Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1422/2019 ~ М-1026/2019 от 18.04.2019

Дело №2-1422/2019

24RS0035-01-2019-001350-44

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 сентября 2019 года                         г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего Минкиной М.Т.

при секретаре Алюшиной Т.С.

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения № 8646 к Турбиной А.В., Кокорину А.Ф. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

           УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» (истец, банк) обратился в суд с иском Турбиной А.В., Кокорину А.Ф. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивировав требованиям тем, что банк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдал Турбиной А.В. кредит в размере 2000000 руб. под 12,5% на приобретение объекта недвижимости: квартиры по адресу: <адрес> на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог квартиры по адресу: <адрес>. Права банка как залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ В целях исполнения условий кредитного договора заемщиком было предоставлено поручительство гражданина Кокорина А.Ф. Заемщиком взятые на себя обязательства не исполняются, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору, образованная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 2048737,73 руб. Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Турбиной А.В. Взыскать солидарно с Турбиной А.В., Кокорина А.Ф. в пользу ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму задолженности в размере 2048737,73 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которая состоит из: 165682,45 руб. неустойки, 343066,71 руб. процентов за пользование кредитом, 1539988,57 руб. задолженности по основному долгу, 24443,69 руб. расходы по уплате государственной пошлины. Обратить взыскание на заложенное имущество путем реализации на публичных торгах, принадлежащее Турбиной А.В. квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый №, с установлением начальной продажной цены в размере 1800000 руб. (л.д.4-5).

В судебном заседании представитель истца (л.д.130-133) уточнила исковые требования, просила расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Турбиной А.В. Взыскать солидарно с Турбиной А.В., Кокорина А.Ф.в пользу ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму задолженности в размере 2048737,73 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которая состоит из: 165682,45 руб. неустойки, 343066,71 руб. процентов за пользование кредитом, 1539988,57 руб. задолженности по основному долгу, 24443,69 руб. расходы по уплате государственной пошлины. Обратить взыскание на заложенное имущество путем реализации на публичных торгах, принадлежащее Турбиной А.В. квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый №, с установлением начальной продажной цены в размере 1529280 руб. (л.д.134).

В судебное заседание ответчики, представитель ответчика (л.д.62) не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом (л.д.121,124-127), в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд полагает заявленные требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, ч. 2 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с требованиями ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» заключил с Турбиной А.В. кредитный договор №, согласно которому заемщику Турбиной А.В. предоставлен кредит на сумму 2000000 руб. на приобретение недвижимости квартиры, находящейся по адресу: <адрес> сроком на 240 месяцев, с выплатой процентов в размере 12,25 годовых (л.д.14-17).

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №, открытый в филиале кредитора. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п.1.1).

Пунктом 2.1.1 договора предусмотрено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Права кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательств) и право залога приобретаемого объекта недвижимости, обремененного ипотекой, подлежат удостоверению закладной в соответствии с действующим законодательством (п.2.2).

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п.4.1).

Пунктом 4.3 договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Заемщик возмещает все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору (п.4.11).

Кредитор имеет право в том числе потребовать от заемщика возвратить всю сумму кредит и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю (ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательства по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору (пп. а п.5.3.4).

Заемщик обязуется в том числе: отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по договору, включая НДС (п.5.4.9), по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п.5.3.4 договора (п.5.4.10), в случае нарушения обязательств, предусмотренных п.п.5.4.2, 5.4.3, 5.4.4, 5.4.5 договора, уплатить неустойку в размере ? процентной ставки, установленной в п.1.1 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом), начисляемой на остаток кредита за период начиная с 31 календарно дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное погашение нарушенного обязательства (включительно) (п.5.4.13).

Дополнительным соглашением, заключенным между ПАО «Сбербанк России» и Турбиной А.В. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18) предусмотрено, что сумма просроченной задолженности в размере 5779,90 руб. на день подписания дополнительного соглашения включена в размер срочной задолженности по основному долгу, на которую подлежат начислению срочные проценты в соответствии с условиями кредитного договора (п.1). С момента подписания соглашения, просроченные проценты, начисленные за пользование кредитом и не уплаченные в сроки, установленные кредитным договором, а также срочные проценты, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 61312,09 руб. считать отложенными, при этом сумма отложенных процентов распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования (п.2). Сумма начисленной, за несвоевременное внесение платежей по кредиту, неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 14910,53 руб. и признается отложенной, при этом сумма отложенной неустойки распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования (п.3). Погашение кредита и уплата процентов, в том числе отложенных, за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

