Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2/2021 (2-402/2020;) ~ М-395/2020 от 09.11.2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

« 25 » января 2021 года г.Нефтегорск.

Судья Нефтегорского районного суда Самарской области Лопутнев В.В., при секретаре Емельяновой Е.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2/2021 по иску Петерсон Ольги Викторовны к ООО «Инкор страхование» и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» об отказе от договора страхования и взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Истица обратилась с данным иском указав, что 7.04.2019 года заключила кредитный договор с ПАО «Плюс Банк» на сумму 731834,81 рублей, из которых 700000 рублей на покупку ТС, 31834,81 рублей на добровольное страхование. 7.04.2019 года была включена в программу добровольного коллективного страхования от несчастных случаев в ООО «ИНКОР Страхование» по договору № от 2.08.2018 года, заключенному между ответчиками, страхователем по которому выступал ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование». 18.04.2019 года направила ответчикам заявление о расторжении договора страхования с требованием возврата страховой премии, в чем ООО «ИНКОР Страхование» отказало сославшись на возможность ее возврата только страхователю. Ответа от ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» не последовало. Считает такие действия ответчиков незаконными и просит признать отказ от исполнения договора страхования, взыскать с ООО «ИНКОР Страхование» сумму страховой премии 31834,81 рублей, моральный вред 10000 рублей, расходы на юридические услуги 15000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Истица просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддерживает.

ООО «ИНКОР» с иском не согласилось по тем основаниям, что в случае расторжения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю, т.е. ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование». В связи с отзывом у ООО «ИНКОР Страхование» лицензии на осуществление страхования договор страхования досрочно прекращен 30.04.2020 года, 17.08.2020 года был произведен возврат части страховой премии на счет ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование». Тем самым обязанность по возврату страховой премии была исполнена, в связи с чем ООО «ИНКОР» является ненадлежащим ответчиком. Сумма 31834,81 рублей является комиссией страховому брокеру за подключение к программе страхования, в которую включена уплачиваемая страховой компании страховая премия 1555,51 рублей. Какие-либо иные денежные средства за присоединение истца к договору коллективного страхования в адрес страховой компании не поступали.

ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» и его временный управляющий в рамках дела о банкротстве Лосев Р.В., привлеченный в качестве третьего лица ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались. Банк просил в иске отказать, указав, что условия кредитного договора с заемщиком были согласованы. При этом он изъявил желание осуществить плату за присоединение к договору коллективного страхования за счет кредитных средств. Банк услуг по страхованию не оказывал, денежных средств за это не получал, выгодоприобретателем по нему, а также агентом страховщика и страхователя не является.

Выяснив позицию сторон, мнение третьего лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 7.04.2019 года истица заключила кредитный договор с ПАО «Плюс Банк» на сумму 731834,81 рублей, из которых 700000 рублей на покупку ТС, 31834,81 рублей на оплату услуг компании за присоединение к договору добровольного коллективного страхования (страховая компания – ООО «ИНКОР Страхование», компания-поставщик услуг – ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование», договор № от 2.08.2018 года).

Имеется заявление Петерсон О.В. на страхование от 7.04.2019 года, согласно которому она давала полномочия страхователю ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» предпринять действия по распространению на нее условий договора страхования, заключенного между страхователем и страховщиком ООО «ИНКОР Страхование» (п.2). Выгодоприобретателем является Петерсон О.В. (п.3). За сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на нее условий договора страхования, она уплачивает страхователю 31834,81 рублей, в которую включена уплаченная страхователем страховщику страховая премия в размере 1555,51 рублей (п.5). В случае отказа от участия в программе страхования страхователь не возвращает уплаченную сумму (п.7). Предусмотрено право отказа от присоединения к договору страхования (п.10).

Платежными поручениями ПАО «Плюс Банк» от 7.04.2019 года подтверждается перечисление денежных средств в сумме 700000 рублей в ООО «Авто-брокер» в качестве оплаты за а/м по договору купли-продажи и 31834,81 рублей в ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» в качестве оплаты услуг за присоединение к договору коллективного страхования по клиенту Петерсон О.В.

Истицей 18.04.2019 года подавались заявления о расторжении договора страхования в ООО «ИНКОР Страхование» и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» с требованием возврата 31834,81 рублей как уплаченной страховой премии, на которые ООО «ИНКОР Страхование» был дан ответ о невозможности возврата страховой премии, т.к. ее возврат возможен только страхователю.

ООО «ИНКОР» представлен договор добровольного коллективного страхования № от 2.08.2018 года, заключенный между ООО «ИНКОР Страхование» (страховщик) и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» (страхователь), согласно которому страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором (п.1.2). Застрахованными лицами по договору являются физические лица, заключившие кредитные договоры (п.1.3). Выгодоприобретателем является любое физическое или юридическое лицо, назначенное с письменного согласия застрахованного лица (п.1.4).

Также из представленных им документов усматривается, что приказом Банка России от 15.03.2020 года у ООО «ИНКОР Страхование» отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности, в связи с чем на основании протокола общего собрания участников общества от 16.07.2020 года было изменено его фирменное наименование на ООО «ИНКОР» с тем же ОГРН. По указанной причине на основании претензии от 22.06.2020 года ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» был осуществлен возврат части страховой премии по договору № от 2.08.2018 года в общей сумме 9801962,62 рублей.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ по состоянию на 22.12.2020 года в отношении ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» введено наблюдение в деле о несостоятельности (банкротстве) определением Арбитражного суда г.Москвы от 18.11.2020 года с утверждением в качестве временного управляющего Лосева Р.Н.

