Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1685/2016 ~ М-1470/2016 от 28.06.2016

               Дело № 2-1685/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 октября 2016 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

В лице председательствующего судьи Степченковой Е.А.

При секретаре Рашитовой Е.В.

С участием ответчика Томшиной М.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества РОСБАНК к Томшминой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО РОСБАНК обратилось в суд с иском к Томшиной М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № в сумме <данные изъяты> руб., ссылаясь на следующие основания.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Томшиной М.В. заключен договор кредитования, согласно которому ответчик получила от ПАО РОСБАНК кредитную карту с лимитом кредита <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев, а заемщик обязалась вносить ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов. Условиями кредитного договора, заключенного между сторонами, установлено, что договор состоит из заявления заемщика о предоставлении кредитной карты, Правил выдачи и использования кредитных карт с беспроцентным периодом кредитования и Тарифного плана. В нарушение условий договора Томшина М.В. не исполняет принятые на себя обязательства по плановому погашению текущей задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. сумма задолженности ответчика составляет <данные изъяты> руб., в том числе: по основному долгу - <данные изъяты> руб., по процентам - <данные изъяты> рублей. Просит также взыскать с Томшиной М.В. судебные расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб. (л. д. 3-4).

Представитель истца Клюева Е.В. в судебное заседание не явилась, представив при подаче иска ходатайство о рассмотрении настоящего дела в свое отсутствие (л.д.6).

Ответчик Томшина М.В., не оспаривая факт наличия задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., полагала необоснованными требования истца о взыскании с нее процентов в размере <данные изъяты> руб. По мнению ответчика, расчет процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> руб. Фактически с нее было списано <данные изъяты> руб. Следовательно, сумма неисполненных обязательств по погашению процентов, по мнению Томшиной М.В. составляет <данные изъяты> руб., а не <данные изъяты> руб., как указано в иске; начисление процентов за один и тот же период свидетельствует о двойном начислении процентов, что кредитным договором не предусмотрено.

Представитель третьего лица, ОАО «Авиационная компания «Трансаэро», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, сведений об уважительных причинах неявки, возражений по существу заявленных истцом требований суду не представил. На основании части 3 статьи 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие указанного участника процесса.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу пункта 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (статья 435 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Томшина М.В. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении кредитной линии в соответствии с Правилами выдачи и использования Кредитных карт и Тарифным планом по СПК», выразив намерение оформить на свое имя платежную карту «VisaPlatinum» с лимитом кредитования в сумме <данные изъяты> рублей (л. д. 9-18).

При подаче заявления Томшина М.В. была согласна с тем, что данное заявление вместе с Правилами выдачи и использования кредитных карт и Тарифным планом по СПК являются неотъемлемыми частями договора кредитования, включающего в себя договор кредитования по Кредитной карте, договор Счета предоставления Кредита, договор о выдаче и использовании Кредитной карты, договор залога права требования возврата суммы вклада. Томшина М.В. ознакомилась и согласилась с вышеуказанными Правилами, Тарифами Банка, информационным графиком платежей, которые она обязалась неукоснительно соблюдать, что подтверждается ее подписью в указанном заявлении и информационном графике погашения кредита (л. д. 9-11,19-22).

Кредитная карта получена Томшиной М.В. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18, оборотная сторона).

Согласно положениям раздела 1 Правил выдачи и использования Кредитных карт ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее - Правила):

- договор кредитования по Кредитной карте - договор, заключаемый между Банком и Клиентом, в соответствии с которым Банк обязан предоставить Клиенту Кредит, а Клиент обязуется ежемесячно в течение срока предоставления кредита уплачивать минимальный ежемесячный платеж, и не позднее срока полного возврата кредита вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, неустойку, комиссии Банка в соответствии с применяемым Тарифным Планом по СПК. Договор кредитования по Кредитной карте состоит из Заявления о предоставлении Кредитной карты, настоящих Правил и применяемого Тарифного плана по СПК, и считается заключенным с момента предоставления Банком Клиенту возможности осуществлять по счету предоставления Кредитов операции с использованием Кредитной карты в пределах Кредитного лимита;

- минимальный обязательный платеж - минимальный ежемесячный платеж, подлежащий обязательному внесению на личный банковский счет, в сроки, предусмотренные п.3.12 настоящих Правил, а именно, в последний календарный день Расчетного периода, следующего за истекшим Расчетным периодом, и составляет согласно информационному графику погашения - 5% от размере задолженности. Данный платеж состоит из начисленных к уплате процентов и части задолженности по кредиту;

- просроченная задолженность - непогашенная в установленный настоящими Правилами срок задолженность Клиента по кредитам и/или начисленным в соответствии с п.3.11 настоящих Правил процентам.

За пользование кредитами, полученными в пределах Кредитного лимита и не являющимися беспроцентными Кредитами, Клиент уплачивает Банку проценты за использование средств в пределах Кредитного лимита, размер которых определяется Тарифным планом по СПК и указывается в Заявлении о предоставлении Кредитной карты в поле «Процентная ставка по Кредитам, не являющимся Беспроцентными (п.3.11 Правил).

В случае наличия просроченной задолженности по кредитам Клиент обязан помимо уплаты минимального ежемесячного платежа уплатить проценты, начисленные на просроченную задолженность по кредитам, а также неустойку за несвоевременное погашение задолженности, которая начисляется на остаток просроченной задолженности за каждый день просрочки и согласно информационному графику погашения равна 0,5% в день (п.3.12,п.3.13 Правил).