Дополнительным соглашением, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и Турбиной А.В. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19-22) предусмотрено, что по кредитному договору осуществляется реструктуризация задолженности на следующих условиях: предоставить отсрочку погашения срочного основного долга на 6 месяцев (п.1.1), предоставить отсрочку платы части начисляемых процентов за пользование кредитом на 6 месяцев, установив платежи в размере не более 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Начисленные за льготный период отложенные проценты, распределяются равными частями на весь оставшийся период кредитования, по окончанию льготного периода (п.1.2), осуществить перенос просроченной задолженности по основному долгу и процентов на счета по учету срочной задолженности (п.1.3), установить график погашения неустоек, зафиксированных на дату заключения дополнительного соглашения. Отложенная неустойка распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования (п.1.4), с момента подписания соглашения, просроченные проценты, начисленные за пользование кредитом и не уплаченные в сроки, установленные кредитным договором, а также срочные проценты, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ считать отложенными. При этом сумма отложенных процентов распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования (п.2), погашение кредита, процентов, в том числе отложенных за пользование кредитом и отложенных неустоек производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося неотъемлемой часть кредитного договора (п.3).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» (кредитор) заключил с Кокориным А.Ф. (поручитель) договор поручительства № (л.д.23), согласно которому поручитель обязуется пред кредитором отвечать за исполнение Турбиной А.В. (заемщик) всех ее обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом всех заключенных к нему дополнительных соглашений, заключенных между заемщиком и кредитором (п.1.1). Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям кредитного договора: сумма срочного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ- 1586307,29 руб.; срок кредита 240 месяцев; процентная ставка 12,25% годовых; порядок погашения кредита- ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ; порядок уплаты процентов, в том числе отложенных, за пользование кредитом- ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей; неустойка- в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательств, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Установить график погашения неустоек, зафиксированных на дату заключения дополнительного соглашения. Отложенная неустойка распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования (п.1.2). Поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по кредитному договору и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком (п.2.1). При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п.2.2).

Из закладной от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26-32) следует, что залогодателем (должником) является Турбина А.В., первоначальным залогодержателем является ОАО «Сбербанк России» по обязательству, обеспеченному ипотекой в размере 2000000 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ выступает квартира, расположенная по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым/условным номером №. Оценочная стоимость указанного предмета залога составляет 2000000 руб. Первоначальный залогодержатель имеет право в том числе: требовать досрочного исполнения, обеспеченного залогом обязательства по основаниям, предусмотренным действующем законодательством.

По заявлению Турбиной А.В. (л.д.24) зачисление денежных средств по кредитному договору на ее счет подтверждается выпиской по счету (л.д.13).

Требования о досрочном истребовании задолженности направлялись в адрес Турбиной А.В., Кокорина А.Ф. (л.д.33-37), согласно которым ответчикам предлагалось в срок до ДД.ММ.ГГГГ досрочно погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся залогодержателю проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, выплата которых предусмотрена условиями кредитного договора.

Квартира, расположенная по адресу: <адрес>, площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером № зарегистрирована на имя Турбиной А.В., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25).

Расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ предоставленный банком (л.д.7-12) проверен судом и соответствует условиям договора, составлен с учетом ранее внесенных ответчиком платежей, ответчиком не оспорен.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 363 ГК РФ предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

Так как заемщиком было допущено существенное нарушение условий кредитного договора, учитывая размер задолженности по договору, длительность неисполнения обязательств, суд полагает требование о расторжении кредитного договора и взыскании суммы задолженности и неустойки, в связи несвоевременной уплатой сумм по договору, подлежащими удовлетворению, в связи с чем, взысканию с ответчиков подлежит 1539988,57 руб. - задолженность по основному долгу, 343066,71 руб. - задолженность по процентам, 165682,45 руб.- неустойка.

В соответствии с требованиями ч.1,2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В соответствии с требованиями ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно заключение эксперта ООО «Сибирский центр Судебной экспертизы» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес> составляет 1911600 руб. (л.д.74-120).

Статья 50 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривает, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца.

Проанализировав в системной совокупности нормы п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. ст. 339, 340, 349 ГК РФ, учитывая, оценку предмета залога, суд полагает признать согласованной стоимость предмета залога для реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания в размере 1529280 рублей.

Сторонам разъяснялись положения ст. 56 ГПК РФ, других доказательств суду представлено не было.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать в пользу истца с ответчика возврат госпошлины в сумме 24443,69руб. (л.д.6).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения № 8646 к Турбиной А.В., Кокорину А.Ф. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество- удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк России и Трубиной А.В..

Взыскать в солидарном порядке с Турбиной А.В., Кокорина А.Ф. в пользу ПАО Сбербанк России по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму задолженности в размере 2048737,73 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: 1539988,57 руб. - задолженность по основному долгу, 343066,71 руб. - задолженность по процентам, 165682,45 руб.- неустойка, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 24443,69 руб.

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ имущество – квартиру, общей площадью 59 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес> кадастровый №, в размере 1529280 руб.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.