На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к его заключению не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ), т.е. договор должен соответствовать императивным нормам, действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.927 ч.1 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

С учетом этого вопрос о возврате страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя от договора страхования может быть согласован сторонами при заключении договора по своему усмотрению, если иное не предписано законом или иным правовым актом.

Указанием Банка России № 3854-У от 20.11.2015 года (ред. от 21.08.2017) установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный п.1 настоящего Указания (п.2). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания (п.7). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8).

С учетом этого все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу данного Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным требованиям.

В соответствии со ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Страховыми брокерами являются юридические лица (коммерческие организации) или постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц либо совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков). В договоре об оказании услуг страхового брокера определяются, в частности, перечень оказываемых страховым брокером услуг, права и обязанности сторон, порядок исполнения договора, срок его действия, стоимость услуг (размер вознаграждения страхового брокера), порядок взаиморасчетов, включая порядок и сроки перечисления страховщику денежных средств, полученных страховым брокером для оплаты договора страхования (перестрахования).

Согласно ст.450.1 ч.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Как установлено в судебном заседании при заключении кредитного договора с ПАО «Плюс Банк» истица была подключена к программе добровольного коллективного страхования в рамках существующего между ответчиками договора страхования, где она являлась застрахованным лицом и выгодоприобретателем, ООО «ИНКОР Страхование» выступало страховщиком, а ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» страхователем. При этом к отношениям между ней и страховым брокером подлежат применению нормы главы 49 ГК РФ (поручение), которой предусмотрена уплата доверителем вознаграждения поверенному в оговоренной ими сумме за совершение определенных действий. При этом если договор поручения прекращен до того, как поручение исполнено поверенным полностью, доверитель обязан уплатить ему вознаграждение соразмерно выполненной им работе.

Заявлением на страхование истица наделила ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» полномочиями на совершение определенных действий (обработку, техническую передачу информации) по распространению на нее условий договора страхования между ним как страхователем и ООО «ИНКОР Страхование» как страховщиком, за которые страхователю причиталась плата 31834,81 рублей, в которую вошла страховая премия страховщику 1555,51 рублей. При этом предусмотрено право отказа от присоединения к договору страхования без указания на срок реализации этого права.

С учетом установленных обстоятельств и учитывая, что не оспаривается подключение истицы к договору (программе) страхования, входившее в обязанность ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» в рамках данного ему поручения, требования о взыскании оплаченных за это денежных средств не могут быть признаны обоснованными. Также применительно к положениям ст.450.1 ч.1 ГК РФ и п.7 Указания Банка России № 3854-У от 20.11.2015 года при наличии выраженного истицей и полученного страховщиком письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования не требуется признания в судебном порядке такого отказа.

Вместе с тем ввиду присоединения истицы к программе страхования с внесением соответствующей платы страховому брокеру, страхователем с учетом положений ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» является она сама, в связи с чем имеет право в установленный законом срок (14 дней) отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом уплаченной при его заключении страховой премии.

В указанный срок истица обратилась в ООО «ИНКОР Страхование» как страховщику с соответствующим заявлением, которое было отклонено со ссылкой на то, что возврат страховой премии возможен только ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» как страхователю, что является неверным по вышеизложенным основаниям. Иное привело бы к зависимости застрахованного лица при реализации данного ему права на отказ от договора страхования от действий страхового брокера, который в данном случае является лишь посредником между этим лицом и страховщиком.

Ссылка ответчика в возражениях на то, что у ООО «ИНКОР Страхование» была отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности, в связи с чем ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» на основании ст.32.8 п.4.1 Закона «Об организации страхового дела в РФ» была частично возвращена уплаченная страховая премия, не может быть принята во внимание, поскольку эти обстоятельства имели место намного позже обращения истицы с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Правопреемником ООО «ИНКОР Страхование» ввиду смены его наименования является ООО «ИНКОР», имеющий такой же ОГРН.

Принимая во внимание, что размер страховой премии по рассматриваемому договору страхования составляет 1555,51 рублей, что следует из заявления на страхование и ничем иным не опровергнуто, взысканию подлежит только эта сумма.

На основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и с учетом разъяснений п.45 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012 года истица имеет право на компенсацию морального вреда, поскольку установлено нарушение ответчиком ее прав как потребителя, размер которой с учетом принципов разумности и справедливости суд полагает возможным определить в 1000 рублей.

Также в соответствии со ст.13 ч.6 Закона о защите прав потребителей и с учетом разъяснений п.46 указанного Постановления Пленума ВС РФ за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя ответчиком подлежит уплате штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные истицей судебные расходы, связанные с затратами на оказание юридических услуг, которые согласно представленного договора с ООО «НУР» от 30.04.2019 года составили 15000 рублей. Вместе с тем принимая во внимание объем проделанной представителем работы, характер требований и степень сложности дела, частичное удовлетворение иска, суд полагает возможным эти расходы определить в 5000 рублей.

Поскольку истица освобождена от уплаты госпошлины в силу Закона о защите прав потребителей, на основании ст.103 ч.1 ГПК РФ она подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Инкор» в пользу Петерсон Ольги Викторовны 1555 рублей 51 копейку страховую премию по договору страхования, 1000 рублей компенсацию морального вреда, 1277 рублей 75 копеек штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 5000 рублей в счет возмещения расходов на юридические услуги. Всего 8833 (восемь тысяч восемьсот тридцать три) рубля 26 копеек.

Взыскать с ООО «Инкор» 400 (четыреста) рублей госпошлину в доход государства.

В удовлетворении иска к ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Нефтегорский районный суд.

Судья В.В.Лопутнев