Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2682/2013 ~ М-2659/2013 от 24.06.2013

Гражданское дело № 2-2682/2010 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 августа 2013 г.                                                                        г. Ульяновск

        Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Ивановой С.Ю.,

при секретаре Павловой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АКБ «РОСБАНК» к Андриянову С.В., Андрияновой О.Г. о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л :

АКБ «РОСБАНК» (далее Банк) обратился в суд с иском к Андриянову С.В., Андрияновой О.Г. о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество. В обосновании иска указал, что между Банком и Андрияновым С.В. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 243000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 9,8% годовых, с уплатой комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1579 руб. 50 коп. ежемесячно, содержащий элементы договора банковского счёта, кредитного договора, являющегося смешанным гражданско-правовым договором. Банк исполнил обязательства ДД.ММ.ГГГГ перечислил на личный счет ответчика денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ истцом была произведена оплата за автотранспортное средство. В обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал в залог Банку приобретенный им на кредитные средства автомобиль <данные изъяты>, двигатель №, кузов №, цвет серо-зеленый металл, 2007 года выпуска, залоговой стоимостью 283000 руб. Дополнительно в обеспечении исполнения обязательства по кредитному договору представлено поручительство Андрияновой О.Г. на срок до ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 177 814 руб. 14 коп., в том числе сумма кредита 90016 руб. 13 коп., проценты 38711 руб. 85 коп., комиссия за ведение ссудного счёта 49086 руб. 17 коп. Просит взыскать с ответчиков в пользу Банка задолженность в сумме 177 814 руб. 14 коп., в том числе сумма кредита 90016 руб. 13 коп., проценты 38711 руб. 85 коп., комиссия за ведение ссудного счёта 49086 руб. 17 коп., обратить взыскание на имущество, являющегося предметом залога - автомобиль <данные изъяты>, двигатель №, кузов №, цвет серо-зеленый металл, 2007 года выпуска, взыскать расходы по оплате госпошлины 8756 руб. 14 коп., взыскать проценты по кредитному договору по ставке 9,5% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения.

Представитель истца в судебном заседании уточнил исковые требования, просил

взыскать с ответчиков в пользу Банка задолженность в сумме 177 814 руб. 14 коп., в том числе сумма кредита 90016 руб. 13 коп., проценты 40 990 руб. 62 коп., комиссия за ведение ссудного счёта 49086 руб. 17 коп., обратить взыскание на имущество, являющегося предметом залога - автомобиль <данные изъяты>, двигатель №, кузов №, цвет серо-зеленый металл, 2007 года выпуска, взыскать расходы по оплате госпошлины 8756 руб. 14 коп., взыскать проценты по кредитному договору по ставке 9,5% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения, доводы, изложенные в иске, поддержал. Дополнил, что с учетом произведённых ответчиком платежей, на сегодняшний день задолженность составила: сумма основного долга 90016 руб. 13 коп., проценты за период с июня 2009г. по ДД.ММ.ГГГГ - 40 990 руб. 62 коп., комиссия за ведение ссудного счёта 50 166 руб. 47 коп. Комиссия за ведения счета взимается за открытие счета и ведения по нему операций.

Ответчик Андриянов С.В. в судебном заседании с иском согласился частично. Суду пояснил, что после предварительного судебного заседания он произвел еще один платеж в размере 8000 руб., до этого производил оплату 3-4 месяца назад, имел просрочки. Платежи не производит из-за материальных проблем. Просил во взыскании комиссия за ведение ссудного счёта отказать.

Ответчица Андриянова О.Г. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения представителя истца, ответчика Андриянова С.В., изучив материалы гражданского дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Сторонам разъяснена норма, содержащаяся в ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

В соответствии с п. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Андрияновым С.В. заключен кредитный договор № по которому банк предоставил ответчику кредит в размере 243 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ с выплатой процентов за пользования кредитом в размере 9,5% годовых, на приобретение автомобиля <данные изъяты>, двигатель №, кузов №, цвет серо-зеленый металл, 2007 года выпуска до возврата суммы кредита, процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется равными частями в сумме 9380 руб. ежемесячно до 19 числа месяца.

