Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-195/2011 (2-2306/2010;) ~ М-2106/2010 от 16.12.2010

Дело № 2-195/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 января 2011г. Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Морозовой Г.В.,

при секретаре Долговой О.Ю.,

а также с участием ответчицы Кокоревой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Р-банк» (открытое акционерное общество) к Кокоревой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерный коммерческий банк «Р-банк» (открытое акционерное общество) (далее - АКБ «Р-банк») обратился в суд с иском к Кокоревой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 12.12.2007г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор в сумме (...) рублей, под 20% годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет Должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета - 12 числа каждого месяца до 12.12.2012г.

Дополнительным соглашением от 11.07.2009г. Заемщику предоставлена отсрочка по уплате всех платежей сроком на 3 месяца, также изменилась процентная ставка и составила 23,15% годовых. Дополнительным соглашение от 18.12.2009г. определена дата возврата кредита - до 12.04.2010г.

Ссылаясь на ненадлежащее исполнение обязательства по кредитному договору, истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере (...) руб., в том числе (...) руб. - задолженность по кредиту, (...) руб. - задолженность по уплате процентов, (...) руб. - задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, в своем заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчица Кокорева Т.Н. исковые требования признала частично. Не оспаривая факт ненадлежащего исполнения обязательства и фактическое неисполнение обязательства по кредитному договору, а также, не оспаривая размер задолженности по основному долгу - (...) руб., ответчица просила ограничить взыскание задолженности по уплате процентов датой вынесения судебного решения, полагала, что сумма неустойки несоизмерима последствиям неисполнения обязательства, возражала против взыскания комиссии.

Выслушав доводы ответчика, изучив доводы истца, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.

12.12.2007г. АКБ «Р-банк» предоставил Кокоревой Т.Н. кредит на сумму (...) рублей, сроком до 12.12.2012г. с уплатой 20% годовых за пользование кредитом.

Заявлением о предоставлении кредита, Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, подписанными ответчиком, предусмотрены возврат предоставленного кредита, уплата начисленных за пользование процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно, равными частями в размере и сроки, указанные в разделе Параметры кредита заявления-оферты. За открытие и ведение Ссудного счета Заемщик обязан уплачивать Банку комиссию, обязан уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство - из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Банк вправе досрочно взыскать задолженность по договору в случае просрочки Заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов.

11 июня 2009г. между АКБ «Р-банк» и Кокоревой Т.Н. заключено дополнительное соглашение к данному кредитному договору, согласно условиям которого стороны установили, что на дату заключении Соглашения задолженность заемщика перед Банком составляет: по основному долгу - (...) руб., по процентам, начисленным за пользование кредитом за период с 12.12.2007г. по 11.06.2009г. - (...) руб., по уплате комиссии - (...) руб.

Стороны договорились, что с момента заключения Соглашения Заемщику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных Кредитным договором, на срок 3 месяца. С момента заключения сторонами Соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 23, 15%, ежемесячная комиссия за ведение Ссудного счета отменяется.

18 декабря 2009г. между АКБ «Р-банк» и Кокоревой Т.Н. заключено дополнительное соглашение к данному кредитному договору, согласно условиям которого стороны установили, что на дату заключении Соглашения задолженность заемщика перед Банком составляет: по основному долгу - (...) руб., по процентам, начисленным за пользование кредитом - (...) руб. (в том числе: просроченная задолженность по уплате процентов (...) руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг - (...) руб.), по уплате комиссии - (...) руб.

Стороны договорились, что с момента заключения Соглашения Заемщику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных Кредитным договором, на срок 3 месяца. Заемщику предоставляется право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым Информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению. При этом срок возврата кредита увеличивается и, соответственно, задолженность по кредитному договору должна быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее 12.12.2014г.

Дата уплаты первого после вступления в силу Соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору - 12.04.2010г.

Истец, ссылаясь на неисполнение ответчиком обязательства, требует досрочного возврата суммы кредитной задолженности.