При возникновении у Клиента просроченной задолженности Банк вправе предъявить Клиенту требование о досрочном возврате всех предоставленных кредитов, уплате процентов и Комиссий Банка (пункт 3.18 Правил).

В заявлении заемщика в графе «Параметры кредита» с использованием платежной карты «VisaPlatinum» и информационном графике погашения, подписанных Томшиной М.В. ДД.ММ.ГГГГ, отражены, среди прочих, следующие условия кредитования: сумма кредитного лимита - <данные изъяты> рублей, процентная ставка по Кредитам, не являющимися беспроцентными: в пределах кредитного лимита - <данные изъяты>%, за превышение расхода лимита - <данные изъяты>%; процентная ставка по Кредитам, предоставленным в пределах Кредитного лимита, являющимися беспроцентными -0 %; Расчетный период с 13 числа месяца по 12 число следующего месяца, срок оплаты минимального ежемесячного платежа - 12 числа каждого Расчетного периода, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ; неустойка за несвоевременное погашение задолженности - <данные изъяты>% в день; комиссия за облуживание Кредитной карты - <данные изъяты> рублей ежегодно; минимальный ежемесячный платеж - <данные изъяты>% от размера задолженности (л.д.12-15,19)

Исследованные доказательства указывают на то, что поданное Томшиной М.В. заявление о предоставлении кредитной линии в совокупности с Правилами выдачи и использования кредитных карт и Тарифным планом по СПК с использованием платежной карты «VisaPlatinum», представляют собой кредитный договор, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком, в соответствии с требованиями ст. ст. 432-438 ГК РФ, в том числе с соблюдением письменной формы договора.

В судебном заседании также установлено, что решением общего собрания акционеров ОАО АКБ «РОСБАНК» ДД.ММ.ГГГГг. Банк реорганизован в форме присоединения к Банку ОАО «Капитал и Знание» и фирменное наименование ОАО АКБ «РОСБАНК» изменено на новое фирменное наименование - АКБ «РОСБАНК», решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка изменено на Публичное акционерное общество РОСБАНК.

Таким образом, в связи со сменой фирменного наименования кредитора без изменения его организационно-правовой формы в порядке, установленном статьей 57 ГК РФ, права и обязанности кредитора ОАО АКБ «РОСБАНК» по кредитному договору, заключенному между сторонами, в настоящее время принадлежат ПАО РОСБАНК.

Из содержания искового заявления, расчета задолженности по кредитному договору, выписки по счету погашения усматривается, что обязательства по своевременному внесению платежей в счет погашения кредита ответчиком исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Томшиной М.В. составляет <данные изъяты> руб., в том числе: основной долг - <данные изъяты> руб., задолженность по процентам - <данные изъяты> руб. (л. д. 56-76).

Не оспаривая факт наличия задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., в судебном заседании ответчик Томшина М.В. полагала, что истцом произведен неверный расчет процентов, поскольку за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. сумма начисленных банком процентов составила <данные изъяты> руб. За этот же период в счет погашения процентов с нее было удержано <данные изъяты> руб. Таким образом, по мнению ответчика, оставшаяся сумма обязательств по оплате процентов составляет <данные изъяты> руб., а не <данные изъяты> руб. Начисление процентов на просроченную ссудную задолженность условиями кредитного договора не предусматривалось, по сути является двойным начислением процентов за один и тот же период, а поэтому требования истца в этой части на сумму <данные изъяты> руб. являются неправомерными.

В силу статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Ссудная задолженность представляет собой задолженность по основному долгу, то есть сумму денежных средств, которые выдал банк заемщику для использования, при этом все кредитные организации ведут бухгалтерский учет в соответствии с требованиями Центрального Банка Российской Федерации.

Согласно Положению Банка России от 16 июля 2012г. №385-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» для целей ведения бухгалтерского учета банками открываются счета, отражающие текущую ссудную задолженность и просроченную ссудную задолженность.

Таким образом, ссудная задолженность, на которую банк вправе в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного с Томшиной М.В., начислять проценты, представляет собой как основную задолженность, так и просроченную; и на ту, и на другую часть банк начисляет проценты по ставке, установленный договором; двойного начисления процентов в данном случае не происходит.

Следовательно, проценты на просроченную ссудную задолженность являются процентами за пользование предоставленными денежными средствами, только не на основную, а на ту часть долга, которую заемщик вносит несвоевременно

Таким образом, начисление процентов на просроченную ссудную задолженность ПАО «РОСБАНК» произведено в соответствии с условиями кредитного договора и соответствует действующему законодательству, а именно положениям статьи 809 ГК РФ.

Учитывая изложенное, а также то, что начисление процентов произведено истцом в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного с Томшиной М.В., возражения ответчика в указанной части судом отклоняются ввиду их необоснованности.

Одновременно, принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщиком осуществлялись ненадлежащим образом, доказательств добровольного удовлетворения требований кредитора на день вынесения решения ответчиком не представлено, суд приходит к выводу о том, что имеются предусмотренные законом и договором основания для взыскания с Томшиной М.В. суммы задолженности по кредиту в заявленном истцом размере на общую сумму 588 917,16 руб.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ, с ответчика в доход ПАО «РОСБАНК» подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в 9 089,17 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░░. ░ ░░░░░ 588 917 (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 16 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 9 089 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 17 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                         ░.░. ░░░░░░░░░░░