Из материалов дела следует, что ответчик Андриянов С.В. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по уплате задолженности по кредитному договору, допустил просрочку уплаты кредита и начисленных на него процентов. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено. Ответчик Андриянов С.В. не отрицал наличие задолженности и просрочки уплаты долга по кредитному договору. Сумма основного долга и процентов им не оспаривалась.

В связи с этим, подлежит удовлетворению требование истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу - 90 016 руб. 13 коп., проценты 40 990 руб. 62 коп.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков задолженности по оплате за размещение денежных средств (комиссионное вознаграждение) в размере 49086 руб. 17 коп.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом, под упомянутым банковским счетом понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Вместе с тем, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.

Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 г. N 4 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации. Таким образом, взимание с клиентов платы за исполнение указанной обязанности, которая, к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, является неправомерным.

Кроме того, указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, об отказе в удовлетворении требований о взыскании с ответчиков задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 49086 руб. 17 коп

Согласно вышеуказанного договора обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору является: поручительство Андрияновой О.Г. по договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, залог автомобиля <данные изъяты> <данные изъяты>, 2007 года выпуска по договору залога.

В соответствии с. ч. 1, ч. 2 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

По договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ поручитель Андриянова О.Г. обязалась отвечать перед банком за исполнение Андрияновым С.В. обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в том же объеме, что и Андриянов С.В.

С ответчиков Андриянова С.В., Андрияновой О.Г. в пользу истца подлежит взысканию сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу 90 016 руб. 13 коп., проценты 40 990 руб. 62 коп., в солидарном порядке.

ДД.ММ.ГГГГ заключен договор залога – автомобиля <данные изъяты>, двигатель №, кузов №, цвет серо-зеленый металл, 2007 года выпуска.

В соответствии со ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за изъятиями, установленными законом.

     В силу ст.337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с ч.2 ст.349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

     Согласно ч.3 ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации начальная продажная цена залогового имущества, с которого начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке….

Суд также считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку истец как залогодержатель в силу закона и договора залога вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество.

По кредитному договору предметом залога является автомобиль <данные изъяты>, 2007 года выпуска, принадлежащий Андриянову С.В.

     В силу ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Для определения рыночной стоимости заложенного автомобиля была проведена судебная экспертиза. Согласно экспертного заключения ООО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость автомобиля <данные изъяты>, <данные изъяты>, двигатель №, кузов №, 2007составляет 165 741 руб.

     У суда не имеется оснований сомневаться в выводах эксперта.

     На основании изложенного суд считает необходимым обратить взыскание на указанный заложенный автомобиль, определив его начальную продажную стоимость в 165 741 руб.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации уплаченная истцом госпошлина подлежит взысканию с ответчиков в сумме 7820 руб. 12 коп., то есть по 3 910 руб. 06 коп.

Подлежат взысканию с ответчиков расходы в пользу ООО «<данные изъяты>» в виде оплаты за производство судебной экспертизы в размере 7 500 руб., так как следует из ходатайства эксперта, стоимость экспертизы не оплачена, в связи с чем, заявленное ходатайство экспертом является обоснованным и подлежит удовлетворению. Таким образом, с Андриянова С.В.. Андрияновой О.Г. в пользу ООО «<данные изъяты>» следует взыскать расходы по оплате экспертизы в размере 7500 руб., то есть по 3 750 руб. с каждого.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

          Иск АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

         Взыскать в пользу АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в солидарном порядке с Андриянова С.В., Андрияновой О.Г. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу 90 016 руб. 13 коп., проценты 40 990 руб. 62 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины по 3 910 руб. 06 коп. с каждого.

Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль <данные изъяты>, двигатель №, кузов №, 2007 года выпуска, установив его начальную продажную цену в размере 165 741 руб.

        Взыскать в пользу АКБ «РОСБАНК» в солидарном порядке с Андриянова С.В., Андрияновой О.Г. подлежащие уплате проценты за пользование кредитом в размере 9,5 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу 90 016 руб. 13 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения решения суда.

В остальной части отказать.

Взыскать в пользу ООО «<данные изъяты>» расходы по экспертизе с Андриянова С.В., Андрияновой О.Г. по 3 750 руб. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

            Судья:                                                                            Иванова С.Ю.