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309, 310 ГК РФ).

12 декабря 2007г. заемные денежные средства в сумме (...) рублей, что не оспаривалось ответчиком, заемщиком Кокоревой Т.Н. были получены. Из выписки по счету усматривается, что платежи за полученный кредит вносились в нарушение кредитного обязательства и несвоевременно, обязательства, возникшие из дополнительного соглашения от 18.12.2009г. - о внесении платежей после предоставленной отсрочки с 12.04.2010г., ответчицей не исполнены - с этого времени платежи в погашение кредита не вносятся вообще.

Указанное обстоятельство ответчиком признано.

В судебном заседании ответчиком не оспаривалось, что сумма задолженности по основному долгу составляет (...) руб., указанное обстоятельство, в силу положений ст. 68 ГПК РФ, освобождает истца от обязанности доказывать свои требования в этой части. Суд удовлетворяет исковые требования в этой части.

Ответчица оспаривала требования в части размера взыскиваемых процентов.

Из представленной суду выписки по счету усматривается, что проценты, начисленные истцом, это сумма процентов за пользование кредитом и процентов, начисленных за просрочку исполнения обязательства (неустойка): соответственно (...) руб. и (...) руб., при этом соответствующие проценты начислены за период по 12.12.2014г.

У суда не имеется оснований сомневаться в самой по себе арифметической правильности начисленных сумм процентов.

Вместе с тем, суд полагает возможным согласиться с доводами ответчика и ограничить начисление и взыскание процентов (как за пользование денежными средствами, так и в части неустойки) датой принятия судебного решения.

В силу ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу названной нормы при рассмотрении исковых требований банков суды, с учетом фактических обстоятельств (наличия уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), не лишены права ограничить начисление и взыскание указанных в пункте 2 статьи 811 ГК РФ процентов датой принятия решения о взыскании сумм по кредитному договору. В последующем банк не лишен возможности взыскать причитающиеся проценты по день исполнения решения суда (за весь период фактического пользования кредитом).

Суд принимает во внимание уважительность причин допущенного нарушения обязательств, которые, в том числе отражены в дополнительных соглашениях, заключенных банком (ухудшение финансового состояния заемщика по причине потери работы), непродолжительный период просрочки и полагает, необходимым, исходя из баланса интересов кредитора и заемщика, ограничить взыскание процентов датой принятия решения (по январь 2011г.).

Размер подлежащей взысканию суммы процентов суд рассчитывает исходя из условий, содержащихся в заключенном сторонами 18.12.2009г. дополнительном соглашении, согласно которому размер суммы просроченных процентов на дату подписания соглашения составляет (...) руб. и представленного истцом графика платежей, согласно которому с 12.04.2010г. по январь 2011г. включительно размер процентов составляет (...) руб.

Итого ко взысканию подлежат проценты за пользование денежными средствами в размере (...) руб. Согласно тому же графику размер неустойки за этот же период составляет (...) руб.

Исходя из обстоятельств просрочки обязательства, размера задолженности и процентов по основному долгу, суд не может согласиться с доводами ответчика о том, что размер неустойки не соразмерен последствиям нарушения обязательства и не находит оснований для снижения размера неустойки.

Суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, поскольку полагает указанное условие договора недействительным.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27.12.2009) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из п. 2 ст. 5 этого же федерального Закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. №86-ФЗ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Условиями кредитования на заемщика было возложено обязательство по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Таким образом, в договоре Банк фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по ведению ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения кредитного договора.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд также удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям - в размере (...) руб.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Р-банк» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Кокоревой Т.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «Р-банк» (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору в размере (...) руб. 88 коп. (в том числе сумму основного долга в размере (...) руб., проценты за пользование денежными средствами - в размере (...) руб., неустойку в размере (...) руб.), судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере (...) руб., а всего взыскать (...) рублей 48 коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 суток со дня ознакомления с мотивированным решением, то есть с 23 января 2011г., путем подачи жалобы в Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда                                                               Г.В. Морозова

...

...а