также Кольцова Т.Н. согласилась быть застрахованной у ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» по Программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки Застрахованному по программе Добровольного коллективного страхования; поручила Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно разделу III Условий Договора об использовании карты с льготным периодом (далее – Условия) договор заключается в следующем порядке: заявитель обращается к уполномоченному Банком лицу для заполнения и отправки в Банк заявки, на основании заявки и предоставленных заявителем документов банк принимает решение о заключении со своей стороны договора. Заключение Договора со стороны банка осуществляется путем открытия текущего счета, если он не было открыт по ранее заключенному между клиентом и банком соглашению. С указанного момента договор вступает в силу. В случае, если текущий счет был открыт по ранее заключенному между клиентом и банком соглашению, договор вступает в силу с момента активации карты.

Согласно Тарифу по банковскому продукту Карта «Стандарт» (составная часть Договора об использовании Карты), действующим с 26.11.2012, установлен лимит овердрафта от 0 руб. до 200 000 руб., процентная ставка по Кредиту по карте 34,9% годовых; льготный период до 51 дня; минимальный платеж – 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., комиссия за операции получения наличных денежных средств 299 руб.; компенсация расходов банка по оплате страховых взносов – 0,77 % от задолженности по кредиту по карте на дату окончания расчетного периода; штрафы/пени за просрочку платежа больше 1 календарного месяца 500 руб., больше 2-х календарных месяцев 1 000 руб., больше 3-х и 4-х календарных месяцев – 2 000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования; расчетный период 1 месяц, платежный период 20 дней следующего месяца; выплаты по кредиту по карте осуществляются минимальными платежами, которые поступают на счет в последний день каждого платежного периода.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК, регулирующие отношения по договору займа.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как усматривается из Заявления ответчика на оформление кредитной карты Банка, полученной Банком, ответчик выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами Банка, заполнив и подписав соответствующее Заявление.

Из материалов дела следует, что Банком произведена активация кредитной карты, факт получения и использования кредита Кольцовой Т.Н. подтверждается выпиской по договору и не оспаривался стороной ответчика в судебном заседании.

Таким образом, кредитный договор между Банком и Кольцовой Т.Н. был заключен путем направления оферты (подписание Заявления-анкеты) и ее акцепта (активация банком кредитной карты). Договор кредитной карты заключен на условиях, установленных Условиями, Тарифами, предусматривающими все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Пунктом 2 главы VI Условий предусмотрено, что Банк вправе в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от Заемщика полного досрочного погашения задолженности по Договору в случае наличия просроченной задолженности свыше 30-и календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентов в течение 21 календарного дня с момента направления банком указанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Задолженность Ответчиком по договору кредитной карты не погашается, последний платеж в размере 8 500 руб. внесен Кольцовой Т.Н. 15.12.2015, что следует из выписки по счету, и не оспаривалось стороной ответчика.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно представленному Банком расчету задолженность ответчика на 06.07.2020 составляет 192 114 руб. 09 коп., из которых: сумма основного долга – 164 246 руб. 57 коп., сумма процентов – 18 217 руб. 70 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 649 руб. 82 коп., сумма штрафов – 9 000 руб.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела сумма долга не оспаривалась, вместе с тем ей заявлено о пропуске срока исковой давности для предъявления требований об уплате данной задолженности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Из содержания статьи 199 ГК РФ следует, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года), предусмотрено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из представленных Банком сведений (выписки по счету карты) следует, что датой последнего платежа в счет погашения задолженности является 15.12.2015.

Заявлением, Условиями и Тарифом предусмотрено внесение заемщиком периодических минимальных платежей (1 месяц в размере 10 000 руб., … 176 месяц в размере 327 руб.) в последний день каждого платежного периода, т.е. не позднее 20-ого день с 25 числа каждого месяца включительно.

Предусмотренные сторонами условия кредитования однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Таким образом, срок исковой давности должен исчисляться применительно к каждому платежу начиная со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении исполнения обязательства должником.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 ГК Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредиту, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Предусмотренные сторонами условия кредитования однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как указывалось выше последний платеж по Договору в размере 8 000 руб. внесен Кольцовой Т.Н. 15.12.2015, крайний срок поступления денежных средств от заемщика в расчетном периоде 13.01.2016 (20-ый день с 25 числа месяца включительно). В указанную дату следующий платеж по графику не поступил, то есть с 14.01.2016 допущена просрочка по погашению задолженности. Последующие платежи ответчиком не осуществлялись. Значит, о нарушении заемщиком условий кредитного соглашения по погашению платежа от 13.01.2016 банку стало известно с 14.01.2016.

Таким образом, с 14.01.2016 начинается течение срока исковой давности по обязательству возврата первой образовавшейся задолженности и процентов по кредитному договору.

Из материалов гражданского дела № 2-2098/2017 по заявлению ООО «ХКФ Банк» о выдаче судебного приказа следует, что 11.10.2017 мировым судьей судебного участка № 12 Кетовского судебного района Курганской области вынесен судебный приказ о взыскании с Кольцовой Т.Н. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору № 2151070133 от 20.01.2013 в сумме 192 124 руб. 10 коп. за период с 14.10.2015 по 18.09.2017, расходы по оплате государственной пошлины.

07.12.2017 и.о. мирового судьи судебного участка № 12 Кетовского судебного района Курганской области мировым судьей судебного участка № 11 Кетовского судебного района Курганской области вынесено определение об отмене судебного приказа от 11.10.2017 о взыскании с Кольцовой Т.Н. задолженности по кредитному договору № 2151070133 от 20.01.2013.

При этом 05.12.2017 в рамках исполнения судебного приказа в пользу истца со счета ответчика принудительно списано 10 руб. 01 коп.

Таким образом, срок исковой давности был прерван обращением истца за выдачей судебного приказа, срок исковой давности не течет в период осуществления судебной защиты, то есть с 11.10.2017 по 07.12.2017 (58 дней или 1 месяц 27 дней).

Из материалов дела следует, что с данным исковым заявлением истец обратился в суд с иском 06.07.2020 (исковое заявление в суд поступило почтовой связью).

Поскольку выплаты по кредиту заемщиком прекращены с января 2016 года, а с данным исковым заявлением истец обратился в суд 06.07.2020 с учетом срока судебной защиты у мирового судьи, суд приходит к выводу, что истец обратился в суд с данными требованиями по истечении трехлетнего срока, т.е. истцом пропущен срок исковой давности.

Доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности, истцом суду представлено не было, о восстановлении данного срока истец не просил.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований о взыскании задолженности по договору № 2151070133 от 20.01.2013 у суда не имеется. Требование о взыскании судебных расходов производно от основного требования.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования ООО «ХКФ Банк» к Кольцовой Т.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, возмещении судебных расходов не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кольцовой Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты, возмещении судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганской областной суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кетовский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение составлено 09 октября 2020 года.

Судья                                        Ю.Б. Закирова